เรโนวา แอล.วี. แนวโน้มการพัฒนาตลาดสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในสาธารณรัฐ Adygea

ตลาดการให้กู้ยืมสำหรับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (ต่อไปนี้จะเรียกว่า SMEs) ในรัสเซียในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้รับการพัฒนาอย่างรวดเร็วกว่าในสหรัฐอเมริกาและบริเตนใหญ่และสูงกว่าอัตราการเติบโตของพอร์ตสินเชื่อขององค์กรอย่างต่อเนื่อง ทั้งหมด สิ่งนี้ทำให้เราสามารถบอกได้ว่าทิศทางการให้สินเชื่อสำหรับ SMEs ในรัสเซียค่อนข้างมีแนวโน้มดี

คาดการณ์อัตราการพัฒนาตลาดสินเชื่อ SME ที่สูง

จากข้อมูลของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย หนี้ SME เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในปี 2552-2556 ในขณะที่ส่วนแบ่งของหนี้ที่ค้างชำระเพิ่มขึ้นในปี 2553 โดยทั่วไปจะทรงตัวในช่วงปี 2553-2555 และลดลงในปี 2556

รูปที่ 1 การเติบโตของหนี้ SME ไม่สัมพันธ์กับคุณภาพสินเชื่อที่ลดลงและหนี้ที่ค้างชำระเพิ่มขึ้น

ที่มา: ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ตามการคาดการณ์ของหน่วยงานจัดอันดับระหว่างประเทศ Moody's "การให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในสหพันธรัฐรัสเซีย: การเติบโตสนับสนุนการทำกำไร แต่ความเสี่ยงด้านเครดิตแบบวัฏจักรยังคงอยู่" ภายในปี 2558 ปริมาณสินเชื่อธนาคารรวมสำหรับ SMEs จะทรงตัวที่ 15% ของ GDP (เทียบกับ 10% ในปี 2555)

Ernst&Young คาดการณ์การเติบโตอย่างแข็งขันของผลิตภัณฑ์สินเชื่อบางประเภทสำหรับ SMEs ได้แก่ แฟคตอริ่งและสินเชื่อรายย่อย

ดังนั้นแฟคตอริ่งจึงเป็นตลาดที่เติบโตเร็วที่สุดสำหรับบริการสินเชื่อสำหรับ SMEs ในรัสเซีย ในปี 2555 ส่วนแบ่งใน GDP เพิ่มขึ้นเป็น 2.3% (จาก 1.6% ในปี 2554) ส่วนแบ่งของภาค SME ในการทำธุรกรรมใหม่ (2012) อยู่ที่ประมาณ 40%

รูปที่ 2 Ernst&Young คาดการณ์การเติบโตของแฟคตอรีสำหรับ SMEs ที่ 56% ต่อปี

ประมาณการของผู้เชี่ยวชาญ RA มีแง่ดีน้อยลง เนื่องจากในช่วงครึ่งแรกของปี 2556 อัตราการเติบโตของตลาดแฟคตอริ่งทั้งหมดชะลอตัวลงเหลือ 38% และสถานการณ์เศรษฐกิจมหภาคในปัจจุบันจะยังคงส่งผลให้ราคาดังกล่าวลดลง อย่างไรก็ตามในแง่ที่แน่นอนการเติบโตของตลาดลดลงเล็กน้อย (230 พันล้านรูเบิลแทนที่จะเป็น 250 พันล้านรูเบิลในช่วงเวลาเดียวกันของปีก่อน) และผู้เชี่ยวชาญ RA คาดการณ์การเติบโตของการแยกตัวประกอบที่ระดับ 35–40% ในปีต่อ ๆ ไป

การแบ่งส่วนของบริการแฟคตอริ่งในรัสเซียตาม Vnesheconombank ณ ปี 2556 มีดังนี้: 63.3% ของตลาดแฟคตอริ่งถูกครอบครองโดยแฟคตอริ่งภายในที่มีการขอความช่วยเหลือ, 34.9% – แฟคตอริ่งภายในไม่มีสิทธิไล่เบี้ยและ 1.8% – แฟคตอริ่งระหว่างประเทศ

ในปี 2555 ผลงานรวมขององค์กรการเงินรายย่อยอยู่ที่ 48 พันล้านรูเบิล โดยมีอัตราการเติบโต 30% ต่อปี ส่วนแบ่งของกลุ่ม SME ในพอร์ตโฟลิโอนี้คือ 54% หรือ 26 พันล้านรูเบิลในมูลค่าสัมบูรณ์ Ernst&Young คาดการณ์การเติบโตของปริมาณการเงินรายย่อยสำหรับ SMEs ในอัตราเฉลี่ยประมาณ 52% ต่อปี การประมาณการของผู้เชี่ยวชาญ RA มีความคล้ายคลึงกัน: 45–50% ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ในเวลาเดียวกัน ตามการคาดการณ์ของ NAUMIR ภาคส่วน "สีเทา" ของการเงินรายย่อยในปี 2014 จะลดลงจาก 50% เหลือ 10% ของตลาด ซึ่งอาจนำไปสู่การเติบโตที่สำคัญยิ่งขึ้นในการเงินรายย่อย

รูปที่ 3 Ernst&Young คาดการณ์การเติบโตของสินเชื่อรายย่อยสำหรับ SMEs ที่ 52% ต่อปี

ที่มา: Ernst&Young “ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในรัสเซีย: แหล่งเงินทุน”

3 ปัจจัยสำคัญในการพัฒนาตลาดสินเชื่อ SME

ศักยภาพการพัฒนาที่สูงของตลาดสินเชื่อ SME เกิดจากปัจจัยสำคัญดังต่อไปนี้:

• การเจาะตลาดกลุ่มบริการสินเชื่อต่ำและมีศักยภาพสูงในการเติบโตของความต้องการผลิตภัณฑ์สินเชื่อของ SME
• การดำเนินการตามโครงการของรัฐเพื่อการพัฒนาสินเชื่อ SME
• การพัฒนานายหน้าสินเชื่อ

การเจาะกลุ่มบริการสินเชื่อในระดับต่ำและมีศักยภาพสูงในการเติบโตของความต้องการผลิตภัณฑ์สินเชื่อของ SME

การรุกตลาดที่ต่ำของกลุ่มบริการสินเชื่อและมีศักยภาพสูงในการเติบโตของความต้องการ SME สำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่ออาจกล่าวได้เนื่องมาจากเหตุผลสำคัญดังต่อไปนี้:

อีกประเด็นหนึ่งคือการฟื้นตัวของ SMEs หลังวิกฤติ พลวัตของการเติบโตของปริมาณสินเชื่อรวมที่ให้มาวิเคราะห์ในรูปที่ 4 แสดงให้เห็นว่ากลุ่ม SME เริ่มฟื้นตัวจากวิกฤติได้เร็วกว่าบริษัทขนาดใหญ่

รูปที่ 4 ก่อนและหลังการฟื้นตัวจากผลของวิกฤต อัตราการเติบโตของปริมาณสินเชื่อรวมสำหรับ SMEs ของรัสเซียนั้นสูงกว่าธุรกิจขนาดใหญ่

บริษัททุนมีลักษณะเฉพาะด้วยการเปลี่ยนแปลงที่คล้ายคลึงกันของตัวชี้วัดที่ศึกษา แต่ในเมืองมอสโก การฟื้นตัวของบริษัทขนาดใหญ่หลังวิกฤติจะเห็นได้ชัดเจนยิ่งขึ้น และอัตราการเติบโตของสินเชื่อ SME โดยทั่วไปก็สูงขึ้นเล็กน้อย ซึ่งเป็นผลมาจากกิจกรรมทางการเงินในระดับสูงในภูมิภาคเมืองหลวง

รูปที่ 5 ก่อนและหลังฟื้นตัวจากผลกระทบจากวิกฤต อัตราการเติบโตของปริมาณสินเชื่อรวมที่ให้แก่ SMEs ในมอสโกนั้นสูงกว่าธุรกิจขนาดใหญ่

ที่มา: การคำนวณ ANO "NISIPP" จากข้อมูลจากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ขณะเดียวกัน SMEs บางกลุ่มฟื้นตัวเร็วกว่ากลุ่มอื่นๆ มาก หรือไม่รู้สึกถึงผลกระทบเชิงลบที่มีนัยสำคัญจากวิกฤตดังกล่าว ตามแหล่งข้อมูลของ Kommersant บริษัทที่ประสบความสำเร็จมากที่สุดในช่วงวิกฤตคือประเภทต่อไปนี้:

• อุตสาหกรรมที่มีคำสั่งจากรัฐบาลเพิ่มมากขึ้น
• ภาคส่วนที่พัฒนาเมื่อมีเงินสดอยู่ในมือของประชากรเพิ่มขึ้น
• บริการทวงถามหนี้
• บริการองค์กรต่อต้านวิกฤติที่ช่วยลดต้นทุน
• ตลาดผู้บริโภคที่มีความอ่อนไหวต่อความผันผวนของอุปสงค์ต่ำ

จากการศึกษาของ ANO "NISIPP" พบว่า SMEs ในมอสโกแสดงให้เห็นอัตราการเติบโตที่สูงในตัวบ่งชี้ประสิทธิภาพหลักหลังวิกฤต (พ.ศ. 2552-2553) ในกิจกรรมประเภทต่อไปนี้:

• การแปรรูปไม้และการผลิตผลิตภัณฑ์จากไม้และไม้ก๊อก ยกเว้นเฟอร์นิเจอร์
• การผลิตสารเคมี
• การผลิตโลหะวิทยา
• การผลิตผลิตภัณฑ์โลหะสำเร็จรูป
• การผลิตรถยนต์ รถพ่วง และรถกึ่งพ่วง
• การแปรรูปวัตถุดิบทุติยภูมิ
• การค้ายานยนต์และรถจักรยานยนต์ การบำรุงรักษาและการซ่อมแซม
• กิจกรรมการขนส่งทางอากาศ
• กิจกรรมของสมาคมสาธารณะ

ส่วนแบ่งการให้กู้ยืมแก่ SMEs อยู่ในระดับค่อนข้างต่ำหลังเกิดวิกฤต - 18% ในรัสเซียและ 12% สำหรับเมืองมอสโก ปัจจุบันตัวเลขนี้อยู่ที่ 25% ในรัสเซีย และ 16% ในเมืองมอสโก

