Az egyik legfontosabb elem piacgazdaság pénz, hiszen a pénzforgalom biztosítja a piaci mechanizmusok normális működését, az áruk és szolgáltatások forgalmát a gazdasági egységek között. Jelenlegi eredmények tudományos és technológiai haladás lehetővé teszi a vásárlást anélkül, hogy elhagyná otthonát, ami az Internet világméretű számítógépes hálózat feltalálásának köszönhetően vált lehetővé. Az elektronikus fizetési rendszerek lehetővé teszik a kívánt termék megvásárlását, függetlenül attól, hogy a vevő vagy az eladó hol található. Oroszországban ez a terület a korai szakaszban fejlesztés.

Az „elektronikus pénz” kifejezés viszonylag újnak számít, története azonban nagyjából az 1950-es évekre nyúlik vissza, amikor a bankszámlákon nemcsak papíron, hanem elektronikus adathordozón is elkezdtek bejegyzéseket tenni. Az 1970-es évek végén. David Chome amerikai szakember javasolta az elektronikus készpénz vagy az elektronikus pénz ötletét.

Az elektronikus pénz a valódi pénz megfelelőjét jelenti. készpénz, amelyek csak egy meghatározott elektronikus fizetési rendszeren (EPS) belül keringenek. Az elektronikus pénz lényege, hogy a pénzben kifejezett értéket elektronikus adathordozókon - intelligens kártyákon vagy számítógép merevlemezén - tárolja.

Annak ellenére, hogy az elektronikus pénz meglehetősen nemrég jelent meg, bátran kijelenthetjük, hogy előnyei vannak a valódi pénzzel szemben. Az elmúlt néhány évben az áruk fizetése, különféle művekés az interneten keresztüli szolgáltatások egyre népszerűbbek, mivel ez a módszer időt takarít meg, kényelmes és elérhető. Oroszországban azonban az elektronikus pénz nem váltotta fel teljesen a készpénzes fizetést, ami mindenekelőtt jogszabályi jellegű problémákkal, nevezetesen az elektronikus pénz teljes jogú státuszának hiányával, és ennek következtében a pénzzel szembeni bizalmatlansággal jár. a társadalom része, a nem biztonságos online pénzhasználat, az egységes elektronikus szolgáltatási rendszer hiánya, valamint a technikai eszközök lemaradása.

Az elektronikus pénzzel kapcsolatos problémák a következők is:

Népszerűtlenség. Egyrészt az elektronikus pénztárcák a megbízhatóság és az adatbiztonság szempontjából gyengébbek, másrészt az elektronikus pénztárcák a megbízási díjak tekintetében alulmúlják a bankkártyákat.

A bankok vonakodása az elektronikus pénzzel kapcsolatos projektek kidolgozásától, aminek fő oka a fejlesztések finanszírozásának igénye, amelynek eredményeit a versenytársak is kihasználhatják. Ráadásul a bankok nem nagyon bíznak a szolgáltatók megbízhatóságában.

Nehézségek adódnak az elektronikus pénzt érintő tranzakciók elszámolása során is, mivel ezt a kérdést nem szabályozza teljes mértékben a törvény. A Számlatáblázatban pénzügyi és gazdasági A szervezetek tevékenységére nincs külön számla az ilyen típusú pénzeszközök elszámolására. Ezért nincs egységes megközelítés számvitel az elektronikus pénztárcában lévő pénz.

Az elektronikus pénzt használó elszámolások számviteli megjelenítésével kapcsolatban több vélemény is létezik:

Először is, készpénzszámlák használatával.

D. Antonov vezető közgazdász és számviteli és adóügyi vezető tanácsadó szerint E.N. Deeva, tanácsos az elektronikus pénzzel történő tranzakciókat az 55-ös „Speciális bankszámlák” számla segítségével lebonyolítani, és ehhez a számlához minden fizetési rendszertípushoz analitikai nyilvántartást vezetni alszámlákon. Javasolja, hogy az elektronikus pénz felhasználásával végzett tranzakciók jutalékát a 91-es „Egyéb bevételek és ráfordítások” számlához, az „Egyéb kiadások” alszámlához sorolják, például:

55. terhelés - 62. jóváírás - a vevőtől elektronikus pénzzel kapott fizetés;

Terhelés 51 - Jóváírás - 55 - az elektronikus pénztárcából a pénzeszközöket utalták a folyószámlára; 76. terhelés - 55. jóváírás - a pénzátutalási jutalékot figyelembe veszik;

Terhelés 91 - Jóváírás 76 - átutalási jutalék az egyéb költségek között.

Az elektronikus pénz azonban nem valódi valuta, hanem csak az elektronikus költség. Az elektronikus fizetési rendszer olyan nem készpénzes fizetési rendszer, amelyben az elszámolások elektronikus pénztárcából történő fizetéssel történnek egy EPS szolgáltatón keresztül. Az elektronikus pénztárca lényegében egy virtuális számla egy adott elektronikus fizetési rendszerben. Az EPS-ben történő fizetés speciális rendszeren belüli elektronikus pénzzel történik, ezért más vezető szakértők véleménye szerint ez az elszámolási módszer meglehetősen ellentmondásos.

Másodszor, az 58. „Pénzügyi befektetések” számla használatával.

Ennek a módszernek sok szerző szerint nincs létjogosultsága, mivel az elektronikus pénz nem felel meg az értékpapír kritériumainak, mivel értéknövekedés (kamat) formájában nem hoz többletjövedelmet tulajdonosának.

Harmadszor, a 76. számla „Elszámolások különféle adósokkal és hitelezőkkel” használatával.

E módszer hívei az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének rendelkezéseire hagyatkoznak, amelyek kimondják, hogy az elektronikus pénz nem pénz az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve által meghatározott értelemben. Következésképpen ezen pénzeszközök elszámolása az 55. „Különleges számlák” számlán ellentmond a pénzügyi kimutatások megbízhatóságának elvének. Az EPS üzemeltetője nem hitelintézet, hanem közvetítői műveleteket végez az eladó és a vevő között az elszámolások érdekében. Erre tekintettel célszerű az EPS kezelő számláján (elektronikus pénztárcában) lévő pénzeszközöket a 76-os „Elszámolások különböző adósokkal és hitelezőkkel” számla segítségével megjeleníteni egy speciális „Elszámolások EPS-ben” alszámla megnyitásával. Mivel az elektronikus pénztárcában lévő pénzeszközöket nem szánják konkrét tranzakcióra, a pénzügyi kimutatásokban logikusabb, ha nem az egyéb követelések részeként jelenítik meg, hanem a mérleg „Egyéb forgóeszközök” sorában jelenítik meg.

A virtuális pénz fejlődési kilátásai okot adnak annak feltételezésére, hogy elfoglalják méltó helyét az internetes üzlet dinamikusan fejlődő infrastruktúrájában, mint az eladó és a vevő számára kölcsönösen kényelmes fizetési mód. Így arra a következtetésre juthatunk, hogy sürgősen szükség van módszertani ajánlások kidolgozására az elektronikus pénz elszámolására vonatkozóan, amelyet az orosz vállalatok aktívan használnak tevékenységük során.

Hivatkozások

1. Antonov D. Elektronikus fizetési eszközök // Tanácsadó. 2013. 3. szám.

2. Deeva E.N. Adózási árnyalatok az áruk online áruházon keresztüli kereskedelme során // Russian Tax Courier. 2014. 4. szám.

Egyes elemzők szerint az elektronikus fizetési módok hamarosan teljesen felváltják a piacról a készpénzt és a csekket, mivel kényelmesebb fizetési módot jelentenek az árukért és szolgáltatásokért.

Az ABA/Dove becslései szerint hamarosan az elektronikus fizetés válthatja fel a készpénzt és a csekket, hiszen ma már minden második vásárlás elektronikus fizetési móddal történik egy boltban. Továbbra is a készpénz a fő fizetési mód hagyományos üzletek csak a vásárlók 33%-ának.

Míg az online vásárlások többsége hitelkártyával történik, a válaszadók közel fele használ csekket és utalványt e-kereskedelemhez, a virtuális vásárlók negyede pedig P2P fizetést.

A fogyasztók kétharmada legalább egy havi számlát fizet elektronikusan, beleértve a hitel-/betéti kártyákat is. Ezzel párhuzamosan jelentősen visszaszorul a „papíros” fizetések használata – a válaszadók 21%-a nyilatkozott úgy, hogy szándékában áll abbahagyni a csekkel történő számlák fizetését. A szakértők azonban arra figyelmeztetnek, hogy a bankok e téren a szolgáltatók versenyével szembesülnek majd pénzügyi szolgáltatások, tekintve, hogy egy kényelmes és egyszerű felületet biztosító szolgáltató hosszú ideig meg tudja őrizni őket.

A „Business to fogyasztó” e-kereskedelmi forgalom növekedése Oroszországban, millió dollár (a The Economist, Boston Consulting Group szerint):

Az e-kereskedelem növekedése a „Business to fogyasztó” szektorban, milliárd dollár (az eMarketer szerint):

Az e-kereskedelem részesedése az Egyesült Államok GDP-jében (GDP) (az eMarketer szerint):

Aktív internetes közönség Oroszországban a ROCIT szerint, millió ember:

Megalakulása óta orosz piac tőzsdék, kereskedési platformok használata modern technológiák, jellemzőiben egyedülálló rendszereket hoznak létre szinte a nulláról, igyekeznek lefedni a teljes piacot, minden régiót Orosz Föderáció. A fejlett globális trendekkel összhangban fejlődő szervezett e-kereskedelem egyre vonzóbbá válik a globális piacon. A közeledés, kapcsolódás előfeltételei felmerültek kereskedési platformok Oroszországon belül és külföldön egyaránt. Ma információs technológia meghatározza a globális pénzügyi piac arculatát. A világ pénzügyi piacai egyre inkább globálissá válnak, és Oroszország ennek a folyamatnak megfelelően halad. A kor kihívása a világgazdaság nemzetközivé válása, amely ma globálisan integrált gazdasági rendszerként működik.

Hazánk megteszi fontos lépés- csatlakozz a világhoz kereskedelmi szervezet(WTO). Szükséges feltétel a WTO-hoz való csatlakozás Oroszország integrációját jelenti a nemzetközi pénzügyi piacba. Ezért, ha az orosz piac fejlődési kilátásairól beszélünk, az egyik fő állomás a világ tőkepiaci infrastruktúrájába való integráció. Ez a munka már elkezdődött. Az elektronikus technológiák rohamosan fejlődnek. Ma már nehéz elképzelni az életünket internet nélkül. Az elmúlt néhány évben világszerte gyorsan nőtt az interneten keresztül kereskedő társasági részvények népszerűsége. Az egyéni befektetőknek lehetőségük van ügyleteket kötni lényegében otthonuk elhagyása nélkül. 1999-ben megkezdődött az internetes kereskedés fejlesztése az orosz tőzsdén.

Az orosz piacon az interneten keresztül lebonyolított tranzakciók teljes volumene folyamatosan növekszik, és egyes becslések szerint már 2001-ben is a teljes tőzsdei forgalom mintegy 40%-át tette ki. Például 2001 decemberében a MICEX tőzsdén a kereskedési volumen mintegy 47%-a és a tranzakciók mintegy 70%-a interneten keresztül bonyolódott. Az internetes kereskedés ma a legegyszerűbb és legkényelmesebb hozzáférés a magánbefektetők számára a pénzügyi piacokon. Az internetes kereskedés elterjedésével a kis volumenű tranzakciók száma növekedni kezdett. Vagyis gyorsabb ütemben növekszik az ügyfelek tőzsdei aktivitása és az ügyféltranzakciók részesedése a teljes forgalomból.

Érdekes megjegyezni, hogy az orosz tőzsdén az internetes kereskedés megvalósításának és népszerűsítésének vezetői nem voltak nagyok, hanem dinamikusak. brókercégek, amelyek forgalmukat tekintve mára folyamatosan a tíz legjobb piaci szereplő között vannak. Ezzel párhuzamosan a nagy brókercégek és bankok is fejlődésnek indultak új szolgáltatás sokkal később. A mai valóság úgy alakul, hogy nem a „nagy” cég nyer, hanem a „gyors” cég.

A több okból kifolyólag a tőzsdén induló internetes kereskedés ma már magabiztosan fejlődik a pénzpiac más szektoraiban is: állampapírok; valuta; sürgős.

Az internetes kereskedés fejlődését a jövőben a következő főbb trendek határozzák meg. Mindenekelőtt bővül mind az internetes kereskedési rendszerek keretében kínált piacok és forgalmazott eszközök köre, mind a kínált szolgáltatás és az ügyfeleknek nyújtott kiegészítő szolgáltatások köre azok teljes automatizálásán alapulva. A bankrendszerek, az internetes kereskedés, valamint a letéti és háttérszolgáltatási rendszerek funkcióinak szorosabb összekapcsolását egy internetes rendszer keretében látjuk majd. Emellett a folyamat bővülő elemző és információs támogatás kliensek a hírügynökségek által fejlesztett információs és elemző internetes rendszerekkel való integráción alapulnak.

Tekintettel a távközlési hálózatok alacsony fejlettségi szintjére, különösen az oroszországi régiókban, természetesen a fejlesztés egyik kiemelt területe a munka minőségének javítása és az internetes kereskedelmi rendszerek fogyasztói tulajdonságainak javítása lesz. A probléma megoldása nem csak az internetes kereskedési rendszerek alkalmazott hardverének és szoftverének fejlesztésében rejlik, hanem egy olyan új generációs rendszerek létrehozásában is, amelyek jelentősen bővíthetik az ügyfélszolgálat és az ügyfélszolgálat technológiai lehetőségeit. javítsák munkájuk minőségét.

A pénzügyi piacokon az internetes üzletág fejlődését nagyon fontos befolyásoló tényező a közeljövőben, a megfelelő szabályozási keret megjelenésével kétségtelenül a kötelező rendszerhasználat szükségessége lesz. távoli hozzáférés az interneten keresztül hitelesített információbiztonsági szoftver és elektronikus digitális aláírás. 2002. január 10-én az Orosz Föderáció elnöke, V. V. Putyin aláírta az „Elektronikus digitális aláírásról” szóló szövetségi törvényt, amelynek célja az elektronikus digitális aláírások elektronikus dokumentumokban való használatának jogi feltételeinek biztosítása, amelyre figyelemmel az elektronikus digitális aláírás elektronikus formában történik. a dokumentum egyenértékűnek minősül a papíron lévő dokumentumban lévő kézzel írt aláírással.

Az internetes technológiák megjelenésével valóban felmerült az igény arra, hogy az ügyfélszolgálati folyamat egymástól eltérő technológiai láncszemeit egyetlen láncba kapcsolják össze. A befektetők már használhatják automatizált rendszerek nyomon követheti a teljes befektetési folyamatot, és valós időben kezelheti eszközeit. Ez a megközelítés megköveteli a szoftvertermékek és az összes különböző funkcionális célú rendszer folyamatos korszerűsítését, valós idejű információ-összekapcsolás lehetőségével vagy egyetlen multifunkcionális szoftver- és hardverkomplexumba való integrálásával.

Úgy tűnik, hogy az interaktív kereskedelem mindenütt jelen van. Vagy csak úgy tűnik? Számos jelentés állítja, hogy az internetezőknek csak egyharmada vásárol ténylegesen, és a legtöbben biztonsági okokból óvakodnak az ilyen tranzakcióktól. Válaszul az értékesítési cégek megpróbálják megtalálni a módját, hogy a szolgáltatásaik iránt érdeklődő, de bizalmatlan embereket webes vásárlókká alakítsák. Lehetséges megoldás ebben az esetben az elektronikus pénz válhat.

Az elektronikus pénz összes felsorolt ​​előnye ellenére nem túl népszerűek. A Gartner Group előrejelzései szerint azonban az elektronikus pénz technológiája a következő öt évben jelentősen javulni fog, és 2009 végére az összes online tranzakció 60 százalékát az elektronikus fizetések teszik ki, bár ez a szám jelenleg nem haladja meg a 14 százalékot.

Az elektronikus pénzt elfogadó cégek a hitelkártya-használat során a számlafizetés elmaradásával járó költségek csökkentésére, valamint a termelők és fogyasztók, valamint az egyéni felhasználók közötti kereskedelmi tranzakciók volumenének növekedésére számíthatnak.

Ezen a területen néhány vezető vállalat lehetőséget kínál a termelőknek és a fogyasztóknak interaktív tranzakciók lebonyolítására elektronikus pénz használatával. Már számos jól ismert és nagy csomópont létezik, ahol a vállalatok szerződést köthetnek az elektronikus fizetési lehetőségek használatára. Hasonló döntésekre. Ilyen például az X.com PayPal, az X.com Flooz és az eCash Technologies Monneta termékcsomagja.

Az elektronikus pénz áttörést jelentő technológiája, amely hamarosan (kb. egy éven belül) robbantani fogja az internetes platina-visszatartó üzletet, a smart-card technológia, vagyis a számítógépes és kriptográfiai műanyag kártyák. szoftver belső.

Egy ilyen kártya, amint azt már említettük, nem csak az áruk üzletekben történő fizetésére, hanem az internetes fizetésekre is alkalmas lesz. Ez hamarosan megtörténik (bár ma Oroszországban már megjelentek az intelligens kártyákon alapuló elektronikus pénzek, amelyek „közlekedési rendőri bírságok fizetésére” vannak jelölve), de most már más elektronikus fizetési rendszerek is működnek. Könnyen kezelhetőek, és aki már megérett a saját virtuális üzlet megszervezésére, annak érdemes velük kezdeni, főleg, hogy az intelligens kártyák széleskörű forgalomba hozatalával a virtuális üzlet technológiája nem változik (bár már olyan egyszerű lesz, hogy bármelyik iskolás meg tudja szervezni).

Az elektronikuspénz-technológia jelentős érdeklődést vált ki, és sok kereskedelmi vállalat kezdi használni ezt a fizetési formát és eszközt.

Az elektronikus pénz azt ígéri, hogy a ma már többféle vásárlási módot preferáló fogyasztókat olyan vásárlókká alakítja, akik számára nincs alternatíva az internetes vásárlásnak.

Elektronikus pénz – határok nélküli világ :

A többszintű rendszer lehetővé teszi a pénz egyszerű átutalását Paraguay vadonában lévő faluból egy szibériai faluba, lehetővé teszi a pénzbeli kapcsolatok kialakítását a Föld bármely népe között, bárhol is legyenek, és az egész emberiséget egyetlen egységgé alakítja. pénzügyi társadalom.