เหตุผลของความแตกต่างนี้คือ มีบริษัทขนาดใหญ่กระจุกตัวอยู่ในเมืองมอสโก และบริษัทเหล่านี้ถือเป็นลำดับความสำคัญหลักของธนาคารส่วนใหญ่ในมอสโกมาเป็นเวลานาน นอกจากนี้ ตัวบ่งชี้นี้บ่งชี้ถึงการพัฒนาการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดใหญ่ในเมืองหลวง มากกว่าปัญหาการให้กู้ยืมแก่ SMEs ณ วันที่ 1 มกราคม 2014 ปริมาณสินเชื่อ 26% ที่ออกให้กับ SMEs และ 41% ของสินเชื่อที่ออกให้กับบริษัทขนาดใหญ่กระจุกตัวอยู่ในเมืองมอสโก ซึ่งเป็นตัวเลขสูงสุดในภูมิภาคของรัสเซีย

การลงทุนของ SMEs ในสินทรัพย์ถาวรซึ่งแสดงถึงศักยภาพในการพัฒนาของบริษัทต่างๆ ในปี 2552-2555 โดยคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ โดยทั่วไปจะมีเสถียรภาพในรัสเซียโดยรวมและมีอัตราการเติบโตสูงในเมืองมอสโก

รูปที่ 6 การลงทุนในสินทรัพย์ถาวรของ SMEs ในรัสเซีย เมื่อคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ โดยทั่วไปจะมีเสถียรภาพ

ที่มา: ข้อมูล gks.ru คอลเลกชัน "วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมในรัสเซีย"

ในเมืองมอสโก การลงทุนในสินทรัพย์ถาวรของ SMEs เติบโตในอัตราที่เร็วขึ้นในช่วงเวลาที่อยู่ระหว่างการพิจารณา

รูปที่ 7 การลงทุน SME ในมอสโกมีการเติบโตอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2010 (ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ)

ที่มา: ข้อมูล Rosstat ประเมินโดย ANO "NISIPP"

นอกจากนี้ การเติบโตของความต้องการผลิตภัณฑ์สินเชื่อของ SME ในรัสเซียยังได้รับการสนับสนุนจากการเกิดขึ้นของบริษัทใหม่อีกด้วย ส่งผลให้จำนวนบริษัทในทะเบียนนิติบุคคลเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง (ภาพที่ 8) อีกด้วย จำนวนบริษัทธุรกิจใหม่ที่สร้างขึ้นทุกปีเพิ่มขึ้น: 2554 – 361,000, 2555 – 398,000, 2556 – 411,000.

รูปที่ 8 จำนวนนิติบุคคลที่สร้างขึ้นซึ่งรายการดังกล่าวรวมอยู่ในทะเบียนนิติบุคคลแบบครบวงจร (ยกเว้นนิติบุคคลที่หยุดดำเนินการ) กำลังเพิ่มขึ้น

ที่มา: ข้อมูล Federal Tax Service

การดำเนินการตามโครงการของรัฐเพื่อพัฒนาสินเชื่อ SME

การสนับสนุนจากรัฐสำหรับการกู้ยืม SME นั้นค่อนข้างกว้างขวางและอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับภูมิภาคของรัสเซีย ดังนั้น ในเมืองมอสโก การสนับสนุนดังกล่าวจึงมีอยู่ในสี่ด้านหลัก:

• โครงการ ธพว.
• โครงการกองทุนเพื่อการส่งเสริมการให้กู้ยืมแก่ SMEs แห่งเมืองมอสโก
• โครงการกองทุนเพื่อการช่วยเหลือการพัฒนากิจกรรมไมโครไฟแนนซ์
• โครงการของรัฐบาลเฉพาะเรื่องเพื่อให้สิทธิประโยชน์แก่ SMEs เมื่อได้รับเงินกู้

ธนาคาร SME ติดต่อกับธนาคารและองค์กรที่ให้สินเชื่อแก่ SMEs ในขณะเดียวกัน ขนาดของกิจกรรมของ SME Bank ทั้งในรัสเซียโดยรวมและในมอสโกก็เติบโตอย่างต่อเนื่อง

รูปที่ 9 อัตราการเติบโตของปริมาณสินเชื่อที่ออกโดย SME Bank ให้กับ SMEs ในเมืองมอสโกนั้นเกินตัวเลขสำหรับรัสเซียโดยรวม

ที่มา: ข้อมูลจาก MSP Bank OJSC

กิจกรรมของ SME Bank ขยายไปยัง 83 ภูมิภาคของสหพันธรัฐรัสเซีย รวมถึงส่งผลกระทบต่อ 168 เมืองจาก 342 เมืองอุตสาหกรรมเดียว อัตราเฉลี่ยของสินเชื่อที่ออกให้แก่ SMEs โดยธนาคารพันธมิตรของ SME Bank ณ เดือนกุมภาพันธ์ 2557 อยู่ที่ร้อยละ 12.7 ซึ่งสอดคล้องกับระดับปี 2556 ในเวลาเดียวกัน การให้กู้ยืมแก่ SMEs ในด้านความทันสมัย ​​นวัตกรรม และประสิทธิภาพการใช้พลังงานคิดเป็น 58% ของการสนับสนุนที่มีให้

กิจกรรมของกองทุนมอสโก SME Lending Fund คือการค้ำประกันเมื่อ SMEs ในมอสโกได้รับเงินกู้ กิจกรรมของกองทุนได้รับการตอบรับเชิงบวกจาก SMEs และทรัพยากรที่มีอยู่ของกองทุนก็เป็นที่ต้องการอย่างมาก ในขณะเดียวกัน ขนาดของกิจกรรมของกองทุนก็เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตลอดระยะเวลาที่อยู่ระหว่างการพิจารณา ดังแสดงในรูปที่ 10

รูปที่ 10 ปริมาณการค้ำประกันทั้งหมดจากกองทุนให้กู้ยืม SME ของมอสโกสำหรับภาระผูกพัน SME ในปี 2552-2556 เพิ่มขึ้นในอัตราเฉลี่ย 14%

ที่มา: ข้อมูลจาก Moscow Small Business Lending Fund

ตัวอย่างกิจกรรมที่ประสบความสำเร็จของกองทุนคือบริษัท Alfapak LLC ซึ่งผลิตวัสดุบรรจุภัณฑ์ ในระหว่างปี 2553-2556 บริษัท ได้รับกองทุนกู้ยืมจาก OJSC Nomos-Bank จำนวน 9.5 ล้านรูเบิลพร้อมการรับประกัน 4.74 ล้านรูเบิลโดยใช้การสนับสนุนของกองทุน มีการใช้เงินทุนกู้ยืมเพื่อซื้อวัตถุดิบ ในขณะที่ในปี 2012 Alfapak LLC ได้ซื้อรถบรรทุกใหม่ห้าคันแบบเช่า ซึ่งทำให้สามารถปรับระบบโลจิสติกส์ให้เหมาะสมและลดความจำเป็นในการใช้คลังสินค้าได้ ฝ่ายบริหารของบริษัทมั่นใจว่าการสนับสนุนของกองทุนดังกล่าวมีผลกระทบสำคัญต่อความสำเร็จของบริษัท และตัวอย่างนี้ยังห่างไกลจากตัวอย่างเดียวที่กองทุนแสดง

กองทุนที่คล้ายกันมีอยู่ในหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบอื่น ๆ ของสหพันธรัฐรัสเซีย ตัวอย่างอาจเป็น "กองทุนรับประกันความช่วยเหลือในการให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมของสาธารณรัฐ Udmurt", "กองทุนเพื่อความช่วยเหลือในการให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมของภูมิภาคตเวียร์" , “กองทุนให้ความช่วยเหลือในการให้กู้ยืมแก่วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมของภูมิภาคตัมบอฟ” เป็นต้น จากข้อมูลของ Vnesheconombank ณ เดือนกุมภาพันธ์ 2014 ระบบกองทุนเงินช่วยเหลือระดับภูมิภาคในรัสเซียให้สินเชื่อ 37,000 สินเชื่อรวมมากกว่า 230 พันล้านรูเบิล

“กองทุนเพื่อความช่วยเหลือในการพัฒนากิจกรรมไมโครไฟแนนซ์” ซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี 2555 มีวัตถุประสงค์เพื่ออำนวยความสะดวกในการเข้าถึงทรัพยากรทางการเงินระยะสั้นสำหรับ SMEs ในมอสโกซึ่งมีปริมาณค่อนข้างน้อย กองทุนให้กู้ยืมเพื่อวัตถุประสงค์ในการจัดหาเงินทุนเพิ่มเติมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางให้กับองค์กรการเงินรายย่อยและสหกรณ์ผู้บริโภคด้านสินเชื่อ ในเวลาเดียวกัน กองทุนระบุกิจกรรม 16 ประเภทของ SMEs ซึ่งให้กู้ยืมซึ่งมีความสำคัญและดำเนินการตามเงื่อนไขพิเศษ:

• การผลิต;
• ทรงกลมนวัตกรรม
• ที่อยู่อาศัยและบริการชุมชน
• ขอบเขตทางสังคม (ทำงานร่วมกับเด็ก ผู้รับบำนาญ และผู้พิการ)
• การศึกษา;
• การดูแลสุขภาพ;
• วัฒนธรรมทางกายภาพและการกีฬา
• การขนส่ง;
• การท่องเที่ยวภายในประเทศ
• บริการของโรงแรม
• บริการผู้บริโภค
• หัตถกรรม;
• เกษตรกรรม;
• การจัดสวน;
• ผู้ประกอบการเยาวชน
• ผู้ประกอบการทางสังคม

โปรแกรมของรัฐบาลเฉพาะเรื่องในการให้สิทธิประโยชน์แก่ SMEs เมื่อได้รับเงินกู้รวมถึงเงินอุดหนุนสำหรับการชำระคืนดอกเบี้ยเงินกู้ที่จัดทำโดยผู้ตรวจราชการเมืองโดเนตสค์เมืองมอสโกผ่านสถาบันงบประมาณแห่งรัฐธุรกิจขนาดเล็กของมอสโก ตามโปรแกรมนี้ SMEs สามารถรับค่าชดเชยต้นทุนการจ่ายดอกเบี้ยภายใต้สัญญาเงินกู้สำหรับการซื้อสินทรัพย์ถาวรหรือการปรับปรุงสินทรัพย์ถาวรให้ทันสมัย:

• มากถึง 5,000,000 รูเบิล;
• ไม่เกินอัตราการรีไฟแนนซ์เป็นเวลา 3 ปีบัญชี

การพัฒนานายหน้าสินเชื่อ

นายหน้าสินเชื่อเป็นปัจจัยแยกต่างหากในการพัฒนาสินเชื่อ SME SMEs ส่วนใหญ่ประสบปัญหาในการขอสินเชื่อเนื่องจากปัจจัยดังต่อไปนี้:

• ผู้จัดการ SMEs จำนวนมากไม่มีการศึกษาด้านเศรษฐศาสตร์
• บริษัทใหม่ไม่มีประสบการณ์ในการขอสินเชื่อ

สถานการณ์ที่หัวหน้า SME ไม่มีการศึกษาด้านเศรษฐศาสตร์เป็นเรื่องปกติ ตัวอย่างเช่น ในเมืองมอสโก ผู้จัดการ SME มากกว่าครึ่งหนึ่งไม่ได้ทำงานเฉพาะด้าน

รูปที่ 11 ผู้จัดการ SME ในมอสโกเพียง 43% เท่านั้นที่ตอบอย่างมั่นใจว่าพวกเขาทำงานเฉพาะทาง

ปริมาณการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในรัสเซียในปี 2560 เพิ่มขึ้น 15% เมื่อเทียบกับฉากหลังของอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงและโครงการพิเศษของรัฐบาล ผู้เชี่ยวชาญ RA ค้นพบ นับตั้งแต่เกิดวิกฤติปี 2557 การปล่อยสินเชื่อแก่ SMEs ลดลงมาเป็นเวลาสามปีแล้ว

ภาพ: Kirill Kukhmar / Kommersant

สัญญาณของชีวิต

ในปี 2560 ธนาคารรัสเซียออกเงิน 6.1 ล้านล้านรูเบิลให้กับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม สินเชื่อ - มากกว่าปี 2559 ถึง 15% จากการศึกษาของหน่วยงานจัดอันดับผู้เชี่ยวชาญ RA (หาได้จาก RBC) ซึ่งอุทิศตนเพื่อการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง (SMEs) ภาคนี้มีการเติบโตเป็นครั้งแรกนับตั้งแต่ปี 2556 ปริมาณการออกหุ้นกู้สูงที่สุดในรอบสามปีอย่างไรก็ตามการให้กู้ยืม SME ในรัสเซียยังไม่ถึงระดับก่อนเกิดวิกฤติ: ณ สิ้นปี 2556 มีการออก 8.1 ล้านล้านรูเบิลให้กับ เอสเอ็มอี เงินกู้ยืม

จากข้อมูลจากธนาคารกลาง พอร์ตสินเชื่อ SME ในภาคการธนาคารของรัสเซียได้ลดลงเป็นปีที่สี่ติดต่อกัน - ลบ 7% ณ สิ้นปี 2560 (เป็น 4.2 พันล้าน) แต่ผู้เชี่ยวชาญ RA คำนวณว่าการเปลี่ยนแปลงเชิงลบเกิดจากการเปลี่ยนแปลงในทะเบียนธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในเดือนสิงหาคม 2560 ด้วยเหตุนี้องค์กรมากกว่า 600,000 แห่งซึ่งบางองค์กรมีภาระเครดิตจึงหยุดการพิจารณาเป็น SMEs หากไม่ใช่เพราะสถานการณ์นี้ พอร์ตสินเชื่อก็จะเติบโตขึ้นเป็นครั้งแรกนับตั้งแต่ปี 2557 - เป็น 4.9 ล้านล้านรูเบิล ผู้เขียนการศึกษาคำนวณ ปริมาณสินเชื่อน้อยกว่าปริมาณสินเชื่อที่ออกเนื่องจากความเหนือกว่าของสินเชื่อสูงสุดหนึ่งปีในตลาด SME

การศึกษาของ Expert RA อิงตามสถิติอย่างเป็นทางการจากธนาคารกลาง ผลการสำรวจของธนาคาร รวมถึงการสัมภาษณ์เชิงลึกกับผู้เข้าร่วมในตลาดสินเชื่อ SME (สัมภาษณ์ตัวแทนธนาคาร 47 แห่ง)

ธุรกิจใดบ้างในรัสเซียที่จัดเป็นธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง

มีคำจำกัดความทางกฎหมายสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในรัสเซีย วิสาหกิจขนาดย่อมควรจ้างพนักงานมากถึง 15 คน องค์กรขนาดเล็ก - มากถึง 100 คน องค์กรขนาดกลาง - ตั้งแต่ 100 ถึง 250 คน หากต้องการรวมอยู่ในกลุ่ม SME มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ - 120 ล้าน 800 ล้านและ 2 พันล้านรูเบิล สำหรับวิสาหกิจขนาดกลาง ขนาดเล็ก และขนาดกลางตามลำดับ

สาเหตุหลักที่ทำให้แนวโน้มขาขึ้นในตลาดสินเชื่อ SME คือการลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อสำหรับวิสาหกิจประเภทนี้ อัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของเงินกู้ยืมระยะยาวในภาคนี้ลดลงตลอดทั้งปีจาก 14.2 เป็น 10.9% สำหรับระยะสั้น (สูงสุดหนึ่งปี) - จาก 14.8 เป็น 12.4%

นอกจากนี้ในปี 2560 ผู้ประกอบการแต่ละรายยังสามารถเข้าถึงโปรแกรมของรัฐที่มีอยู่แล้วสำหรับการให้กู้ยืมแก่ SMEs (ที่ 6.5% ต่อปี) ในที่สุด รัฐบาลอนุมัติโครงการใหม่ โดยให้เงินกู้ยืมแก่ SMEs ที่ดำเนินงานในอุตสาหกรรมสำคัญๆ จะได้รับเงินอุดหนุนจากงบประมาณของรัฐบาลกลางที่ 6.5% ต่อปี (ปัจจุบันอัตราที่แท้จริงของสินเชื่อพิเศษอยู่ที่ 9.6-10.6% - อัตราพิเศษบวกส่วนต่างของธนาคารใน ปริมาณ 3-4 หน้า) ภาคส่วนที่มีลำดับความสำคัญ ได้แก่ เกษตรกรรม การผลิต การก่อสร้าง การขนส่ง การสื่อสาร การท่องเที่ยว การดูแลสุขภาพ และการจัดการขยะ

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญ RA ไม่เพียงแต่ปริมาณการให้กู้ยืมเพิ่มขึ้นเท่านั้น แต่ยังรวมถึงจำนวนใบสมัครที่ส่งและอนุมัติสำหรับสินเชื่อ SME ด้วย ตัวบ่งชี้แรกเพิ่มขึ้นหนึ่งเท่าครึ่งเป็นปีที่สองติดต่อกัน (จากการสำรวจที่จัดทำโดยหน่วยงานจัดอันดับระหว่างธนาคาร) และจำนวนสัญญาที่สรุปจริง ณ สิ้นปี 2560 ก็เพิ่มขึ้นหนึ่งและ ครึ่งเท่าหลังจากลดลงเมื่อปีที่แล้ว

ตลาดสำหรับธนาคารของรัฐ

เมื่อพิจารณาว่าโครงการของรัฐยังคงเป็นตัวขับเคลื่อนหลักของการเติบโตของสินเชื่อ SME ธนาคารที่ไม่ได้อยู่ในกลุ่มที่ใหญ่ที่สุดมีโอกาสน้อยลงในการแข่งขันในตลาดสินเชื่อแก่องค์กรขนาดใหญ่ ณ สิ้นปี 2560 ส่วนแบ่งของสินเชื่อ SME ที่ออกโดยธนาคารจาก 30 อันดับแรกตามสินทรัพย์แตะระดับสูงสุดในอดีตที่ 66% (ในแง่การเงิน พอร์ตสินเชื่อ SME ของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดมีจำนวน 2.8 ล้านล้านรูเบิล) ปริมาณสินเชื่อทั้งหมดที่ออกโดยธนาคารตั้งแต่ 30 อันดับแรกไปจนถึงวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมในปี 2560 มีการเติบโตอย่างรวดเร็ว - บวก 34% สูงถึง 4 ล้านล้านรูเบิล (การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวไม่ได้เกิดขึ้นตั้งแต่ปี 2554)

ผู้นำในการให้กู้ยืม SME ในปี 2560 คือ Sberbank ซึ่งเป็นธนาคารรัสเซียที่ใหญ่ที่สุดที่รับประกันการเติบโตของภาคส่วนในปี 2560 โดยลำพัง (โดยไม่คำนึงถึงตัวชี้วัดของ Sberbank พอร์ตสินเชื่อ SME ทั้งหมดจะลดลง 14%) ธนาคารของรัฐเพิ่มพอร์ตสินเชื่อ SME ขึ้น 17% และปริมาณสินเชื่อเพิ่มขึ้น 60% นอกจากนี้ เจ้าหนี้รายใหญ่ 5 อันดับแรกของบริษัทขนาดเล็ก ณ สิ้นปี 2560 ได้แก่ VTB, Moscow Industrial Bank, Bank St. Petersburg และ Alfa Bank พอร์ตสินเชื่อที่เติบโตเร็วที่สุด ได้แก่ Mosoblbank (สี่เท่า), Russian Capital (บวก 174%) และ SMP Bank (บวก 104%)

ในกรณีของธนาคารขนาดเล็ก สถานการณ์กลับตรงกันข้าม ตลอดทั้งปีปริมาณสินเชื่อที่ออกให้กับ SMEs ลดลง 9% (เป็น 2.1 ล้านล้านรูเบิล) พอร์ตสินเชื่อ - 24% เป็น 1.4 ล้านล้านรูเบิล (ขั้นต่ำตั้งแต่ปี 2554)

มีสาเหตุหลายประการในการเป็นผู้นำของธนาคารขนาดใหญ่ - พวกเขามักจะมีส่วนร่วมในโครงการสนับสนุนของรัฐและมีความกระตือรือร้นมากกว่าธนาคารขนาดเล็กในการเสนอเงื่อนไขพิเศษสำหรับการรีไฟแนนซ์หนี้ให้กับผู้กู้ SME

ยืมไปเพื่ออะไร และจะได้คืนเมื่อไร?