A pénzre nyitott világ nyitott lesz az emberek, a javak, az ötletek és bármilyen kommunikáció számára. Az elektronikus pénz valósítja meg az emberiség ősi álmát, hogy egyesítse az embereket. Az elektronikus pénz minden határt eltöröl, a határokat térképészeti fogalmakká változtatja, majd talán teljesen megszünteti.

Az ember szabadon eljuthat a Föld bármely pontjára egyetlen kártyával a zsebében, ahol élelmet és menedéket, szórakozást és mindent, amire szüksége van, természetesen, ha van pénz ezen a kártyán, pontosabban a bankon. a kártyával ellenőrzött számla. Csak pénzt. És nem amerikai vagy japán pénz. A jövőben pedig elképzelhető, hogy magára a kártyára nem lesz szükség, a bankszámlaszámot láthatatlan és letörölhetetlen festékkel a tenyerére lehet írni, a személy és a számlája azonosítását a papilláris minta az ujján.

Feltételezhető, hogy nem lesz szükség útlevélre vagy regisztrációra, a bankszámlaszám lesz a személyazonosság egyetlen azonosítója, és egyedi azonosító, az egyetlen azonosító, a születéstől a halálig és a halál után is azonosító.

Minden banki tranzakciója - vásárlásai, nyugtái és egyéb pénzügyi mozgásai egy bizonyos ideig tárolhatók a bankban.

A világ tehát a 21. századba lép be, nem a jogi, hanem a pénzügyi társadalom korszakába. Az egyén viselkedésének ellenőrzése többé nem lesz olyan jog, amelyet tudni kell, meg kell érteni, valahol el kell olvasni és emlékezni kell rá. Az elektronikus pénz korszakában a legtöbb jogsértés egyszerűen lehetetlen lesz egyszerűen azért, mert a számítógép nem hagyja figyelmen kívül. Ha a drogok tiltottak, akkor egyszerűen azért nem vásárolhatja meg őket, mert a számítógép nem fogja kihagyni a fizetést egyedi gyártó kábítószerek. Ha megtiltják magánszemélyek számára veszélyes termékek - radioaktív anyagok, mérgek, fegyverek stb. - vásárlását, akkor magánszemély nem vásárolhatja meg azokat, mert egyszerűen blokkolják a magánszemélytől a gyártó cégek vagy beszállítók felé történő fizetést. A banki számítógépet pedig lehetetlen birtokolni. Persze egy-egy mester készíthet magának madárijesztőt, de nyilvánvaló, hogy az ilyen „bűnözés” nem jelent veszélyt a társadalomra, mint ahogy egy tucat fiú sem jelent veszélyt vagy anyagi kárt a metrónak, ha érme nélkül fut át ​​a metrón. . A kisbûnözés tehát egyáltalán nem veszélyes a társadalomra, inkább hasznos, a lényeg, hogy nincs lehetõség a tömegbûnözésre, kiküszöböli.

Tehát az elektronikus pénz a szabadság társadalma, egy olyan társadalom, amelyben az ember szabadon mozoghat a világban – nem csak a fehér ember. Észak Amerikaés Nyugat-Európa, és bárki a Földön. Ez a valóban egyenrangú emberek társadalma abban az értelemben, hogy a viselkedés határait valójában egy olyan számítógép szabja meg, amelyet nem lehet megvesztegetni vagy megnyugtatni, és amely nem képes különbséget tenni az emberek között - legyen az házmester vagy elnök. , ahol az Ön jogai nem a tisztviselőn múlnak, ami esetleg megoldódik vagy nem. Itt minden rendkívül egyszerű. A számítógépes program tiltja ezt a cselekvést - tilos lesz, és minden könyörgés, „megközelítés” és megvesztegetés tehetetlen meggyőzni. Tehát valóban azt látjuk, hogy a jogállamiság gondolata a múlté emberi civilizáció, A 21. század nem a jog, hanem a pénzügyi szabályozás évszázada emberi viselkedés lélektelen univerzális egységes algoritmusokon, pénzügyi tiltáson keresztül, a megengedett cselekvések legszélesebb körének megteremtésével. Ez az a fajta szabadság, amely előtt a jogállami szabadságjogok valódi rabszolgaságnak és bürokratikus despotizmusnak fognak tűnni. Az ember sértve érzi magát, ha tudja, hogy megteheti, de nem tudja, mert egy személy vagy egy körlevél tiltja. De nem sértődhet meg az autó, senki nem sértődik meg a metró forgókapuján, ami jelző nélkül nem enged át. Ez a különbség a jogi (jogi) és a pénzügyi társadalmi berendezkedés között.

• ELEKTRONIKUS PÉNZ
• ELEKTRONIKUS PÉNZTÁRCSÁK
• AZ ELEKTRONIKUS FIZETÉSEK PIACJA
• FIZETÉSI RENDSZEREK

A cikk tükrözi az elektronikus pénz működésének jellemzőit az orosz piacon. Hazánkban új irányt jelent az elektronikus fizetési piac, amely felgyorsult ütemben fejlődik. Emiatt egyre inkább felmerül a szabályozásának kérdése.

• Termékdifferenciálás az orosz légi szállítási piacon
• A jegybank hatása az árfolyam-ingadozásokra

A pénzformák és -fajták fejlődése közvetlenül összefügg a termelési viszonyok alakulásával. Amikor a pénz korábbi formái és fajtái kezdik lelassítani a termelés és csere folyamatát, a pénz új formái (típusai) kezdenek megjelenni. A gazdasági szükségszerűség megkövetelte az elektronikus pénz megjelenését is, amelynek formája nem egy papír vagy fém, hanem a számítógép memóriájában tárolt elektronikus impulzusok. Az elektronikus pénz forgalmának gyors fejlődése miatt a jogszabályok nem tartalmaznak normákat és szabályokat az elektronikus pénz kibocsátásának és forgalmának szabályozására az Orosz Föderáció területén, és nem létezik az „elektronikus pénz” fogalma sem. minden. Így felmerült az elektronikus pénz lényegének és működésének meghatározásának problémája. A választott téma aktualitása abban rejlik, hogy jelenleg ezek a problémák jelentik az elektronikus fizetési rendszerek fejlesztésének fő akadályát.

Az elektronikus pénz a hitelpénz egy új formája, és egyrészt egy előre fizetett pénzügyi terméket, másrészt egy pénzegységben kifejezett és pénzben tárolt pénzbeli értéket képvisel. elektronikus formában elektronikus eszközön. Nincsenek társítva egyetlen fiókhoz sem pénzintézetés a kibocsátójuk nem kamatozó kötelezettsége. Ezért az elektronikus pénzt nem szabad a betétpénzzel azonosítani.

Az első elektronikus pénz a huszadik század kilencvenes éveinek elején jelent meg. 1993-ban vezették először forgalomba a „Digi-Cash” digitális pénzt. Intelligens kártya technológián alapultak - számítógépes chippel ellátott műanyag kártyák, amelyeken a számlán lévő pénz mennyiségére vonatkozó információkat rögzítették. De aztán a pénz „elektronizálása” tovább ment! 1998-ban az Egyesült Államok programozói létrehozták az első PayPal rendszert, amely lehetővé tette a számítógép-felhasználók számára, hogy pénzt küldjenek egymásnak email. Európában pedig nagyjából ugyanebben az időben fejlesztették ki a PhonePaid rendszert, amely lehetővé teszi a mobiltelefonos tranzakciókat. De ezek még hibrid elektronikus fizetési rendszerek voltak, amelyekhez továbbra is a valódi plasztikkártyák száma és adatai kellettek. De aztán sok „internetes pénz” rendszert hoztak létre, amelyeknek saját internetes pénztárcájuk volt, és számos módja volt a valódi pénz „internetes pénzbe” történő átutalására, és fordítva, az „internetes pénz” kivonására. igazi életet: Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers.

Az elektronikus pénzzel végzett tranzakciókhoz általában elektronikus pénztárcát használnak. A pénzeszközök tulajdonosa részéről az elektronikus pénztárca egy egyedi azonosítót, valamint egy vagy több interfészt jelent a rendszerrel való interakcióhoz, amelyek lehetővé teszik a pénzeszközök ellenőrzését és a kifizetéseket. Az elektronikus pénzzel való munkavégzés néha speciális szoftver telepítését igényli a felhasználó számítógépén, de az interakció gyakrabban történik szabványos eszközökkel, például web- vagy WAP-böngészőkkel, SMS-ekkel vagy akár hangos interfészekkel (IVR).

Az elektronikus pénzt használó egyszerű fizetési séma a következő lépéseket tartalmazza (1. ábra):

A vevő a valódi pénzt előre váltja elektronikus pénzre a kibocsátó banknál.

A vevő elektronikus pénzt utal át a vásárláshoz az eladó szerverére.

A pénzt bemutatják a kibocsátónak, aki ellenőrzi annak valódiságát.

Ha az elektronikus számlák valódiak, az eladó számláját megnövelik a vásárlás összegével, és az árut vagy a szolgáltatást a vevő rendelkezésére bocsátják.

Rizs. 1 fizetési mód elektronikus pénz használatával

Az elektronikus pénz használatával meglehetősen sokféle fizetési módot lehet végrehajtani. Ide tartoznak az elektronikus pénzt kibocsátó fizetési rendszer belső fizetései, valamint a befizetések külső rendszerek, beleértve a rendszeres banki átutalásokat is.

A pénzeszközök állapotára vonatkozó adatok a felhasználó tulajdonában lévő elektronikus eszközön tárolódnak. Ha az elektronikus pénz kártyákon értékesített termék, akkor az értéket általában egy műanyag kártyába - intelligens kártyába - beépített mikroprocesszoros chip tárolja.

Oroszországban az elektronikus pénz különleges pozíciót foglal el, mivel a nagyon alacsony szint A személyes banki szolgáltatások elterjedésével jelenleg nagyon sok ember számára az elektronikus pénz az egyetlen nem készpénzes fizetési mód.

Az oroszországi elektronikus fizetési piac akkor kezdett fejlődni, amikor ez a piac már dinamikusan fejlődött és szabályozott volt az egész világon. Mire megjelentek az orosz nem állami fizetési rendszerek (WebMoney, Yandex.Money, „Unified Wallet”, RBK money, Credit Pilot, Rapida), az orosz fogyasztónak már volt fogalma az elektronikus pénzről. Ezért nem volt nehéz az orosz nem állami fizetési rendszerek számára az elektronikus pénz helyettesítői küldetésének megkezdése és ügyfeleik számának gyors bővítése.

Az orosz fizetési rendszerek már a fejlesztés kezdeti szakaszában gyorsan elnyerték az ügyfelek figyelmét, és gyors növekedést mutattak.

A fizetési rendszerek hivatalos adatai szerint Oroszországban jelenleg minden 15. lakos elektronikus pénzzel fizet vásárlásaiért.

Ma az orosz elektronikus pénzpiac vezetői továbbra is a Yandex.Money és a QIWI pénztárca, amelyek teljes részesedése körülbelül 43%. A 2. ábra a fizetési rendszerek népszerűségét mutatja az E-Money változat szerint. A leghíresebb és leggyakrabban használt elektronikus pénzszolgáltatás Oroszországban továbbra is a Yandex.Money. A nagyvárosok 12 és 55 év közötti lakosai közül 22% fizetett legalább egyszer a Yandex.Money-n keresztül az elmúlt hat hónapban. A QIWI.Walleten keresztül - 21%, WebMoney - 19%, PayPal - 14%, Money Mail.ru - 6%. A Yandex.Money és a Qiwi népszerűbb a tinédzserek körében – a fiatalok 27%-a használja őket, míg a WebMoney és a PayPal csak az ilyen felhasználók 24%-át, illetve 14%-át vonzza. A 46 és 55 év közötti felhasználók a WebMoney-t és a Yandex.Money-t választják – 46%, illetve 40%. Ebben a csoportban kétszer kevesebb felhasználó fizet Qiwi-n és PayPal-on keresztül (29%, illetve 27%).

2. ábra Fizetési rendszerek népszerűsége

Az 1. táblázat az utánpótlás mennyiségére vonatkozó adatokat tartalmazza elektronikus pénztárcák, valamint az aktív elektronikus pénztárcák számát.

1. táblázat

Ezek a táblázatok azt jelzik, hogy az elektronikus pénz fejlődésének fő mutatói meglehetősen gyorsan növekednek: 2013-ban több mint háromszorosára nőtt az elektronikus pénztárcák feltöltésének volumene 2011-hez képest, és jelentősen nőtt az aktív elektronikus pénztárcák száma is.

A J'son & Partners szerint ( vezető nemzetközi tanácsadó cég, amely a telekommunikáció, média, informatika és innovatív technológiák Oroszországban, FÁK-ban és Közép-Ázsiában 1996 óta. ), az oroszországi EPS-piac forgalma 2013-ban 2,4 billió rubelt tett ki, ami 27%-os növekedést mutat 2012-hez képest. Az elektronikuspénz-rendszereken keresztüli fizetések forgalma 43%-kal nőtt az év során, és elérte a 0,44 billió rubelt, vagyis az EPS-piaci forgalom 18%-át. Szintén a J’son & Partners Consulting szerint az elektronikuspénz-szegmens tranzakcióinak száma 22%-kal nőtt az év során, és elérte a 0,55 milliárdot.

A jelentős piaci növekedés egyrészt az elektronikus pénz használatának lehetőségeinek bővülésével (a mobilverziók funkcionalitásának fejlesztésével, a fizetős szolgáltatások listájának bővítésével stb.), másrészt azzal a lehetőséggel jár, hogy a legtöbb játékos közvetlenül számlát tölthet fel a pénzről. bankkártyákés virtuális kártyák kibocsátása.

Az AED statisztikái szerint az elektronikus fizetések leggyakoribb célja az online játékok és szórakoztatás, a legkevésbé népszerű pedig az állami fizetések (3. ábra).

3. ábra Az elektronikus fizetés főbb irányai

Az intenzív fejlesztés és az elektronikus pénz használatának jelentős előnyei ellenére azonban számos megoldatlan probléma, probléma merül fel az adóbeszedéssel, az elektronikus pénz kibocsátásának biztosításával és forgalomba hozatalával kapcsolatban.

Távollét jogi szabályozás ezen a területen is bizonytalansághoz vezet az orosz felhasználók számára a fizetési rendszerben elhelyezett pénzeszközök igénylésének lehetősége, szoftverhiba esetén kártérítés, valamint a személyes adatok bizalmasságának megőrzése tekintetében. Az olyan kérdések, mint a fogyasztóvédelem, a verseny, a hozzáférhetőség, az alkalmazási kör szélessége, különösen aggályosak a pénzügyi területen kormányzati szervek.

Az elektronikus fizetés működésének fontos kérdése a lehetséges kockázatok felmérése, amelyek következményei nincsenek egyértelműen meghatározva. Érvelhető, hogy az elektronikuspénz-rendszerekhez kapcsolódó kockázatok a hagyományos lakossági fizetési mechanizmusokban is rejlenek: működési kockázat, reputációs kockázat, jogi kockázat, stratégiai kockázat.

Az elektronikuspénz-rendszerek biztonsága határozza meg a csalás mértékét, amely az elektronikus pénz felhasználójának vagy kibocsátójának anyagi kárt okoz, és bizalmas információ nyilvánosságra kerül.

Az e-pénz kibocsátását érintő jogi szabályozás hiányának egyenes következménye a felhasználói bizonytalanság (fizetési rendszerekben elhelyezett pénzeszközök igénylésének lehetősége, a megadott személyes adatok titkosságának megőrzése, szoftverhiba esetén kártérítés). Az elektronikus fizetési szolgáltatók működése, figyelembe véve a szerződésekben használt terminológiát, pl. elektronikus számla", illegális banki tevékenységnek minősülhet. Valójában a bankszámla nyitása és karbantartása, a befizetések és a pénzátutalások magánszemélyek nevében bankszámlanyitás nélkül szigorúan a 395 - 1. számú törvény hatálya alá tartoznak. banki» banki műveletekhez.

Oroszországban az internetes fizetési szolgáltatók tevékenységét a polgári jog általános elvei szabályozzák, ezért széles körű sémákat alkalmaznak, amelyek gyakran nem határozzák meg a résztvevőkre vonatkozó jogi következményeket. Általánosságban elmondható, hogy az elektronikus fizetési rendszerek és a felhasználók közötti kapcsolatok jogi formalizálása 2 fő csoportra oszlik. Egyes rendszerek szigorúan egy ügynöki rendszer (Yandex.Money) szerint működnek, amelyben közvetítőként működnek az áruk vásárlói és beszállítóik közötti fizetési átutalások során. Más rendszerek vonzzák a hitelintézeteket olyan eszközök kibocsátására, amelyekkel az ügyfelek között fizetés történik (például a WebMoney átutalás elektronikus bemutatóra szóló csekket használ rubelben történő elszámolások eszközeként).

Az első esetben a művelet jogalapja az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 52. fejezetének rendelkezései (fizetési szolgáltató, a megbízó nevében és költségére jár el, aki az áruk szállítója és a szolgáltatásnyújtó) , a másodikban - az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, 46. fejezet (a csekkeket nem készpénzes fizetési módnak tekintve). A csekkes fizetési rendszer jogi kockázatai azzal kapcsolatosak, hogy az orosz jogszabályok elismerik a bemutatóra fizetendő elektronikus csekkeket (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 149. cikke értelmében a papírmentes nyomtatvány csak az általa biztosított jogok rögzítésére használható névre szóló vagy megbízott értékpapír) és készpénz-helyettesítőként történő kezelésének lehetősége, olyan elszámolás, amelyet az Orosz Föderáció területén az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról” szóló törvény tilt.

A fentiekből arra következtethetünk, hogy az elektronikus pénz szabályozásának jogi kereteinek megteremtése releváns és fontos szempont ennek a területnek a működését.

2009 októberében az orosz elektronikus fizetési piac vezető vállalatai az „Elektronikus pénz: a szabályozás keresésében” kerekasztal részeként bejelentették az Elektronikus Pénz Szövetség (EMoney) létrehozását. Az egyesülethez olyan cégek csatlakoztak, mint az I-free, a WebMoney, a Yandex.Money, a QIWI fizetési szolgáltatás, valamint a nemzeti ipari szövetségek, a NAMIR és a NAUET.

Az egyesület alapítói meghatározták az AED fő célját: az elektronikus pénzpiac, mint nyilvánosan elérhető pénzügyi szolgáltatás fejlesztését a lakosság, az állam és az ipar szereplői érdekében. A következő feladatokat jelölték meg:

komoly munka az elektronikus pénzpiac szabályozásának jogszabályi vonatkozásain;

a piaci szereplők egymás közötti, más gazdálkodó szervezetekkel és kormányzati szervekkel való interakció szintjének bővítése;

a piac átláthatóságának növelése és a legjobb üzleti gyakorlat kritériumainak kidolgozása;

az elektronikus pénzen alapuló szolgáltatások népszerűsítése és fogyasztóik jogainak védelme.