ในปี 2560 เงินกู้มากกว่าครึ่ง (51%) ที่ออกให้กับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางอยู่ในภาคการค้า ธนาคารต่างๆ มักให้กู้ยืมแก่ภาคส่วนนี้ด้วยความเต็มใจมากที่สุด ผู้เชี่ยวชาญ RA กล่าว 14% ของสินเชื่อแต่ละรายให้กับองค์กรขนาดเล็กในอุตสาหกรรมการผลิตและการก่อสร้าง, 6% ให้กับธุรกิจประกันภัยและ SMEs ทางการเงิน เกษตรกรรมในโครงสร้างโดยรวมของการให้กู้ยืม SME ดูเรียบง่าย (ส่วนแบ่ง 3%) อย่างไรก็ตามผู้เข้าร่วมการสำรวจของผู้เชี่ยวชาญ RA ระบุว่าการให้กู้ยืมเพิ่มขึ้นสำหรับอุตสาหกรรมนี้ และธนาคารบางแห่ง (VTB24, Ak Bars, Raiffeisenbank) เพิ่มส่วนแบ่งของสินเชื่อ ในพื้นที่นี้ 49- 68%

บริษัทขนาดเล็กส่วนใหญ่กู้ยืมในช่วงเวลาสั้น ๆ (สูงสุดหนึ่งปี) โดยพวกเขาต้องการเงินเพื่อใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนและลดช่องว่างเงินสด อย่างไรก็ตาม ตามที่ผู้เชี่ยวชาญ RA ตั้งข้อสังเกตไว้ ในปี 2560 ส่วนแบ่งของสินเชื่อสำหรับโครงการลงทุนสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง (นั่นคือเป็นระยะเวลามากกว่าสามปี) เกินตัวชี้วัดก่อนเกิดวิกฤติถึง 18% ของปริมาณการให้กู้ยืมทั้งหมด .

SMEs ยังคงเป็นผู้กู้ที่ไม่น่าเชื่อถือที่สุด ส่วนแบ่งหนี้ที่ค้างชำระในพอร์ตสินเชื่อ SME อยู่ที่ 14.9% ซึ่งสูงกว่าสินเชื่อรายย่อย (7%) และสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดใหญ่ (5%) มาก ส่วนใหญ่จะไม่ชำระหนี้ให้กับธนาคารที่ไม่รวมอยู่ใน 30 อันดับแรก ส่วนแบ่งหนี้ที่ค้างชำระในกลุ่มนี้สูงถึง 21.7% (เพิ่มขึ้น 6 จุดเปอร์เซ็นต์ต่อปี)

การเติบโตจะดำเนินต่อไป

“ผู้เชี่ยวชาญ RA” คาดการณ์ว่าด้วยราคาน้ำมันที่มีเสถียรภาพ อัตราเงินเฟ้อ และการลดอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญของธนาคารกลางอย่างต่อเนื่อง พอร์ตสินเชื่อ SME ในปี 2561 จะเติบโต 15% เป็น 4.9 ล้านล้านรูเบิล (หน่วยงานใช้สถิติอย่างเป็นทางการจากธนาคารกลางเป็นฐาน) ในเวลาเดียวกัน ธนาคารจะไม่รีบเร่งที่จะผ่อนคลายเงื่อนไขการให้สินเชื่อ: มีเพียง 14% ของธนาคารที่เข้าร่วมการสำรวจของ Expert RA เท่านั้นที่พร้อมที่จะดำเนินการดังกล่าว ส่วนที่เหลือไม่ได้ตั้งใจที่จะเปลี่ยนแนวทางในการประเมินผู้กู้ (57%) หรือจะทำให้พวกเขาเข้มงวดขึ้น (29%)

การเติบโตหลักของสินเชื่อ SME ในปี 2561 จะมาจากธนาคารขนาดใหญ่ ซึ่งจะเพิ่มวงเงินสินเชื่อสำหรับผู้กู้ที่มีคุณภาพสูงสุด Alexander Saraev กรรมการผู้จัดการฝ่ายจัดอันดับการธนาคารที่ Expert RA กล่าวกับ RBC กลุ่มผู้กู้ยืม SME ที่มีระดับความเสี่ยงโดยเฉลี่ย ซึ่งสถาบันสินเชื่อขนาดกลางและขนาดเล็กมักจะร่วมงานด้วย จะยังคงประสบกับข้อจำกัดที่สำคัญในทรัพยากรที่ยืมมา จากข้อมูลของ Saraev สามารถคาดหวังได้ว่าท่ามกลางฉากหลังของความต้องการความเสี่ยงที่ลดลงในหมู่ธนาคารขนาดกลางและขนาดเล็ก ช่องว่างทางการเงินสำหรับ SMEs ที่หลากหลายสามารถทวีความรุนแรงมากขึ้น แม้ว่าตลาดโดยรวมจะเติบโตก็ตาม

ตลาดสินเชื่อ SME มีแนวโน้มเฉพาะบริษัทที่มีการหมุนเวียนบัญชีที่เพียงพอและมั่นคงเท่านั้น Alexander Danilov นักวิเคราะห์อาวุโสของ Fitch กล่าว ด้วยวิธีนี้เท่านั้นธนาคารที่ให้บริการบริษัทเหล่านี้จึงสามารถประเมินความสามารถในการละลายของพวกเขาได้อย่างน่าเชื่อถือไม่มากก็น้อย ในขณะที่การรายงานของพวกเขาไม่มีข้อมูล “สำหรับลูกค้าบนท้องถนน การขอสินเชื่อจะเป็นปัญหา ธนาคารไม่เต็มใจที่จะทำเช่นนี้เนื่องจากเป็นการยากที่จะประเมินความเสี่ยง” Danilov ชี้แจง

RBC สัมภาษณ์ตัวแทนธนาคารรัสเซียด้วยเงินทุน 200 พันล้านรูเบิล ในการประเมินโอกาสของตลาดสินเชื่อ SME Sberbank ผู้นำด้านสินเชื่อแก่ภาคส่วนนี้ กำลังจะเพิ่มพอร์ตสินเชื่อ SME ในปี 2561 จากปัจจุบัน 1.3 ล้านล้านรูเบิล 250 พันล้านรูเบิล ในการดำเนินการนี้ ธนาคารวางแผนที่จะพัฒนาเทคโนโลยีสินเชื่อและการวิเคราะห์สินเชื่อออนไลน์โดยอาศัยการใช้ข้อมูลขนาดใหญ่ บริการกดของธนาคารระบุว่า Sberbank เปิดตัวการให้กู้ยืมออนไลน์แก่ธุรกิจขนาดเล็กในเดือนมีนาคม ธนาคารอื่น ๆ ที่ตอบสนองต่อคำขอของ RBC (Promsvyazbank, Uralsib, SMP Bank) คาดการณ์ว่าตลาดสินเชื่อ SME จะเติบโต และพวกเขาไม่ได้ตั้งใจที่จะเปลี่ยนแนวทางในการประเมินคุณภาพของผู้กู้ “เราคาดว่าภายในสิ้นปี 2561 อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อ SME อาจลดลง เหตุผลก็คือการปรับลดอัตราดอกเบี้ยโดยธนาคารกลาง เป็นผลให้การเติบโตของการให้กู้ยืมแก่กลุ่ม SME ในปี 2561 จะยังคงดำเนินต่อไปและอยู่ที่ระดับ 9-10%” Kirill Tikhonov รองประธานและกรรมการผู้จัดการฝ่ายพัฒนาธุรกิจขนาดเล็กของ Promsvyazbank คาดการณ์ เขาเชื่อว่าการให้กู้ยืมแก่ SMEs จะเติบโตขึ้นเนื่องจาก "สถานการณ์ในเศรษฐกิจรัสเซียดีขึ้น" และลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

การเงินรายย่อยเป็นหนึ่งในวิธีการที่มีประสิทธิภาพในการพัฒนาธุรกิจขนาดเล็ก นี่คืออุตสาหกรรมทางการเงินที่มุ่งให้บริการทางการเงินต่างๆ แก่บุคคลที่ไม่สามารถใช้บริการธนาคารแบบเดิมๆ ได้ด้วยเหตุผลใดก็ตาม เช่น ผู้ประกอบการสตาร์ทอัพที่ขาดเงินทุนสำหรับกิจกรรมปัจจุบัน

เหล่านั้น. ทุกอย่างขึ้นอยู่กับเงิน ปัญหาแรกสำหรับผู้ประกอบการมือใหม่คือเงินทุนเริ่มต้น (เริ่มต้น) หากปัญหานี้ได้รับการแก้ไข ก็จะเกิดปัญหาที่สองขึ้น - การพัฒนาธุรกิจต่อไปซึ่งแก้ไขได้ยากหากไม่มีระบบการให้กู้ยืมที่เข้าถึงได้ และทุนเริ่มต้นจะไม่เพียงพอ

ดังนั้นในกิจกรรมของคณะกรรมการรัฐบาลเพื่อการพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมจึงมีงานพัฒนาสถาบันการเงินรายย่อยปรากฏขึ้น นอกจากนี้ การพัฒนาการเงินรายย่อยยังรวมอยู่ในแพ็คเกจมาตรการต่อต้านวิกฤติที่จัดทำโดยโครงการของรัฐบาลกลางเพื่อการสนับสนุนวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม

กิจกรรมการเงินรายย่อยเป็นกิจกรรมขององค์กรที่สร้างขึ้นโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อให้สามารถเข้าถึงองค์กรขนาดเล็กและขนาดกลางและองค์กรโครงสร้างพื้นฐานเพื่อสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในด้านทรัพยากรทางการเงินโดยการให้สินเชื่อ (เครดิต) แก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง

โดยแก่นแท้แล้ว กิจกรรมนี้มุ่งเป้าไปที่ผู้ประกอบการรายย่อย คุณลักษณะที่สำคัญของกิจกรรมขององค์กรดังกล่าวคือการออกกองทุนจำนวนเล็กน้อยซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายเล็กน้อยสำหรับผู้ประกอบการ ดังนั้นองค์ประกอบหลักของการเงินรายย่อยคือสินเชื่อรายย่อย และในประเทศของเรา ซึ่งตลาดการเงินรายย่อยเพิ่งเริ่มพัฒนา แนวคิดเหล่านี้เกือบจะเหมือนกัน