Az elektronikuspénz-ipar szabályozási folyamatának fontos eseményei a Nemzeti Fizetési Rendszerről szóló törvény koncepciójának megalkotása és az elektronikus pénzről szóló törvény kidolgozásának megkezdése volt. Az AED résztvevői szerint a globális tapasztalatokat és üzleti gyakorlatot figyelembe vevő jogszabályok erőteljes lendületet adhatnak a csúcstechnológiás fizetési eszközök fejlesztésének. Ezek a folyamatok a 2009/110 európai irányelv elfogadását tükrözik, amely az elektronikus pénzről szóló 2000/46 európai irányelv végrehajtása során szerzett közel tíz éves tapasztalatok összegzése. Az iparág szereplői az európai jogalkotás alapelveit mérlegelik (banki és nem banki szereplők egyenlősége, egyszerűsített szabályozási rendszer a kis- és speciális rendszerek, egyszerűsített azonosítás kis fizetéseknél) kulcsfontosságú és kritikus fontosságú a jövőbeli oroszországi piacszabályozás szempontjából.

Az is elképzelhető, hogy a közeljövőben legalizálják és ellenőrzés alá vonják az elektronikus pénzt. A kormány benyújtotta az Állami Dumának a nemzeti fizetési rendszerről szóló törvénytervezetet.

Jelenleg az elektronikus gazdaság fejlődése lendületet vesz, ezen belül az elektronikus pénz fejlődése évről évre nő az elektronikus pénzt használók száma.

Az elektronikus gazdaság és az elektronikuspénz-rendszerek fejlesztésének fő kilátásai elsősorban a mobil kereskedelemhez, a helyi mikrofizetésekhez, valamint az egyetemes személyi pénzügyi szolgáltatásokkal való intenzív integrációhoz kapcsolódnak.

Az elektronikus fizetési rendszerek, az online áruházrendszerek és az elektronikus pénz használatának egyéb lehetőségeinek gyors fejlődése ellenére a rendszer fő problémája Oroszországban továbbra is az elektronikus pénzzel történő tranzakciók lebonyolítására vonatkozó szabályozás és szabályok hiánya.

Nyilvánvaló, hogy idővel az elektronikus pénz hivatalosan is a pénzforma egyik válfaja lesz. Az is lehetséges, hogy a jövőben minden központi bank elektronikus pénzt fog kibocsátani, ahogyan most érméket vernek és bankjegyeket nyomtatnak.

Hivatkozások

1. Grigoryan S.A. Az elektronikus banki szolgáltatások orosz piacának fejlődésének és szabályozásának trendjei // Pénz és hitel. [Szöveg]/ 2008. 10. sz.
2. Kuznyecov V.A. stb. Előre fizetett lakossági fizetési eszközök – az utazási csekkektől az elektronikus pénzig. [Szöveg]/ M.: Market DS, 2008.
3. Elektronikus pénz és mobilfizetés: enciklopédia. [Szöveg]/ M.: KnoRus, 2009.
4. Yurov A.V. Készpénz és elektronikus fizetőeszközök: kilátások felmérése [Szöveg]/ Pénz és hitel. 2007. 7. sz.
5. Yanov, V. V. Pénz, hitel, bankok [Szöveg] / tankönyv. kézikönyv egyetemek számára a felkészítés területén. "Közgazdaságtan" (szakképesítés (fokozat) "bachelor") / V. V. Yanov, I. Yu. - M.: KnoRus, 2014.
6. Elektronikus pénz [Elektronikus forrás] // arteconomics.ru
7. "Elektronikus pénz" (AED) egyesület [elektronikus forrás] // npaed.ru
8. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve), 1996. január 26-án N 14-FZ [Elektronikus forrás] // URL: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/
9. E-pénz [elektronikus forrás] // http://www.e-moneynews.ru/
10. Elektronikus pénztárcák a törvényben [Elektronikus forrás] // www.rg.ru/2010/11/17/dengi.html

Bevezetés

Az elmúlt három évtizedben az információs technológia olyan sokat fejlődött, hogy kialakította a saját világát. És ez a világ nem nélkülözhetné saját tőke számítás - megjelent az elektronikus pénz és az elektronikus gazdaság. Lényegében nem pénzről van szó, ezért alternatívát jelentenek, a hitelpénz közvetlen felhasználása nélküli cseremódszert. A kényelem, az alacsony költség és a használatuk számos egyéb előnye szilárdan megalapozta őket a piacon.

Oroszországban az elektronikus pénzpiac akkor jelent meg, amikor már meglehetősen fejlett volt, és megnőtt rá az igény. Az elmúlt 20 év során meglehetősen sikeres és gyorsan növekvő vállalkozássá nőtte ki magát.

A kurzus célja, hogy feltárja az elektronikus pénz fogalmát, elemezze a modern oroszországi elektronikus pénzpiacot, és előre jelezze a fejlődésének forgatókönyveit.

A célok alapján a feladatok a következők:

- tanulás elméleti alapok az elektronikus pénz jelenségének megléte;

– pozitív és negatív oldalainak jellemzői;

– az elektronikus pénz fejlődéstörténetének megtekintése;

– az orosz elektronikuspénz-rendszer értékelése;

– az oroszországi piaci kilátások feltárása.

1.1 Az elektronikus pénz fogalma

Az elektronikus pénz a kibocsátó monetáris kötelezettségei elektronikus formában, amelyek elektronikus adathordozón állnak a felhasználó rendelkezésére.

Az elektronikus pénz jelei:

– rögzíteni és elektronikus adathordozón tárolni;

– a kibocsátó más személyektől származó pénzeszközök átvételekor bocsátja ki, a kibocsátott pénzértéknél nem kisebb összegben.

– más (kibocsátón kívüli) szervezetek által fizetőeszközként elfogadott.

Az elektronikus pénzre jellemző a belső ellentmondás - egyrészt fizetőeszköz, másrészt a kibocsátó kötelezettsége, amelyet hagyományos nem elektronikus pénzben kell teljesíteni. Ez a paradoxon egy történelmi hasonlattal magyarázható: valamikor a bankjegyeket is olyan kötelezettségnek tekintették, amelyet érmében ill. nemesfémek.

Az elektronikus pénz, mint nem személyre szabott fizetési termék, a banki pénzforgalomtól eltérően külön forgalmú lehet, de foroghat állami vagy banki fizetési rendszerekben is.

Az elektronikus pénz forgalomba hozatala általában a használatával történik számítógépes hálózatok, Internet, fizetési kártyák, elektronikus pénztárcák és fizetési kártyákkal működő eszközök (ATM-ek, POS terminálok, fizetési kioszkok stb.). Ezenkívül más fizetési eszközöket is használnak különféle formák: speciális fizetési chipet tartalmazó karkötők, kulcstartók, mobiltelefon blokkok stb.

Az elektronikus pénz az szerves része elektronikus gazdaság. Nem vonatkozik az elektronikus pénzre:

– hagyományos banki fizetési kártyák (mikroprocesszoros és mágnescsíkos egyaránt);

– Internet bankolás;

– előre fizetett egycélú kártyák (ajándékkártya, üzemanyagkártya, telefonkártya stb.)

Az elektronikus pénz típustól függően előleg, vagy egyedi (mástól eltérő) típusú értékpapír. Az elektronikus pénz nem pénz abban az értelemben, ahogyan azt az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve határozza meg. Az elektronikus pénzzel történő fizetés nem minősül készpénz nélküli fizetésnek, ezekre a jogviszonyokra nem terjed ki a nem készpénzes fizetésre és általában a banki tevékenységre vonatkozó jogszabályok.

Az európai szabályok szerint az elektronikus pénz egy szoftver- és hardvereszközön elektronikusan tárolt értékegység, amelyet fizetéskor fizetőeszközként fogadnak el, és amely kifejezi a kibocsátó elektronikuspénz-visszafizetési kötelezettségének mértékét.

Az Európai Központi Bank meghatározása szerint az elektronikus pénz a kibocsátó kötelezettsége által képviselt érték, amelyet valamilyen adathordozón elektronikus formában tárolnak, és amelyet a kibocsátótól eltérő megbízottak fizetési eszközként fogadnak el.

1.2 Az elektronikus pénz fajtái

Az elektronikus pénzt általában két típusra osztják: intelligens kártya alapú (kártya alapú) és hálózati alapú. Mind az első, mind a második csoport fel van osztva anonim (nem személyre szabott) rendszerekre, amelyek felhasználói azonosítás nélküli műveleteket tesznek lehetővé, és nem anonim (személyre szabott) rendszerekre, amelyek kötelező felhasználói azonosítást igényelnek.

Különbséget kell tenni az elektronikus fiat pénz és az elektronikus nem fiat pénz (elektronikus pénzhelyettesítők) között is. Az elektronikus fiat pénzt szükségszerűen az egyik állami pénznemben fejezik ki, és az egyik állam fizetési rendszerének egyfajta pénzegysége. Az állami törvények minden állampolgárt köteleznek arra, hogy fiat pénzt fogadjanak el fizetésként. Ennek megfelelően az elektronikus fiat pénz kibocsátása, forgalomba hozatala és visszaváltása a nemzeti jogszabályok, a központi bankok vagy más kormányzati szabályozók szabályai szerint történik. Az elektronikus nem fiat pénz vagy az elektronikus pénz helyettesítői a nem állami fizetési rendszerek elektronikus értékegységei. Ennek megfelelően az elektronikus nem fiat pénz kibocsátása, forgalomba hozatala és beváltása (fiat pénzre váltás) a nem állami fizetési rendszerek szabályai szerint történik. Az ilyen fizetési rendszerek kormányzati hatóságok általi ellenőrzésének és szabályozásának mértéke különböző országokban nagyon különbözőek. A nem állami fizetési rendszerek gyakran kötik elektronikus nem fiat pénzüket a világ valutaárfolyamaihoz, de az államok semmilyen módon nem biztosítják az ilyen értékegységek megbízhatóságát és valós értékét. Az elektronikus nem fiat pénz egyfajta hitelpénz.

1.3 Az elektronikus pénz előnyei

A leghelyesebb az elektronikus pénzt a készpénzzel összehasonlítani, hiszen a nem készpénzes pénz forgalomba hozatala szükségszerűen személyre szabott, és mindkét fél adatai ismertek. Elektronikus pénzzel történő fizetés esetén elegendő a pénz átvevőjének adatait ismerni.

Az elektronikus pénz használatának előnyei a következők:

– akadálymentesítés – a világ bármely pontjáról, ahol van internet-hozzáférés, és mobiltelefonról is lehet fizetni;

– kényelem – éjjel-nappal és egész évben hozzáférhet pénztárcájához, egyidejűleg kétirányú tranzakciók végrehajtásával (elektronikus pénz küldése és fogadása egyaránt);

– mobilitás – ötvözi az első két előnyt bármikor, bárhonnan, bármilyen tranzakciót végrehajthat a számláján interneten, mobiltelefonon, PDA-n vagy laptopon;

– könnyű kezelhetőség – bárki, speciális számítógépes ismeretek nélkül is könnyen és gyorsan megértheti az elektronikus pénzt, és beszerezhet magának internetes pénztárcát;

– hatékonyság;

– anonimitás;

– könnyű csere és interfész más fizetési rendszerekkel;

– mikrofizetések támogatása – mivel itt nem vesznek részt a tranzakcióban bankszámla, lehet nyereséges tranzakciókat lebonyolítani, még akkor is, ha az összeg 0,001 és 10 dollár közötti tartományba esik.

Az elektronikus pénznek a következő előnyei vannak a készpénzzel szemben:

– kiváló oszthatóság és összevonás – fizetéskor nincs szükség változtatásra;

– nagy hordozhatóság – az összeg nem függ a pénz teljes méretétől vagy súlyától, mint a készpénz esetében;

– az elektronikus pénz kibocsátásának nagyon alacsony költsége – nincs szükség érmék verésére és bankjegyek nyomtatására, fémek, papírok, festékek stb. használatára;

– nincs szükség a pénz fizikai megszámlálására, ez a funkció átkerül a tárolóeszközre vagy fizetőeszközre;

– egyszerűbb megszervezni az elektronikus pénz fizikai biztonságát, mint a készpénz esetében;

– a fizetés pillanatát elektronikus rendszerek rögzítik, az emberi tényező hatása csökken;

– fiskalizált átvételi eszközzel történő fizetéskor a kereskedő nem tudja elrejteni a pénzeszközöket az adózás elől;

– az elektronikus pénzt nem kell számolni, csomagolni, szállítani vagy speciális tárolóhelyiségbe rendezni;

– ideális megőrzés – az elektronikus pénz idővel nem veszít minőségéből;

– ideális minőségi egységesség – az elektronikus pénz egyedi példányai nem rendelkeznek egyedi tulajdonságokkal (például karcolások az érméken);

– biztonság – a lopás, hamisítás, címletváltoztatás stb. elleni védelem kriptográfiai és elektronikus eszközökkel biztosított.

Az elektronikus pénz különösen hasznos és kényelmes kis összegű tömeges fizetések esetén. Például a közlekedésben, mozikban, klubokban történő fizetéseknél, fizetésnél közművek, különféle bírságok fizetése, internetes fizetés stb. Az elektronikus pénzzel történő fizetés gyorsan lezajlik, nincs sorbanállás, nem kell aprópénzt adni, a pénz gyorsan eljut a fizetőtől a címzetthez.

1.4 Az elektronikus pénz hátrányai

- kialakult jogi szabályozás hiánya - sok állam, köztük Oroszország, még nem döntött az elektronikus pénzzel kapcsolatos egyértelmű hozzáállásáról;

– a kiváló hordozhatóság ellenére az elektronikus pénz speciális tárolási és forgatási eszközöket igényel;

– a készpénzhez hasonlóan, ha az elektronikus pénzhordozó fizikailag megsemmisül, a pénzbeli érték visszaállítása lehetetlen a tulajdonosnak;

– nincs felismerés – speciális elektronikai eszközök nélkül nem lehet gyorsan és egyszerűen megállapítani, hogy milyen tételről, mennyiségről stb.

– az elektronikuspénz-rendszereket védő kriptográfiai védelmi eszközöknek még nincs hosszú múltja a sikeres működésben;

– elméletileg az érdeklődők megpróbálhatják nyomon követni a fizetők személyes adatait és az elektronikus pénz bankrendszeren kívüli forgalmát (ennek oka lehet a nyilvános internet-hozzáférési pontok alacsony biztonsága és a lakosság körében tapasztalható hálózati fenyegetések rossz ismerete);

– biztonság (lopás, hamisítás, címletváltoztatás stb. elleni védelem) – széles körben és problémamentes múlttal nem igazolva;

– elméletileg lehetséges az elektronikus pénz ellopása innovatív módszerek, a védelmi technológiák elégtelen érettségét alkalmazva.

1.5 Kriptográfiai védelem

A kriptográfia használatát az elektronikus készpénzben David Chaum javasolta. Javasoltak egy offline elektronikus pénzrendszert is. Bizalmas kommunikációs algoritmust alkalmazott a kifizetési és befizetési tranzakciók közötti összefüggések eltitkolására. Chom ötletének lényege az úgynevezett „vak” digitális aláírási rendszer volt, amikor az információt aláíró csak részben látja, amire szüksége van, de digitális aláírásával minden információ hitelességét igazolja: a kibocsátó látja az információ megnevezését. a bankjegyeket, de nem ismeri a sorozatszámukat, amit csak a tulajdonosuk tud.

Ugyanakkor szigorúan igazolható, hogy egy ilyen „vak” aláírás ugyanolyan megbízhatósággal garantálja a számla teljes tartalmának hitelességét, mint a szabványossá vált digitális aláírás. utóbbi években az egyik legnépszerűbb eszköz az elektronikus dokumentumok hitelességének ellenőrzésére. Pont mint az első online rendszer vak digitális aláírást használt RSA titkosítással.

1.6 Megvalósítási problémák

A legtöbb ország jegybankja nagyon óvakodik az elektronikus pénz fejlődésétől, tartanak az ellenőrizetlen kibocsátástól és más esetleges visszaélésektől.

Bár az elektronikus készpénz számos előnnyel járhat, mint például a gyorsaság és a könnyű használat, nagyobb biztonság, alacsonyabb tranzakciós díjak, új üzleti lehetőségek a gazdasági tevékenység internetre való áthelyezésével. Sok ellentmondásos kérdés van az elektronikus pénz bevezetésével kapcsolatban. Az elektronikus valuták bevezetése számos kérdést vet fel, mint például az adóbeszedés, a kibocsátás biztosításának alapvetően megoldatlan problémái, az elektronikus nem fiat pénz kibocsátását és forgalomba hozatalát biztosító szabványok hiánya, valamint az elektronikus fizetési rendszerek pénzre történő felhasználásával kapcsolatos aggályok. mosás.

Az elektronikus pénz forgalomba hozatalához meglehetősen összetett technológiákat alkalmaznak, és a kereskedelmi bankok nem mindig akarnak és tudnak önállóan új termékeket kifejleszteni.

A bankok vonakodásának fő okai az elektronikus pénzzel kapcsolatos projektek kidolgozásától:

– olyan fejlesztések finanszírozásának igénye, amelyek gyümölcsét a versenytársak felhasználhatják;

– más bankokkal való együttműködés nehézségei az innovatív fejlesztések költségeinek megosztása érdekében;

– a meglévő banki termékek kannibalizálása újakkal;

– saját állományunkban képzett szakemberek hiánya;

– bizonytalanság a megbízók megbízhatóságával kapcsolatban.

Az „elektronikus pénz” projektek kereskedelmi bankok általi végrehajtásával kapcsolatos problémák hátterében sok kis projekt és startup jelenik meg a piacon, amelyek fő problémái a következők:

– a valódi „elektronikus pénz” piac mérete még mindig nagyon kicsi;

– a fizetési rendszerekre vonatkozó jogszabályok kiemelt hangsúlyt helyeznek a bankszektorra;

– a szabályozók nem hajlandóak vállalatokat – „nem bankokat” – beengedni a fizetési rendszerek piacára;

– számos versengő technológia, amelyek rosszul célozzák meg fogyasztóikat, és nincsenek szabványok.

Nyilvánvaló, hogy a még mindig új „elektronikus pénz” piac problémái hosszú evolúciós úton, vagy nagy segítséggel megoldhatók. infrastrukturális projektekállamok kezdeményezték (például az Orosz Nemzeti Fizetési Kártyarendszer vagy az ukrán NSMEP).

1.7 Elektronikus pénz forgalomba hozatala. Elektronikus fizetési rendszerek

A leggyakoribb elektronikus fizetési rendszerek a Webmoney, PayCash, CyberPlat, E-gold, E-port.