ปัญหาการเงินรายย่อยในเศรษฐกิจรัสเซียในปัจจุบันได้รับความสำคัญเป็นพิเศษ และควรได้รับการพิจารณาไม่เพียงแต่เป็นเครื่องมือสำคัญในการแก้ปัญหาของธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็กและการส่งเสริมผู้ประกอบการเท่านั้น แต่ยังเป็นเครื่องมือในนโยบายต่อต้านวิกฤติอีกด้วย

การเงินรายย่อยช่วยแก้ปัญหาสำคัญสองประการ ประการแรก ช่วยในการพัฒนาธุรกิจขนาดเล็ก การสอนผู้ประกอบการให้ทำงานกับกองทุนที่ยืมมา และสร้างประวัติเครดิต ประการที่สองช่วยเอาชนะความยากจนและการว่างงาน

จากข้อมูลของกระทรวงการคลัง ปัจจุบันมีองค์กรประมาณ 450 แห่งในรัสเซียที่อาจสอดคล้องกับลักษณะขององค์กรการเงินรายย่อยทั้งในรูปแบบองค์กรและกฎหมายและประเภทของกิจกรรม

กิจกรรมทางเลือกนอกเหนือจากการให้กู้ยืมจากธนาคารได้รับการควบคุมโดยกฎหมาย “เกี่ยวกับกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย” หน่วยงานกำกับดูแลในตลาดสินเชื่อรายย่อยคือกระทรวงการคลัง

ปัจจุบันมีโครงการการเงินรายย่อยต่างๆ มากมายที่กำลังดำเนินการอยู่ พวกเขาได้รับการพัฒนาและนำเสนอให้กับลูกค้าไม่เพียงแต่โดยธนาคารเท่านั้น แต่ยังรวมถึงองค์กรสินเชื่อเฉพาะทางที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางด้วย พวกเขาจัดหาเงินทุนรายย่อยให้กับธุรกิจขนาดเล็กและกองทุนสนับสนุนผู้ประกอบการ พวกเขาสามารถเป็นได้ทั้งของรัฐและไม่ใช่รัฐ แต่บริการหลักของพวกเขาคือการให้สินเชื่อรายย่อย

ดังนั้น ไมโครเครดิตจึงเป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่มอบให้กับธุรกิจขนาดเล็กภายใต้เงื่อนไขบางประการ

จากข้อมูลของ Russian Microfinance Center ปริมาณสินเชื่อในตลาดบริการการเงินรายย่อยของรัสเซียอยู่ที่ประมาณ 26-27 พันล้านรูเบิล โดย 54% เป็นสินเชื่อเพื่อการพัฒนาธุรกิจ และ 35% สำหรับความต้องการของผู้บริโภค จำนวนเงินกู้เฉลี่ยอยู่ที่ 100-150,000 รูเบิล สินเชื่อรายย่อยสูงสุด - 1 ล้านรูเบิล นอกจากนี้ 80% ของสินเชื่อจะออกเป็นระยะเวลาสูงสุด 1 ปี

สถานการณ์ทางเศรษฐกิจใน Adygea แตกต่างอย่างเห็นได้ชัดจากสิ่งที่เกิดขึ้นในเรื่องอื่นของสหพันธ์ ครั้งหนึ่งสาธารณรัฐไม่ได้เดินตามเส้นทางของบางภูมิภาค รวมถึงเมืองใหญ่ซึ่งเมื่อต้องกู้เงินจำนวนมากเพื่อการพัฒนา บัดนี้พบว่าตัวเองเป็นตัวประกันต่อวิกฤติ

ในเรื่องนี้ความเป็นผู้นำของ Adygea สามารถป้องกันสถานการณ์เชิงลบสำหรับการพัฒนาชีวิตทางเศรษฐกิจของสาธารณรัฐได้ เมื่อไม่มีหนี้ภายนอก เธอจึงใช้ทรัพยากรที่เธอมี และมาตรการป้องกันวิกฤตที่มีประสิทธิผลสูงสุดกลับกลายเป็นการมุ่งเน้นไปที่ธุรกิจขนาดเล็ก

ชุดมาตรการต่อต้านวิกฤติในระดับรัฐบาลกลางให้การสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในสามด้าน พวกเขาคือผู้ที่มีความสำคัญในสาธารณรัฐ ประการแรก นี่คือการเพิ่มจำนวนสินเชื่อรายย่อยในอัตราดอกเบี้ยปานกลาง การปรับปรุงงานของกองทุนค้ำประกันที่สร้างขึ้น รวมถึงการอุดหนุนอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

เพื่อปรับปรุงกลไกในการให้การสนับสนุนทางการเงินแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง โครงการสินเชื่อรายย่อยสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางของสาธารณรัฐ Adygea ได้รับการอนุมัติ

ตามที่สำนักงานพัฒนาธุรกิจขนาดเล็กของ RA ระบุว่ามีการโอนเงินจำนวน 45,000,000 รูเบิลสำหรับการดำเนินการตามโปรแกรมในปี 2010 รวมทั้ง:

9,000,000 รูเบิล – เงินอุดหนุนจากงบประมาณสาธารณรัฐของสาธารณรัฐ Adygea

36,000,000 รูเบิล – เงินอุดหนุนจากงบประมาณของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย

ในปี 2010 มีการประชุมคณะกรรมการสินเชื่อของ RA Small Business Development Agency 68 ครั้งซึ่งมีการตรวจสอบใบสมัครสินเชื่อจากธุรกิจขนาดเล็ก 256 ครั้งมีการตัดสินใจเชิงบวกใน 228 ใบสมัครรวมเป็นเงิน 54,630.0 พันรูเบิล การตัดสินใจเชิงบวกเกี่ยวกับใบสมัคร 28 รายการถูกปฏิเสธหรือล่าช้า สาเหตุหลักในการปฏิเสธ:

การสมัครไม่ตรงตามเกณฑ์การคัดเลือกสำหรับผู้มีโอกาสกู้ยืม

การไม่มีหรือไม่เพียงพอของหลักประกัน;

ความไม่สอดคล้องกันของเป้าหมายการให้กู้ยืมกับวัตถุประสงค์ของลำดับความสำคัญในการสนับสนุนของรัฐบาล

การปรากฏตัวของประเภทของกิจกรรมที่ไม่เป็นไปตามเงื่อนไขในการให้การสนับสนุนของรัฐซึ่งกำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง -209 "ในการพัฒนาธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในสหพันธรัฐรัสเซีย";

จัดเตรียมเอกสารที่ไม่สมบูรณ์

การให้ข้อมูลอันเป็นเท็จ

จากการวิเคราะห์การสมัครขอสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติในตารางที่ 1 - 3 เราสามารถสรุปได้ว่ามีการออกเงินกู้ทั้งหมด 80% ในเมือง Maikop, Maikop และ Giaginsky ในพื้นที่เช่นการค้าและการเกษตร (ตารางที่ 1 - 2) องค์กรส่วนใหญ่ใน Adygea ที่ดำเนินงานในภาคการค้าเป็นองค์กรที่มีพนักงานไม่เกิน 15 คน มีการใช้เงินกู้มากกว่า 97% เพื่อเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียน (ตารางที่ 3)

ตารางที่ 1. – การกระจายตัวของผู้กู้ตามภูมิภาคและเมืองสาธารณรัฐอาดีเกอา

สถานที่ประกอบการ	จำนวนใบสมัครที่ได้รับอนุมัติ	แบ่งปัน, %	อนุมัติสินเชื่อพันรูเบิล
เขตเจียกินสกี้	32	11,09	6 060,00
เขตโชฟเกนอฟสกี้	22	4,14	2 260,00
เขต Koshekhablsky	27	7,35	4 010,00
อำเภอครัสโนกวาร์เดสกี	3	2,75	1 500,00
อำเภอตั๊กตะมูไก	3	0,92	500,00
เขตเตวเชซสกี้	3	1,37	750,00
อำเภอมะกอบ	22	13,12	7 170,00
มายคอป	112	56,06	30 630,00
อะดีเกสก์	4	3,20	1 750,00
ทั้งหมด:	228	100,00	54 630,00

ตารางที่ 2. – การกระจายตัวของผู้กู้ตามพื้นที่กิจกรรม

สาขากิจกรรม	จำนวนเงินกู้	แบ่งปัน, %	จำนวนเงินกู้	แบ่งปัน, %
การผลิตสินค้า	28	12,28	13 960,00	25,55
ซื้อขาย	90	39,49	15 320,00	28,05
บริการครัวเรือนสำหรับประชาชน	14	6,15	3 300,00	6,04
การก่อสร้าง	4	1,75	1 250,00	2,28
เกษตรกรรม	59	25,87		19,68
บริการขนส่ง	10	4,38	1 250,00	2,28
อื่น	23	10,08	8 800,00	16,12
ทั้งหมด:	228	100,00	54 630,00	100,00

ตารางที่ 3. – การกระจายตัวของผู้กู้ตามวัตถุประสงค์ในการให้กู้ยืม

ผู้ใช้การสนับสนุนทางการเงินภายใต้กรอบของ "โครงการสินเชื่อรายย่อยสำหรับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมของสาธารณรัฐ Adygea" ณ วันที่ 1 มกราคม 2554 เป็นธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง 393 แห่ง โดยเป็นธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง 92 แห่ง มีส่วนร่วมในการผลิตสินค้าเกษตร ในบรรดาผู้ยืมมีฟาร์มชาวนา 53 แห่ง

โปรแกรมต่อต้านวิกฤติมอบสินเชื่อรายย่อยระยะสั้นพิเศษแก่นักธุรกิจที่เริ่มต้นและพัฒนาธุรกิจของตน ผู้ประกอบการประเภทนี้มีความเสี่ยงต่อวิกฤติมากที่สุด เนื่องจากพวกเขาไม่มีฐานหลักประกัน ประวัติเครดิต และบัญชีกระแสรายวันที่ใช้งานได้ ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้ ธนาคารจะหยุดให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็ก ใน Adygea จำนวน microloan สูงสุดสำหรับเงินทุนหมุนเวียนเพิ่มขึ้นจาก 300 เป็น 500,000 รูเบิล มีการจัดตั้งจำนวนสินเชื่อรายย่อยสำหรับการผลิตสินค้าโภคภัณฑ์และการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานการท่องเที่ยว - หนึ่งล้านรูเบิลที่ 16% ต่อปี

ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางเป็นพื้นฐานสำหรับการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศใด ๆ อย่างมั่นคง: การพัฒนา SMEs ทำให้สามารถเพิ่มอัตราการเติบโตทางเศรษฐกิจสร้างอุปสงค์ที่มีประสิทธิภาพภายในที่มั่นคง และยังช่วยปรับปรุงคุณภาพชีวิตของ ประชากรผ่านการก่อตัวของตลาดแรงงานในสภาพแวดล้อมที่มีการแข่งขัน อย่างไรก็ตาม การพัฒนาธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางนั้นเกี่ยวข้องกับการลงทุนทางการเงินอย่างจริงจัง ซึ่งสามารถทำได้โดยการดึงดูดกองทุนเครดิตเท่านั้น ดังนั้นการพัฒนาตลาดสินเชื่อ SME จึงเป็นภารกิจสำคัญของเศรษฐกิจของประเทศ บรรณาธิการของพอร์ทัลไซต์ถามผู้เชี่ยวชาญชั้นนำของแผนกวิเคราะห์บริการธนาคารของพอร์ทัล Banki.ru Irina Safronova เกี่ยวกับแนวโน้มในตลาดสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในรัสเซีย

แนวโน้มหลักในการให้สินเชื่อ SME ที่ระบุไว้เมื่อปลายปีที่แล้วมีอะไรบ้าง?

เมื่อปีที่แล้ว ธนาคารต่างๆ ได้ลดต้นทุนข้อเสนอสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางลงเล็กน้อย อัตราเฉลี่ยของสินเชื่อธุรกิจซึ่งคำนวณโดยผู้เชี่ยวชาญของ Banki.ru สำหรับธนาคารที่รวมอยู่ใน TOP 100 ในแง่ของปริมาณพอร์ตสินเชื่อที่ออกให้กับองค์กรและองค์กรต่างๆ ลดลงตลอดทั้งปีเพียง 0.99 จุดเปอร์เซ็นต์ ในขณะที่หกครั้งแรก เดือนปี 2560 ตัวเลขนี้ลดลงแล้ว 1.35 จุดเปอร์เซ็นต์ การเปลี่ยนแปลงที่ต่ำของการลดต้นทุนทรัพยากรเครดิตนั้นอธิบายได้จากการลดอัตราหลักอย่างช้าๆโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ในเวลาเดียวกันความสนใจของรัฐในการสนับสนุนภาค SME ช่วยกระตุ้นการเปิดตัวสู่ตลาดของโครงการสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐมากขึ้นเรื่อย ๆ ซึ่งทำให้สถานการณ์ในตลาดธุรกิจขนาดเล็กดีขึ้นบ้าง

สาเหตุการเติบโต (ลดลง) ของพอร์ตสินเชื่อ SME ในปีที่แล้วคืออะไร?

ปีที่แล้วพอร์ตสินเชื่อเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยและเพิ่มขึ้นเล็กน้อย ซึ่งอธิบายได้จากปัจจัยหลายประการ ประการแรก นี่เป็นอัตราสำคัญที่สูง และเป็นผลให้เงินกู้มีราคาแพง และประการที่สอง เนื่องจากสถานการณ์วิกฤตในตลาด ธนาคารต่างๆ ปรารถนาที่จะลดความเสี่ยงในการให้กู้ยืมแก่ภาคส่วนที่ไม่มั่นคงดังกล่าว จึงได้กระชับข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ยืมให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ซึ่งไม่ได้ส่งผลให้อุปสงค์เพิ่มขึ้นอีกครั้ง สำหรับแหล่งสินเชื่อ ธนาคารหลายแห่งได้เพิ่มข้อกำหนดสำหรับอายุการใช้งานของธุรกิจ - สูงสุดสองปี พวกเขาเริ่มต้องการทรัพย์สินที่มีสภาพคล่องสูงเป็นหลักประกันพร้อมประกันภาคบังคับใน บริษัท ประกันภัยที่ธนาคารตกลงกันไว้ ฯลฯ

มีอุปสรรคอะไรบ้างในเศรษฐกิจรัสเซียในการเพิ่มพอร์ตสินเชื่อของธนาคารในกลุ่มธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางอย่างมีนัยสำคัญ

การเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของพอร์ตสินเชื่อถูกขัดขวางโดยต้นทุนทรัพยากรสินเชื่อที่สูง รวมถึงความเสี่ยงสูงของภาคเศรษฐกิจนี้ เป็นผลให้ธนาคารกำหนดข้อกำหนดที่เข้มงวดกับผู้ยืม และมักจะจำกัดวงของพวกเขาไว้เฉพาะกับลูกค้าที่ผ่านการตรวจสอบ "ของพวกเขา" เท่านั้น ซึ่งทำให้สามารถศึกษากิจกรรมของผู้ยืมในรายละเอียดมากขึ้นและควบคุมในระหว่างที่ข้อตกลงเงินกู้มีผลใช้ได้

อะไรคือความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการให้กู้ยืมแก่ SMEs และธุรกิจขนาดใหญ่?

ธุรกิจขนาดใหญ่มีเสถียรภาพมากขึ้น บ่อยครั้งที่ผู้เล่นรายใหญ่ดึงดูดเงินทุนด้วยการมีเงินฝากในบัญชีจำนวนมากอยู่แล้ว ซึ่งเป็นหลักประกันบางประการสำหรับธนาคารในการชำระคืนเงินกู้ที่ออกและอนุญาตให้พวกเขาเสนอเงื่อนไขการให้กู้ยืมแบบพิเศษได้ วิสาหกิจในภาค SME มักจะระดมทุนเพื่อใช้จ่ายในปัจจุบันหรือเพื่อซื้อสินทรัพย์ถาวรโดยนำทรัพย์สินเป็นหลักประกัน ซึ่งธนาคารไม่สามารถขายได้อย่างรวดเร็วเสมอไปในกรณีที่ผิดนัดชำระหนี้

มีโครงการของรัฐบาลเพื่อสนับสนุนผู้กู้ยืมธุรกิจหรือไม่?

ปัจจุบันมีโครงการสนับสนุนของรัฐสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางที่ดำเนินการโดย SME Corporation มีธนาคาร 51 แห่งที่ได้รับการรับรองแล้ว สินเชื่อพิเศษครั้งแรกออกเมื่อปลายปี 2558 และในปี 2560 ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียได้เพิ่มวงเงินภายใต้โครงการนี้เป็น 175 พันล้าน (+ 50 พันล้านรูเบิล) ข้อกำหนดบังคับจำนวนหนึ่งถูกนำเสนอสำหรับองค์กรที่ต้องการดึงดูดเงินทุนภายใต้การสนับสนุนจากรัฐ ในเวลาเดียวกัน เงินทุนไม่ได้มอบให้กับองค์กรจากอุตสาหกรรมต่อไปนี้: องค์กรสินเชื่อและการประกันภัย, กองทุนรวมที่ลงทุน, กองทุนบำเหน็จบำนาญที่ไม่ใช่ของรัฐ, โรงรับจำนำ, ผู้เข้าร่วมมืออาชีพในตลาดหลักทรัพย์, ผู้เข้าร่วมในข้อตกลงการแบ่งปันการผลิต, วิสาหกิจการพนัน, วิสาหกิจที่มีส่วนร่วม ในการผลิตและ/หรือขายสินค้าที่ต้องเสียภาษี และการสกัดและ/หรือการขายแร่ (ยกเว้นแร่ทั่วไป)

แนวโน้มสินเชื่อ SME ในปีนี้มีแนวโน้มอย่างไร?

ตั้งแต่ต้นปี ธนาคารหลายแห่งได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยข้อเสนอสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางเป็นประจำ การคำนวณอัตราเฉลี่ยของสินเชื่อธุรกิจใหม่จะปรากฏบนเว็บไซต์ Banki.ru มีสาเหตุหลายประการสำหรับเรื่องนี้ แน่นอนว่าก่อนอื่น นี่คือการลดอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญของธนาคารแห่งรัสเซียซ้ำแล้วซ้ำเล่า นี่เป็นโครงการของรัฐบาลเพื่อสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางด้วย หวังว่าการลดอัตราดอกเบี้ยในโครงการสินเชื่อ SME จะยังคงดำเนินต่อไปตลอดทั้งปี

โอกาสระยะยาวในการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในรัสเซียมีอะไรบ้าง?

ตลาดสินเชื่อ SME ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจและความผันผวนของตลาดมากกว่าตลาดสินเชื่อธุรกิจหรือรายย่อย ดังนั้นในความคิดของฉัน เราไม่ควรคาดหวังการเติบโตอย่างรวดเร็วในปีต่อๆ ไป เพื่อดึงดูดธุรกิจขนาดเล็ก ธนาคารจำเป็นต้องปรับเงื่อนไขในการขอรับเงินทุนให้ง่ายขึ้นและเสนอเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยมากขึ้น ในขณะเดียวกัน สถาบันสินเชื่อก็ควรพัฒนาความรู้ทางการเงินในธุรกิจขนาดเล็กและรายย่อยด้วย เพราะ เพื่อการเริ่มต้นที่ประสบความสำเร็จ บางครั้งพวกเขาไม่เพียงต้องการความช่วยเหลือทางการเงิน แต่ยังต้องการการสนับสนุนด้านข้อมูลอีกด้วย ตัวอย่างเช่น บนเว็บไซต์ของ SME Bank มีโครงการที่เรียกว่า SME Business Navigator ซึ่งคุณสามารถกำหนดความอิ่มตัวของตลาดกับองค์กรบางแห่งได้ รวมถึงคำนวณแผนธุรกิจตามข้อมูลที่คุณป้อน

มิทรี เนเชตอฟ

ผู้ประกอบการจำนวนมากเมื่อพัฒนาแผนธุรกิจสำหรับปีปฏิทินใหม่ มักจะสนใจว่าการให้กู้ยืมสำหรับธุรกิจขนาดเล็กจะเป็นอย่างไรในปี 2560 ไม่ว่าพวกเขาควรพึ่งการสนับสนุนจากรัฐบาลหรือว่าจะดึงดูดแหล่งเงินทุนอื่นดีกว่าหรือไม่