A fizetőeszköz ebben az esetben az „elektronikus pénz”, amely az úgynevezett elektronikus pénztárcában található. Csak megállapodást kell kötnie a fizetési rendszer képviselőjével (vagy, ami ezzel egyenértékű, regisztrálnia kell a fizetési rendszerben, és megkapnia egy digitális „azonosítót”). A felhasználó a rendszerbe történő regisztrációval, a fizetési rendszerrel kötött szerződéssel elektronikusan elfogadja a „Tulajdonjogok átruházásáról szóló szerződést” (és egyéb megkötött szerződéseket, pl. a WebMoney rendszerben - a meghatározott szerződésen túl, továbbá a „Megállapodás az illegális kereskedelem elleni küzdelemről”, „Figyelmeztetés”, „Megállapodások a kezesekkel”, „Megállapodások a hitelügyletekről”.

A pénztárca feltöltésének pillanatától kezdve tulajdonosa (vagy bármely más személy, aki hozzáfér a pénztárcához) kezelheti az elektronikus pénzt, valamint fizethet árukért és szolgáltatásokért, pénzeszközöket vehet fel a rendszerből készpénzre vagy nem készpénzre stb.

A legtöbb fizetési rendszerben nem kell fizetni ezért a „pénztárcáért”, de a fizetési rendszer üzemeltetője minden egyes fizetésnél egy bizonyos százalékot (fix százalékot, például az átutalás 0,8%-át; a maximális összeg korlátozásával) vesz fel. az átutalásért fizetendő).

2. Elektronikus pénz a világgazdaságban

2.1 Az elektronikus pénz fejlődésének története

Az első elektronikus pénz megjelenése általában az intelligens kártya technológia bevezetéséhez kapcsolódik - számítógépes chippel ellátott műanyag kártyák, amelyeken a számlán lévő pénz mennyiségére vonatkozó információkat rögzítették. A 90-es évek elején jelentek meg. XX század.

1993-ban került először forgalomba a digitális pénz, a Digi-Cash. A folyamat azonban nem állt meg, és az elektronikus pénz ötlete logikus folytatást kapott - 1998-ban az Egyesült Államokban létrehozták az első PayPal elektronikus rendszert, amely lehetővé tette a számítógép-felhasználók számára, hogy pénzt küldjenek egymásnak -felad. Európában bemutatták a PhonePaid elektronikus rendszert, amely lehetővé teszi a mobiltelefonos tranzakciókat. De ezek még nem voltak teljesen elektronikus, hanem egyelőre csak hibrid elektronikus fizetési rendszerek, amelyekhez valódi plasztikkártyák számát és adatait kellett megadni. És csak ezután jöttek létre számos internetes átutalási rendszer, amelyek saját internetes pénztárcával rendelkeznek, és számos módot kínálnak a valódi pénz internetes pénzbe történő átutalására és fordítva, az internetes pénzek valós életbe történő kifizetésére (Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers ). Az e-kereskedelem (elektronikus kereskedelem) kifejezés megjelenik, használatba vehető és ennek következtében elterjed, az e-pénz (elektronikus pénz) kifejezés minden mást kiszorított.

Az e-kereskedelem piaci részesedésének növekedése, az interneten keresztül lebonyolított tranzakciók alacsony költsége, valamint a költségek csökkenése kisebb fizetéseknél – ez egy hiányos lista arról, hogy mi késztetett bennünket új fizetési módok keresésére. Így az új kereskedelmi formák és a pénzügyi szolgáltatások új formáinak megjelenése egy teljesen új fizetési eszköz - az elektronikus pénz - megjelenéséhez vezetett.

Az elektronikus pénz alkalmazási köre folyamatosan bővül, az elektronikus fizetéshez és az e-kereskedelemhez hozzáadódik a széles körben meghirdetett mobil kereskedelem és mobilfizetés, vagyis a mobiltelefonon történő fizetés, amikor a fizető fél távközlési szolgáltatónál elhelyezett pénzeszköze. használt. A mobilfizetést azok a mobil-előfizetők vehetik igénybe, akik nem rendelkeznek saját bankszámlával, vagy nem kívánnak ilyet használni a mobilkereskedelmi szolgáltatások igénybevételekor. Az ilyen típusú mobil kereskedelmet csengőhangok, képek és elektronikus játékok értékesítésére használják. Fizetés történik kis összegű egyszeri vásárlás (ún. mikrobefizetés), valamint a nyilvánvalóan visszatérő, rendszeres szolgáltatások, például a tévé és az internet fizetése esetén.

Leghíresebb modern rendszerek kártyák alapján: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Az elektronikus készpénzt az intelligens kártyákon úgy írják jóvá, hogy valódi ügyfélszámlákról pénzt vesznek fel, és az intelligens kártyán digitális pénzzé alakítják át. Az elektronikus pénz helyettesítői közé tartoznak a nem állami fizetési rendszerek: WebMoney, Yandex. Pénz, RBK Money, Wallet One, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.

Ma a digitális készpénz használata viszonylag alacsony. A Hong Kong Octopus kártyarendszer és az azonos típusú kártyákra épülő FeliCa rendszer ritka sikereket ért el. Van egy másik Chipknip rendszer is Hollandiában.

Ukrajnában létezik intelligens kártyákon alapuló fiat elektronikus pénz, amelyet az NSMEP fizetési rendszeren belül bocsátanak ki és forgalmaznak.

Az elektronikus fizetési rendszerekben az e-gold, a DigiGold és a GoldMoney a biztonság garantálása érdekében a virtuális pénzt részben vagy egészben nemesfém erősíti meg. Az e-gold rendszer digitális pénzcsaládot kínál ügyfeleinek, amely 100%-ban nemesfémekkel van megtámogatva: arany, ezüst, platina és palládium.

Sok rendszer (Gogopay, Paypal, WebMoney, Wallet One, Wirex) cseréli nem fiat elektronikus pénzét fiat pénzre, de egyes rendszerek (Liberty Reserve) ezt harmadik elektronikus pénzváltó rendszeren keresztül teszik meg.

Az „elektronikus pénz” kifejezés számos, csúcstechnológiás internetes és mobilkommunikációs megoldásokon alapuló kereskedelmi és pénzügyi szolgáltatásra vonatkozik. Ugyanakkor az „elektronikus pénz” fogalmának nincs általánosan elfogadott, globális definíciója, amely egyszerre feltárná annak gazdasági és jogi lényegét.

A modern elektronikus pénz pénzhelyettesítő, csak csereeszközként működik, amely biztosítja a későbbi elszámolást, nem pedig a hitelpénz új formája. Ez azonban átmeneti jelenség. Információk és pénzügyi technológia, sok országban új jogszabályokat dolgoznak ki, vagy módosítanak a régi jogszabályokon, amelyek szabályozzák az elektronikus pénz kibocsátásának, forgalmának és visszaváltásának folyamatát, fejlődik a távközlési infrastruktúra, és nő az e-kereskedelem volumene. Mindez hozzá kell járulnia olyan új elektronikuspénz-rendszerek kialakításához, amelyek valóban megbízhatóak, hatékonyak és alacsony kockázatúak lesznek, így vonzóak a fogyasztók számára. Más szóval, az elektronikus pénz a jövőben működni fog, és az entitások használni fogják, bár nem abban a formában, ahogyan jelenleg vannak.

2.2 Az elektronikuspénz-rendszer szabályozása

Az elektronikuspénz-ipar rohamos fejlődése felkeltette a szabályozók figyelmét fejlett országokban már az 1980-as évek közepén. A hagyományos fizetési módok elektronikusakkal való részleges felváltásának kilátásba helyezése kezdetben bizonyos aggályokat vetett fel.

Először is, széles körben elterjedt használat ennek a hangszernek A magáncégek által kibocsátott kiadások jelentősen csökkenthetik a monetáris politika hatékonyságát, és végső soron további inflációs nyomás tényezőjévé válhatnak. Másodszor, nyilvánvaló volt e fizetési eszközök felhasználóinak jogi sebezhetősége. Harmadszor, az elektronikus fizetési technológiák gyorsan alkalmazásra találtak a pénzmosás és a terrorizmusfinanszírozás folyamataiban.

Ennek eredményeként az elektronikus pénz kibocsátását és felhasználását szabályozó első rendszerek akkor kezdtek kialakulni, amikor a megfelelő piacok nemzetgazdasági léptékű szerepe minimális volt.

Az Európai Unió jegybankjai 1993-ban kezdték el tanulmányozni az elektronikus pénz jelenségét, amely akkoriban előre fizetett kártyáknak számított. Ennek az elemzésnek az eredményeit 1994 májusában tették közzé, és hivatalosan elismerték az elektronikus pénz létezését. Új elemzésekor technológiai sémák, azaz a feltöltős többcélú kártyák esetében az Európai Unió jegybankjai alapvető következtetésre jutottak: az ilyen termékek elterjedése esetén a jegybankok részéről folyamatos ellenőrzés, információcsere és szakpolitikai döntések szükségesek ahhoz, hogy a fizetési rendszer integritásának megőrzése érdekében.

1993 óta nemcsak a kártyaalapú elektronikus pénz (angol kártyaalapú), hanem a hálózati elektronikus pénz (angolul network-based) fejlesztése is megkezdődött.

1996-ban a G10-országok központi bankjainak vezetői bejelentették, hogy a világ országaiban kívánják ellenőrizni az elektronikus pénzt. Azóta a Nemzetközi Fizetések Bankja a világ központi bankjainak támogatásával rendszeresen elemzi az elektronikus pénz és a kapcsolódó rendszerek fejlődését. Az adatok eleinte bizalmasak voltak, és csak a jegybankok számára férhettek hozzá, de 2000 májusa óta nyilvánosan hozzáférhetővé váltak.

2004-ben készült egy tanulmány, amelyben 95 ország központi bankja vett részt, és kiderült, hogy az elektronikus pénz a világ 37 országában működik.

Az elektronikus pénzzel kapcsolatos egyik legfontosabb politikai kérdés a kibocsátó kérdése, nevezetesen az országban elektronikus pénz kibocsátására jogosult szervezetek listájának meghatározása. A kibocsátási probléma a fiat és a nem fiat elektronikus pénzt egyaránt érinti. A világ országainak jogszabályaiban nincs egyértelmű megközelítés ebben a kérdésben.

Az EU központi bankjainak további munkája nyomán megjelent az Európai Parlament és a Tanács 2000/46/EK irányelve (2000.09.18.) „Az elektronikus pénz területén végzett tevékenységekről és az e tevékenységet folytató intézmények prudenciális felügyeletéről ”, amelynek első cikke meghatározza az „alkalmazási kört”, „az elektronikus pénz területén működő intézményeket”, „elektronikus pénzt”. A 2000/46/EK irányelv szerint az elektronikus pénz pénzbeli értéket jelent, amely követelést jelent a kibocsátóval szemben, elektronikus eszközön tárolják, pénzeszköz átvételekor bocsátják ki a kibocsátott pénzértéknél nem kisebb értékben, és elfogadják a kibocsátótól eltérő vállalkozások fizetési eszköze . A kibocsátók, vagy ahogy az irányelv nevezi őket, „elektronikus pénzintézetek”: a hitelintézettől eltérő vállalkozás vagy más jogi személy, amely fizetőeszközt bocsát ki elektronikus pénz formájában. Így az elektronikus pénz kibocsátója besorolási státuszt kap, és ennek következtében köteles legalább 1 millió eurós induló tőkével rendelkezni. A kibocsátó szavatoló tőkéje a jövőben nem lehet kevesebb, mint a megállapított összeg.

Így az Európai Unióban a 2000/46/EK irányelvben foglaltaknak nem megfelelő kibocsátók elektronikus pénzkibocsátásának közvetlen tilalmának bevezetésének hívei érvényesültek, ami az európai jogalkotók azon törekvését jelzi, hogy meglehetősen szigorú szabályozást vezessenek be a 2000/46/EK irányelvben foglaltaknak megfelelően. az elektronikus pénz területén, hasonlóan a banki tevékenységhez. Az európai országok nemzeti jogszabályainak egységesítésének kezdete óta eltelt kilenc év során az elektronikus fizetési szektor szabályozása többször is kritika tárgyává vált. Külön kiemelték, hogy a szigorú korlátozó szabályok nem jelentenek jelentős előnyt az elektronikus fizetési szolgáltatások európai felhasználóinak érdekeinek védelmében. Az érvelést rendszerint az Egyesült Államok tapasztalataira való hivatkozások támasztották alá, ahol az elektronikuspénz-ipart az alapokon szabályozzák. általános elveket, amelyet az elszámolási és fizetési szolgáltatásokat nyújtó, betétbevonási jogától megfosztott nem banki szervezetekre vonatkoznak. A „pénzszolgáltató vállalkozások” (MSB) besorolású intézmények működtetésére és engedélyezésére vonatkozó szabályokat történelmileg állami szinten határozták meg.

Az USA Federal Reserve meglehetősen liberális megközelítést tanúsított az elektronikus pénzpiac szabályozásának kérdésében, amely úgy véli, hogy az technológiai folyamat végrehajtás innovatív formák fizetőeszközök és piacfejlesztés, érdemes az ilyen típusú tevékenység engedélyezésével lehetővé tenni az elektronikus pénz kibocsátását banki és nem banki intézmények számára. Ugyanakkor az amerikai kibocsátók jegyzett tőkéjére vonatkozó követelmények lényegesen alacsonyabbak - 50 ezer dollártól Elmondható, hogy az elektronikus pénz szabályozását az amerikai jegybank az Egyesült Államok Egyetemes Monetáris Szabályozási Törvénye alapján hajtja végre. , inkább tanácsadó, mint előíró jellegű, jellemző az Európai Unió szabályozására. A 2000-ben elfogadott egyetemes pénzszolgáltatási törvény (UniformMoneyServicesAct) egységes megközelítéseket határozott meg a pénzforgalmi szolgáltatók tevékenységének szabályozására: pénzátutalás, előre fizetett pénzügyi eszközök (beleértve az elektronikus pénzt is), csekkbeváltás és valutaváltás.

Az elektronikus pénz kérdése e jogalkotási aktus szempontjából a pénzátutalás fogalma alá tartozik, míg a visszafizetési tevékenység a csekkbeváltási műveletek közé tartozik. Az állami törvények egységesítéséig az elektronikus fizetési rendszerek nagyrészt kívül maradtak a kormányzati szabályozáson. Ilyen feltételek mellett a releváns szolgáltatók olyan jogi struktúrát alkalmaztak, amely lehetővé tette számukra, hogy a lehető legnagyobb mértékben elhatárolódjanak a pénzügyi intézmények státuszától. Például az Egyesült Államok egyik legnagyobb elektronikus pénzt kibocsátó vállalata, a PayPal Inc. ügyfelei vonatkozásában ügynökként jár el, aki pénzeszközöket fogad el tárolásra és vállalja, hogy azokat harmadik fél nevében átadja. Ez tulajdonképpen azt jelenti, hogy az ügyfelektől kapott pénzzel a cég saját belátása szerint nem rendelkezhet, és csőd esetén az nem kerül be a csődtömegbe. Ezzel szemben Európában a vállalat által kibocsátott fizetési eszközök adósságkötelezettségnek minősülnek.

Az elektronikus pénz amerikai megközelítésének másik jellegzetessége, hogy nem ismerik el az elektronikus pénz fogalmát, mint innovatív fizetőeszközt, aminek semmi köze az utazási csekkekhez és a banki átutalásokhoz.

Mexikó, India, Tajvan, Nigéria, Ukrajna és Fehéroroszország csak bankok számára engedélyezi a kibocsátást, Szingapúr pedig állami monopóliumot vezetett be az elektronikus pénz kibocsátására, és törvényes fizetőeszközzé tette. Hongkongban az elektronikuspénz-kibocsátóknak letéti társasági engedélyt kell szerezniük.

Mint a kutatók hangsúlyozzák, a Nyugat már régóta belátta, hogy nem lehet majd megtagadni a magánkibocsátók által kibocsátott elektronikus pénzt. Sőt, igazi perspektívát láttak bennük, mert nagyon sok problémát megold az EPS. Ezért az USA, Európa és sok más fejlett ország elindult a legitimációjuk felé.

A környező országokban is megkezdődött az elektronikus pénz jogi szabályozásának folyamata. Így a Fehérorosz Köztársaságban az elektronikus pénz használatát a Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bank igazgatóságának 2003. november 26-án kelt 201. számú határozata szabályozza „Az elektronikus pénzzel végzett tranzakciók végrehajtásának szabályairól. ”

A Fehérorosz Nemzeti Bank jóváhagyta az elektronikus pénzzel végzett tranzakciókra vonatkozó szabályokat. Az elfogadott dokumentum szabályozza a pénzügyi intézmények „elektronikus pénz” kibocsátásával, forgalmazásával, felhasználásával és visszaváltásával kapcsolatos műveleteit. A Fehérorosz Köztársaság szabályozási keretének fontos jellemzője a nem rezidensek által kibocsátott elektronikus pénz forgalmára vonatkozó követelmények. A számításokban való felhasználásuk magában foglalja a fehérorosz bankok bevonását a forgalmazás és a visszaváltás ügynökeiként.

3. Elektronikus pénzrendszer Oroszországban

3.1 Az orosz elektronikus pénzpiac fejlődése

Az orosz üzletág akkor lépett be az elektronikus fizetési piacra, amikor ez a piac magabiztosan és dinamikusan fejlődött és szabályozott volt az egész világon. Mire az orosz játékosok megjelentek - elektronikus, nem állami fizetési rendszerek , mint például a WebMoney, a Yandex. Money, „Single Wallet”, RBK Money, „KreditPilot”, „Rapida”, az orosz fogyasztónak már voltak elképzelései az elektronikus pénzről és az elektronikus fizetés szükségességéről. A listán szereplő orosz nem állami fizetési rendszerek pedig elektronikus pénzhelyettesítőket kezdtek kibocsátani, bővítve az ezeket a fizetőeszközöket elfogadó résztvevők számát.

A piacra lépést követően az orosz fizetési rendszerek kellő vonzerőt és meglehetősen agresszív növekedést mutattak az ügyfelek számára: számos fizetési rendszerből származó adat azt mutatja, hogy Oroszországban jelenleg minden 15. lakos használ elektronikus pénzt a vásárlások kifizetésére. 2008-ban pedig megjelent az elektronikus fizetési piac új szegmense - a szolgáltatásokért történő fizetés olyan pénzzel, amelyet korábban az azonnali fizetési rendszerbe bevittek a „ személyes fiók" A (fizetős SMS-t használó) mobilfizetések volumene évente kétszeres növekedést mutat, és ezt a szegmenst a mobilszolgáltatók aktívan fejlesztik. Például a VimpelCom lehetővé teszi az előfizetők számára, hogy pénzt küldjenek a számlájukról a közművek, az internet, a TV stb.

Egyre több orosz hitelintézet bővíti szolgáltatásait online tranzakciókkal. Az oroszországi és a FÁK-országok felhasználói közönsége folyamatos növekedést mutat, ennek megfelelően az ilyen műveletek iránti kereslet is nő.

Oroszország számára az egyrészt a fizetések elfogadása, másrészt a fizetési eszközök kibocsátása közötti különbségtétel problémájának sajátos visszhangja volt az a hosszú távú vita, hogy a fizetési terminálrendszerek működését banki tevékenységek közé kell sorolni. Figyelembe véve, hogy ennek eredménye a 103-FZ „A magánszemélyek fizetéseinek fizetési ügynökök által végzett tevékenységéről” szóló szövetségi törvény elfogadása volt, feltételezhető, hogy az orosz jogszabályok nagyobb valószínűséggel haladnak összhangban az amerikai tapasztalatokkal.

Az Elektronikus Pénzpiaci Résztvevők Szövetségének (AED) 2009 nyarán létrejötte jelzi az elektronikus fizetési piac fő szereplőinek készségét az összefogásra a közös problémák megoldására, és jelzi az iparág érettségét.

Az oroszországi elektronikus pénzpiac magas növekedési ütemet mutatott 2009-ben. Az Electronic Money Association (AED) szerint az „elektronikus pénztárcát” használó oroszok száma körülbelül 20 millió ember volt, az iparág teljes forgalma pedig meghaladta a 40 milliárd rubelt.

Az orosz elektronikus pénzpiac vezetői az „Internetes fizetések” kategóriában továbbra is a Yandex. Pénz és WebMoney, amelyek együttes részesedése körülbelül 90%. 2009-ben ezeknek a cégeknek a forgalma 40%-kal nőtt 2008-hoz képest: az orosz felhasználók több mint 17 milliárd rubellel töltötték fel internetes pénztárcájukat ezekben a fizetési rendszerekben, és az aktív számlák teljes száma meghaladta a 2,3 milliót paritás ezek között a cégek között: a WebMoney átlagos számlafeltöltési összege magasabb, a Yandex.Money több felhasználóval rendelkezik. A Yandex.Money vezérigazgatója, Evgenia Zavalishina szerint az idei év egyik mérföldkőnek számító eseménye a pénz közvetlen átutalásának lehetősége a Yandex fizetési rendszerek pénztárcái között. Pénz és WebMoney.

Az alábbiakban statisztikai adatok találhatók az orosz elektronikus fizetésekről 2009-ben. A grafikonon az „I” betű az internetes tranzakciókat, az „M” a mobil tranzakciókat, a „T” pedig a fizetési terminálokat jelöli.

A WebMoney Transfer (vagy egyszerűen a WebMoney) a legnagyobb EDMS az orosz nyelvű interneten és az egyik legnagyobb a világon. A WebMoney 1998-ban kezdődött, amikor még kevesen ismerték az elektronikus pénzt, és az első felhasználókat bőkezű bónuszokkal kellett ösztönözni. A WebMoney-felhasználók száma mára meghaladta a 7 millió főt, és naponta körülbelül 5-10 ezerrel növekszik. A rendszer napi forgalma körülbelül 20-30 millió dollár. Minden mutató évente 2-3-szorosára nő.

Az alábbiakban bemutatjuk az oroszországi elektronikuspénz-rendszer aktív felhasználóinak és forgalmának növekedési ütemét - A grafikonon az „I” betű az internetes tranzakciókat jelenti, az „M” a mobilt és a „T” a fizetési terminálokat.

Az elektronikus pénzpiac felhasználóinak száma a „mobilfizetés” kategóriában (a mobiltartalomhoz nem kapcsolódó áruk és szolgáltatások esetében) 2009-ben több mint 15 millió fő volt, a fizetések volumene körülbelül 8 milliárd rubel volt. Az ebbe a kategóriába tartozó cégek forgalmának növekedése mintegy 100%-os volt. A legnagyobb piaci szereplők az i-Free, az A1, az Infon, az Incor-Media.

Egy másik jelentős piaci szereplő, a QIWI fizetési szolgáltatás (QIWI), amely az elektronikus pénzpiac olyan kategóriáit egyesíti, mint a „mobil, terminál és internetes fizetés”, 2009-ben a felhasználók száma meghaladta a 6 millió főt, a forgalom pedig több mint 11 milliárd rubel, ami 2,5-szerese az előző évinek.

Tavaly, 2009-ben jelentősen bővült azon áruk és szolgáltatások köre, amelyekért elektronikus pénzzel lehetett fizetni. Különösen a banki termékekkel való interakció (hiteltörlesztés, virtuális kártyák kibocsátása stb.) vált az elektronikus pénzpiac fejlődésének fontos motorjává; Jelentősen nőtt az elektronikus jegyek értékesítése. Ezek a tendenciák arra engednek következtetni, hogy az elektronikus pénz „meghódítja” a tömeges felhasználót. Ennek megerősítéseként az olyan nyugati fizetési rendszerek térnyerése, mint a PayPal, a MoneyBookers és az UCash, az orosz elektronikus pénzpiac érettségének és kilátásainak közvetett bizonyítékának tekinthető.

Az elektronikus pénzpiac számára fontos esemény volt a 103. és 120. számú szövetségi törvény elfogadása („A fizetési ügynökök által végzett magánszemélyek fizetéseinek elfogadásáról” és „Az Orosz Föderáció egyes jogalkotási aktusainak módosításáról szóló a szövetségi törvény elfogadásával összefüggésben „A fizetési ügynökök által végzett fizetések fogadására irányuló tevékenységekről”.

Ezek a törvények, bár kezdetben a készpénzes fizetések fizetési ügynökökön keresztül történő elfogadására összpontosítottak, mégis jelentős hatást gyakoroltak a piac egészére. Először is, ezek az első olyan orosz jogalkotási aktusok, amelyek bevezetik és kifejezetten szabályozzák a lakossági fizetés fogalmát, beleértve az elektronikus fizetést is. Az elfogadott törvények számos módosítást vezetnek be más törvényekbe is, különösen nagyban leegyszerűsítik a kis (legfeljebb 15 ezer rubel) kifizetéseket, ami lehetővé teszi a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének növelését, kínálatuk bővítését és a részesedés jelentős csökkentését. a készpénzforgalomból az elektronikus fizetési eszközök javára.”

Az elektronikuspénz-ipar szabályozási folyamatának fontos eseményei a Nemzeti Fizetési Rendszerről szóló törvény koncepciójának megalkotása és az elektronikus pénzről szóló törvény kidolgozásának megkezdése volt. Az AED résztvevői szerint a globális tapasztalatokat és üzleti gyakorlatot figyelembe vevő jogszabályok erőteljes lendületet adhatnak a csúcstechnológiás fizetési eszközök fejlesztésének. Ezek a folyamatok a 2009/110 európai irányelv elfogadását tükrözik, amely az elektronikus pénzről szóló 2000/46 európai irányelv végrehajtása során szerzett közel tíz éves tapasztalatok összegzése. Az iparági szereplők az európai jogszabályok alapelveit (a banki és nem banki szereplők egyenlősége, a kis- és speciális rendszerek egyszerűsített szabályozása, a kis fizetések egyszerűsített azonosítása) kulcsfontosságúnak és kritikusnak tartják az oroszországi piac jövőbeli szabályozása szempontjából.

A PayPal, a MoneyBookers és az Ucash nyugati fizetési rendszerek megjelenése közvetett megerősítésnek tekinthető az oroszországi elektronikus fizetési piac aktív fejlődésére. A nyugati fizetési rendszerek jelentős előnnyel rendelkeznek a komoly szabályozási korlátozások hiányában, de nem mindig állnak készen az orosz valóságra. Ahogy az egyik felszólaló megjegyezte, a PayPal elnöke elmondta, hogy ebben a fizetési rendszerben a csalárd tranzakciók körülbelül egyharmada „Oroszországból származik”.

Meg kell jegyezni, hogy az elektronikus pénz azon kevés iparágak egyike, amely 2009-ben is megőrizte innovációs potenciálját. Számos piaci szereplő jelentett be és indított új projekteket a terminál elektronikus pénztárcákkal, a mobilfizetéssel, a mikrohitellel és a közösségi hálózatokon történő fizetéssel kapcsolatban. Kétségtelen, hogy ebben az évben ilyen erőteljes innovatív impulzus alakul ki.

Jelenleg problémák vannak az elektronikus pénz használatával. Az elmúlt tíz évben hazánkban mindenki az online kereskedés fellendülésére számított, ez idő alatt azonban ez nem történt meg. Oroszországban nincs analógja az Amazon.com-nak és az eBay-nek. Az online vásárlást elsősorban Moszkva és Szentpétervár lakosai bonyolítják le, és nem igazán bíznak az online eladókban. Kockázati befektetők ritka kivételektől eltekintve az emberek nem sietnek a webáruházakba fektetni. Az Ozon és más népszerű oroszországi online boltok sikere ellenére inkább kivételnek számítanak, amely erősíti a szabályt: az online kereskedelem nálunk gyerekcipőben jár, és nem tekinthető önálló értékesítési csatornának.

A tanulmány meghirdetett eredményei szerint 2006-ban 5,3 milliárd euró értékben értékesítettek árut Oroszországban az interneten keresztül, és 2010-re a banki elemzők 317%-os, 22 milliárd eurós növekedést várnak ezen a piacon. On pillanatnyilag E tanulmányok szerint az összes online értékesítés 70%-a az Egyesült Királyságban, Németországban, Franciaországban és Belgiumban történik. Európában leggyakrabban az interneten keresztül vásárolnak telefonokat, könyveket, repülőjegyeket és szabadidős árukat. Elemzők azt jósolják, hogy 2009-re a bútorokat, a javítótermékeket, az élelmiszereket és az autókat is online fogják vásárolni.

Az Oborot.ru információs és elemző cég szerint tavaly (2009-ben) az orosz online kereskedési piac 2-4 milliárd dollárt tett ki. A zenék, hangoskönyvek, szoftverek és egyéb letöltött elektronikus termékek kis hányadát tettek ki. A Yandex szerint. Piac", tavaly (2009) és 2008 első negyedévében a leggyakrabban számítógépeket vásároltak online - 18%, elektronikai cikkeket és fényképeket - 17%, telefonokat - 16%. háztartási gépek– 12%, könyvek – 5,4%. Ráadásul tavaly az új jogszabályi megszorítások miatt teljesen eltűnt egy olyan szegmens, mint a gyógyászati ​​termékek. Az alkoholtartalmú italok távértékesítését is betiltották.

Az elemzők megjegyzik, hogy a Runet összes vásárlásának 80-90% -át moszkvaiak és Szentpétervár lakosai végezték. Az a vélemény, hogy az internet legerősebb szereplői az online áruházak kiskereskedelmi láncok. Például tavaly több mint 100 000 vásárlás történt a hetedik kontinens webáruházában. Az online rendelések száma az összes rendelés 44%-át tette ki. Az online értékesítésből származó éves bevétel pedig elérte a 13 millió dollárt.

Ma már lényegesen kevesebb elektronikai terméket adnak el online, mint fizikait. Az egyik legígéretesebb, de egyben problémás terület itt a szoftvertermékek internetes értékesítése. Logikus lenne a szoftvertermékeket elektronikusan értékesíteni, egyszerűen az interneten keresztül továbbítani. Általában így vásárolnak szoftvereket az USA-ban és más országokban. nyugati országok. Az eladók ugyanakkor megspórolnák az anyagszállítókat és a drága szállítást, a vásárlók pedig alacsonyabb áron kapnák meg a terméket. De Oroszországban egy ilyen rendszer jelenleg gyakorlatilag nem működik. Nagy problémák vannak az interneten fájlok formájában terjesztett elektronikus árukkal. Mert a „Fogyasztói jogok védelméről” szóló törvény értelmében a termék szükségszerűen bizonyos tárgyi dolog. Vagyis ha egy műsort vagy zeneszámot lemezre rögzítenek, akkor az ilyen termék jogszabályi szabályozás alá esik. De ha zenét vagy szoftvert az interneten keresztül terjesztenek, az ilyen esetekre vonatkozó törvény nem tartalmaz egyértelmű szabályozást.

Bár több tucat sikeres online áruház virágzik a RuNeten, az elektronikus gazdaság ezen ágazata általában nem fejlődik elég gyorsan. Ennek számos oka van. Az online vásárlás fő előnyei, amelyek miatt külföldön is elterjedtek, több alacsony árak, gyors és kényelmes áruszállítás és széles választék. Oroszországban minden rendben csak a harmadik paraméterrel.

Európában és az Egyesült Államokban a vásárlók leginkább a biztonság miatt aggódnak az online vásárlás során. Ez a tényező még fontosabb a vásárlók számára, mint az ár, a kényelem, a szállítási határidők stb. Hazánkban ez a probléma még nem jelentkezett. Leginkább az elektronikus fizetési módokat érinti, amelyek hazánkban még nem eléggé fejlettek. Ezenkívül az orosz rendszerek biztonsága meglehetősen magas. A Kaspersky Lab vezető víruselemzője, Alexander Gostev szerint meglévő rendszerek Az elektronikus fizetés teljesen biztonságos; Ha telepítve van a „kém”, nem számít, melyik rendszert használja - WebMoney, Yandex. Pénzt vagy például hitelkártyával történő vásárlást.” Gostev úgy véli, hogy a feltöltőkártyás fizetés az egyetlen 100%-os módja annak, hogy valamilyen módon biztonságossá váljanak a pénzügyi tranzakciók az interneten. „Üzletben vásárolja meg a kártyát, majd amikor online vásárol, egyszerűen letörli a biztonsági csíkot a kártyán, és oda írja be a kódot” – magyarázza.

3.2 Az elektronikus pénz jogi státusza Oroszországban

Az Orosz Föderáció jogszabályai jelenleg nemcsak nem írják elő az elektronikus pénz kibocsátásának és forgalmának szabályozására vonatkozó normákat és szabályokat az Orosz Föderáció területén, hanem maga ez a koncepció is hiányzik.

Annak ellenére, hogy az orosz jogirodalom az elektronikus pénz EU-irányelvben szereplő definíciójához hasonló fogalmakat használ, az elektronikus pénz természetével kapcsolatban más szempontok is léteznek.

Az egyik álláspont szerint az elektronikus pénzt különleges nem készpénzes fizetőeszközként ismerik el, mivel oszthatósága van, ami lehetővé teszi számára, hogy csereeszközként és eszközként is betölthesse a funkcióit. a fizetésről. Az „elektronikus pénz” számos tulajdonsága azonban ellentmond ennek a nézőpontnak. Különösen az a tény, hogy előre fizetett pénzügyi termékről van szó, valamint az, hogy az érték tényleges átvétele csak az „elektronikus pénz” készpénzre vagy nem készpénzre történő átutalása után lehetséges.

Egy másik szempont, hogy a virtuális pénzegységek követelési jogot jelentenek a kibocsátóval szemben, amelyet speciális segítségével rögzítenek technikai eszközöket, adathordozó. Ennek megfelelően forgalomba hozataluk a követelési jog átruházását jelenti a kibocsátóra. Vagyis abban a pillanatban, amikor a pénz jóváírásra kerül egy elektronikus számlán, az elektronikus pénzt kibocsátó és az ügyfél szerződéses jogviszonyba lép. És ebben az esetben nyitva marad a kérdés egy ilyen megállapodás jogi természetével kapcsolatban.

Az elektronikus pénz jogi szerkezetének meghatározásakor figyelembe kell venni a hatályos polgári jogszabályok szempontjait.

Az elektronikus pénz szabályozásának és jogi meghatározásának feladatának meghatározásakor tehát ennek a kérdésnek a komoly, átfogó tanulmányozása szükséges ahhoz, hogy egyértelmű következtetést lehessen levonni egyik vagy másik jogi struktúra javára. Az elektronikus pénz jogi meghatározása megelőzi következő szakaszban szabályozás – a kibocsátók meghatározása és a velük szemben támasztott követelményrendszer, amely az ügyfelek fizetőképességének biztosítását szolgálja.

Jelenleg az Orosz Föderáció területén rendes jogi személyek működnek, tanúsított partnerek hálózatán és bankszámlarendszeren keresztül. Egyes rendszerek, például a Yandex. A pénz szigorúan egy ügynökségi rendszer szerint működik, mások hitelintézeteket vonzanak olyan fizetési eszközök kibocsátására, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek közötti elszámolást. Ez utóbbiak közé tartozik a WebMoney Transfer, amely elektronikus csekket használ a bemutatóra a rubelben történő fizetéseknél.

A jogi szabályozás hiánya jelenleg is bizonytalansághoz vezet a felhasználók számára a fizetési rendszerben elhelyezett pénzeszközök igénylése, a szoftverhiba esetén kártérítés, valamint a megadott személyes adatok titkosságának megőrzése tekintetében. A társadalmi-gazdasági jellegű kérdések, mint például a fogyasztóvédelem, a verseny, a hozzáférhetőség és az alkalmazási kör, különösen aggasztóak a pénzügyi kormányzati szervek számára.

A szabályozás másik fontos szempontja, amelyhez teljes felelősséggel kell hozzáállni, az ezekben a rendszerekben rejlő potenciális kockázatok felmérése, amelyek következményei nincsenek pontosan meghatározva. Nagy biztonsággal kijelenthetjük, hogy az elektronikuspénz-rendszerekben rejlő kockázatok a hagyományos lakossági fizetési mechanizmusokban rejlő általános kategóriákba sorolhatók, amelyekben az elszámolás csekkel, fizetési kártyával történik: működési kockázat, reputációs kockázat, jogi kockázat, ill. stratégiai kockázat.

Az elektronikuspénz-rendszerek biztonságának megsértése magában hordozza a csalás lehetőségét, amely az elektronikus pénz fogyasztójának vagy kibocsátójának anyagi kárt okoz, valamint bizalmas információk nyilvánosságra hozatalát.

Emellett az elektronikuspénz-rendszerek vonzónak tűnnek a bűncselekményből származó jövedelmek legalizálásához (ún. „pénzmosáshoz”) kapcsolódó különféle programok megvalósításához. A fizetések anonimitása azt eredményezheti, hogy a kibocsátók egyre nagyobb nehézségekkel szembesülnek a bűncselekmények felderítésének és megelőzésének hagyományos módszereinek alkalmazásában. Az ügyfelek azonosításának problémája elektronikus pénzzel történő fizetéskor, különösen fizetés esetén, az orosz jogszabályok és előírások Orosz Bank ( Szövetségi törvény 2001. 07. 08-án kelt 115-FZ „A bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről” című 2001. évi XX.

Oroszországban az internetes fizetési szolgáltatók tevékenységét a polgári jog általános elvei alapján szabályozzák, ennek eredményeként a szerződéses sémák széles skáláját alkalmazzák, amelyek gyakran bizonytalan jogi következményekkel járnak a résztvevők számára. Általánosságban elmondható, hogy az elektronikus fizetési rendszerek és a felhasználók (mind a fizetők, mind a fizetési címzettek) közötti kapcsolatok jogi nyilvántartásának megközelítéseit általában két fő csoportra osztják. Egyes rendszerek szigorúan egy ügynöki séma szerint működnek (például Yandex.Money), amelyen belül azt a funkciót látják el, hogy az árukat és szolgáltatásokat vásárlótól a beszállítóhoz utalják a fizetést.

Mások a hitelintézeteket olyan eszközök kibocsátására bízzák, amelyeken keresztül az ügyfelek között fizetés történik (például a WebMoney Transfer elektronikus bemutatóra szóló csekket használ rubelben történő fizetési eszközként. Az első esetben a tranzakciók jogalapja a fejezet rendelkezései). Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 52. cikke (a fizetési szolgáltató a megbízó nevében és költségére jár el, amely az áruk és szolgáltatások szállítója), a másodikban - Ch. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 46. cikke (a csekket nem készpénzes fizetési módnak tekintve A csekkfizetési rendszer jogi kockázatai a bemutatóra kötelezett elektronikus csekkek orosz jogszabályokban történő elismerésével járnak (a 149. cikknek megfelelően). Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve értelmében a könyvviteli nyomtatvány csak névre szóló vagy megrendelt értékpapírral biztosított jogok rögzítésére használható, és pénzhelyettesítőként való értelmezésének lehetősége, amelynek elszámolása az Orosz Föderáció területén Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló törvény tiltja.

Viszont a közelmúltig (a 103-FZ törvény elfogadásáig) fizetések fogadására vonatkozó ügynöki szerződés esetében fennállt annak a veszélye, hogy érvénytelennek minősül: megbízási szerződésnek tekinthető, amelynek megkötéséhez a szolgáltatónak kötelessége volt rendelkezik az állapottal hitelszervezet. A fizetési ügynököknek az árukért és szolgáltatásokért magánszemélyek részére történő fizetések lebonyolítására irányuló jogi keret megteremtése azonban nem jelenti az elektronikus fizetési rendszerek tevékenységének szabályozását. A probléma az, hogy a pénzeszközök elektronikus pénztárcába történő befizetésének művelete nem feltétlenül kapcsolódik közvetlenül az egyénnek a szállítóval szembeni pénzügyi kötelezettségeihez (vagyis olyan helyzethez, amelyre a 103-FZ törvény rendelkezései vonatkoznak). .

Az elektronikus pénz kibocsátása terén fennálló jogi szabályozás hiányának egyenes következménye a felhasználók bizonytalansága mind a fizetési rendszerben elhelyezett pénzeszközök igénylésének, mind a megadott személyes adatok titkosságának megőrzése, mind pedig a kártalanítás terén. szoftverhiba esetén. Az elektronikus fizetési szolgáltatók működése a szerződésekben használt terminológiát (például „elektronikus számla”) figyelembevételével akár illegális banki tevékenységnek is minősíthető. A bankszámla nyitását és vezetését, az elszámolásokat, valamint a magánszemélyek nevében bankszámlanyitás nélkül végrehajtott pénzátutalásokat a 395-I. számú, „A bankokról és a banki tevékenységekről” szóló törvény szigorúan banki műveletek közé sorolja.

3.3 Az orosz elektronikus pénzpiac szabályozásának szükségessége

Az elektronikus fizetések volumenének meggyőző növekedése és a bevont résztvevők számának növekedése természetesen nem tehet mást, mint például: a fizetési rendszerek játékszabályai, az elektronikus fizetési piac szereplőinek kapcsolata. , az elektronikus pénz jogi lényege, a jogi szabályozás, a garanciák és a titoktartás. Más szóval, az oroszországi elektronikus pénzpiac jogi szabályozásának fejlesztésére van szükség.

2009 októberében az orosz elektronikus fizetési piac vezető vállalatai az „Elektronikus pénz: a szabályozás keresésében” kerekasztal keretében bejelentették az Elektronikus Pénz Szövetség (EMoney) létrehozását. Az i-Free, WebMoney, Yandex cégek csatlakoztak az Egyesülethez. Pénz, fizetési szolgáltatás QIWI (QIWI), nemzeti ipari szövetségek NAMIR és NAUET.

Az egyesület alapítói az AED fő célját a következőképpen határozták meg: az elektronikus pénzpiac, mint nyilvánosan elérhető pénzügyi szolgáltatás fejlesztése a lakosság, az állam és az ipar szereplőinek érdekében. E cél eléréséhez szükséges: komoly munka az elektronikus pénzpiac szabályozásának jogalkotási szempontjain; a piaci szereplők egymás közötti, más gazdálkodó szervezetekkel és kormányzati szervekkel való interakció szintjének bővítése; a piac átláthatóságának növelése és a legjobb üzleti gyakorlat kritériumainak kidolgozása; valamint az elektronikus pénzen alapuló szolgáltatások népszerűsítése és fogyasztóik jogainak védelme.

Az AED közvetlen feladatai közé tartozik a fejlesztésben való részvétel szabályozó dokumentumokat az oroszországi elektronikus pénzpiac szabályozásáról, beleértve az orosz és külföldi tapasztalat, piacelemzés és egységes analitikai jelentéskészítés minden résztvevője számára.

A növekvő és gyorsan fejlődő piac nemcsak a felügyeleti és szabályozó hatóságok, hanem a pénzügyi szolgáltatási piac jelentős szereplőinek figyelmét is felkelti.

Az elektronikus pénzre vonatkozó jogszabályoknak lehetővé kell tenniük a következő három célkitűzés egyidejű elérését:

– feltételek megteremtése a lakosság és a vállalkozások technológiai fizetési szolgáltatások iránti igényeinek kielégítésére;

– e szolgáltatások felhasználóinak védelme;

– tisztességes verseny biztosítása más pénzforgalmi szolgáltatókkal (elsősorban bankokkal). A pénzforgalmi szolgáltatások piacán a három fő fél – a felhasználók, a nem banki szolgáltató szervezetek és a bankok – érdekeit egyensúlyba hozó megoldás egy uniós mintára épülő, egyértelműen elektronikus pénznek minősített eszközök kibocsátóira kiterjedő szabályozási rendszer lehetne. Az elektronikus pénz definíciójának, amelyet egy külön jogalkotási aktus javasol bevezetni, a következő jellemzőket kell feltüntetnie:

- előre fizetett jelleg (amely rögzíti a kibocsátónak a felhasználóval szembeni kötelezettségének bekövetkezését az elektronikus számlára történő befizetéskor),

– a birtokos kérésére bármikor visszafizethető (a kártérítés minimális összegének esetleges korlátozásával),

– fizetőeszközként történő elfogadás lehetősége harmadik fél által.

Az elektronikus pénz jogszabályi meghatározása szempontjából kritikus kérdés a hibrid pénzforgalmi szolgáltatók – köztük elsősorban a mobilszolgáltatók – szabályozás alóli kivonása. A két tevékenységtípus (elektronikus pénz kibocsátása és mobiltartalom-fizetési lehetőség biztosítása korábban elhelyezett pénzeszközök felhasználásával) elkülönítését nagymértékben megkönnyíti majd az elektronikus számlán lévő pénzeszközök kötelező visszafizetésének előírása. Fontos kritériumként, amely lehetővé teszi a mobilszolgáltatók tevékenységének elkülönítését, megállapítható a mobil előfizetők által befizetett forrásból vásárolt szolgáltatások alkalmazott (tehát kommunikációs eszköz üzemeltetéséhez kapcsolódó) jellege. Különös figyelmet érdemel a különféle helyi elektronikus fizetési rendszerek osztályozásának problémája (például a korlátozott területen fizetésre elfogadott kártyák kibocsátásával kapcsolatosak). A szabályozott elektronikuspénz-kibocsátótól való elkülönítésük a rendszer teljes forgalma, az egyidejűleg működő számlák száma, a kibocsátott eszközöket fizetésre elfogadó értékesítési pontok száma, valamint az elektronikus számla maximális egyenlege alapján történhet. Az elektronikus pénz felhasználási körét szigorúan az egyének árukért, építési munkákért és szolgáltatásokért történő fizetésére, valamint egyéb polgári ügyletek végrehajtására kell korlátozni, az Orosz Föderáció jogszabályainak megfelelően. Ezen túlmenően az elektronikus pénz használatának joga kiterjedhet jogi személyek és egyéni vállalkozók tranzakcióira is, amelyek készpénzben is lebonyolíthatók a pénztárgépben lévő pénzeszközök felhasználásával. Ez a kifizetés bérek , utazási költségek és a vállalkozások alkalmazottai által áruk és szolgáltatások vásárlásával kapcsolatos költségek kifizetése, figyelembe véve a készpénzes kifizetések maximális összegét (100 ezer rubel). Az elektronikus pénz polgári forgalomba hozatala magában foglalja a lehetséges kibocsátók körének meghatározását is. Javasoljuk, hogy minden bankot és elszámoló nem banki hitelszervezetet (RNCO) vegyenek figyelembe ebben a minőségben. Ez azt jelenti, hogy az elektronikus pénz kibocsátásának szabályozási jogköre teljes egészében az Orosz Banké lesz. Az Orosz Föderációban működő hitelintézetekkel szemben fennálló prudenciális követelmények (különösen a saját tőke összegére, a tőkemegfelelésre és a likvid eszközök biztosítására) elegendőnek tekinthetők az elektronikus fizetési rendszerek ügyfelei érdekeinek biztosításához. Ugyanakkor nem képeznek tiltó korlátokat a hitelintézeti státusszal nem rendelkező piaci szereplők számára. Legtöbbjük üzleti volumene teljes mértékben lehetővé teszi számukra, hogy 18 millió rubel jegyzett tőkét képezzenek. Az elektronikus pénz kibocsátásának joga tehát nem kapcsolódik közvetlenül a bank betétbiztosítási rendszerben való részvételéhez. Vagyis a bankszabályozási rendszerben az előre fizetett pénzügyi termékek (beleértve a kártyákat) kibocsátását nem szabad a magánszemélyektől való forrásbevonás közvetett formájának tekinteni. Az elektronikus pénzen alapuló álbetéti termékek elterjedésének megakadályozása érdekében célszerű az elektronikus számla egyenlegére vonatkozó kamatfelhalmozási tilalmat megállapítani. Az elektronikus fizetési rendszerek szolgáltatóinak fizetős alapon történő bevonásának lehetőségét korlátozhatja az a követelmény is, hogy a letétbe helyezett pénzeszközöknél nagyobb összegű elektronikus pénzt nem lehet kibocsátani. Az elektronikus pénzforgalom fontos eleme az elektronikus monetáris egységek készpénzre történő befizetése és visszaváltása. Ehhez a cserepontok széles hálózatára van szükség. Lehetőség van legálisan bevonni a fizetési ügynököket, hogy fogadjanak el pénzt magánszemélyektől. A fizetési ügynökök azonban a hatályos jogszabályok keretein belül nem hajthatnak végre elektronikus pénz visszafizetési műveleteket. A probléma megoldása lehet a bankokkal kötött ügynöki szerződés (a fizetési infrastruktúra bevonásával) a kibocsátó kötelezettségei terhére történő fizetések teljesítésére. Az elektronikus pénz kibocsátásának és forgalomba hozatalának feltételeit meghatározó jogalkotási aktusnak külön rendszert kell létrehoznia a külföldi fizetési rendszerek számára. Az Orosz Föderáció lakosai javára elektronikus pénz kibocsátásának lehetősége a várakozásoknak megfelelően csak akkor megengedett, ha megállapodást kötnek egy olyan banki hitelintézettel, amely kész kezesként fellépni ezen eszközökért, valamint biztosítja. elfogadásuk és visszaváltásuk ügynökszervezetek esetleges bevonásával.

3.4 Az elektronikus pénzrendszer fejlesztésének kilátásai Oroszországban

Az Electronic Money Association szerint 2009-ben körülbelül 20 millió elektronikus pénztárca volt Oroszországban

Andrey Morozov, a Rupay ügyvezető igazgatója hozzávetőlegesen 5 milliárd dollárra becsüli az internetes fizetési piacot hazánkban. Morozov úgy véli, hogy az elektronikus fizetések nagyjából csak most kezdenek belépni országunk átlagos polgárainak életébe. „Robbanásszerű piaci növekedést jósolunk, amely valószínűleg nem fog lelassulni a következő néhány évben” – mondja Morozov. A Rupayt nemrég felvásárló RBC cég tervei valóban grandiózusak: a cég a jól ismert PayPal rendszer analógját készül létrehozni. Emellett fejlődnek az elektronikus fizetési technológia szolgáltatói, amelyek megkönnyítik az online áruházak életét. Korábban ahhoz, hogy egy weboldal kártyás fizetést vagy elektronikus pénzrendszereken keresztül tudjon fogadni, hosszú és nehéz munka programozók, szkriptek, speciális rendelési és fizetési űrlapok integrálása a weboldalba. Mostantól olyan cégek szolgáltatásait veheti igénybe, amelyek már számos fizetési rendszerrel együttműködnek, beleértve a Visat és a PayPal-t is. Ezek közé tartozik például a Chronopay cég. Most, hogy az interneten kereskedhessen, a vetőmag-kereskedőnek csak számlát kell nyitnia egy Chronopay partnerbanknál, és csatlakoznia kell a rendszerhez. A technológiai szolgáltató biztonságos „virtuális csövet” hoz létre, amelyen keresztül bármilyen formájú pénz közvetlenül a kereskedő számlájára áramolhat. A „csőtulajdonos” kis százalékot vesz igénybe a szolgáltatásaiért. Ezen túlmenően a cégek bizonyos szolgáltatásokért fizetőeszközként SMS-szolgáltatást is igénybe vesznek. Így a mikrofizetések gyakran történnek társkereső oldalakon, közösségi hálózatokon stb. Ez a séma lehetővé teszi az adóztatás elkerülését, ha az SMS-szolgáltató átutalja a részesedést az eladónak egy virtuális számlára valamilyen elektronikus fizetési rendszerben, például a Yandexben. Money" vagy WebMoney. De ezt a pénzt is csak az interneten kell elköltenie, mivel a kifizetéskor adót kell fizetnie.

Az elektronikus pénz a legtöbb emberben még mindig több kérdést vet fel, mint amennyi választ ad, és még az aktív internetezők körében sem terjedt el túlságosan. A VKontakte közösségi hálózat indította el ingyenes rendszer Az elektronikus pénz komolyan megváltoztathatja az erőviszonyokat a piacon, és növelheti a virtuális pénz népszerűségét. Jelenleg a VKontakte mintegy 70 millió felhasználói profillal rendelkezik, ami azt jelenti, hogy az elektronikus pénztárcák száma máris növekedhet. jövőre 100 millióig persze ez csak akkor fog megtörténni, ha a közösségi hálózat minden felhasználója számára automatikusan pénztárcát hoz létre. Az idő eldönti, mi lesz a forgalom valódi növekedése. Egyelőre csak annyit érdemes megjegyezni, hogy a Gallup Media szerint mindössze 17 millió aktív felhasználó van a VKontakte közösségi hálózaton, és egyelőre nem tudni, hogy közülük melyikük akarja majd használni az új szolgáltatást.

Ami magát a fizetési rendszert illeti, technikailag nem különbözik a többi elektronikuspénz-rendszertől, de az ideológiai különbségek jelentősek. Az elsődleges cél a fizetési rendszer elterjesztése, míg a profitszerzés nincs, ezért sem az eladók, sem a felhasználók kamatozását nem tervezik. Jelenleg a VKontakte elektronikus pénztárca feltöltése a felhasználónak körülbelül az összeg 2–9% -ába kerül, de ez a jutalék teljes egészében annak a terminálnak vagy szolgáltatásnak a tulajdonosát kapja, amelyen keresztül a pénz bekerül a fizetési rendszerbe. De a közeljövőben azt tervezzük, hogy megnyitjuk saját módszerünket a pénzeszközök nulla jutalékos befizetésére. A fizetés SMS-ben történő visszaigazolása további biztonsági intézkedésként szolgál. Az SMS-es visszaigazolást az OSMP cég elektronikus pénzrendszere (QIWI márka) is használja, azonban ott a telefon is a felhasználó hitelesítés módja. A projekthez közel álló forrás szerint az alkotás összes pénzügyi költsége mindössze körülbelül 10 ezer dollárt tett ki, ami a szakembereket: programozókat, interfésztervezőket, rendszerépítészeket fizette. A Futurico online elektronikai áruháza „Nevoobrazimo.ru” (nevoobrazimo.ru) és a „By subscription.ru” szoftverbolt már most is kapcsolatba lép az új fizetési rendszerrel a Merchant API felületén keresztül. ru" (popodpiske.ru). Itt van egy üzleti logika, és legalább az, hogy a fizetési rendszert és a potenciális vásárlásokat „a közelben” helyezzék el - virtuális javak. Ennek ösztönöznie kell az utóbbi értékesítését, amely közvetlen nyereséget hoz a VKontakte számára.

Megjelenés közösségi hálózatok A saját fizetési rendszerek meglehetősen logikus módja a bevételszerzésnek. Például a Facebook aktívan fejlődik saját rendszer elektronikus fizetés Facebook-Credits. Ezt megelőzően a felhasználók Paypalon keresztül fizethettek a közösségi hálózati szolgáltatásokért.” Ugyanakkor megjegyzi, hogy "meg kell értenie, hogy ebben az unióban - a fizetési rendszerben és a közösségi hálózatban - a feltételeket az utóbbi diktálja, ő volt az, aki a fő "vagyon" - a több millió dolláros közönség - tulajdonosa. .” Így a VKontakte számára a saját fizetési rendszere elsősorban a felhasználók pénzszerzésének módja, nem pedig különálló jövedelmező üzlet, mint a híres WebMoney és a Yandex. Pénz”, amit a rendszer ingyenessége is alátámaszt – a közösségi háló csak a virtuális javak eladásának növelése érdekében kész többletköltségeket vállalni az elektronikus fizetések kiszolgálásáért (és ez legalább adminisztratív terhet jelent a személyzet számára). .

Ami a külső vásárlások fejlesztését illeti a VKontakte fizetési rendszer használatával, itt problémák merülhetnek fel. A harmadik féltől származó áruk és szolgáltatások vásárlására irányuló tranzakciók komplex infrastruktúra kiépítését igénylik a fizetési rendszer és a szerződő felek között, és azokat nem könnyű népszerűsíteni azokon a helyeken, ahol az emberek kommunikálni jönnek. A fizetési rendszerek teljesen eltérő biztonsági szabványokkal rendelkeznek, egyrészt, másrészt a felhasználók iránti felelősséggel szemben. Harmadrészt a közösségi hálózatoknak van egy nagyon fontos eszköze, amelyre már korábban is összpontosítottak – ez a jelenlegi közönség. De ez nem elég egy teljes értékű fizetési rendszerhez. Szükséges tényező a fizetési rendszerének népszerűsítése külső környezet, azaz webáruházak. Itt minden nem olyan egyszerű - meg kell győzni az üzlettulajdonosokat, hogy a Merchant API-t kell használniuk, emellett hatalmas mennyiségű munkát kell végezni a lehetőségek megteremtéséhez: a rengeteg szolgáltatás és közüzemi számlák fizetésétől egészen a mobiltelefon egyenlegének feltöltése. Ilyen még nincs, de reméljük hamarosan lesz. Most csak azt tudom hozzátenni, hogy nem találtam az elektronikus pénztárcámat a VKontakte-on és a létrehozásához szükséges eszközöket.

Köztudott, hogy minden újítás jóra és kárra is felhasználható, ez vonatkozik az elektronikus pénzre is. Mindannyian látjuk, hogy a technológia fejlődése hogyan vezet új típusú bűncselekmények megjelenéséhez. Kirívó példa a telefonos csalás, amely megjelenése előtt a cellás kommunikációés még senki nem hallott prémium számokról SMS-hez. Ugyanakkor az emberek csak azért veszítenek pénzt, mert még nem alkalmazkodtak a „válás” új formáihoz. Ami az elektronikus pénz szféráját illeti, nem is a jelszavakat kitaláló „virtuális zsebtolvajoktól”, hanem a bonyolultabb sémákat alkalmazó csalóktól kell jobban félni. Például „hamis” partnerek megjelenése, akik csalást követnek el úgy, hogy törvényes online áruháznak adják ki magukat. Az is lehetséges, hogy olyan rosszindulatú programok jelennek meg, amelyek átirányítják a felhasználókat az ilyen „társult” webhelyekre.” Emellett a saját elektronikus fizetési rendszer megléte meglehetősen összetett technológiai lépés, amelyben elkerülhetetlenek a különféle sebezhetőségek. Sőt, ez nem csak a technikai, hanem a szervezeti részre is vonatkozik. A fizetési rendszer elemei közötti interakcióhoz a VKontakte szakemberei egy protokollt fejlesztettek ki, amelyet a szerzők jól védhetnek. Azt azonban továbbra sem tudni, hogy a partnerek mennyiben tesznek eleget az összes biztonsági követelménynek, és a VKontakte milyen mértékben fogja szigorúan ellenőrizni ezen követelmények betartását. De minden biztonsági megsértés pénzvesztéshez vezethet. Mellesleg, ha mobiltelefonról használja a VKontakte-t, akkor ha elveszíti eszközét, a pénztárcája még az SMS-fizetés visszaigazolását sem tudja biztosítani. Ha a hálózat használói valóban egyszerű és biztonságos eszközt kapnak, akkor az erőviszonyok az elektronikus pénzpiacon nagymértékben megváltozhatnak.

A nagy múltú elektronikus fizetési rendszerek is felvállalták az elektronikuspénz-csalás problémáját. A közeljövőben az i-Free és a mobilfizetési piac többi szereplője egyesületük létrehozását tervezi. Az új egyesület már most ambiciózus célul tűzi ki a piac megtisztítását a csalásoktól.

Úgy tűnik, hogy az elektronikus valuták átváltásának régóta ismert problémája közel áll a megoldásához a Yandex. Pénz és WebMoney. Igaz, ez nem fog tetszeni az internetes valutaváltók tulajdonosainak - ők új rendszer, amelyekről a Yandex és a WebMoney tárgyal, hiányoznak. A közeljövőben megjelenik egy olyan eszköz, amely lehetővé teszi a valuták átváltását közvetítők részvétele nélkül. Egyrészt a fogyasztóknak örülniük kell - elvégre a pénzváltók gyakran zsaroló kamattal váltották át az elektronikus valutákat - tranzakciónként az összeg 4%-áig. Másrészt ez egyértelmű lépés az anonimizálás felé, ami aláássa a WebMoney alapjait, ahol a fizetések nagy része magánszemélyek közötti elszámolás.

Arra is van remény, hogy hamarosan legalizálják és ellenőrzés alá vonják az elektronikus pénzt. A kormány benyújtotta az Állami Dumának a nemzeti fizetési rendszerről szóló törvénytervezetet (lásd a 3. mellékletet).

A Pénzügyminisztérium több mint két évig dolgozott a fejlesztésén. Régóta esedékes az elektronikus fizetési piac szabályozása – állítják szakértők. Szerintük az idei év kilenc hónapjában az elektronikus pénztárcákba utalt pénzeszközök mennyisége közel 39 milliárd rubelt tett ki. Ez 40 százalékkal több, mint tavaly. Az aktív elektronikus pénztárcák száma már elérte a 25 milliót, ami 20 százalékos növekedést jelent egy év alatt.

Mindeddig azonban ezen a piacon nem határozták meg jogilag a játékszabályokat, és tevékenységüket nem ellenőrizték. A törvényt többször felülvizsgálták, a törvényjavaslat végleges változata a korábbiaknál jóval liberálisabbnak bizonyult.

A törvénytervezet szerint a jegybank felügyeli majd az elektronikuspénz-üzemeltetők tevékenységét. Ezt a tevékenységet azonban nem csak a bankok folytathatják majd. A kötelező engedély lesz a belépője a piacra és a csalás elleni védelem. A nettó vagyonnak legalább 10 millió rubelnek kell lennie. Az újonnan bejegyzett nem banki hitelszervezet minimális jegyzett tőkéje, amely jogosult bankszámlák megnyitása nélkül pénzt utalni, 17 millió rubel.

Egészen a közelmúltig a Pénzügyminisztérium ragaszkodott ahhoz, hogy az „elektronikus pénztárca” kinyitásakor kötelezően azonosítsák az egyént. De be legújabb verziója A törvényjavaslat tervezetében a minisztérium ennek ellenére engedményt tett az elektronikuspénz-szolgáltatóknak, és áthúzta ezt a kitételt: az üzemeltetők meg tudták győzni a Pénzügyminisztériumot, hogy egy ilyen intézkedés megöli a piacot.

A Pénzügyminisztérium lehetővé tette az elektronikus pénzzel történő fizetést bankszámlanyitás nélkül. Címzettjeik és fizetőik lehetnek állampolgárok és jogi személyek egyaránt. Ha egy állampolgár egy kifizetésének összege nem haladja meg a 15 ezer rubelt, akkor a címzett azonosítása nem szükséges. 15 és 100 ezer rubel között be kell mutatnia az útlevelét az üzemeltetőnek. 100 ezernél többet pedig egyszerűen nem szabad átutalni. Az elektronikus pénz egyenlegére nem lesz kamat. De a polgárok a pénz egy részét készpénzben is megkaphatják. Jogi személyekÉs egyéni vállalkozók elektronikus pénzt csak kötelező azonosítással fogadhat majd.

Az üzemeltetők kötelesek garantálni a banktitkot, és nem jogosultak harmadik félnek átadni a fizetési rendszerben résztvevők és ügyfeleik tranzakcióira és számláira vonatkozó információkat. A fogyasztói jogok védelmét is célozza a követelmény, amely minden tranzakciós helyen – így a terminálokon és az ATM-eken keresztül is – arra kötelezi a polgárokat, hogy tájékoztassák a polgárokat a jutalék nagyságáról, a követelések benyújtásának módjáról és az elbírálás módjáról. Ezen kívül fel kell tüntetni a pénzátutalást üzemeltető elérhetőségi telefonszámait. Ezenkívül a kliensnek lehetőséget kell biztosítani arra, hogy a műtét előtt megismerje ezeket az információkat.

A piaci szereplők, akik belefáradtak a törvényjavaslat merevsége elleni küzdelembe, pozitívan értékelik a mostani kiadást. „Végül a fizetések terén mindent átépítenek és a jogszabályok szempontjából kiigazítanak” – mondja Andrej Romanenko, a Qiwi elnöke.

A korábban spontán módon fejlődő iparág most állami szervek felügyelete alá és az állam által szükségesnek tartott keretek közé kerül. Az azonban, hogy ebből a fogyasztók profitálnak-e, egyáltalán nem nyilvánvaló, mert a szabályozás és a felügyelet jelenléte nem egyet jelent a szolgáltatások olcsóbbá tételével vagy minőségének javításával. Inkább az ellenkezőjét feltételezhetjük - a felügyeleti hatóságok jelenlétét és követelményeiket, ellenőrzéseket stb. piaci szereplőkre lesz szükség további kiadások, ami elkerülhetetlenül hatással lesz a szolgáltatások végfelhasználói költségeire.

De hosszú távon még mindig lesz nyereség, mert fő cél A törvényjavaslat célja a pénzmozgások egy másik csatornájának ellenőrzése, hogy megakadályozzák annak pénzmosásra vagy más hasonló tranzakciókra való felhasználását. Valamint az elektronikus pénz legalizálása teljes értékű fizetőeszközzé teheti, ami kibővíti felhasználási lehetőségeit - például ebben az esetben lehet elektronikus pénzzel bért kapni, vagy adót és egyéb elszámolást fizetni az elektronikus pénzzel. állami.

De a piaci szereplőknek továbbra is kérdéseik vannak a dokumentummal kapcsolatban. A törvényjavaslat célja egy olyan Nemzeti Fizetési Rendszer létrehozása, amely sikeresen felveheti a versenyt a nyugatiakkal az orosz és a jövőben a nemzetközi piacokon. De a végén fordítva fordulhat elő. Az amerikai, európai, ázsiai fizetési rendszerek Oroszországba érkeznek, és országaik törvényei szerint működnek - liberálisabbak; Például a Paypal Oroszországba érkezett, és az NPS-ben leírtaknál puhább szabályok szerint játszik - ennek megfelelően versenyelőnyben van.

Emellett a negatívum, hogy a szigorodó pénzügyi megfelelőségi követelmények miatt a „kisvállalatok” nem tudnak majd piacra lépni. Kétségtelen azonban, hogy a jelenlegi játékosok megbirkóznak az újításokkal.

Törvénytelennek tűnik a tranzakció maximális összegének 100 ezer rubelben való korlátozása is, mivel ez az elektronikus pénz jogsértése más elismert pénzekhez képest. Ptk fizetési formák. Összehasonlításképpen, a nemzetközi gyakorlatban 10 ezer eurós vagy 10 ezer dolláros korlátozást fogadnak el.

Az elektronikus pénz fejlesztése megköveteli a webáruházak fejlesztését is. Szakértők szerint Oroszországban az online kereskedési piac evolúciós úton fog fejlődni, és ez a folyamat 5-10 évig tart. Az e-kereskedelmi szektort nagy forgalom, de csekély nyereség jellemzi, így a befektetők nem különösebben hajlandók oda pénzt fektetni. Csak egy stratégiai befektető érdeklődhet egy online áruház iránt (például hogyan vásárolta meg Marta a 003.ru-t egy időben). Valóban, ez volt az első és utolsó komoly vásárlás a RuNeten egy online áruházból. Az ügyletre 2005 áprilisában került sor, amikor a Marta holding irányító részesedést szerzett az üzletben. A felek nem közölték az összeget, de az elemzők 2-3 millió dollárra becsülték a vásárlást. Úgy gondolják, hogy az Ozone most ezekre példa. Az Ozon közvetlen tervei között szerepel a magánhirdetések új szolgáltatásainak elindítása és a digitális tartalmak értékesítése. Az első nagyon az eBayre emlékeztet. Igaz, az elemzők egyelőre nem jósolnak neki nagy sikert. Az orosz befektetők és piaci szereplők figyelmét most a Web 2.0 divatos témája ragadja meg, ahol még mindig sok kérdés merül fel a pénzkereséssel kapcsolatban. Eközben az online kereskedelem fokozatosan fejlődik, és egyre több külföldi figyelmét vonzza magára.

Jelenleg kedvező körülmények vannak kialakulóban az elektronikus gazdaság, így az elektronikus gazdaság fejlődéséhez. és az elektronikus pénz. Egyre többen bíznak az elektronikus pénzben, akik a legtöbb esetben aktív internetezők.

Az elektronikus gazdaság és az elektronikuspénz-rendszerek fejlesztésének, kezelésének főbb kilátásai elsősorban a mobil kereskedelemhez, a helyi mikrofizetésekhez, valamint az egyetemes személyi pénzügyi szolgáltatásokkal való egyre intenzívebb integrációhoz kötődnek.

A piacon kínált e-gazdasági termékek általános, többcélú, hatékony fizetőeszközként való felhasználást célozzák, és kisméretű lakossági viszontfizetésre szolgálnak. Így az elektronikus pénz helyettesíti a hagyományos érméket és bankjegyeket.

Ugyanakkor az elektronikus eszközök kiegészítik az összes hagyományos kiskereskedelmi eszközt, például a csekket, a hitelkártyákat és a fizetési kártyákat.

Többség információs rendszerek feltöltött elektronikus tárolóeszközökkel (kártyákkal) működik, amelyek lehetővé teszik a bankszámlák egyenlegének időszakos feltöltését ATM-eken keresztül, telefonon (beleértve rövid üzenetek - SMS formájában is) vagy készpénzes befizetéssel.

Sok esetben viszonylag alacsony korlátok vannak a kártyán tárolt maximális értéknek.

Szinte minden programban nincs lehetőség arra, hogy a kibocsátó részvétele nélkül értéket vigyen át egyik pénztárcából a másikba.

Ugyanakkor egyes országokban megfigyelhető az a tendencia, hogy az elektronikus készpénzt mással kombinálják funkcionalitás: hitel- vagy fizetési kártya, a birtokost azonosító azonosító szám. Több országban a bankkártya-programokat teljes mértékben az online fizetéshez igazítják.

Egyes elemzők azon a véleményen vannak, hogy a közeljövőben az elektronikus fizetési módok szinte teljesen kiszorítják a piacról a hagyományos készpénzt, valamint a banki és egyéb csekkeket, mivel az elektronikus készpénz jellegéből adódóan kényelmesebb (beleértve a gyors és mobil) fizetési módokat az áruk, ill. szolgáltatások.

Egyes cégek szerint ma már minden második vásárlás kiskereskedelem elektronikus fizetési eszközzel történik.

A hagyományos készpénz továbbra is csak a vásárlók egyharmada számára a fő fizetőeszköz a hagyományos boltokban.

További tény, hogy míg az online vásárlások többsége bankkártyával történik, addig az e-kereskedelemhez csaknem fele csekket és utalványt használ.

Jelenleg fokozatos visszaesés tapasztalható a papíralapú fizetés használatában, a fogyasztók egyötöde nyilatkozott úgy, hogy abba kívánja hagyni a csekkel történő számlák fizetését az elektronikus pénz használatára.

Egyes szakértők ugyanakkor figyelmeztetnek bizonyos fenyegetésekre és konfliktusokra, amelyek felmerülhetnek bankszektor. Például az elektronikus pénzforgalom területén a bankok közvetlen versenyhelyzetbe kerülhetnek a meglévő pénzügyi szolgáltatókkal, hiszen a felhasználóknak kényelmes és egyszerű felületet biztosító szolgáltató hosszú ideig megtarthatja azokat.

A bankoknak azonban be kell lépniük erre a piacra, és a kilátások itt jelentősek mind a lehetséges elektronikuspénz-tranzakciók számának lehetséges mértéke, mind a nyújtott szolgáltatások minősége és kényelme szempontjából. elektronikus szolgáltatások a banki szolgáltatások átlagos felhasználója számára.

Következtetés

Az elmúlt néhány évben az elektronikus pénz sikeresen gyökeret vert az orosz piacon. A már kigondolt és gyakorlatban kipróbált nyugati elektronikus pénzrendszereket alapul véve számos analógot hoztak létre. A piac fejlődését segítette az internethez és a mobilkommunikációhoz való széles körben elterjedt oroszországi hozzáférés, valamint e fizetési mód előnyeinek tudatosítása.

Az oroszországi rendszer fő problémája az elektronikus pénzzel történő tranzakciók lebonyolítására vonatkozó szabályozás és szabályok hiánya.

A törvényjavaslatot több éve dolgozzák ki, és nem bízik abban, hogy a következő elfogadási kísérlet sikeres lesz. De még ha a közeljövőben elfogadják is, az a piac fejlődésének lassulásához vezethet. A törvényjavaslat meglehetősen szigorú korlátozásokat von maga után az elektronikus pénzzel történő fizetések tekintetében, valamint a piacra lépés nehézségeit. Ennek eredményeként az erős cégek csak megerősítik pozícióikat, a negatív hatást pedig a felhasználók fogják érezni, akik fizetni fognak az elektronikus pénz használatának kényelméért és alacsony költségéért. Ez természetesen sérti a rendszer fő koncepcióját - „gyors, kényelmes, olcsó, névtelen”.

Másrészt a piac legalizálása folyamatban van, ami azt jelenti, hogy bővíteni tudja majd felhasználói körét. Ma a tervek szerint a közösségi hálózatok felhasználóit elektronikus pénztárcával látják el, és az állammal való elszámolási rendszert alakítanak ki elektronikus pénz felhasználásával.

Ezen túlmenően a piac ellenőrzése megakadályozza a bűnszervezetek pénzmosását. A modern elektronikus pénzpiacot képviselő cégek sem állnak egy helyben, tevékenységük fejlesztése és versenyképességük megőrzése érdekében folyamatosan fejlődnek. A fő gondolat benne utóbbi időben megoldást jelentett a különböző vállalatok közötti valutaváltás problémájára. A csalás elleni küzdelem, amely ennek ellenére még mindig létezik magas fokú megvédeni ezt a pénzt.

Folyamatban van a webáruházak rendszerének és az elektronikus pénz felhasználásának egyéb lehetőségeinek kialakítása.

Nem valószínű, hogy az elektronikus pénz valaha is domináns fizetési eszközzé válik. De nagyon is lehetséges, hogy idővel az elektronikus pénz a pénzformák egyik változata lesz (érmék, bankjegyek, készpénz nélküli pénz és elektronikus pénz). Az is nyilvánvaló, hogy a jövőben minden jegybank elektronikus pénzt fog kibocsátani, ahogy most érméket vernek és bankjegyeket nyomtatnak.

A számítógépek létrehozása lehetővé tette az emberiség számára, hogy áttérjen egy még „fejlettebb” pénztípusra – az elektronikus pénzre. Elektronikus pénz pénzügyi értékű elektronikus nyilvántartásként léteznek technikai adathordozón. Az elektronikus pénz összekapcsolható a felhasználó bankszámláival, mint például a plasztikkártyák vagy az internetes pénzek esetében. műanyag kártyák - Visa vagy MasterCard – információkat tartalmaznak a vevő pénzösszegéről. Vásárláskor az eladó számítógépe átutalja a vételárat a vevő számlájáról az eladó számlájára. Ha a vételár meghaladja a vevő számláját, a számítógép nem engedi a tranzakciót. A számlaellenőrzés és a termék megvásárlásának egyidejűsége és egyszerűsége kiküszöböli az eladó és a vevő közötti bizalom problémáját.

Az interneten vannak olyan fizetési rendszerek, amelyek lehetővé teszik a vásárlások valós idejű fizetését. A rendszer webhelyeinek megnyitásával CheckFree , Spectrum vagy PayPal díj ellenében a felhasználó regisztrál, majd egy online szolgáltatáson keresztül kifizeti számláit. A felhasználó e-mailben is küldhet pénzt a világ bármely pontjára, ahol számítógépek találhatók.

Az elektronikus pénz másik típusát az intelligens kártya képviseli. Intelligens kártya (angol nyelvből intelligens kártya - „okoskártya”) egy műanyag kártya beépített mikrochippel, amely számlainformációkat tartalmaz. Az intelligens kártyával történő vásárláshoz nem kell kapcsolatba lépnie a bankkal (mint a hitel- és betéti kártyák esetében) - a számla változásaira vonatkozó minden információ lekerül a kártya mikrochipéről. Nem véletlen, hogy az „okoskártyát” „elektronikus pénztárcának” is nevezik, mert itt a pénz közvetlenül a kártyán jelenik meg, mint az egyén közönséges pénztárcájában.

Elgondolkodtató kérdés

Elektronikus pénznek minősülhet a metrón való utazáshoz használt telefonkártya vagy közlekedési kártya? Lesznek-e elektronikus pénzkártyák a fénymásoláshoz? Kártyák, amelyekkel fizethet egy ebédet a diákmenzán? Trojka kártya utazáshoz a moszkvai metróban és a földi közlekedésben? Miért "igen" vagy miért "nem"?

Az elektronikus pénz működéséhez nincs szükség papírra vagy nemesfémekre. Ugyanazon a hálózaton működnek, amelyek az internethez csatlakoznak. A számítástechnika fejlődésével egyre olcsóbb az elektronikus pénz kiszolgálása. Jelenleg az elektronikus pénzhez való csatlakozás folyik mobiltelefonok: a speciális programok lehetővé teszik az áruk és szolgáltatások közvetlen fizetését mobiltelefon, bankba járás és készpénz nélkül.

Világgyakorlat

Az Európai Központi Bank a következőképpen határozza meg az elektronikus pénzt:

„Az elektronikus pénz egy technikai adathordozón lévő, pénzbeli értékű elektronikus nyilvántartás, amelyet a kibocsátó szervezeten kívüli tőzsdei résztvevők bankszámla részvétele nélkül, de az előtörlesztés elvén széles körben használhatnak fizetések teljesítésére.”

Így az EKB meghatározása szerint az elektronikus pénzt olyan eszköznek nevezhetjük, amely a következő jellemzőkkel rendelkezik:

• széles körben használható fizetésre;
• többcélú fizetőeszköznek kell lennie, ellentétben például a telefonkártyákkal;
• előre fizetett eszköznek kell lennie (ún előre fizetett hordozóeszköz vagy tárolt érték eszköz)",
• nincs szükség bankszámlára vagy bármilyen felhatalmazásra.

Az elektronikus pénz előnyei a következők:

• – csökkentik a csekkfeldolgozási időt, ezáltal csökkentik az üzleti tranzakciós költségeket;
• – a papírforgalom és a papírpénz áramlásának csökkentése;
• – megoldani a vevő és eladó közötti bizalom és információs költségek problémáját;
• - a tranzakciókat az egész világra elterjeszteni, a pénz valóban világpénzzé válik.

Az elektronikus pénzzel kapcsolatos problémák elsősorban technikai problémák. Hogyan biztosítható a rendszer megbízhatósága a váratlan műszaki hibáktól? Hogyan biztosítható a felhasználók személyes fájljainak biztonsága az elektronikus számlalopás megelőzése érdekében? Hogyan védhetjük meg a műanyag kártyát a hamisítástól és a PIN-kód ellopástól? Mi a teendő áramkimaradás esetén? Az elektronikus fizetés elterjedtsége attól is függ, hogy az áru eladója rendelkezik-e megfelelő fizetési rendszerrel.

Az elektronikus pénz működése bizonyos jogi problémákkal is jár, különösen a bank és magának a magánszemélynek a felelősség mértékének meghatározása plasztikkártya és (vagy) elektronikus számlaadatok ellopása esetén. Az elektronikus pénz forgalmának központi bank általi szabályozásának rendszere sem teljesen kidolgozott.

Az elektronikus pénz társadalmi költségekkel jár. Az elektronikus számla létrehozása és az elektronikus átutalások megkövetelik, hogy az egyén meglehetősen nagy számú személyes adatot vigyen be a rendszerbe. Ezenkívül minden elektronikus tranzakció rögzítésre kerül, és könnyen nyomon követhető mennyiség, hely, preferenciák stb. szerint. Hasonló eljárás a magánélet megsértésének tekinthető, ami sok emberben félelmet és bizalmatlanságot kelt. Az elektronikus fizetés használatához információs és kommunikációs kompetenciákra van szükség, ami a felhasználókat a régi fizetési és vásárlási szokások – sokszor egészen radikális – megváltoztatására kényszeríti.

Az elektronikus pénz létezése gazdasági problémákkal jár. Először is az illegális, árnyékgazdaságról beszélünk. Mivel az elektronikus tranzakciók explicitek és nyíltak, az árnyékszféra résztvevői inkább kerülik az ilyen formákat, továbbra is a névtelen készpénzre hagyatkoznak. Ezért minél elterjedtebb az illegális gazdaság egy országban, annál kevésbé hajlandóak az egyének az elektronikus pénz használatára.

Az elektronikus pénz megjelenéséhez kapcsolódik a sokszínűség kérdése. Különféle típusok Az elektronikus pénznek meg kell felelnie a felhasználói igények sokféleségének. Minden felhasználónak meg kell tudnia választani a számára legkényelmesebb és legmegfelelőbb elektronikus pénzt. A háztartások és a cégek olyan szempontok alapján értékelik az elektronikuspénz-termékeket, mint a pénzátutalási költségek, a bankkártya-kibocsátással kapcsolatos banki szolgáltatások és az elektronikus pénz használatának egyszerűsége/nehézsége. A kis vásárlások vagy a páratlan órákban történő vásárlások problémája továbbra is megoldatlan – készpénzre van szükség.

Ezen túlmenően az elektronikus tranzakciók lebonyolításának gyorsaságának is megvan az ára. Csekken történő fizetés esetén a csekk feldolgozási ideje és a kibocsátó banknak történő bemutatása nem azonnali. A vásárlás már megtörtént, a vevő használja az árut, de pénze továbbra is bankszámlán van és kamatbevételt hozhat a tulajdonosnak. Ez a járulékos kamatbevétel elvész, ha elektronikus pénzt használnak.

Nyom

Elektronikus pénzzel kapcsolatos problémák:

• a) műszaki:
  • – a tranzakciók megbízhatósága és titkossága;
  • – számítógépek technikai problémái – nem mindig lehet elektronikus pénzt használni;
  • – áramellátási problémák – mi a teendő az áramellátás megszakadása esetén;
  • – az üzletek technikai felszereltsége;
  • – számlabiztonság – a hackerek és az elektronikus csalás problémája;
  • – a számlavédelem problémája plasztikkártya elvesztése esetén;
  • – az egyetemesség problémája – a fizetési rendszereknek minden típusú elektronikus pénzt el kell fogadniuk;
• b) jogi:
  • – az elektronikus pénz forgalmának jogi szabályozása;
  • – a bankok jogi felelőssége az elektronikus pénzért és az ügyfélszámlák biztonságáért;
• c) szociális:
  • – a tranzakciók anonimitásának hiánya;
  • – a magánélet megsértésének problémája (magánélet);
  • – pszichológiai problémák fogyasztók hozzáigazítása az elektronikus pénzzel történő fizetéshez;
  • – fizetési és vásárlási szokások;
• d) gazdasági:
  • – Sokszínűségi probléma:
  • – pénzátutalási költségek;
  • – az elektronikus pénz használatának egyszerűsége/nehézsége;
  • – az elektronikus pénz kibocsátásának szabályozásának problémája;
  • – problémák kis vásárlásokkal vagy páratlan órákban történő vásárlásokkal;
  • – az illegális gazdaság problémája;
  • – az adóelkerülés problémája;
  • – kártyaszerviz költségek – nem minden elérhető;
  • – a potenciális kamatbevétel elvesztése abból az időpontból, amikor az ügylet külföldön történik elektronikus rendszer(csekk, készpénz).

Elgondolkodtató kérdés

Használhatók-e a pénzként funkcionáló áruk kritériumai a világ valutáinak jövőjének előrejelzésére? Például egy vagy két világvalutát meghatározni? Regionális valuták? Gondoljon azokra a tényezőkre, amelyek befolyásolják a pénznem kiválasztását a világ legtöbb tranzakciójához (és az összes többi valuta árfolyamához). Lehetséges-e a globális pénzügyi piacokat a modern barter analógjának tekinteni az evolúció folyamatában - az egységes világvaluta kiosztásában?

Gyakorlati kérdések

Egészen a 2000-es évek elejéig. az elektronikus pénzt az adott országok központi bankjai ellenőrizték. De a fejlődés digitális technológiák az elektronikus eszközök egy speciális osztályának kialakulásához vezetett, amely képes ellátni a pénz funkcióit, de nem állnak a központi bankok ellenőrzése alatt. Ezek bitcoinok, egy modern kriptovaluta.

A cikkek következő anyagai érdekes és színes képet mutatnak be a bitcoinok gazdasági „életéről”.

Bitcoin 2008-ban Satoshi Nakamoto (feltehetően álnév) találta fel, hogy megerősítse a tíz évvel korábban előadott peer-to-peer fizetési rendszer ötletét. Megkülönböztető tulajdonság Ilyen fizetési rendszer a kibocsátó bank, valamint a szabályozó hatóságok hiánya. A felhasználók közvetlenül hajtanak végre deviza tranzakciókat (F2P), harmadik fél közvetítők igénybevétele nélkül. Ez a kriptovaluta megfoghatatlan, és csak egy kód. Érméket szerezni Bitcoin, a felhasználónak számos feltételnek meg kell felelnie: a program letöltése, a csomagadatok a peer-to-peer hálózatról. Ezt követően a rendszer automatikusan áthelyez 25 érmét a felhasználó pénztárcájába. Egy ilyen felépítésnek biztosítania kell a teljes rendszer maximális biztonságát, és meg kell akadályoznia a kriptovaluta-hamisítás lehetőségét is – biztosítják a programozók.

Terítés Bitcoin az interneten egyre nagyobb figyelmet kap a hivatalos hatóságok részéről. Novemberben a Federal Reserve Bank of Chicago áttekintést adott ki a működési mechanizmusok problémájáról szóló elemző jelentésről. Bitcoin. A jelentés megjegyezte, hogy a rendszer stabilitásának alapja a decentralizáció, valamint az olyan szabályozó testületek hiánya, mint a központi bank. A Bankbizottság arra a következtetésre jutott, hogy bizonyos technológiai és koncepcionális megoldásokat Bitcoin alaposabb tanulmányozásnak kell alávetni a jelenlegi gazdasági rendszerben való későbbi megvalósításhoz.

Az elmúlt néhány évben a piac Bitcoin nagyszerű fejlesztést kapott, messze túlmutatva a számítógép-rajongók projektjén. 2010 áprilisában először került sor kriptovaluta eladásra valódi pénzért (az árfolyam 1 volt MTC 0,3 dollárért). Jól MTC a dollárral szembeni árfolyam folyamatosan nőtt 2011 júniusáig, amikor a legnagyobb tőzsdei platformot feltörték a hackerek Bitcoin Mt.Gox. Ezt értékcsökkenés követte Bitcoin dollárral szemben, ami 2013 elejéig folytatódott.

2013. április 1. tanfolyam BTCUSD először lépte túl a 100 dolláros határt, és a valuta teljes mennyisége Bitcoin elérte az 1 milliárd dollárt

Októberben információs terminálok Bloomberg elkezdte támogatni a fő devizapár kereskedési jegyzéseit BTCUSD. Számos nagy online áruház is bejelentette a kriptovaluta támogatásának megkezdését. A legnagyobb kínai webáruház TaoWao hivatalosan bejelentette a kriptovalutában történő vásárlások fizetésének elfogadását.

Forrás: Orlov Alexander. A Bitcoint a szenátusban rendezik majd. Az Egyesült Államok felméri a Bitcoin nemzetgazdaságra gyakorolt ​​veszélyét // Newspaper-Rn. 2013. nov. 13.

A virtuális valuták az amerikai szabályozók látókörébe kerültek, mivel úgy vélik, hogy a nem állami pénzek túlságosan ki vannak téve a csalásnak.

Csak az Egyesült Államokban több mint 2000 ember 650 városból szívesen váltana most virtuális valutát Bitcoin dollárban (adat localbitcoins.com). A virtuális pénznemekkel végzett tranzakciók névtelenek, és lehetetlen nyomon követni. Emiatt egyre inkább a szabályozó hatóságok figyelmének középpontjába kerülnek, mert attól tartanak, hogy ezeket a valutákat pénzmosásra is felhasználhatják. A virtuális valutákat nem kormányok, hanem emberek vagy cégek hozzák létre, és a hagyományos bankrendszeren kívül használják őket.

Gary Thomas amerikai mérnök a virtuális valutapiacon kíván meggazdagodni - de nem korunk szimbólumának rovására Bitcoin. Thomas új piaci szereplőkre fogad - alfacoin És fastcoin.

Thomas idén kezdett kereskedni a virtuális valutapiacon. Úgy gondolja, hogy ez a jegye a jövőbe, annak ellenére, hogy a dot-com korszakában az internetes részvényekbe való befektetési kísérlete sikertelen volt. „Úgy gondolom, hogy ez egy történelmi pillanat, amely soha nem fog megismétlődni” – mondja Thomas. „A virtuális valutapiac úgy fog fellendülni, ahogyan azt senki sem tudja elképzelni.”

A kibervaluta piac izgalma 80 klón létrehozásához vezetett peercoin És patezota hogy világérme És hobonickel. A programozók csak október-novemberben mutatkoztak be gridcoin, fireflycoin És zeuscoin. Vissza a játékba bbqcoin túlélt egy téves indítást 2012-ben

A virtuális valuta szakértői a Bitcoin növekvő hírnevével és népszerűségével indokolják az új klónok özönlését. Ráadásul egyre többen remélnek pénzt keresni virtuális valuta kereskedésével. A 2009-ben bevezetett Bitcoin múlt szerdán egységenként 548 dolláron forgott New Yorkban. Így az összes létező bitcoin értéke körülbelül 6,6 milliárd dollár volt a szerint CoinDesk.com - egy cég, amely kiszámolja a Bitcoin átlagárát a különböző tőzsdéken.

Új virtuális valuták létrehozásakor általában ugyanazokat az elveket alkalmazzuk. Az egyetlen különbség azokban az algoritmusokban vagy szabályokban van, amelyek felgyorsíthatják a tranzakciókat, és megváltoztathatják az új pénznem létrehozásához szükséges eljárások gyakoriságát és összetettségi szintjét.

Sokukkal olyan tőzsdéken kereskednek, mint pl Cryptsy És BTC-e.com. Alapító Cryptsy Paul Vernon elmondta, hogy tőzsdéje napi 33 000 tranzakciót bonyolított le olyan rajongók segítségével, mint Thomas. Emellett már kialakult a kereskedők csoportja, akik a különböző tőzsdék árfolyamai közötti eltérések miatt igyekeznek meggazdagodni.

Például egy bbqcoin -on Cryptsy körülbelül 0,00000474 Bitcoinon forgott szerda délután. Egy litecoin ára 0,01331025 bitcoin és egy krugercoin ára 0,00000024 bitcoin.

Greg Schwey, a kutatás vezetője Genesis blokk, egy virtuális valutaárfolyamokat nyomon követő cég szerint a piacon megjelenő valuták száma „megdöbbentő”. Sok ilyen valuta valószínűleg végül elveszíti értékét, mondta Schwey. „Ez a pénz csak akkor jó, ha valaki hajlandó fizetőeszközként elfogadni” – mondta.

Néhányukat eredetileg nem komoly vállalkozásként hozták létre. Andy Pylate programozó, más néven Cubebox létrehozta bbqcoin „Csak szórakozásból” – írta üzenetében a fórumon bitcointalk.org. A fórum sok résztvevője nevetségessé tette bbqcoin mint más virtuális valuták klónja, és azt mondta, hogy éppen ezt a koncepciót hitelteleníti. Hamar bbqcoin eltűnt.

Idén azonban újra megjelent. Most több is van kereskedelmi vállalkozások Még áruk és szolgáltatások fizetéseként is elfogadják. Például Taylor Minor, a kávézó tulajdonosa Stoney Creek Roasters Cedarville-ben, Ohio államban, "menták" bbqcoin és elfogadja ezt a valutát az étteremben. Októberben sütit és fagylaltot adott el barátjának 7000-ért bbqcoin. „Ez a két világom – az étel és a virtuális valuta – kombinációja volt” – mondta.

A Bigcoin legkomolyabb alternatívája az litecoin szerint a forgalomban lévő mennyiség szerdán 176,8 millió dollár volt coinmarketcap.com.

Tranzakciók litecoin négyszer gyorsabban kivitelezhető, mint a bitcoinnal, bár maga a valuta létrehozásának folyamata veszít hatékonyságából – mondja az alkotó litecoin Charlie Lee, szoftvermérnök, Coinbase. Ez egy startup, amelynek célja, hogy megkönnyítse a bitcoinok kereskedők általi elfogadását.

Jinyong Lee Englund, sajtótitkár Bitcoin Alapítvány, közszervezet hogy népszerűsítse a Bitcoint, azzal érvel, hogy a valuták ugyanúgy létezhetnek egymás mellett különböző típusok a piacon forgalmazott nyersanyagok. "Ha a Bitcoint össze lehet hasonlítani az arannyal, akkor litecoin – Ezüsttel – mondja.