เมื่อพิจารณาถึงสถานการณ์ทางการเมืองที่ยากลำบาก รวมถึงปัญหาเศรษฐกิจมหภาคจำนวนมากที่ยังไม่ได้รับการแก้ไขในระดับรัฐ นักวิเคราะห์ที่มองโลกในแง่ร้ายยืนยันว่าธุรกิจขนาดเล็กไม่ควรหวังว่าจะได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลอย่างจริงจังหรือทัศนคติที่ภักดีของตัวแทนเงินทุนธนาคารในอนาคตอันใกล้นี้ แต่ด้วยทัศนคติต่อโอกาสในการพัฒนาธุรกิจของคุณ คุณไม่จำเป็นต้องจดทะเบียนผู้ประกอบการรายบุคคลหรือ LLC เลย แต่เพียงแค่ได้งานพิเศษของคุณและมอบความแข็งแกร่ง สติปัญญา ความรู้ และความสามารถให้กับเพนนี ให้กับพลเมืองที่กล้าได้กล้าเสียมากขึ้น

บทความที่นำเสนอจะเป็นที่สนใจของผู้อ่านที่ดำเนินธุรกิจของตนเองอยู่แล้วหรือวางแผนที่จะสร้าง บริษัท ของตัวเองในอนาคตอันใกล้นี้ นอกจากนี้ ข้อมูลนี้จะเป็นประโยชน์สำหรับนักศึกษาและครูของสถาบันการศึกษาด้านเศรษฐศาสตร์ รวมถึงนักวิเคราะห์ที่ทำงานในทิศทางนี้

การให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กในปี 2560 - การสนับสนุนจากภาครัฐ

แม้จะมีสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ยากลำบาก แต่รัฐบาลและธนาคารกลางก็วางแผนที่จะดำเนินการในปีนี้ โดยมุ่งเน้นที่การสนับสนุนและพัฒนาธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง ด้วยความพยายามร่วมกัน เจ้าหน้าที่ของรัฐและหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินหลักของสหพันธรัฐรัสเซียสัญญาว่าจะจัดให้มีการจัดหากองทุนเครดิตสำหรับองค์กรธุรกิจด้วยอัตราขั้นต่ำต่อปีตั้งแต่ 6.5 ถึง 11 เปอร์เซ็นต์ เวลาจะบอกได้ว่าคำมั่นสัญญาทางเศรษฐกิจจะสอดคล้องกับความเป็นจริงมากเพียงใด

นอกจากนี้ ยังมีแผนที่จะเปิดตัวกลไกนำทางการตลาดเชิงภูมิศาสตร์ในปีนี้ วัตถุประสงค์หลักของระบบนี้คือเพื่อให้ผู้ประกอบการได้รับข้อมูลเกี่ยวกับสถานการณ์ปัจจุบันในกลุ่มตลาดที่พวกเขาสนใจในภูมิภาคใดๆ ของประเทศ หากแนวคิดนี้ได้ผลอย่างสมบูรณ์ การเริ่มต้นธุรกิจเชิงพาณิชย์จะสามารถลดต้นทุนในการจัดระเบียบธุรกิจของตนเองได้อย่างมาก

หากคุณศึกษาทางเลือกที่มีอยู่ทั้งหมดอย่างละเอียดเพื่อสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กที่รัฐจัดให้ คุณสามารถเน้นประเด็นสำคัญต่อไปนี้ได้:

โครงการของรัฐบาลกลางสำหรับผู้ประกอบการที่ต้องการ รวมถึงตัวแทนธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการผลิต การท่องเที่ยวเชิงนิเวศ หรือการพัฒนาศิลปะพื้นบ้าน

ให้ความช่วยเหลือแก่ธุรกิจขนาดเล็กโดยการจัดหาที่ดิน (โดยเฉพาะสำหรับการปลูกพืชเกษตรที่ไม่ใช้สารเคมีและ GMOs) การฝึกอบรม การให้คำปรึกษาในประเด็นทางกฎหมาย การเงิน และภาษี

การสนับสนุนทางธุรกิจ ซึ่งแสดงไว้ในการจัดหาทรัพย์สินที่จำเป็นสำหรับการดำเนินงานของบริษัท (อสังหาริมทรัพย์ อุปกรณ์ เครื่องจักร คลังสินค้า)

มอบเงินอุดหนุนจากรัฐบาล

หากการดำเนินโครงการเชิงพาณิชย์ของคุณให้ประสบความสำเร็จไม่จำเป็นต้องใช้คนนับล้าน คุณสามารถรับความช่วยเหลือทางกฎหมายจากรัฐผ่านทางศูนย์จัดหางาน ในการดำเนินการนี้ คุณต้องลาออกจากงาน (ทำทุกอย่างถูกต้องตามกฎหมาย) ลงทะเบียนกับศูนย์จัดหางาน คิดแนวคิดเชิงพาณิชย์ที่มีแนวโน้ม พัฒนาแผนธุรกิจโดยละเอียด และส่งใบสมัครเข้าร่วมการแข่งขันจากศูนย์จัดหางาน . หากทุกอย่างเรียบร้อยดี คุณจะได้รับเงินตามจำนวนที่จำเป็น แต่จะต้องมีรายงานเกี่ยวกับขอบเขตการใช้เงินเหล่านี้

หากไม่มีตัวเลือกใดในรายการที่เหมาะกับธุรกิจของคุณ ให้ลองขอสินเชื่อพิเศษจากรัฐบาลหรือค้นหาแหล่งเงินทุนอื่นสำหรับโครงการเชิงพาณิชย์ของคุณ

โปรดทราบว่าเงินกู้สำหรับธุรกิจขนาดเล็กในปี 2560 จากรัฐมีอัตราดอกเบี้ยที่น่าดึงดูดมาก (มากถึง 6%) แต่มีเพียงผู้ประกอบการบางประเภทเท่านั้นที่สามารถรับเงินนี้ได้:

ผู้ผลิตอุปกรณ์น้ำมันและก๊าซ

ผู้ผลิตสินค้าที่เคยนำเข้าจากอเมริกา ยุโรป และประเทศอื่นๆ

ผู้ส่งออกที่มีอิทธิพลทางอ้อมต่อขนาดของทุนสำรองเงินตราต่างประเทศของประเทศ

องค์กรธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการพัฒนาวิธีการผลิตที่เป็นนวัตกรรม

หากกิจกรรมของคุณจัดอยู่ในหมวดหมู่ของภาคส่วนที่มีลำดับความสำคัญของเศรษฐกิจ คุณจะมีโอกาสได้รับเงินกู้ตามเงื่อนไขสิทธิพิเศษ ในการดำเนินการนี้คุณต้องติดต่อสถาบันการเงินที่เป็นพันธมิตรของกองทุนของรัฐ (เป็นหน่วยงานนี้ที่ตัดสินใจออกสินเชื่อพิเศษ) พร้อมใบสมัครที่เกี่ยวข้อง ขั้นตอนต่อไปเกี่ยวข้องกับการตรวจสอบกิจกรรมของผู้ยืมเพื่อประเมินสถานการณ์ทางการเงินของเขาอย่างเป็นกลาง หากตัวแทนกองทุนพอใจกับทุกสิ่ง คุณก็จะได้รับเงินกู้ที่รอคอยมานาน

มีทางเลือกอื่นในการรับความช่วยเหลือทางการเงินจากรัฐ ในการดำเนินการนี้ คุณต้องติดต่อกองทุนเทศบาลหรือภูมิภาคเพื่อขอสินเชื่อตามเงื่อนไขพิเศษ โดยปกติแล้วหน่วยงานของรัฐเหล่านี้จะออกเงินกู้ระยะสั้นจำนวนเล็กน้อย

จะดีกว่าถ้าใช้เงินนี้เพื่อดำเนินโครงการเชิงพาณิชย์ที่ช่วยให้คุณทำกำไรได้ภายในระยะเวลาอันสั้น ตัวอย่างเช่น คุณมีส่วนร่วมในการผลิตแผ่นพื้นปู และคุณมีคำสั่งซื้อจำนวนมากจากบริษัทที่กำลังสร้างซูเปอร์มาร์เก็ตขนาดใหญ่ ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าวางแผนที่จะปูพื้นที่ใกล้กับร้านค้าของเขาด้วยแผ่นพื้นเพื่อให้ซูเปอร์มาร์เก็ตทุกแห่งมีลักษณะเหมือนกันทุกประการ

ตัวแทนของบริษัทนี้พร้อมที่จะซื้อผลิตภัณฑ์เหล่านี้จำนวนมากทุกๆ สองเดือน (หลังจากซื้อชุดทดลอง) แต่คุณไม่มีเงินทุนหมุนเวียนเพียงพอที่จะตอบสนองคำขอของลูกค้าได้อย่างเต็มที่ ในสถานการณ์เช่นนี้ การกู้ยืมระยะสั้นในเงื่อนไขพิเศษเป็นทางเลือกที่เหมาะสมในการแก้ปัญหานี้ คุณได้รับเงินกู้ คุณเปิดตัวกำลังการผลิตเพิ่มเติม และสองเดือนต่อมาคุณก็ได้รับเงินจากลูกค้า รายได้รวมจากการดำเนินการนี้จะช่วยให้คุณสามารถชำระกองทุนเทศบาล/ภูมิภาค รวมถึงสร้างรายได้ให้กับองค์กร หากลูกค้าขอให้ทำแผ่นปูพื้นอีกชุด คุณสามารถดำเนินการตามคำสั่งซื้อของเขาตามสถานการณ์ที่คล้ายกันได้

นอกเหนือจากประเภทการให้กู้ยืมพิเศษที่ระบุไว้แล้ว องค์กรธุรกิจยังสามารถรับเงินกู้ชดเชยได้ วัตถุประสงค์หลักของความช่วยเหลือจากรัฐนี้คือการชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยทั้งหมดหรือบางส่วนที่ได้รับก่อนหน้านี้ ช่วยให้ผู้ประกอบการทำงานได้อย่างสงบโดยไม่ถูกรบกวนจากการแก้ไขปัญหาด้านเครดิต

นักธุรกิจที่มีประสบการณ์แนะนำให้สร้างโครงการนวัตกรรมที่มีแนวโน้มซึ่งมีเป้าหมายโดยตรงหรือโดยอ้อมเพื่อสนับสนุนวิทยาศาสตร์ในประเทศ ความคิดดังกล่าวได้รับทุนจากรัฐอย่างรวดเร็วและไม่มีเอกสารที่ไม่จำเป็น

ผู้อ่านจำนวนมากสนใจว่าผู้ประกอบการประเภทใดไม่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อพิเศษจากรัฐบาล ประการแรก สิ่งนี้ใช้กับนักธุรกิจที่ล้มละลายหรือผู้ที่กำลังจะถูกบังคับให้ประกาศล้มละลายในไม่ช้า คุณสามารถลืมความช่วยเหลือจากรัฐบาลได้หากคุณมีประสบการณ์ในการไม่ชำระคืนเงินกู้พิเศษอยู่แล้ว ก่อนที่จะให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่องค์กรธุรกิจ เจ้าหน้าที่ของรัฐจะตรวจสอบว่ามีหนี้สินต่องบประมาณ กองทุน ฯลฯ หรือไม่ หนี้ที่ยังไม่ได้ชำระและภาระผูกพันที่ยังไม่บรรลุผลต่อรัฐมักจะกลายเป็นสาเหตุของการปฏิเสธที่จะออกทรัพยากรทางการเงินตามเงื่อนไขสิทธิพิเศษ

สินเชื่อธนาคาร

ในเศรษฐกิจของประเทศที่มีการดำเนินงานตามปกติ ผู้ประกอบการส่วนใหญ่ไม่ได้พิจารณาทางเลือกในการรับเงินเพื่อการพัฒนาธุรกิจจากกองทุนของรัฐบาลด้วยซ้ำ หากขาดเงินทุนหมุนเวียนหรือเงินทุนอิสระเพื่อนำแนวคิดทางธุรกิจที่มีแนวโน้มไปปฏิบัติ องค์กรธุรกิจจะไปที่ธนาคารซึ่งพวกเขาจะได้รับเงินตามจำนวนที่ต้องการตามเงื่อนไขที่ยอมรับได้ (สำหรับทั้งสองฝ่าย) แต่เศรษฐกิจของประเทศเรากำลังเผชิญกับช่วงเวลาที่ยากลำบากและส่งผลเสียต่อการทำงานของภาคธนาคาร

เป็นปีที่สามติดต่อกันแล้ว การปล่อยสินเชื่อให้กับบริษัทขนาดเล็ก องค์กร ฯลฯ ลดลงอย่างต่อเนื่อง หากเราเชื่อว่าการคาดการณ์ของนักวิเคราะห์ การให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางในปี 2560 อย่างดีที่สุดจะยังคงอยู่ที่ระดับปี 2559 และตามการคาดการณ์ในแง่ร้าย พลวัตเชิงลบในการออกสินเชื่อสำหรับความต้องการของธุรกิจขนาดเล็กจะดำเนินต่อไป ภาคนี้

คุณควรให้ความสนใจกับความจริงที่ว่าสถานการณ์ที่อธิบายไว้นั้นไม่ได้เกิดขึ้นเพียงเพราะปัญหาเศรษฐกิจทั่วไปเท่านั้น โครงสร้างพอร์ตสินเชื่อของธนาคาร รวมถึงสถานการณ์ทางการเมืองที่ไม่มั่นคง มีบทบาทสำคัญในการให้สินเชื่อแก่ธุรกิจขนาดเล็กที่ไม่น่าพอใจ

แม้ว่าจะไม่มีข้อกำหนดเบื้องต้นในการปรับปรุงสถานการณ์ในการให้กู้ยืมแก่ บริษัท / องค์กรขนาดเล็ก แต่นักเศรษฐศาสตร์บางคนอ้างว่าหากในไตรมาสแรกของปีนี้ ตัวชี้วัดหลักของงบประมาณของรัฐสอดคล้องกับที่วางแผนไว้ จากนั้นในปี 2560 แนวโน้มเชิงบวกอาจเป็นได้ สังเกตได้จากการเปลี่ยนแปลงในการปล่อยสินเชื่อให้กับธุรกิจขนาดเล็ก

โครงสร้างสินเชื่อที่ออกให้กับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางไม่ได้ให้เหตุผลในการมองโลกในแง่ดี ปีที่แล้ว สถาบันการเงินและสินเชื่อในการออกเงินกู้ให้กับบริษัทขนาดเล็ก เน้นไปที่องค์กรธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับการค้าส่งและค้าปลีกเป็นหลัก และหัวหน้าธนาคารขนาดใหญ่จะไม่เปลี่ยนลำดับความสำคัญในอนาคตอันใกล้นี้ โดยทั่วไป สำหรับเศรษฐกิจของประเทศใดๆ การให้กู้ยืมแก่บริษัทที่ทำธุรกิจการค้าถือเป็นปัจจัยลบ เพื่อที่จะย้ายจาก "จุดตาย" จำเป็นต้องสนับสนุนองค์กรการผลิตอย่างจริงจังซึ่งไม่ได้เรียกว่า "หัวรถจักรของเศรษฐกิจ" โดยไม่ได้ตั้งใจ

พวกเขาจัดหางานใหม่ กระตุ้นการพัฒนาอุตสาหกรรมที่เกี่ยวข้อง เพิ่มรายได้ด้านงบประมาณของรัฐ ซึ่งให้เงินสนับสนุนด้านการแพทย์ การศึกษา กองทัพ ฯลฯ ในเวลาเดียวกัน เจ้าของบริษัทการค้าที่ได้รับเงินกู้ก็จะเพิ่มปริมาณการขายสินค้าและนำเงินเข้ากระเป๋ามากขึ้น เป็นไปได้มากว่าเขาจะไม่ขึ้นค่าจ้างพนักงานด้วยซ้ำ

ข่าวดีก็คือคำแถลงของประธานธนาคารขนาดใหญ่แห่งหนึ่งว่าในปี 2560 รูปแบบความร่วมมือกับตัวแทนของธุรกิจขนาดเล็กจะเปลี่ยนไปอย่างสิ้นเชิง นายธนาคารเข้าใจปัญหาของภาคเศรษฐกิจนี้และมองเห็นโอกาสที่ดีในการพัฒนาการให้กู้ยืมแก่องค์กรธุรกิจประเภทนี้

ภารกิจสำคัญสำหรับภาคการธนาคารในปี 2560 ได้แก่:

ปรับเปลี่ยนโครงสร้างพอร์ตสินเชื่อโดยเน้นการให้สินเชื่อแก่วิสาหกิจขนาดย่อม

เพิ่มการออกสินเชื่อให้กับ บริษัท ที่เกี่ยวข้องกับการผลิตหรือการทำงานในด้านการสร้างเทคโนโลยีที่เป็นนวัตกรรมเพิ่มขึ้นอย่างมาก เป็นทางเลือกสุดท้าย ให้ใช้ทรัพยากรทางการเงินที่มีไว้สำหรับบริษัทการค้าเพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้

ค่อยๆ เพิ่มจำนวนสินเชื่อเป้าหมายระยะยาว

ทบทวนตัวเลือกที่มีอยู่สำหรับการรักษาความปลอดภัยสินเชื่อที่ออก หากเป็นไปได้ ให้ใช้อุปกรณ์ อสังหาริมทรัพย์ หรือเทคโนโลยีที่ได้รับสิทธิบัตรเป็นหลักประกัน

สร้างความร่วมมืออย่างใกล้ชิดกับหน่วยงานภาครัฐที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

ด้วยความพยายามร่วมกันของรัฐบาล สถาบันการเงิน ธนาคารกลาง และตัวแทนธุรกิจเท่านั้นจึงจะสามารถสร้างระบบการให้กู้ยืมที่มีประสิทธิภาพ ซึ่งด้วยแนวทางที่ถูกต้อง จะกระตุ้นการพัฒนาเศรษฐกิจของทั้งประเทศได้

หากคุณลงทะเบียนกับศูนย์จัดหางานและตัดสินใจที่จะใช้สิทธิ์ในการกู้ยืมเพื่อสร้างและพัฒนาธุรกิจของคุณเอง ก่อนที่จะรับเงินกู้นี้ โปรดคิดอย่างรอบคอบ: คุณจะสามารถรับผิดชอบเงินทุกบาททุกสตางค์ที่ใช้ไป ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะต้องเป็นไปตามวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้เท่านั้นซึ่งได้รับการยืนยันโดยแผนธุรกิจ (จะระบุทิศทางของกิจกรรม) และเอกสารจากผู้ขายผลิตภัณฑ์ที่คุณต้องการ หากคุณไม่มีเช็ค ใบแจ้งหนี้ และเอกสารอื่น ๆ ที่ยืนยันวัตถุประสงค์ของเงินที่ใช้ไปทั้งหมด อาจเกิดปัญหาร้ายแรงได้

เพื่อเพิ่มโอกาสในการรับสินเชื่อพิเศษจากรัฐ โปรดใส่ใจกับประเด็นสำคัญต่อไปนี้: หลักประกันสินเชื่อที่มีสภาพคล่อง แผนธุรกิจที่แท้จริง ประสบการณ์ที่เกี่ยวข้อง ข้อได้เปรียบที่ชัดเจนของแนวคิดธุรกิจของคุณเหนือโครงการอื่นที่คล้ายคลึงกัน รายการที่นำเสนอจะช่วยให้คุณได้รับจำนวนเงินที่จำเป็นตามเงื่อนไขพิเศษ

โปรดทราบว่าโปรแกรมสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กอาจแตกต่างกันไปในแต่ละภูมิภาคของประเทศ บางครั้งเพื่อให้ได้เงินกู้ที่มีดอกเบี้ยต่ำ คุณต้องเชิญตัวแทนคนอื่นมารับรองคุณ ในภูมิภาคอื่น ๆ มีสถานการณ์ที่ผู้ประกอบการถูกหักออกจากเงินกู้ที่ออกซึ่งเขาต้องจ่ายตลอดระยะเวลาการใช้เงิน

แม้ว่าเศรษฐกิจของประเทศจะเผชิญกับภาวะที่ยากลำบาก ซึ่งได้รับผลกระทบจากปัญหาทางการเมืองและสถานการณ์ที่ไม่เอื้ออำนวยในเวทีระหว่างประเทศ การให้กู้ยืมและการสนับสนุนสำหรับธุรกิจขนาดเล็กน่าจะดีขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในปี 2560 ดังที่เห็นได้จากแผนของรัฐบาลในอุตสาหกรรมนี้ คำแถลงของนายธนาคาร ตลอดจนตำแหน่งของผู้ประกอบการเองด้วย

คุณชอบบทความนี้หรือไม่? แบ่งปันกับเพื่อน ๆ บนโซเชียลมีเดีย เครือข่าย: