องค์ประกอบที่สำคัญที่สุดประการหนึ่ง เศรษฐกิจตลาดคือเงิน เนื่องจากเป็นการหมุนเวียนทางการเงินที่รับประกันการทำงานปกติของกลไกตลาด การหมุนเวียนของสินค้าและบริการระหว่างหน่วยงานทางเศรษฐกิจ ความสำเร็จในปัจจุบัน ความก้าวหน้าทางวิทยาศาสตร์และเทคโนโลยีช่วยให้คุณสามารถซื้อสินค้าโดยไม่ต้องออกจากบ้านซึ่งเป็นไปได้ด้วยการประดิษฐ์อินเทอร์เน็ตเครือข่ายคอมพิวเตอร์ทั่วโลก ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ทำให้สามารถซื้อสินค้าที่ต้องการได้ไม่ว่าผู้ซื้อหรือผู้ขายจะอยู่ที่ใด ในรัสเซีย พื้นที่นี้อยู่ในช่วงเริ่มต้นของการพัฒนา

คำว่า "เงินอิเล็กทรอนิกส์" ถือเป็นคำที่ค่อนข้างใหม่ แต่มีประวัติย้อนกลับไปประมาณปี 1950 เมื่อการลงรายการบัญชีในบัญชีธนาคารไม่เพียงแต่เริ่มทำบนกระดาษเท่านั้น แต่ยังรวมถึงในสื่ออิเล็กทรอนิกส์ด้วย ในช่วงปลายทศวรรษ 1970 David Chome ผู้เชี่ยวชาญชาวอเมริกันเสนอแนวคิดเกี่ยวกับเงินสดอิเล็กทรอนิกส์หรือเงินอิเล็กทรอนิกส์

เงินอิเล็กทรอนิกส์หมายถึงเงินจริงที่หมุนเวียนภายในระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (EPS) เท่านั้น สาระสำคัญของเงินอิเล็กทรอนิกส์คือการจัดเก็บมูลค่าทางการเงินไว้ในสื่ออิเล็กทรอนิกส์ - สมาร์ทการ์ดหรือฮาร์ดไดรฟ์ของคอมพิวเตอร์

แม้ว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์จะปรากฏเมื่อไม่นานมานี้ แต่ก็สามารถพูดได้อย่างมั่นใจว่ามีข้อได้เปรียบเหนือเงินจริง ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา การชำระค่าสินค้า ผลงานต่างๆและบริการผ่านอินเทอร์เน็ตกำลังได้รับความนิยมมากขึ้น เนื่องจากวิธีนี้ช่วยประหยัดเวลา สะดวก และเข้าถึงได้ อย่างไรก็ตาม ในรัสเซีย เงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ได้เข้ามาแทนที่การชำระด้วยเงินสดอย่างสมบูรณ์ ซึ่งประการแรกเกี่ยวข้องกับปัญหาด้านกฎหมาย กล่าวคือ การขาดสถานะที่ครบถ้วนสำหรับเงินอิเล็กทรอนิกส์ และเป็นผลให้เกิดความไม่ไว้วางใจใน ส่วนหนึ่งของสังคม การใช้เงินออนไลน์อย่างไม่ปลอดภัย การขาดบริการอิเล็กทรอนิกส์ประเภทระบบเดียว รวมถึงอุปกรณ์ทางเทคนิคที่ล้าหลัง

ปัญหาเงินอิเล็กทรอนิกส์ก็คือ:

ไม่เป็นที่นิยม ประการแรก กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ด้อยกว่าในแง่ของความน่าเชื่อถือและความปลอดภัยของข้อมูล และประการที่สอง กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ด้อยกว่าบัตรธนาคารในแง่ของค่าธรรมเนียมคอมมิชชั่น

การไม่เต็มใจของธนาคารในการพัฒนาโครงการที่เกี่ยวข้องกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ สาเหตุหลักคือความจำเป็นในการพัฒนาทางการเงิน ซึ่งผลลัพธ์ที่คู่แข่งสามารถใช้ประโยชน์ได้ นอกจากนี้ธนาคารยังไม่มั่นใจในความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการมากนัก

ความยากลำบากยังเกิดขึ้นเมื่อทำบัญชีสำหรับธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ เนื่องจากปัญหานี้ไม่ได้รับการควบคุมโดยกฎหมายอย่างสมบูรณ์ ในผังบัญชี การเงินและเศรษฐกิจไม่มีบัญชีพิเศษสำหรับกิจกรรมขององค์กรในการบัญชีสำหรับกองทุนประเภทนี้ ดังนั้นจึงไม่มีแนวทางที่สม่ำเสมอ การบัญชีเงินที่อยู่ในกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์

มีความคิดเห็นหลายประการเกี่ยวกับการสะท้อนของการชำระหนี้โดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ในการบัญชี:

ขั้นแรกให้ใช้บัญชีเงินสด

ตามที่นักเศรษฐศาสตร์ชั้นนำ D. Antonov และที่ปรึกษาชั้นนำด้านการบัญชีและภาษี E.N. Deeva ขอแนะนำให้ทำธุรกรรมด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์โดยใช้บัญชี 55 “บัญชีพิเศษในธนาคาร” และเก็บบันทึกการวิเคราะห์สำหรับบัญชีนี้สำหรับระบบการชำระเงินแต่ละประเภทในบัญชีย่อย เขาแนะนำให้เรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นในการทำธุรกรรมโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ในบัญชี 91 "รายได้และค่าใช้จ่ายอื่น" บัญชีย่อย "ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ" เช่น:

เดบิต 55 - เครดิต 62 - การชำระเงินที่ได้รับจากผู้ซื้อด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์

เดบิต 51 - เครดิต - 55 - เงินถูกโอนจากกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ไปยังบัญชีปัจจุบัน เดบิต 76 - เครดิต 55 - คำนึงถึงค่าคอมมิชชันสำหรับการโอนเงิน

เดบิต 91 - เครดิต 76 - ค่าคอมมิชชั่นการโอนรวมอยู่ในค่าใช้จ่ายอื่น ๆ

อย่างไรก็ตาม เงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ใช่สกุลเงินที่แท้จริง แต่เป็นเพียงมูลค่าทางอิเล็กทรอนิกส์เท่านั้น ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์เป็นระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด ซึ่งการชำระเงินจะดำเนินการโดยการชำระเงินจากกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ผ่านตัวดำเนินการ EPS โดยแก่นแท้แล้ว กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์คือบัญชีเสมือนในระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์เฉพาะ การชำระเงินใน EPS ดำเนินการโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ภายในระบบพิเศษ ดังนั้นตามความเห็นของผู้เชี่ยวชาญชั้นนำอื่น ๆ วิธีการบัญชีนี้ค่อนข้างขัดแย้ง

ประการที่สอง ใช้บัญชี 58 “การลงทุนทางการเงิน”

ตามที่ผู้เขียนหลายคนกล่าวว่าวิธีนี้ไม่มีสิทธิ์เนื่องจากเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ตรงตามเกณฑ์ของหลักทรัพย์เนื่องจากไม่ได้นำรายได้เพิ่มเติมมาสู่เจ้าของในรูปแบบของมูลค่าที่เพิ่มขึ้น (ดอกเบี้ย)

ประการที่สาม ใช้บัญชี 76 “การชำระหนี้กับลูกหนี้และเจ้าหนี้ต่างๆ”

ผู้ที่ปฏิบัติตามวิธีนี้ต้องอาศัยบทบัญญัติแห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งระบุว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ใช่เงินในแง่ที่กำหนดโดยประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ดังนั้นการบัญชีสำหรับกองทุนเหล่านี้ในบัญชี 55 "บัญชีพิเศษ" จึงขัดแย้งกับหลักการความน่าเชื่อถือของงบการเงิน ผู้ดำเนินการ EPS ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อ แต่ดำเนินการเป็นตัวกลางระหว่างผู้ขายและผู้ซื้อเพื่อการชำระหนี้ ด้วยเหตุนี้ ขอแนะนำให้สะท้อนเงินทุนในบัญชีของผู้ดำเนินการ EPS (ในกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์) โดยใช้บัญชี 76 "การชำระหนี้กับลูกหนี้และเจ้าหนี้ต่างๆ" ด้วยการเปิดบัญชีย่อยพิเศษ "การชำระบัญชีใน EPS" เนื่องจากเงินในกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ได้มีไว้สำหรับธุรกรรมเฉพาะใด ๆ จึงมีเหตุผลมากกว่าที่จะแสดงไว้ในงบการเงินซึ่งไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของลูกหนี้อื่น แต่ต้องแสดงไว้ในบรรทัด "สินทรัพย์หมุนเวียนอื่น" ของงบดุล

โอกาสในการพัฒนาเงินเสมือนจริงให้เหตุผลในการสันนิษฐานว่าพวกเขาจะเข้ามาแทนที่โดยชอบธรรมในโครงสร้างพื้นฐานที่เกิดขึ้นแบบไดนามิกของธุรกิจอินเทอร์เน็ตในฐานะรูปแบบการชำระเงินที่สะดวกร่วมกันสำหรับผู้ขายและผู้ซื้อ ดังนั้นเราจึงสามารถสรุปได้ว่ามีความจำเป็นเร่งด่วนในการพัฒนาคำแนะนำด้านระเบียบวิธีสำหรับการบัญชีเงินอิเล็กทรอนิกส์ซึ่ง บริษัท รัสเซียใช้อย่างแข็งขันในกิจกรรมของพวกเขา

บรรณานุกรม

1. Antonov D. วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ // ที่ปรึกษา ฉบับที่ 3. 2556.

2. ดีวา อี.เอ็น. ความแตกต่างทางภาษีเมื่อซื้อขายสินค้าผ่านร้านค้าออนไลน์ // Russian Tax Courier ฉบับที่ 4. 2557.

ตามที่นักวิเคราะห์บางคนกล่าวว่าวิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จะเข้ามาแทนที่เงินสดและเช็คจากตลาดในไม่ช้าเนื่องจากเป็นวิธีที่สะดวกกว่าในการชำระค่าสินค้าและบริการ

ตามการประมาณการของ ABA/Dove การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์อาจเข้ามาแทนที่เงินสดและเช็คในไม่ช้า เนื่องจากทุกวันนี้ การซื้อทุกวินาทีในร้านค้าจะดำเนินการโดยใช้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ เงินสดยังคงเป็นวิธีหลักในการชำระเงินในร้านค้าแบบดั้งเดิมสำหรับนักช้อปเพียง 33%

แม้ว่าการซื้อสินค้าออนไลน์ส่วนใหญ่จะทำด้วยบัตรเครดิต แต่ผู้ตอบแบบสำรวจเกือบครึ่งหนึ่งใช้เช็คและธนาณัติสำหรับอีคอมเมิร์ซ และหนึ่งในสี่ของนักช้อปเสมือนจริงใช้การชำระเงินแบบ P2P

สองในสามของผู้บริโภคชำระค่าบริการทางอิเล็กทรอนิกส์อย่างน้อยหนึ่งครั้งต่อเดือน ซึ่งรวมถึงบัตรเครดิต/เดบิต นักวิเคราะห์คาดการณ์ว่าการชำระบิลออนไลน์จะถึงระดับที่สำคัญภายในปี 2546 เนื่องจากผู้บริโภคส่วนใหญ่เริ่มใช้หรือเพิ่มการใช้ตัวเลือกการชำระเงินนี้ ในขณะเดียวกัน การใช้การชำระเงินแบบ "กระดาษ" จะลดลงอย่างมาก - 21% ของผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าพวกเขาตั้งใจที่จะหยุดชำระค่าใช้จ่ายด้วยเช็ค อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญเตือนว่าธนาคารจะเผชิญกับการแข่งขันจากผู้ให้บริการในด้านนี้ บริการทางการเงินเมื่อพิจารณาว่าผู้ให้บริการที่ให้อินเทอร์เฟซที่สะดวกและเรียบง่ายแก่ผู้ใช้จะสามารถรักษาพวกเขาไว้ได้เป็นเวลานาน

การเติบโตของมูลค่าการซื้อขายอีคอมเมิร์ซ "ธุรกิจกับผู้บริโภค" ในรัสเซีย ล้านดอลลาร์ (อ้างอิงจาก The Economist, Boston Consulting Group):

การเติบโตของอีคอมเมิร์ซในภาค "ธุรกิจกับผู้บริโภค" มีมูลค่านับพันล้านดอลลาร์ (ตาม eMarketer):

ส่วนแบ่งของอีคอมเมิร์ซใน US GDP (GDP) (ตาม eMarketer):

ผู้ชมอินเทอร์เน็ตที่ใช้งานอยู่ในรัสเซียตาม ROCIT ล้านคน:

นับตั้งแต่ก่อตั้งมา ตลาดรัสเซียการแลกเปลี่ยน การใช้แพลตฟอร์มการซื้อขาย เทคโนโลยีที่ทันสมัยสร้างระบบที่มีลักษณะเฉพาะตัวแทบจะตั้งแต่เริ่มต้นพยายามครอบคลุมตลาดทั้งหมดทุกภูมิภาค สหพันธรัฐรัสเซีย. การพัฒนาให้สอดคล้องกับแนวโน้มระดับโลกขั้นสูง อีคอมเมิร์ซที่เป็นระบบกำลังกลายเป็นที่น่าดึงดูดมากขึ้นในตลาดโลก ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการสร้างสายสัมพันธ์และการเชื่อมต่อเกิดขึ้น แพลตฟอร์มการซื้อขายทั้งในรัสเซียและต่างประเทศ ปัจจุบัน เทคโนโลยีสารสนเทศเป็นตัวกำหนดโฉมหน้าของตลาดการเงินโลก ตลาดการเงินโลกกำลังกลายเป็นสากลมากขึ้น และรัสเซียกำลังดำเนินการตามกระบวนการนี้ ความท้าทายในยุคนั้นคือการทำให้เศรษฐกิจโลกเป็นสากล ซึ่งปัจจุบันทำหน้าที่เป็นระบบเศรษฐกิจบูรณาการระดับโลก

ประเทศของเราก็จะทำ ขั้นตอนสำคัญ- เข้าร่วมโลก องค์กรการค้า(องค์การการค้าโลก) เงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการเข้าร่วม WTO คือการที่รัสเซียรวมเข้ากับตลาดการเงินระหว่างประเทศ ดังนั้นเมื่อพูดถึงโอกาสในการพัฒนาตลาดรัสเซีย หนึ่งในขั้นตอนหลักที่สามารถระบุได้ว่าเป็นการบูรณาการเข้ากับโครงสร้างพื้นฐานของตลาดทุนโลก งานนี้ได้เริ่มต้นแล้ว เทคโนโลยีอิเล็กทรอนิกส์กำลังพัฒนาอย่างรวดเร็ว ปัจจุบันเป็นเรื่องยากที่จะจินตนาการถึงชีวิตของเราโดยปราศจากอินเทอร์เน็ต ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ความนิยมในการซื้อขายหุ้นของบริษัทผ่านทางอินเทอร์เน็ตได้เติบโตขึ้นอย่างรวดเร็วทั่วโลก นักลงทุนรายย่อยมีโอกาสที่จะทำธุรกรรมโดยไม่ต้องออกจากบ้าน ในปี 1999 การพัฒนาการซื้อขายทางอินเทอร์เน็ตในตลาดหุ้นรัสเซียเริ่มขึ้น

ปริมาณธุรกรรมทั้งหมดผ่านอินเทอร์เน็ตในตลาดรัสเซียมีการเติบโตอย่างต่อเนื่องและตามการประมาณการบางส่วนในปี 2544 มีมูลค่าประมาณ 40% ของมูลค่าการซื้อขายรวมของตลาดหุ้น ตัวอย่างเช่น ในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2544 ปริมาณการซื้อขายประมาณ 47% และธุรกรรมประมาณ 70% ในตลาดหุ้น MICEX ได้รับการสรุปผ่านทางอินเทอร์เน็ต การซื้อขายผ่านทางอินเทอร์เน็ตในปัจจุบันเป็นการเข้าถึงที่ง่ายและสะดวกที่สุดสำหรับนักลงทุนเอกชนในตลาดการเงิน ด้วยการแพร่กระจายของการซื้อขายทางอินเทอร์เน็ต จำนวนธุรกรรมปริมาณน้อยเริ่มเพิ่มขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่ง กิจกรรมของลูกค้าในตลาดหุ้นและส่วนแบ่งธุรกรรมของลูกค้าต่อมูลค่าการซื้อขายทั้งหมดกำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว

เป็นที่น่าสนใจที่จะทราบว่าผู้นำในการแนะนำและส่งเสริมการซื้อขายทางอินเทอร์เน็ตในตลาดหุ้นรัสเซียนั้นมีขนาดไม่ใหญ่นัก แต่เป็นบริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่มีพลวัต ซึ่งปัจจุบันเป็นหนึ่งในสิบอันดับแรกของผู้เข้าร่วมตลาดอย่างต่อเนื่องในแง่ของมูลค่าการซื้อขาย ในเวลาเดียวกัน บริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ขนาดใหญ่และธนาคารก็เริ่มพัฒนา บริการใหม่มากในภายหลัง ความเป็นจริงในปัจจุบันไม่ใช่บริษัท "ใหญ่" ที่ชนะ แต่เป็นบริษัทที่ "รวดเร็ว"

หลังจากเริ่มต้นในตลาดหุ้นด้วยเหตุผลหลายประการ ปัจจุบันการซื้อขายทางอินเทอร์เน็ตกำลังพัฒนาอย่างมั่นใจในภาคส่วนอื่น ๆ ของตลาดการเงิน: หลักทรัพย์ของรัฐบาล สกุลเงิน; ด่วน.

ในอนาคตการพัฒนาการซื้อขายทางอินเทอร์เน็ตจะถูกกำหนดโดยแนวโน้มหลักดังต่อไปนี้ ประการแรก ทั้งช่วงของตลาดและตราสารการซื้อขายที่นำเสนอภายในกรอบของระบบการซื้อขายทางอินเทอร์เน็ต เช่นเดียวกับบริการที่นำเสนอและขอบเขตของบริการเพิ่มเติมสำหรับลูกค้าที่ทำงานอัตโนมัติเต็มรูปแบบจะขยายออกไป เราจะเห็นการเชื่อมโยงที่ใกล้ชิดยิ่งขึ้นภายในกรอบของระบบอินเทอร์เน็ตระบบเดียวของการทำงานของระบบธนาคาร การซื้อขายทางอินเทอร์เน็ต และระบบบริการรับฝากและหลังบ้าน นอกจากนี้กระบวนการขยายผลการวิเคราะห์และ การสนับสนุนข้อมูลลูกค้าบนพื้นฐานของการบูรณาการกับข้อมูลและระบบอินเทอร์เน็ตเชิงวิเคราะห์ที่พัฒนาโดยสำนักข่าว

เนื่องจากการพัฒนาเครือข่ายโทรคมนาคมในระดับต่ำโดยเฉพาะอย่างยิ่งในภูมิภาคของรัสเซีย แน่นอนว่าสิ่งสำคัญประการหนึ่งของการพัฒนาคือการปรับปรุงคุณภาพงานและปรับปรุงทรัพย์สินของผู้บริโภคของระบบการซื้อขายทางอินเทอร์เน็ต การแก้ปัญหานี้ไม่เพียงแต่อยู่ในการปรับปรุงฮาร์ดแวร์และซอฟต์แวร์ที่ใช้ของระบบการซื้อขายทางอินเทอร์เน็ตเท่านั้น แต่ยังอยู่ในขอบเขตของการสร้างระบบรุ่นใหม่ที่สามารถขยายขีดความสามารถทางเทคโนโลยีของการบริการลูกค้าและ ปรับปรุงคุณภาพงานของพวกเขา

ปัจจัยที่สำคัญมากที่มีอิทธิพลต่อการพัฒนาธุรกิจอินเทอร์เน็ตในตลาดการเงินในอนาคตอันใกล้นี้ด้วยการมาถึงของกรอบการกำกับดูแลที่เหมาะสมจะกลายเป็นความจำเป็นในการใช้ระบบบังคับอย่างไม่ต้องสงสัย การเข้าถึงระยะไกลผ่านทางซอฟต์แวร์รักษาความปลอดภัยข้อมูลที่ได้รับการรับรองทางอินเทอร์เน็ตและลายเซ็นดิจิทัลอิเล็กทรอนิกส์ เมื่อวันที่ 10 มกราคม พ.ศ. 2545 ประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย V.V. ปูตินได้ลงนามในกฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับลายเซ็นดิจิทัลอิเล็กทรอนิกส์" โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างความมั่นใจเงื่อนไขทางกฎหมายสำหรับการใช้ลายเซ็นดิจิทัลอิเล็กทรอนิกส์ในเอกสารอิเล็กทรอนิกส์ โดยมีลายเซ็นดิจิทัลอิเล็กทรอนิกส์ในเอกสารอิเล็กทรอนิกส์ เอกสารได้รับการยอมรับว่าเทียบเท่ากับลายเซ็นที่เขียนด้วยลายมือในเอกสารบนกระดาษ

ด้วยการถือกำเนิดของเทคโนโลยีอินเทอร์เน็ต ความต้องการที่แท้จริงจึงเกิดขึ้นในการเชื่อมต่อการเชื่อมโยงทางเทคโนโลยีที่แตกต่างกันของกระบวนการบริการลูกค้าให้เป็นห่วงโซ่เดียว ผู้ลงทุนสามารถใช้งานได้แล้ว ระบบอัตโนมัติติดตามกระบวนการลงทุนทั้งหมดและจัดการทรัพย์สินของคุณแบบเรียลไทม์ แนวทางนี้ต้องการการปรับปรุงผลิตภัณฑ์ซอฟต์แวร์และระบบทั้งหมดให้ทันสมัยอย่างต่อเนื่องเพื่อวัตถุประสงค์ด้านการทำงานที่หลากหลาย โดยมีความเป็นไปได้ในการเชื่อมต่อข้อมูลแบบเรียลไทม์หรือบูรณาการเข้ากับซอฟต์แวร์และฮาร์ดแวร์มัลติฟังก์ชั่นเดียว

การค้าแบบโต้ตอบดูเหมือนจะแพร่หลายมากขึ้น หรือมันดูเหมือนเป็นเช่นนั้น? รายงานจำนวนมากอ้างว่ามีผู้ใช้อินเทอร์เน็ตเพียงหนึ่งในสามเท่านั้นที่ซื้อสินค้าจริง และส่วนใหญ่ระมัดระวังการทำธุรกรรมดังกล่าวด้วยเหตุผลด้านความปลอดภัย เพื่อเป็นการตอบสนอง บริษัทขายจึงพยายามหาวิธีเปลี่ยนผู้ที่สนใจบริการของตนแต่ไม่ไว้วางใจให้กลายเป็นผู้ซื้อทางเว็บ วิธีแก้ปัญหาที่เป็นไปได้ในกรณีนี้เงินอิเล็กทรอนิกส์อาจกลายเป็น

แม้ว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์จะมีข้อดีที่ระบุไว้ทั้งหมด แต่ก็ไม่ได้รับความนิยมมากนัก อย่างไรก็ตาม ตามการคาดการณ์ของ GartnerGroup เทคโนโลยีเงินอิเล็กทรอนิกส์จะดีขึ้นอย่างมากในอีกห้าปีข้างหน้า และภายในสิ้นปี 2552 การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จะคิดเป็น 60% ของธุรกรรมออนไลน์ทั้งหมด แม้ว่าตัวเลขนี้จะไม่เกิน 14% ในปัจจุบันก็ตาม

บริษัทที่รับเงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถคาดหวังที่จะลดต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการไม่ชำระค่าบริการเมื่อใช้บัตรเครดิต รวมถึงเพิ่มปริมาณธุรกรรมเชิงพาณิชย์ระหว่างผู้ผลิตและผู้บริโภค รวมถึงระหว่างผู้ใช้แต่ละราย

บริษัทชั้นนำบางแห่งในพื้นที่นี้เสนอช่องทางสำหรับผู้ผลิตและผู้บริโภคในการทำธุรกรรมเชิงโต้ตอบโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ มีโหนดขนาดใหญ่และเป็นที่รู้จักจำนวนมากอยู่แล้ว ซึ่งบริษัทต่างๆ สามารถลงนามข้อตกลงเพื่อใช้สิ่งอำนวยความสะดวกการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ได้ เพื่อการตัดสินใจที่คล้ายกัน ตัวอย่าง ได้แก่ PayPal ของ X.com, Flooz ของ X.com และชุดผลิตภัณฑ์ Monneta ของ eCash Technologies

เทคโนโลยีที่ก้าวหน้าสำหรับเงินอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งจะระเบิดธุรกิจแพลตตินัมที่ถือครองอยู่บนอินเทอร์เน็ตในไม่ช้า (ในอีกประมาณหนึ่งปี) คือเทคโนโลยีสมาร์ทการ์ดนั่นคือบัตรพลาสติกที่มีคอมพิวเตอร์และการเข้ารหัส ซอฟต์แวร์ข้างใน.

บัตรดังกล่าวตามที่ระบุไว้แล้วไม่เพียงเหมาะสมสำหรับการชำระค่าสินค้าในร้านค้าเท่านั้น แต่ยังเหมาะสำหรับการชำระค่าสินค้าทางอินเทอร์เน็ตด้วย สิ่งนี้จะเกิดขึ้นในไม่ช้า (แม้ว่าวันนี้ในรัสเซียจะมีเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้สมาร์ทการ์ดปรากฏอยู่แล้วซึ่งมีเครื่องหมายว่า "สำหรับการจ่ายค่าปรับตำรวจจราจร") อย่างไรก็ตาม ขณะนี้ระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์อื่น ๆ ใช้งานได้จริง ใช้งานง่ายและสำหรับผู้ที่สุกงอมในการจัดระเบียบธุรกิจเสมือนจริงของตนเองแล้ว จะมีประโยชน์ในการเริ่มต้นกับพวกเขา โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีการเปิดตัวสมาร์ทการ์ดสู่วงกว้าง เทคโนโลยีของธุรกิจเสมือนจริงจะไม่เปลี่ยนแปลง (แม้ว่า มันจะง่ายมากจนเด็กนักเรียนคนไหนก็สามารถจัดระเบียบได้)

เทคโนโลยีเงินอิเล็กทรอนิกส์กำลังดึงดูดความสนใจอย่างมาก และบริษัทการค้าหลายแห่งเริ่มใช้แบบฟอร์มและวิธีการชำระเงินนี้

เงินอิเล็กทรอนิกส์สัญญาว่าจะเปลี่ยนผู้บริโภคที่ต้องการวิธีซื้อสินค้าที่หลากหลายให้กลายเป็นผู้ซื้อที่ไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากการซื้อของทางอินเทอร์เน็ต

เงินอิเล็กทรอนิกส์ - โลกไร้พรมแดน :

ระบบหลายระดับจะทำให้สามารถโอนเงินจากหมู่บ้านในป่าปารากวัยไปยังหมู่บ้านไซบีเรียได้อย่างง่ายดาย จะสร้างการเชื่อมต่อทางการเงินระหว่างผู้คนบนโลกไม่ว่าพวกเขาจะอยู่ที่ไหนก็ตาม และจะเปลี่ยนมนุษยชาติทั้งหมดให้เป็นหนึ่งเดียว สังคมการเงิน

โลกที่เปิดกว้างสำหรับเงิน จะกลายเป็นเปิดกว้างสำหรับผู้คน สินค้า ความคิด และการสื่อสารใดๆ เป็นเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่จะเติมเต็มความฝันอันเก่าแก่ของมนุษยชาติในการรวมผู้คนเข้าด้วยกัน เป็นเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่จะขจัดขอบเขตทั้งหมด เปลี่ยนขอบเขตให้เป็นแนวคิดการทำแผนที่ และจากนั้นบางทีอาจจะกำจัดมันออกไปโดยสิ้นเชิง

บุคคลจะสามารถไปยังจุดใดก็ได้บนโลกได้อย่างอิสระด้วยการ์ดเพียงใบเดียวในกระเป๋าของเขาและค้นหาอาหารและที่พักความบันเทิงและทุกสิ่งที่เขาต้องการโดยธรรมชาติหากมีเงินในการ์ดใบนี้หรืออย่างแม่นยำยิ่งขึ้นในธนาคาร บัญชีที่ควบคุมโดยบัตร แค่เงิน. และไม่ใช่เงินอเมริกาหรือญี่ปุ่น และในอนาคตเราสามารถจินตนาการได้ว่าไม่จำเป็นต้องใช้บัตรหมายเลขบัญชีธนาคารสามารถเขียนลงบนฝ่ามือด้วยสีที่มองไม่เห็นและลบไม่ออกการระบุตัวตนของบุคคลและบัญชีของเขาจะดำเนินการโดย ลวดลาย papillary บนนิ้วของเขา

สันนิษฐานได้ว่าไม่จำเป็นต้องใช้หนังสือเดินทางหรือการลงทะเบียน หมายเลขบัญชีธนาคารจะกลายเป็นตัวระบุตัวตนของบุคคลเพียงตัวเดียว และตัวระบุที่ไม่ซ้ำกัน ตัวระบุเพียงตัวเดียว ตัวระบุตั้งแต่เกิดถึงตายและแม้แต่หลังความตาย

ธุรกรรมทางธนาคารทั้งหมดของเขา - การซื้อ ใบเสร็จรับเงิน และการเคลื่อนไหวทางการเงินอื่น ๆ ในช่วงเวลาหนึ่งสามารถเก็บไว้ในธนาคารได้

ดังนั้น โลกกำลังเข้าสู่ศตวรรษที่ 21 เข้าสู่ยุคแห่งสังคมทางการเงินที่ไม่ถูกกฎหมาย แต่เป็นสังคมทางการเงิน การควบคุมพฤติกรรมของบุคคลจะไม่ใช่สิทธิที่ต้องรู้ ต้องเข้าใจ ต้องอ่านและจดจำที่ไหนสักแห่งอีกต่อไป ในยุคของเงินอิเล็กทรอนิกส์ การละเมิดส่วนใหญ่จะเป็นไปไม่ได้เพียงเพราะคอมพิวเตอร์จะไม่พลาด หากเป็นสิ่งต้องห้าม คุณจะไม่สามารถซื้อยาได้เพียงเพราะคอมพิวเตอร์จะไม่ข้ามการชำระเงิน รายบุคคลผู้ผลิตยาเสพติด หากเป็นการห้ามไม่ให้ส่วนบุคคลซื้อผลิตภัณฑ์ที่เป็นอันตรายใดๆ เช่น สารกัมมันตภาพรังสี สารพิษ อาวุธ ฯลฯ บุคคลนั้นจะไม่สามารถซื้อผลิตภัณฑ์เหล่านั้นได้ เนื่องจากการจ่ายเงินจากบุคคลหนึ่งไปยังบริษัทผู้ผลิตหรือซัพพลายเออร์จะถูกบล็อกในทันที คอมพิวเตอร์ของธนาคาร และสิ่งที่คุณจ่ายไม่ได้ก็เป็นไปไม่ได้ที่จะครอบครอง แน่นอนว่าเจ้านายบางคนสามารถสร้างหุ่นไล่กาให้ตัวเองได้ แต่เป็นที่ชัดเจนว่า "อาชญากรรม" ดังกล่าวไม่เป็นภัยคุกคามต่อสังคม เช่นเดียวกับเด็กผู้ชายหลายสิบคนที่วิ่งอยู่ในสถานีรถไฟใต้ดินโดยไม่มีเหรียญก็ไม่ก่อให้เกิดอันตรายหรือความเสียหายทางการเงินต่อสถานีรถไฟใต้ดิน . ดังนั้นอาชญากรรมเล็ก ๆ น้อย ๆ จึงไม่เป็นอันตรายต่อสังคมเลย แต่มันมีประโยชน์ด้วยซ้ำ สิ่งสำคัญคือไม่มีโอกาสเกิดอาชญากรรมจำนวนมาก เงินอิเล็กทรอนิกส์จะกำจัดมัน

ดังนั้น เงินอิเล็กทรอนิกส์จึงเป็นสังคมแห่งอิสรภาพ ซึ่งเป็นสังคมที่บุคคลมีอิสระที่จะเดินทางไปทั่วโลก ไม่ใช่แค่คนผิวขาวจาก อเมริกาเหนือและยุโรปตะวันตกและบุคคลใด ๆ บนโลก นี่คือสังคมของคนที่มีความเท่าเทียมกันอย่างแท้จริงในแง่ที่ว่า จริงๆ แล้วขอบเขตของพฤติกรรมถูกกำหนดโดยคอมพิวเตอร์ที่ไม่สามารถติดสินบนหรือปลอบใจได้ ซึ่งไม่สามารถแยกความแตกต่างระหว่างบุคคลได้ ไม่ว่าจะเป็นภารโรงหรือประธานาธิบดี โดยที่สิทธิของคุณไม่ได้ขึ้นอยู่กับเจ้าหน้าที่ซึ่งอาจแก้ไขหรือไม่ก็ได้ ทุกสิ่งที่นี่เรียบง่ายมาก โปรแกรมคอมพิวเตอร์ห้ามการกระทำนี้ - จะถูกห้ามและคำวิงวอน "แนวทาง" และสินบนใด ๆ ไม่มีอำนาจที่จะโน้มน้าวใจได้ เราจึงเห็นจริงๆ ว่า แนวคิดหลักนิติธรรมคืออดีตของอารยธรรมมนุษย์ ศตวรรษที่ 21 ไม่ใช่ศตวรรษแห่งกฎหมาย แต่เป็นศตวรรษแห่งการควบคุมทางการเงิน พฤติกรรมมนุษย์ผ่านอัลกอริธึมแบบครบวงจรสากลที่ไร้วิญญาณ การห้ามทางการเงิน การสร้างขอบเขตที่กว้างที่สุดสำหรับการดำเนินการที่อนุญาต นี่คือเสรีภาพแบบที่เสรีภาพแห่งหลักนิติธรรมจะดูเหมือนเป็นทาสที่แท้จริงและเผด็จการของระบบราชการ บุคคลจะรู้สึกขุ่นเคืองถ้าเขารู้ว่าเขาทำได้ แต่ทำไม่ได้เพราะบุคคลหรือวงกลมห้ามไว้ แต่เขาไม่สามารถโกรธเคืองกับรถได้ ไม่มีใครโกรธเคืองกับประตูหมุนในรถไฟใต้ดิน ซึ่งจะไม่ทำให้คุณผ่านไปได้หากไม่มีโทเค็น นี่คือความแตกต่างระหว่างการจัดการทางกฎหมาย (กฎหมาย) และการจัดการทางสังคมทางการเงิน

• เงินอิเล็กทรอนิกส์
• กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์
• ตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์
• ระบบการชำระเงิน

บทความนี้สะท้อนถึงคุณสมบัติของการทำงานของเงินอิเล็กทรอนิกส์ในตลาดรัสเซีย ตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์เป็นทิศทางใหม่ในประเทศของเราซึ่งกำลังพัฒนาอย่างรวดเร็ว ด้วยเหตุนี้คำถามเกี่ยวกับกฎระเบียบจึงเกิดขึ้นมากขึ้น

• ความแตกต่างของผลิตภัณฑ์ในตลาดการขนส่งทางอากาศของรัสเซีย
• อิทธิพลของธนาคารกลางต่อความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน

การพัฒนารูปแบบและประเภทของเงินเกี่ยวข้องโดยตรงกับการพัฒนาความสัมพันธ์ทางการผลิต เมื่อรูปแบบและประเภทของเงินก่อนหน้านี้เริ่มชะลอกระบวนการผลิตและการแลกเปลี่ยน เงินรูปแบบใหม่ (ประเภท) ก็เริ่มปรากฏขึ้น ความจำเป็นทางเศรษฐกิจยังจำเป็นต้องมีการเกิดขึ้นของเงินอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งไม่ใช่แผ่นกระดาษหรือโลหะ แต่เป็นแรงกระตุ้นทางอิเล็กทรอนิกส์ที่เก็บไว้ในหน่วยความจำคอมพิวเตอร์ เนื่องจากการพัฒนาอย่างรวดเร็วของการไหลเวียนของเงินอิเล็กทรอนิกส์ กฎหมายจึงไม่มีบรรทัดฐานและกฎเกณฑ์สำหรับการควบคุมปัญหาและการหมุนเวียนของเงินอิเล็กทรอนิกส์ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย และไม่มีแนวคิดเรื่อง "เงินอิเล็กทรอนิกส์" ที่ ทั้งหมด. ดังนั้นปัญหาในการกำหนดสาระสำคัญของเงินอิเล็กทรอนิกส์และการทำงานของมันจึงเกิดขึ้น ความเกี่ยวข้องของหัวข้อที่เลือกนั้นอยู่ที่ปัญหาเหล่านี้ในปัจจุบันเป็นอุปสรรคสำคัญต่อการพัฒนาระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นรูปแบบใหม่ของเงินเครดิต และในด้านหนึ่งหมายถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบชำระล่วงหน้า และอีกด้านหนึ่งคือมูลค่าทางการเงินที่แสดงเป็นหน่วยสกุลเงินและเก็บไว้ใน แบบฟอร์มอิเล็กทรอนิกส์บนอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ พวกเขาไม่ได้เชื่อมโยงกับบัญชีใด ๆ ใน สถาบันการเงินและเป็นภาระผูกพันที่ไม่มีดอกเบี้ยของผู้ออก ดังนั้นจึงไม่ควรระบุเงินอิเล็กทรอนิกส์กับเงินฝาก

เงินอิเล็กทรอนิกส์ครั้งแรกปรากฏในช่วงต้นศตวรรษที่ยี่สิบ ในปี 1993 เงินดิจิทัล “Digi-Cash” ได้รับการเผยแพร่เป็นครั้งแรก พวกเขาใช้เทคโนโลยีสมาร์ทการ์ด - บัตรพลาสติกที่มีชิปคอมพิวเตอร์ซึ่งมีการบันทึกข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินในบัญชี แต่แล้ว “การทำให้เป็นไฟฟ้า” ของเงินก็ดำเนินต่อไป! ในปี 1998 โปรแกรมเมอร์ในสหรัฐอเมริกาได้สร้างระบบ PayPal ระบบแรก ซึ่งอนุญาตให้ผู้ใช้คอมพิวเตอร์ส่งเงินให้กันผ่านทาง อีเมล. และในยุโรปในเวลาเดียวกันก็มีการพัฒนาระบบ PhonePaid เพื่อให้สามารถทำธุรกรรมโดยใช้โทรศัพท์มือถือได้ แต่สิ่งเหล่านี้ยังคงเป็นระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์แบบไฮบริด ซึ่งยังคงต้องใช้หมายเลขและข้อมูลของบัตรพลาสติกจริง แต่แล้วระบบ "เงินอินเทอร์เน็ต" จำนวนมากก็ถูกสร้างขึ้นซึ่งมีกระเป๋าเงินอินเทอร์เน็ตของตัวเองและหลายวิธีในการโอนเงินจริงเป็น "เงินอินเทอร์เน็ต" และในทางกลับกันก็ถอน "เงินอินเทอร์เน็ต" ไปที่ ชีวิตจริง: Clickshare, E-gold, เงินสดทางอินเทอร์เน็ต, NetCheque, MoneyBookers

สำหรับการทำธุรกรรมด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ มักใช้กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ ในส่วนของเจ้าของเงินทุน กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์จะเป็นตัวแทนของตัวระบุที่ไม่ซ้ำกัน เช่นเดียวกับอินเทอร์เฟซหนึ่งหรือหลายอินเทอร์เฟซสำหรับการโต้ตอบกับระบบ ซึ่งช่วยให้คุณควบคุมเงินทุนและชำระเงินได้ บางครั้งการทำงานกับเงินอิเล็กทรอนิกส์จำเป็นต้องติดตั้งซอฟต์แวร์พิเศษบนคอมพิวเตอร์ของผู้ใช้ แต่บ่อยครั้งที่การโต้ตอบเกิดขึ้นโดยใช้เครื่องมือมาตรฐาน เช่น เว็บหรือเบราว์เซอร์ WAP, SMS หรือแม้แต่อินเทอร์เฟซเสียง (IVR)

รูปแบบการชำระเงินอย่างง่ายโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์มีขั้นตอนต่อไปนี้ (รูปที่ 1):

ผู้ซื้อแลกเปลี่ยนเงินจริงล่วงหน้าที่ธนาคารผู้ออกบัตรเป็นเงินอิเล็กทรอนิกส์

ผู้ซื้อโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์สำหรับการซื้อไปยังเซิร์ฟเวอร์ของผู้ขาย

เงินจะถูกนำเสนอต่อผู้ออกเพื่อยืนยันความถูกต้อง

หากบิลอิเล็กทรอนิกส์เป็นของแท้ บัญชีของผู้ขายจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนการซื้อ และสินค้าจะถูกจัดส่งไปยังผู้ซื้อหรือได้รับบริการ

ข้าว. 1 รูปแบบการชำระเงินโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์

การใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ทำให้สามารถชำระเงินได้หลากหลาย ซึ่งรวมถึงการชำระเงินภายในของระบบการชำระเงินที่ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ตลอดจนการชำระเงินเข้า ระบบภายนอกรวมถึงการโอนเงินผ่านธนาคารตามปกติ

ข้อมูลสถานะของกองทุนจะถูกจัดเก็บไว้ในอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ที่ผู้ใช้เป็นเจ้าของ หากเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นผลิตภัณฑ์ที่ขายด้วยบัตร ตามกฎแล้วมูลค่าจะถูกจัดเก็บไว้ในชิปไมโครโปรเซสเซอร์ที่อยู่ในบัตรพลาสติก - สมาร์ทการ์ด

ในรัสเซีย เงินอิเล็กทรอนิกส์ ครองตำแหน่งพิเศษ เนื่องจากสาเหตุนั้นเอง ระดับต่ำด้วยการแพร่กระจายของบริการธนาคารส่วนบุคคลในขณะนี้ เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นวิธีเดียวในการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดที่ใช้สำหรับคนจำนวนมาก

ตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซียเริ่มพัฒนาในช่วงเวลาที่ตลาดนี้มีการพัฒนาและควบคุมแบบไดนามิกทั่วโลก เมื่อระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่ของรัฐของรัสเซียปรากฏขึ้น (WebMoney, Yandex.Money, “Unified Wallet”, เงิน RBK, Credit Pilot, Rapida) ผู้บริโภคชาวรัสเซียมีแนวคิดเกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์อยู่แล้ว ดังนั้นจึงไม่ใช่เรื่องยากสำหรับระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่ของรัฐของรัสเซียที่จะเริ่มดำเนินการในภารกิจตัวแทนเงินอิเล็กทรอนิกส์และขยายจำนวนลูกค้าอย่างรวดเร็ว

ในระยะเริ่มต้นของการพัฒนา ระบบการชำระเงินของรัสเซียได้รับความสนใจจากลูกค้าอย่างรวดเร็วและแสดงให้เห็นถึงการเติบโตอย่างรวดเร็ว

ตามข้อมูลอย่างเป็นทางการจากระบบการชำระเงิน ปัจจุบันผู้อยู่อาศัยในรัสเซียทุกคนที่ 15 ชำระค่าสินค้าโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์

วันนี้ผู้นำของตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซียยังคงเป็น Yandex.Money และกระเป๋าเงิน QIWI ซึ่งมีส่วนแบ่งทั้งหมดประมาณ 43% รูปที่ 2 แสดงความนิยมของระบบการชำระเงินตามเวอร์ชัน E-Money บริการเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่มีชื่อเสียงและใช้บ่อยที่สุดในรัสเซียยังคงเป็น Yandex.Money ในบรรดาผู้อยู่อาศัยในเมืองใหญ่อายุ 12 ถึง 55 ปี 22% ชำระเงินผ่าน Yandex.Money อย่างน้อยหนึ่งครั้งในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา ผ่าน QIWI.Wallet - 21%, WebMoney - 19%, PayPal - 14%, Money Mail.ru - 6% Yandex.Money และ Qiwi ได้รับความนิยมมากขึ้นในหมู่วัยรุ่น - 27% ของคนหนุ่มสาวใช้ในขณะที่ WebMoney และ PayPal ดึงดูดผู้ใช้เพียง 24% และ 14% ตามลำดับ ผู้ใช้ระหว่าง 46 ถึง 55 เลือก WebMoney และ Yandex.Money – 46% และ 40% ตามลำดับ ในกลุ่มนี้ ผู้ใช้ชำระเงินผ่าน Qiwi และ PayPal น้อยลง 2 เท่า (29% และ 27% ตามลำดับ)

รูปที่ 2 ความนิยมของระบบการชำระเงิน

ตารางที่ 1 แสดงข้อมูลเกี่ยวกับปริมาณการเติมกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ รวมถึงจำนวนกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้งานอยู่

ตารางที่ 1

ตารางเหล่านี้บ่งชี้ว่าตัวชี้วัดหลักของการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์กำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว: ในปี 2013 ปริมาณการเติมเงินกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์เพิ่มขึ้นมากกว่า 3 เท่าเมื่อเทียบกับปี 2011 และจำนวนกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้งานก็เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญเช่นกัน

ตามข้อมูลของ J'son & Partners ( บริษัทที่ปรึกษาชั้นนำระดับนานาชาติที่เชี่ยวชาญด้านโทรคมนาคม สื่อ ไอที และ เทคโนโลยีที่เป็นนวัตกรรมในรัสเซีย CIS เอเชียกลางตั้งแต่ปี 2539. ) มูลค่าการซื้อขายของตลาด EPS ในรัสเซียในปี 2556 มีมูลค่า 2.4 ล้านล้านรูเบิล เพิ่มขึ้น 27% เมื่อเทียบกับปี 2555 มูลค่าการซื้อขายผ่านระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์เพิ่มขึ้น 43% ต่อปี และมีมูลค่า 0.44 ล้านล้านรูเบิล หรือ 18% ของมูลค่าการซื้อขายในตลาด EPS นอกจากนี้ จากข้อมูลของ J’son & Partners Consulting จำนวนธุรกรรมในกลุ่มเงินอิเล็กทรอนิกส์เพิ่มขึ้น 22% ต่อปีและมีมูลค่า 0.55 พันล้าน

การเติบโตของตลาดที่สำคัญมีความเกี่ยวข้องทั้งกับการขยายความเป็นไปได้ในการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ (ปรับปรุงฟังก์ชันการทำงานของเวอร์ชันมือถือ ขยายรายการบริการที่มีให้ชำระเงิน ฯลฯ) และด้วยความสามารถของผู้เล่นส่วนใหญ่ในการเติมเงินในบัญชีโดยตรงจาก บัตรธนาคารและการออกบัตรเสมือน

ตามสถิติของ AED วัตถุประสงค์ทั่วไปที่สุดของการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์คือเกมออนไลน์และความบันเทิง และวัตถุประสงค์ที่ได้รับความนิยมน้อยที่สุดคือการชำระเงินของรัฐบาล (รูปที่ 3)

รูปที่ 3 ทิศทางหลักของการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

อย่างไรก็ตาม แม้จะมีการพัฒนาอย่างเข้มข้นและข้อได้เปรียบที่สำคัญของการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ แต่ก็ยังมีปัญหาและประเด็นที่ยังไม่ได้รับการแก้ไขอีกมากมายที่เกี่ยวข้องกับการเก็บภาษี การรับประกันปัญหา และการหมุนเวียนของเงินอิเล็กทรอนิกส์

ขาด กฎระเบียบทางกฎหมายในพื้นที่นี้ยังนำไปสู่ความไม่ปลอดภัยสำหรับผู้ใช้ชาวรัสเซียในแง่ของความเป็นไปได้ในการเรียกร้องเงินที่อยู่ในระบบการชำระเงิน การได้รับค่าตอบแทนในกรณีที่ซอฟต์แวร์ขัดข้อง เช่นเดียวกับในแง่ของการรักษาความลับในการให้ข้อมูลส่วนบุคคล ประเด็นต่างๆ เช่น การคุ้มครองผู้บริโภค การแข่งขัน การเข้าถึง ขอบเขตการใช้งาน เป็นปัญหาทางการเงินโดยเฉพาะ เจ้าหน้าที่รัฐบาล.

ประเด็นสำคัญในการทำงานของการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์คือการประเมินความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น ซึ่งผลที่ตามมาไม่ได้กำหนดไว้อย่างชัดเจน อาจเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ว่าความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ก็มีอยู่ในกลไกการชำระเงินรายย่อยแบบดั้งเดิมเช่นกัน ได้แก่ ความเสี่ยงด้านปฏิบัติการ ความเสี่ยงด้านชื่อเสียง ความเสี่ยงทางกฎหมาย ความเสี่ยงเชิงกลยุทธ์

การรักษาความปลอดภัยของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์จะกำหนดระดับของการฉ้อโกง ซึ่งนำไปสู่ความเสียหายอย่างเป็นรูปธรรมต่อผู้ใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์หรือผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ และการเปิดเผยข้อมูลที่เป็นความลับ

ผลโดยตรงของการขาดกฎระเบียบทางกฎหมายในขอบเขตของการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์คือความไม่มั่นคงของผู้ใช้ (ความเป็นไปได้ในการเรียกร้องเงินที่อยู่ในระบบการชำระเงิน การรักษาความลับของข้อมูลส่วนบุคคลที่ให้ไว้ การได้รับค่าตอบแทนในกรณีที่ซอฟต์แวร์ขัดข้อง) การดำเนินการของผู้ให้บริการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ โดยคำนึงถึงคำศัพท์ที่ใช้ในสัญญา เช่น “ ใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์"อาจจัดเป็นกิจกรรมการธนาคารที่ผิดกฎหมาย แท้จริงแล้ว การเปิดและการรักษาบัญชีธนาคาร การชำระเงิน และการโอนเงินในนามของบุคคลโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคารนั้น ได้รับการจำแนกประเภทอย่างเคร่งครัดตามกฎหมายหมายเลข 395 - 1 “เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” ว่าเป็นการดำเนินการทางธนาคาร

ในรัสเซีย กิจกรรมของผู้ให้บริการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตได้รับการควบคุมโดยหลักการทั่วไปของกฎหมายแพ่ง ดังนั้นจึงมีการใช้แผนการกว้างๆ ที่หลากหลาย ซึ่งมักจะไม่ได้กำหนดผลทางกฎหมายสำหรับผู้เข้าร่วม โดยทั่วไป ความสัมพันธ์ระหว่างระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์กับผู้ใช้อย่างเป็นทางการจะแบ่งออกเป็น 2 กลุ่มหลัก บางระบบทำงานอย่างเคร่งครัดตามโครงการตัวแทน (Yandex.Money) ซึ่งทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการโอนเงินระหว่างผู้ซื้อสินค้าและซัพพลายเออร์ ระบบอื่นดึงดูดสถาบันสินเชื่อให้ออกตราสารที่ใช้ชำระเงินระหว่างลูกค้า (เช่น การโอนเงินผ่าน WebMoney ใช้เช็คอิเล็กทรอนิกส์เป็นเครื่องมือในการชำระหนี้ในรูเบิล)

ในกรณีแรก พื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการดำเนินการคือบทบัญญัติของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียบทที่ 52 (ผู้ให้บริการการชำระเงินดำเนินการในนามของและเป็นค่าใช้จ่ายของเงินต้นซึ่งเป็นซัพพลายเออร์ของสินค้าและบริการ) ในส่วนที่สอง - ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียบทที่ 46 (พิจารณาว่าเช็คเป็นรูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด ) ความเสี่ยงทางกฎหมายของแผนการจ่ายเช็คนั้นเกี่ยวข้องกับการยอมรับในกฎหมายของรัสเซียเกี่ยวกับเช็คอิเล็กทรอนิกส์ที่ต้องชำระให้กับผู้ถือ (ตามมาตรา 149 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย แบบฟอร์มไร้กระดาษสามารถใช้เพื่อบันทึกสิทธิ์ที่มีหลักประกันโดยเท่านั้น การรักษาความปลอดภัยที่ลงทะเบียนหรือตามคำสั่ง) และความเป็นไปได้ในการปฏิบัติต่อพวกเขาในฐานะตัวแทนเงินสด การตั้งถิ่นฐานซึ่งถูกห้ามในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียตามกฎหมาย "ในธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย"

จากที่กล่าวมาข้างต้น เราสามารถสรุปได้ว่าการสร้างกรอบการกำกับดูแลสำหรับการควบคุมเงินอิเล็กทรอนิกส์ถือเป็นส่วนที่เกี่ยวข้องและสำคัญของการทำงานของพื้นที่นี้

ในเดือนตุลาคม 2552 บริษัทชั้นนำในตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซีย ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของโต๊ะกลม “เงินอิเล็กทรอนิกส์: เพื่อค้นหากฎระเบียบ” ได้ประกาศจัดตั้งสมาคมเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EMoney) บริษัทต่างๆ เช่น I-free, WebMoney, Yandex.Money, บริการชำระเงิน QIWI และสมาคมอุตสาหกรรมแห่งชาติ NAMIR และ NAUET ได้เข้าร่วมสมาคมแล้ว

ผู้ก่อตั้งสมาคมได้กำหนดเป้าหมายหลักของ AED: การพัฒนาตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ในฐานะบริการทางการเงินที่สาธารณะเข้าถึงได้เพื่อประโยชน์ของประชากร รัฐ และผู้เข้าร่วมในอุตสาหกรรม มีการระบุงานต่อไปนี้:

การทำงานอย่างจริงจังในด้านกฎหมายในการควบคุมตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์

ขยายระดับการมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างผู้เข้าร่วมตลาดกับหน่วยงานทางเศรษฐกิจอื่น ๆ และหน่วยงานภาครัฐ

เพิ่มความโปร่งใสของตลาดและการพัฒนาเกณฑ์สำหรับการดำเนินธุรกิจที่ดีที่สุด

ความนิยมในการให้บริการบนพื้นฐานของเงินอิเล็กทรอนิกส์และการคุ้มครองสิทธิของผู้บริโภค

เหตุการณ์สำคัญในกระบวนการควบคุมอุตสาหกรรมเงินอิเล็กทรอนิกส์คือการสร้างแนวคิดของกฎหมายว่าด้วยระบบการชำระเงินแห่งชาติและการเริ่มต้นทำงานเกี่ยวกับกฎหมายว่าด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ จากข้อมูลของผู้เข้าร่วม AED กฎหมายที่คำนึงถึงประสบการณ์ระดับโลกและการดำเนินธุรกิจอาจกลายเป็นแรงผลักดันอันทรงพลังในการพัฒนาเครื่องมือการชำระเงินที่ใช้เทคโนโลยีขั้นสูง กระบวนการเหล่านี้สะท้อนถึงการนำ European Directive 2009/110 มาใช้ ซึ่งเป็นบทสรุปของประสบการณ์เกือบสิบปีในการดำเนินการตาม European Directive 2000/46 ว่าด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ ผู้เข้าร่วมในอุตสาหกรรมมองว่าหลักการของกฎหมายยุโรป (ความเท่าเทียมกันของผู้เล่นที่เป็นธนาคารและไม่ใช่ธนาคาร ระบอบการกำกับดูแลที่เรียบง่ายสำหรับระบบขนาดเล็กและเฉพาะทาง การระบุตัวตนที่ง่ายขึ้นสำหรับการชำระเงินจำนวนเล็กน้อย) เป็นกุญแจสำคัญและสำคัญสำหรับการควบคุมตลาดในอนาคตในรัสเซีย

อาจเป็นไปได้ว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์จะถูกกฎหมายและถูกควบคุมในอนาคตอันใกล้นี้ รัฐบาลได้ยื่นร่างกฎหมายว่าด้วยระบบการชำระเงินแห่งชาติต่อ State Duma

ปัจจุบันการพัฒนาเศรษฐกิจอิเล็กทรอนิกส์กำลังได้รับแรงผลักดันรวมถึงการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์ ทุกๆ ปีจำนวนผู้ใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ก็เพิ่มขึ้น

โอกาสหลักสำหรับการพัฒนาเศรษฐกิจอิเล็กทรอนิกส์และระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการค้าบนมือถือ การชำระเงินแบบไมโครเพย์เมนท์ในท้องถิ่น และการบูรณาการอย่างเข้มข้นกับบริการทางการเงินส่วนบุคคลที่เป็นสากล

แม้จะมีการพัฒนาอย่างรวดเร็วของระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ระบบร้านค้าออนไลน์ และโอกาสอื่น ๆ ในการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ แต่ปัญหาหลักของระบบในรัสเซียยังคงขาดกฎระเบียบและกฎเกณฑ์ในการทำธุรกรรมด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์

เห็นได้ชัดว่าเมื่อเวลาผ่านไป เงินอิเล็กทรอนิกส์จะเป็นรูปแบบหนึ่งของเงินอย่างเป็นทางการ มีความเป็นไปได้ค่อนข้างมากที่ในอนาคตธนาคารกลางทุกแห่งจะออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ เช่นเดียวกับที่พวกเขาทำเหรียญและพิมพ์ธนบัตรในขณะนี้

บรรณานุกรม

1. กริกอเรียน เอส.เอ. แนวโน้มในการพัฒนาและการควบคุมตลาดบริการธนาคารอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซีย // เงินและเครดิต [ข้อความ]/2551. ลำดับที่ 10.
2. คุซเนตซอฟ วี.เอ. ฯลฯ เครื่องมือการชำระเงินขายปลีกแบบชำระล่วงหน้า - ตั้งแต่เช็คเดินทางไปจนถึงเงินอิเล็กทรอนิกส์ [ข้อความ]/ ม.: Market DS, 2008.
3. เงินอิเล็กทรอนิกส์และการชำระเงินผ่านมือถือ: สารานุกรม [ข้อความ]/ ม.: KnoRus, 2009.
4. ยูรอฟ เอ.วี. เงินสดและวิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์: การประเมินผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า [ข้อความ]/ เงินและเครดิต พ.ศ. 2550 ฉบับที่ 7.
5. Yanov, V.V. เงิน, เครดิต, ธนาคาร [ข้อความ] / หนังสือเรียน คู่มือมหาวิทยาลัยในสาขาการเตรียมความพร้อม "เศรษฐศาสตร์" (วุฒิการศึกษา (ปริญญา) "ปริญญาตรี") / V. V. Yanov, I. Yu. Bubnova - ม.: คนโนรัส, 2014.
6. เงินอิเล็กทรอนิกส์ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] // arteconomics.ru
7. สมาคม "เงินอิเล็กทรอนิกส์" (AED) [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] // npaed.ru
8. ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ลงวันที่ 26 มกราคม 2539 N 14-FZ [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] // URL: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/
9. E-money [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] // http://www.e-moneynews.ru/
10. กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ตามกฎหมาย [ทรัพยากรอิเล็กทรอนิกส์] // www.rg.ru/2010/11/17/dengi.html

การแนะนำ

ในช่วงสามทศวรรษที่ผ่านมา เทคโนโลยีสารสนเทศได้พัฒนาไปมากจนทำให้เกิดโลกของตัวเองขึ้นมา และโลกไม่สามารถทำได้หากไม่มีวิธีการชำระเงินของตัวเอง - เงินอิเล็กทรอนิกส์และเศรษฐกิจอิเล็กทรอนิกส์ปรากฏขึ้น โดยพื้นฐานแล้ว สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่เงิน และดังนั้นจึงเป็นทางเลือกอีกทางหนึ่งในการแลกเปลี่ยนโดยไม่ต้องใช้เงินเครดิตโดยตรง ความสะดวกสบาย ต้นทุนต่ำ และข้อดีอื่นๆ หลายประการของการใช้งานได้สร้างความมั่นคงในตลาด

ในรัสเซีย ตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ปรากฏขึ้นในช่วงเวลาที่มีการพัฒนาค่อนข้างมากและมีความต้องการเพิ่มขึ้น ตลอด 20 ปีที่ผ่านมา บริษัทได้เติบโตขึ้นจนกลายเป็นธุรกิจที่ค่อนข้างประสบความสำเร็จและเติบโตอย่างรวดเร็ว

วัตถุประสงค์ของการเรียนในหลักสูตรคือการเปิดเผยแนวคิดเรื่องเงินอิเล็กทรอนิกส์ วิเคราะห์ตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์สมัยใหม่ในรัสเซีย และคาดการณ์สถานการณ์สำหรับการพัฒนา

ตามเป้าหมาย งานคือ:

– ศึกษารากฐานทางทฤษฎีของการดำรงอยู่ของปรากฏการณ์เงินอิเล็กทรอนิกส์

– ลักษณะของด้านบวกและด้านลบ

– ดูประวัติความเป็นมาของการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์

– การประเมินระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซีย

– เปิดเผยโอกาสทางการตลาดในรัสเซีย

1.1 แนวคิดเรื่องเงินอิเล็กทรอนิกส์

เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นภาระผูกพันทางการเงินของผู้ออกใน ในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งอยู่ในสื่ออิเล็กทรอนิกส์ที่ผู้ใช้ใช้งานได้

สัญญาณของเงินอิเล็กทรอนิกส์:

– บันทึกและจัดเก็บไว้ในสื่ออิเล็กทรอนิกส์

– ออกโดยผู้ออกเมื่อได้รับเงินทุนจากบุคคลอื่นในจำนวนไม่น้อยกว่ามูลค่าเงินที่ออก

– ยอมรับเป็นวิธีการชำระเงินโดยองค์กรอื่น (นอกเหนือจากผู้ออก)

เงินอิเล็กทรอนิกส์มีลักษณะความขัดแย้งภายใน - ในด้านหนึ่งมันเป็นวิธีการชำระเงินในอีกด้านหนึ่งมันเป็นภาระผูกพันของผู้ออกซึ่งจะต้องปฏิบัติตามด้วยเงินที่ไม่ใช่อิเล็กทรอนิกส์แบบดั้งเดิม ความขัดแย้งนี้สามารถอธิบายได้โดยใช้การเปรียบเทียบทางประวัติศาสตร์: ครั้งหนึ่งธนบัตรยังถือเป็นภาระผูกพันที่ต้องชำระเป็นเหรียญหรือ โลหะมีค่า.

เงินอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์การชำระเงินที่ไม่ใช่ส่วนบุคคลอาจมีการหมุนเวียนแยกต่างหาก แตกต่างจากการหมุนเวียนเงินของธนาคาร อย่างไรก็ตาม สามารถหมุนเวียนในระบบการชำระเงินของรัฐหรือธนาคารได้เช่นกัน

ตามกฎแล้วการหมุนเวียนของเงินอิเล็กทรอนิกส์เกิดขึ้นโดยใช้ เครือข่ายคอมพิวเตอร์, อินเทอร์เน็ต, บัตรชำระเงิน, กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ และอุปกรณ์ที่ทำงานร่วมกับบัตรชำระเงิน (ATM, เครื่อง POS, ตู้ชำระเงิน ฯลฯ) นอกจากนี้ยังใช้เครื่องมือการชำระเงินอื่นๆ ในรูปแบบต่างๆ เช่น กำไล พวงกุญแจ บล็อกโทรศัพท์มือถือ ฯลฯ ซึ่งมีชิปการชำระเงินพิเศษ

เงินอิเล็กทรอนิกส์นั้น ส่วนสำคัญเศรษฐกิจอิเล็กทรอนิกส์ ใช้ไม่ได้กับเงินอิเล็กทรอนิกส์:

– บัตรชำระเงินของธนาคารแบบดั้งเดิม (ทั้งไมโครโปรเซสเซอร์และแถบแม่เหล็ก)

- บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต

– บัตรเติมเงินอเนกประสงค์ (บัตรของขวัญ บัตรเติมน้ำมัน บัตรโทรศัพท์ ฯลฯ)

เงินอิเล็กทรอนิกส์ขึ้นอยู่กับประเภทการชำระเงินล่วงหน้าหรือหลักทรัพย์ประเภทที่ไม่ซ้ำใคร (แตกต่างจากหลักทรัพย์อื่น) เงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ใช่เงินในแง่ที่กำหนดโดยประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย การชำระเงินโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ใช่การชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด ความสัมพันธ์ทางกฎหมายเหล่านี้ไม่ครอบคลุมอยู่ในกฎหมายว่าด้วยการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดและการธนาคารโดยทั่วไป

ตามกฎของยุโรป เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นหน่วยของมูลค่าที่จัดเก็บทางอิเล็กทรอนิกส์บนอุปกรณ์ซอฟต์แวร์และฮาร์ดแวร์ ซึ่งเป็นที่ยอมรับว่าเป็นวิธีการชำระเงินเมื่อทำการชำระเงินและแสดงจำนวนภาระผูกพันของผู้ออกต่อผู้ถือในการชำระคืนเงินอิเล็กทรอนิกส์

ตามที่กำหนดโดยธนาคารกลางยุโรป เงินอิเล็กทรอนิกส์คือมูลค่าที่แสดงโดยภาระผูกพันของผู้ออก ซึ่งจัดเก็บไว้ในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์บนสื่อบางอย่าง และได้รับการยอมรับว่าเป็นวิธีการชำระเงินโดยตัวแทนอื่นที่ไม่ใช่ผู้ออก

1.2 ประเภทของเงินอิเล็กทรอนิกส์

เงินอิเล็กทรอนิกส์มักจะแบ่งออกเป็นสองประเภท: แบบใช้สมาร์ทการ์ด (แบบใช้บัตร) และแบบเครือข่าย ทั้งกลุ่มแรกและกลุ่มที่สองแบ่งออกเป็นระบบที่ไม่ระบุชื่อ (ไม่ใช่ส่วนบุคคล) ซึ่งอนุญาตให้ดำเนินการได้โดยไม่ต้องระบุตัวตนผู้ใช้ และระบบที่ไม่ระบุชื่อ (ส่วนบุคคล) ซึ่งจำเป็นต้องมีการระบุตัวตนผู้ใช้ที่บังคับ

เราควรแยกความแตกต่างระหว่างเงินคำสั่งทางอิเล็กทรอนิกส์และเงินที่ไม่ใช่เงินอิเล็กทรอนิกส์ (ตัวแทนเงินอิเล็กทรอนิกส์) เงินคำสั่งอิเล็กทรอนิกส์จำเป็นต้องแสดงเป็นสกุลเงินของรัฐและเป็นหน่วยการเงินประเภทหนึ่งของระบบการชำระเงินของรัฐหนึ่ง กฎหมายของรัฐกำหนดให้พลเมืองทุกคนต้องรับเงินเพื่อการชำระเงิน ดังนั้น ปัญหา การหมุนเวียน และการไถ่ถอนเงินกระดาษอิเล็กทรอนิกส์จึงเกิดขึ้นตามกฎของกฎหมายภายในประเทศ ธนาคารกลาง หรือหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลอื่น ๆ เงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ไม่ใช่คำสั่งหรือตัวแทนเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นหน่วยอิเล็กทรอนิกส์ที่มีมูลค่าของระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่ของรัฐ ดังนั้น ปัญหา การหมุนเวียน และการไถ่ถอน (การแลกเปลี่ยนเงินทั่วไป) ของเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ไม่ใช่เงินปกติจึงเกิดขึ้นตามกฎของระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่ของรัฐ ระดับการควบคุมและการควบคุมโดยหน่วยงานของรัฐของระบบการชำระเงินดังกล่าวค่ะ ประเทศต่างๆแตกต่างกันอย่างมาก บ่อยครั้งที่ระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่ของรัฐผูกเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ไม่ใช่เงินตรากับอัตราสกุลเงินโลก แต่รัฐไม่ได้รับประกันความน่าเชื่อถือและมูลค่าที่แท้จริงของหน่วยมูลค่าดังกล่าวในทางใดทางหนึ่ง เงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ไม่ใช่เงินเฟียตเป็นเงินเครดิตประเภทหนึ่ง

1.3 ข้อดีของเงินอิเล็กทรอนิกส์

การเปรียบเทียบเงินอิเล็กทรอนิกส์กับเงินสดเป็นสิ่งที่ถูกต้องที่สุด เนื่องจากการหมุนเวียนของเงินที่ไม่ใช่เงินสดนั้นจำเป็นต้องมีความเป็นส่วนตัวและทราบรายละเอียดของทั้งสองฝ่าย ในกรณีชำระเงินด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ก็เพียงพอที่จะทราบรายละเอียดของผู้รับเงิน

ข้อดีของการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์มีดังนี้

– การเข้าถึง – การชำระเงินสามารถทำได้จากทุกที่ในโลกที่มีอินเทอร์เน็ต รวมถึงจากโทรศัพท์มือถือ

– ความสะดวกสบาย – ความสามารถในการเข้าถึงกระเป๋าเงินของคุณตลอดเวลาและตลอดทั้งปีโดยการทำธุรกรรมในสองทิศทางพร้อมกัน (ทั้งการส่งเงินอิเล็กทรอนิกส์และรับเงิน)

– ความคล่องตัว – รวมข้อดีสองประการแรกเข้าด้วยกัน คุณสามารถทำธุรกรรมใด ๆ ในบัญชีของคุณได้ตลอดเวลาจากทุกที่โดยใช้อินเทอร์เน็ต โทรศัพท์มือถือ PDA หรือแล็ปท็อป

– ใช้งานง่าย – ทุกคนแม้จะไม่มีความรู้พิเศษในด้านคอมพิวเตอร์ แต่ก็สามารถเข้าใจเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้อย่างง่ายดายและรวดเร็วและรับกระเป๋าเงินทางอินเทอร์เน็ต

- ประสิทธิภาพ;

– การไม่เปิดเผยตัวตน;

– แลกเปลี่ยนและเชื่อมต่อกับระบบการชำระเงินอื่น ๆ ได้อย่างง่ายดาย

– รองรับการชำระเงินแบบไมโครเพย์เมนท์ – เนื่องจากที่นี่บัญชีธนาคารไม่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกรรม จึงเป็นไปได้ที่จะทำธุรกรรมที่ทำกำไรได้ แม้ว่าจำนวนเงินจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 0.001 ถึง 10 ดอลลาร์ก็ตาม

เงินอิเล็กทรอนิกส์มีข้อดีมากกว่าเงินสดดังต่อไปนี้:

– การแบ่งแยกและการผสมผสานที่ยอดเยี่ยม – เมื่อชำระเงินไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนแปลง

– พกพาสะดวกสูง – จำนวนเงินไม่เกี่ยวข้องกับขนาดโดยรวมหรือน้ำหนักของเงินเช่นเดียวกับกรณีเงินสด

– ค่าใช้จ่ายในการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ต่ำมาก – ไม่จำเป็นต้องสร้างเหรียญและพิมพ์ธนบัตร, ใช้โลหะ, กระดาษ, สี ฯลฯ

– ไม่จำเป็นต้องนับเงินจริง ๆ ฟังก์ชันนี้จะถูกโอนไปยังเครื่องมือจัดเก็บหรือเครื่องมือการชำระเงิน

– ง่ายกว่าในกรณีของเงินสดในการจัดระเบียบความปลอดภัยทางกายภาพของเงินอิเล็กทรอนิกส์

– ช่วงเวลาการชำระเงินจะถูกบันทึกโดยระบบอิเล็กทรอนิกส์ ผลกระทบของปัจจัยมนุษย์จะลดลง

– เมื่อชำระเงินผ่านอุปกรณ์การรับเงิน เป็นไปไม่ได้ที่ผู้ค้าจะซ่อนเงินจากการเก็บภาษี

– เงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่จำเป็นต้องนับ บรรจุ ขนส่ง หรือจัดระเบียบในสถานที่จัดเก็บพิเศษ

– การเก็บรักษาในอุดมคติ – เงินอิเล็กทรอนิกส์จะไม่สูญเสียคุณสมบัติเมื่อเวลาผ่านไป

– ความสม่ำเสมอในเชิงคุณภาพในอุดมคติ – สำเนาเงินอิเล็กทรอนิกส์แต่ละฉบับไม่มีคุณสมบัติเฉพาะ (เช่น รอยขีดข่วนบนเหรียญ)

– ความปลอดภัย – การป้องกันการโจรกรรม การปลอมแปลง การเปลี่ยนแปลงสกุลเงิน ฯลฯ มั่นใจได้ด้วยวิธีการเข้ารหัสและอิเล็กทรอนิกส์

เงินอิเล็กทรอนิกส์มีประโยชน์และสะดวกอย่างยิ่งเมื่อชำระเงินจำนวนมากด้วยจำนวนเล็กน้อย เช่น เมื่อชำระค่าขนส่ง โรงภาพยนตร์ คลับ ชำระค่าสาธารณูปโภค ชำระค่าปรับต่างๆ ชำระเงินทางอินเทอร์เน็ต เป็นต้น กระบวนการชำระเงินด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ดำเนินไปอย่างรวดเร็ว ไม่ต้องต่อคิว ไม่ต้องทอนเงิน ย้ายเงินจากผู้ชำระเงินไปยังผู้รับได้อย่างรวดเร็ว

1.4 ข้อเสียของเงินอิเล็กทรอนิกส์

- ขาดกฎระเบียบทางกฎหมายที่จัดตั้งขึ้น - หลายรัฐรวมถึงรัสเซียยังไม่ได้ตัดสินใจเกี่ยวกับทัศนคติที่ชัดเจนต่อเงินอิเล็กทรอนิกส์

– แม้จะมีความสามารถในการพกพาที่ยอดเยี่ยม แต่เงินอิเล็กทรอนิกส์จำเป็นต้องมีเครื่องมือจัดเก็บและการหมุนเวียนพิเศษ

– เช่นเดียวกับในกรณีของเงินสด หากผู้ขนส่งเงินอิเล็กทรอนิกส์ถูกทำลายทางกายภาพ จะไม่สามารถคืนมูลค่าทางการเงินให้กับเจ้าของได้

– ไม่มีการจดจำ – หากไม่มีอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์พิเศษ มันเป็นไปไม่ได้ที่จะระบุประเภท จำนวนเงิน ฯลฯ ได้อย่างรวดเร็วและง่ายดาย

– การป้องกันการเข้ารหัสหมายความว่าการปกป้องระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ยังไม่มีประวัติการดำเนินงานที่ประสบความสำเร็จมายาวนาน

– ตามทฤษฎี ผู้มีส่วนได้เสียอาจพยายามติดตามข้อมูลส่วนบุคคลของผู้ชำระเงินและการไหลเวียนของเงินอิเล็กทรอนิกส์นอกระบบธนาคาร (ซึ่งอาจเนื่องมาจากความปลอดภัยต่ำของจุดเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตสาธารณะและความเข้าใจที่ไม่ดีเกี่ยวกับภัยคุกคามเครือข่ายในหมู่ประชากร)

– ความปลอดภัย (การป้องกันจากการโจรกรรม การปลอมแปลง การเปลี่ยนแปลงสกุลเงิน ฯลฯ) – ไม่ได้รับการยืนยันจากการแพร่กระจายในวงกว้างและประวัติที่ปราศจากปัญหา

– การขโมยเงินอิเล็กทรอนิกส์ในทางทฤษฎีเป็นไปได้ผ่านทาง วิธีการที่เป็นนวัตกรรมใหม่โดยใช้เทคโนโลยีการป้องกันที่ไม่เพียงพอ

1.5 การป้องกันการเข้ารหัส

David Chaum เสนอการใช้การเข้ารหัสเป็นเงินสดอิเล็กทรอนิกส์ พวกเขายังเสนอระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ออฟไลน์อีกด้วย เขาใช้อัลกอริธึมการสื่อสารที่เป็นความลับเพื่อปกปิดการเชื่อมต่อระหว่างธุรกรรมการถอนและการฝากเงิน แก่นแท้ของแนวคิดของ Chom คือสิ่งที่เรียกว่าระบบลายเซ็นดิจิทัลแบบ "ตาบอด" เมื่อผู้ลงนามข้อมูลเห็นเฉพาะในส่วนที่เขาต้องการเท่านั้น แต่ด้วยลายเซ็นดิจิทัลของเขาจะรับรองความถูกต้องของข้อมูลทั้งหมด: ผู้ออกเห็นนิกาย ของธนบัตรแต่ไม่รู้เลขลำดับซึ่งมีเพียงเจ้าของเท่านั้นที่รู้

ในเวลาเดียวกันสามารถพิสูจน์ได้อย่างเข้มงวดว่าลายเซ็น "ปกปิด" ดังกล่าวรับประกันความถูกต้องของเนื้อหาทั้งหมดของใบเรียกเก็บเงินด้วยความน่าเชื่อถือเช่นเดียวกับลายเซ็นดิจิทัลทั่วไปซึ่งในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้กลายเป็นหนึ่งในวิธีที่ได้รับความนิยมมากที่สุด การยืนยันความถูกต้องของเอกสารอิเล็กทรอนิกส์ เช่นเดียวกับอันแรก ระบบออนไลน์ใช้ลายเซ็นดิจิทัลแบบตาบอดพร้อมการเข้ารหัส RSA

1.6 ปัญหาในการดำเนินการ

ธนาคารกลางของประเทศส่วนใหญ่ระมัดระวังการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นอย่างมาก โดยกลัวการปล่อยก๊าซที่ไม่สามารถควบคุมได้และการละเมิดอื่น ๆ ที่อาจเกิดขึ้น

แม้ว่าเงินสดอิเล็กทรอนิกส์จะให้ข้อดีหลายประการ เช่น ความเร็วและความสะดวกในการใช้งาน ความปลอดภัยที่มากขึ้น ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมที่ลดลง โอกาสทางธุรกิจใหม่ ๆ ด้วยการถ่ายโอนกิจกรรมทางเศรษฐกิจไปยังอินเทอร์เน็ต มีประเด็นที่ถกเถียงกันมากมายเกี่ยวกับการนำเงินอิเล็กทรอนิกส์ไปใช้ การนำสกุลเงินอิเล็กทรอนิกส์มาใช้ทำให้เกิดปัญหาหลายประการ เช่น ปัญหาพื้นฐานของการเก็บภาษีที่ยังไม่ได้รับการแก้ไข การรับรองการปล่อยก๊าซเรือนกระจก การขาดมาตรฐานในการรับรองการปล่อยและการหมุนเวียนของเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ไม่ใช่เงินตรา และความกังวลเกี่ยวกับการใช้ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์เพื่อเงิน การฟอก

สำหรับการหมุนเวียนเงินอิเล็กทรอนิกส์ใช้เทคโนโลยีที่ค่อนข้างซับซ้อนและธนาคารพาณิชย์ไม่ต้องการเสมอไปและสามารถพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ได้ด้วยตัวเอง

สาเหตุหลักที่ทำให้ธนาคารไม่เต็มใจในการพัฒนาโครงการที่เกี่ยวข้องกับเงินอิเล็กทรอนิกส์คือ:

– ความจำเป็นในการจัดหาเงินทุนเพื่อการพัฒนา ซึ่งผลที่คู่แข่งสามารถใช้ได้

– ความยากลำบากในการร่วมมือกับธนาคารอื่นเพื่อแบ่งปันต้นทุนในการพัฒนานวัตกรรม

– การแบ่งแยกผลิตภัณฑ์ธนาคารที่มีอยู่กับผลิตภัณฑ์ใหม่

– ขาดผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจากพนักงานของเราเอง

– ความไม่แน่นอนเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการภายนอก

ท่ามกลางปัญหาในการดำเนินโครงการ “เงินอิเล็กทรอนิกส์” ของธนาคารพาณิชย์ มีโครงการขนาดเล็กและสตาร์ทอัพจำนวนมากปรากฏขึ้นในตลาด ปัญหาหลักคือ:

– ขนาดของตลาด “เงินอิเล็กทรอนิกส์” ที่แท้จริงยังเล็กมาก

– ลำดับความสำคัญของกฎหมายในด้านระบบการชำระเงินในอุตสาหกรรมการธนาคาร

– การที่หน่วยงานกำกับดูแลไม่เต็มใจที่จะอนุญาตให้บริษัท “ไม่ใช่ธนาคาร” เข้าสู่ตลาดระบบการชำระเงิน

– มีเทคโนโลยีที่แข่งขันกันและมีเป้าหมายไม่ดีจำนวนมาก และขาดมาตรฐาน

เห็นได้ชัดว่าปัญหาของตลาด “เงินอิเล็กทรอนิกส์” ที่ยังใหม่อยู่สามารถแก้ไขได้ผ่านเส้นทางวิวัฒนาการอันยาวนานหรือด้วยความช่วยเหลือจากยักษ์ใหญ่ โครงการโครงสร้างพื้นฐานริเริ่มโดยรัฐต่างๆ (เช่น ระบบบัตรชำระเงินแห่งชาติของรัสเซีย หรือ NSMEP ของยูเครน)

1.7 การหมุนเวียนของเงินอิเล็กทรอนิกส์ ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่พบบ่อยที่สุดคือ Webmoney, PayCash, CyberPlat, E-gold, E-port

วิธีการชำระเงินในกรณีนี้คือ "เงินอิเล็กทรอนิกส์" ซึ่งอยู่ในกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่เรียกว่า คุณเพียงแค่ต้องสรุปข้อตกลงกับตัวแทนของระบบการชำระเงิน (หรือเทียบเท่า ลงทะเบียนในระบบการชำระเงินและรับ "ตัวระบุ" ดิจิทัล) โดยการลงทะเบียนในระบบโดยสรุปข้อตกลงกับระบบการชำระเงิน ผู้ใช้ยอมรับ "ข้อตกลงการโอนสิทธิในทรัพย์สิน" ทางอิเล็กทรอนิกส์ (และข้อตกลงอื่น ๆ ที่ตกลงร่วมกันเช่นในระบบ WebMoney - นอกเหนือจากข้อตกลงที่ระบุ รวมถึง "ข้อตกลงในการต่อต้านการค้าที่ผิดกฎหมาย", "คำเตือน", "ข้อตกลงกับผู้ค้ำประกัน", "ข้อตกลงเกี่ยวกับธุรกรรมเครดิต"

นับตั้งแต่เวลาที่เติมเงินในกระเป๋าเงิน เจ้าของ (หรือบุคคลอื่นที่สามารถเข้าถึงกระเป๋าเงินได้) สามารถจัดการเงินอิเล็กทรอนิกส์ รวมถึงการชำระค่าสินค้าและบริการ ถอนเงินจากระบบเป็นเงินสดหรือกองทุนที่ไม่ใช่เงินสด เป็นต้น

ในระบบการชำระเงินส่วนใหญ่ คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินสำหรับ "กระเป๋าเงิน" นี้ แต่สำหรับการชำระเงินแต่ละครั้ง ผู้ดำเนินการระบบการชำระเงินจะใช้เปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน (เปอร์เซ็นต์คงที่ เช่น 0.8% ของการโอน โดยจำกัดจำนวนเงินสูงสุดที่เรียกเก็บ) สำหรับการโอน)

2. เงินอิเล็กทรอนิกส์ในเศรษฐกิจโลก

2.1 ประวัติความเป็นมาของการพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์

การเกิดขึ้นของเงินอิเล็กทรอนิกส์ครั้งแรกมักจะเกี่ยวข้องกับการแนะนำเทคโนโลยีสมาร์ทการ์ด - บัตรพลาสติกที่มีชิปคอมพิวเตอร์ซึ่งมีการบันทึกข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินในบัญชี พวกเขาปรากฏตัวในช่วงต้นทศวรรษที่ 90 ศตวรรษที่ XX

ในปี 1993 เงินดิจิทัล Digi-Cash ได้รับการเผยแพร่เป็นครั้งแรก แต่กระบวนการนี้ไม่หยุดนิ่งและแนวคิดเรื่องเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้รับความต่อเนื่องเชิงตรรกะ - ในปี 1998 ระบบอิเล็กทรอนิกส์ PayPal ระบบแรกถูกสร้างขึ้นในสหรัฐอเมริกาซึ่งทำให้ผู้ใช้คอมพิวเตอร์สามารถส่งเงินให้กันผ่านทาง e -เมล ยุโรปสาธิตระบบอิเล็กทรอนิกส์ PhonePaid ซึ่งอนุญาตให้ทำธุรกรรมโดยใช้โทรศัพท์มือถือ แต่สิ่งเหล่านี้ยังไม่ใช่ระบบอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมด แต่สำหรับตอนนี้มีเพียงระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์แบบไฮบริดเท่านั้น ซึ่งต้องใช้หมายเลขและข้อมูลของบัตรพลาสติกจริง และตอนนั้นเองที่ระบบการถ่ายโอนทางอินเทอร์เน็ตจำนวนมากถูกสร้างขึ้นซึ่งมีกระเป๋าเงินอินเทอร์เน็ตของตัวเองและเสนอวิธีการโอนเงินจริงเป็นเงินทางอินเทอร์เน็ตหลายวิธีและในทางกลับกันเพื่อถอนเงินทางอินเทอร์เน็ตสู่ชีวิตจริง (Clickshare, E-gold, Internet Cash, เน็ตเช็ค, MoneyBookers) คำว่า E-commerce (พาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์) ปรากฏขึ้น มีการใช้ และแพร่หลายมากขึ้น ด้วยเหตุนี้ คำว่า E-money (เงินอิเล็กทรอนิกส์) จึงเข้ามาแทนที่คำอื่น ๆ ทั้งหมด

การเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งการตลาดของอีคอมเมิร์ซ ต้นทุนการทำธุรกรรมที่ต่ำผ่านทางอินเทอร์เน็ต และการลดต้นทุนเมื่อชำระเงินจำนวนเล็กน้อย - นี่เป็นรายการที่ไม่สมบูรณ์ของสิ่งที่บังคับให้เรามองหาวิธีการชำระเงินใหม่ ดังนั้นการเกิดขึ้นของการค้ารูปแบบใหม่และบริการทางการเงินรูปแบบใหม่ได้นำไปสู่การเกิดขึ้นของเครื่องมือการชำระเงินใหม่ที่สมบูรณ์ - เงินอิเล็กทรอนิกส์

ขอบเขตของการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์กำลังขยายตัวอย่างต่อเนื่อง การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และอีคอมเมิร์ซกำลังถูกเพิ่มเข้ามา การค้าบนมือถือและการชำระเงินมือถือที่มีการโฆษณากันอย่างแพร่หลาย นั่นคือการชำระเงินโดยใช้โทรศัพท์มือถือเมื่อเงินของผู้ชำระเงินฝากไว้กับผู้ให้บริการโทรคมนาคม ใช้แล้ว. การชำระเงินผ่านมือถือนั้นมีให้สำหรับสมาชิกมือถือที่ไม่มีบัญชีธนาคารของตนเองหรือไม่ต้องการใช้เมื่อใช้บริการการค้าบนมือถือ การค้าบนมือถือประเภทนี้ใช้เพื่อขายเสียงเรียกเข้า รูปภาพ และเกมอิเล็กทรอนิกส์ การชำระเงินจะทำสำหรับการซื้อครั้งเดียวในจำนวนเล็กน้อย (เรียกว่าไมโครเพย์เมนต์) รวมถึงการชำระค่าบริการปกติที่เกิดซ้ำอย่างเห็นได้ชัด เช่น ทีวีและอินเทอร์เน็ต

มีชื่อเสียงที่สุด ระบบที่ทันสมัยขึ้นอยู่กับบัตร: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP เงินสดอิเล็กทรอนิกส์จะถูกโอนเข้าสมาร์ทการ์ดโดยการถอนเงินจากบัญชีลูกค้าจริงและแปลงเป็นเงินดิจิทัลบนสมาร์ทการ์ด ตัวแทนเงินอิเล็กทรอนิกส์รวมถึงระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่ของรัฐ: WebMoney, Yandex เงิน, เงิน RBK, Wallet One, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers

ในปัจจุบัน การใช้เงินสดดิจิทัลค่อนข้างแพร่หลาย ระบบบัตร Octopus ของฮ่องกงและระบบ FeliCa ที่ใช้บัตรประเภทเดียวกันประสบความสำเร็จอย่างหาได้ยาก นอกจากนี้ยังมีระบบ Chipknip อีกระบบหนึ่งที่นำมาใช้ในเนเธอร์แลนด์

ในยูเครน มีเงินอิเล็กทรอนิกส์แบบคำสั่งโดยใช้สมาร์ทการ์ด ซึ่งออกและหมุนเวียนภายในระบบการชำระเงิน NSMEP

ในระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ e-gold, DigiGold และ GoldMoney เพื่อรับประกันความปลอดภัย เงินเสมือนจริงจะได้รับการยืนยันบางส่วนหรือทั้งหมดจากโลหะมีค่า ระบบ e-gold นำเสนอกลุ่มเงินดิจิทัลแก่ลูกค้าซึ่งได้รับการสนับสนุนโดยโลหะมีค่า 100%: ทองคำ เงิน แพลทินัม และแพลเลเดียม

หลายระบบ (Gogopay, Paypal, WebMoney, Wallet One, Wirex) แลกเปลี่ยนเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ไม่ใช่เงินปกติเป็นเงินปกติ แต่บางระบบ (Liberty Reserve) ทำเช่นนี้ผ่านระบบแลกเปลี่ยนเงินอิเล็กทรอนิกส์ระบบที่สาม

คำว่า "เงินอิเล็กทรอนิกส์" ใช้กับบริการเชิงพาณิชย์และการเงินจำนวนมากที่ใช้อินเทอร์เน็ตไฮเทคและโซลูชั่นการสื่อสารเคลื่อนที่ ในเวลาเดียวกัน ไม่มีคำจำกัดความสากลที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไปของคำว่า "เงินอิเล็กทรอนิกส์" ที่จะเปิดเผยทั้งสาระสำคัญทางเศรษฐกิจและกฎหมาย

เงินอิเล็กทรอนิกส์สมัยใหม่เป็นตัวแทนเงินซึ่งทำหน้าที่เป็นวิธีการแลกเปลี่ยนเท่านั้นซึ่งจัดให้มีการชำระบัญชีในภายหลังและไม่ใช่เงินเครดิตรูปแบบใหม่ อย่างไรก็ตาม นี่เป็นปรากฏการณ์ชั่วคราว ข้อมูลและเทคโนโลยีทางการเงินได้รับการปรับปรุงอย่างต่อเนื่อง ในหลายประเทศมีการพัฒนากฎหมายใหม่หรือมีการเปลี่ยนแปลงกฎหมายเก่าที่ควบคุมกระบวนการออก การหมุนเวียน และการแลกเงินอิเล็กทรอนิกส์ โครงสร้างพื้นฐานโทรคมนาคมกำลังพัฒนา และปริมาณของอีคอมเมิร์ซ กำลังเติบโต ทั้งหมดนี้น่าจะมีส่วนทำให้เกิดระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์รูปแบบใหม่ที่จะเชื่อถือได้ มีประสิทธิภาพ และมีความเสี่ยงต่ำอย่างแท้จริง และน่าดึงดูดสำหรับผู้บริโภค กล่าวอีกนัยหนึ่ง เงินอิเล็กทรอนิกส์จะทำงานและนำไปใช้โดยหน่วยงานในอนาคต แม้ว่าจะไม่ได้อยู่ในรูปแบบที่มีอยู่ในปัจจุบันก็ตาม

2.2 การกำกับดูแลระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์

การพัฒนาอย่างรวดเร็วของอุตสาหกรรมเงินอิเล็กทรอนิกส์ดึงดูดความสนใจของหน่วยงานกำกับดูแลในประเทศที่พัฒนาแล้วในช่วงกลางทศวรรษ 1980 แนวโน้มที่จะทดแทนวิธีการชำระเงินแบบเดิมบางส่วนด้วยอิเล็กทรอนิกส์ในตอนแรกทำให้เกิดข้อกังวลบางประการ

ประการแรก การใช้งานอย่างแพร่หลาย ของเครื่องดนตรีชิ้นนี้ที่ออกโดยบริษัทเอกชนอาจลดประสิทธิภาพของนโยบายการเงินลงอย่างมาก และกลายเป็นปัจจัยกดดันเงินเฟ้อเพิ่มเติมในที่สุด ประการที่สอง ช่องโหว่ทางกฎหมายของผู้ใช้เครื่องมือการชำระเงินเหล่านี้เห็นได้ชัดเจน ประการที่สาม เทคโนโลยีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์พบการประยุกต์ใช้ในกระบวนการฟอกเงินและการสนับสนุนทางการเงินแก่ผู้ก่อการร้ายอย่างรวดเร็ว

เป็นผลให้ระบอบการปกครองแรกในการควบคุมปัญหาและการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์เริ่มเป็นรูปเป็นร่างในช่วงเวลาที่บทบาทของตลาดที่เกี่ยวข้องในระดับเศรษฐกิจของประเทศนั้นมีน้อยมาก

ในปี 1993 ธนาคารกลางของสหภาพยุโรปเริ่มศึกษาปรากฏการณ์ของเงินอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งในเวลานั้นถือเป็นบัตรเติมเงิน ผลการวิเคราะห์นี้เผยแพร่ในเดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2537 และได้รับการยอมรับอย่างเป็นทางการเกี่ยวกับการมีอยู่ของเงินอิเล็กทรอนิกส์ เมื่อวิเคราะห์ใหม่ แผนการทางเทคโนโลยีกล่าวคือบัตรเติมเงินอเนกประสงค์ ธนาคารกลางของสหภาพยุโรปได้ข้อสรุปพื้นฐาน: ในกรณีของการแพร่กระจายของผลิตภัณฑ์ดังกล่าว จำเป็นต้องมีการตรวจสอบอย่างต่อเนื่อง การแลกเปลี่ยนข้อมูล และการตัดสินใจเชิงนโยบายในส่วนของธนาคารกลางตามลำดับ เพื่อรักษาความสมบูรณ์ของระบบการชำระเงิน

ตั้งแต่ปี 1993 การพัฒนาไม่เพียงแต่เงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้บัตร (ใช้บัตรภาษาอังกฤษ) เท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงินอิเล็กทรอนิกส์ผ่านเครือข่าย (ใช้เครือข่ายภาษาอังกฤษ) อีกด้วย

ในปี 1996 หัวหน้าธนาคารกลางของกลุ่มประเทศ G10 ได้ประกาศความตั้งใจที่จะตรวจสอบเงินอิเล็กทรอนิกส์ในประเทศต่างๆ ทั่วโลก นับตั้งแต่นั้นมา ธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศ ด้วยการสนับสนุนของธนาคารกลางโลก ได้ทำการวิเคราะห์การพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์และระบบที่เกี่ยวข้องอย่างสม่ำเสมอ ในตอนแรกข้อมูลดังกล่าวเป็นความลับและเข้าถึงได้เฉพาะธนาคารกลางเท่านั้น แต่ตั้งแต่เดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2543 ข้อมูลดังกล่าวได้เปิดเผยต่อสาธารณะแล้ว

ในปี 2004 มีการศึกษาวิจัยที่ธนาคารกลางของ 95 ประเทศเข้าร่วม และพบว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์ดำเนินการใน 37 ประเทศทั่วโลก

ประเด็นทางการเมืองที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับเงินอิเล็กทรอนิกส์คือประเด็นของผู้ออก ได้แก่ การกำหนดรายชื่อองค์กรที่มีสิทธิออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ในประเทศ ปัญหาการปล่อยมลพิษส่งผลกระทบต่อเงินอิเล็กทรอนิกส์ทั้งแบบปกติและที่ไม่ใช่แบบปกติ ไม่มีแนวทางที่ชัดเจนในการออกกฎหมายของประเทศต่างๆ ทั่วโลกในประเด็นนี้

การทำงานเพิ่มเติมของธนาคารกลางสหภาพยุโรปนำไปสู่การเกิดขึ้นของ Directive 2000/46/EC ของรัฐสภายุโรปและสภาเมื่อวันที่ 18/09/2000 “เกี่ยวกับกิจกรรมในด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์และการกำกับดูแลอย่างรอบคอบของสถาบันที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมเหล่านี้ ” บทความแรกซึ่งกำหนด "ขอบเขตการใช้งาน" "สถาบันในด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์" "เงินอิเล็กทรอนิกส์" ตามคำสั่ง 2000/46/EC เงินอิเล็กทรอนิกส์แสดงถึงมูลค่าเงินที่เป็นข้อเรียกร้องของผู้ออก และจัดเก็บไว้ในอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ และจะออกให้เมื่อได้รับเงินในมูลค่าไม่น้อยกว่ามูลค่าเงินที่ออก ได้รับการยอมรับว่าเป็น วิธีการชำระเงินโดยองค์กรอื่นที่ไม่ใช่ผู้ออก ผู้ออกหรือตามที่คำสั่งเรียกพวกเขาว่า "สถาบันการเงินอิเล็กทรอนิกส์" หมายถึงองค์กรหรือนิติบุคคลอื่นๆ นอกเหนือจากสถาบันสินเชื่อที่ออกวิธีการชำระเงินในรูปของเงินอิเล็กทรอนิกส์ ดังนั้น ผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์จะได้รับสถานะการจัดหมวดหมู่และด้วยเหตุนี้จึงต้องมีทุนเริ่มต้นไม่ต่ำกว่า 1 ล้านยูโรในกรณีนี้ ในอนาคต เงินทุนของผู้ออกไม่ควรน้อยกว่าที่จัดตั้งขึ้น จำนวน.

ดังนั้นในสหภาพยุโรป ผู้สนับสนุนในการสั่งห้ามโดยตรงในการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์โดยผู้ออกที่ไม่ปฏิบัติตามบทบัญญัติของ Directive 2000/46/EC ได้รับชัยชนะ ซึ่งบ่งชี้ถึงความปรารถนาของผู้บัญญัติกฎหมายในยุโรปที่จะแนะนำกฎระเบียบที่ค่อนข้างเข้มงวดใน ด้านเงินอิเล็กทรอนิกส์คล้ายกับที่นำมาใช้ในภาคการธนาคาร กิจกรรม ตลอดเก้าปีนับตั้งแต่เริ่มสร้างมาตรฐานของกฎหมายระดับชาติในประเทศยุโรป กฎระเบียบของภาคการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์กลายเป็นเป้าหมายของการวิพากษ์วิจารณ์ซ้ำแล้วซ้ำเล่า โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ชี้ให้เห็นว่ากฎที่เข้มงวดไม่ได้ให้ผลประโยชน์ที่สำคัญในการปกป้องผลประโยชน์ของผู้ใช้บริการการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ในยุโรป ตามกฎแล้ว ข้อโต้แย้งได้รับการสนับสนุนจากการอ้างอิงถึงประสบการณ์ของสหรัฐอเมริกา ซึ่งอุตสาหกรรมเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้รับการควบคุมบนพื้นฐาน หลักการทั่วไปนำไปใช้กับองค์กรที่ไม่ใช่ธนาคารที่ให้บริการการชำระเงินและการชำระเงินและถูกลิดรอนสิทธิ์ในการดึงดูดเงินฝาก กฎเกณฑ์สำหรับสถาบันปฏิบัติการและการออกใบอนุญาตซึ่งจัดอยู่ในประเภท "ธุรกิจบริการทางการเงิน" (MSB) ในอดีตมีการกำหนดไว้ในระดับรัฐ

ธนาคารกลางสหรัฐได้แสดงให้เห็นถึงแนวทางที่ค่อนข้างเสรีในประเด็นการควบคุมตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งเชื่อว่าเพื่อกระตุ้น กระบวนการทางเทคโนโลยีการแนะนำรูปแบบใหม่ของเครื่องมือการชำระเงินและการพัฒนาตลาด เป็นสิ่งที่คุ้มค่าที่จะอนุญาตให้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ให้กับธนาคารและสถาบันที่ไม่ใช่ธนาคารโดยการออกใบอนุญาตกิจกรรมประเภทนี้ ในขณะเดียวกันข้อกำหนดสำหรับทุนจดทะเบียนของผู้ออกในอเมริกานั้นต่ำกว่ามาก - จาก 50,000 ดอลลาร์ อาจกล่าวได้ว่าการควบคุมเงินอิเล็กทรอนิกส์โดยธนาคารกลางสหรัฐดำเนินการบนพื้นฐานของพระราชบัญญัติควบคุมการเงินสากลของสหรัฐอเมริกา เป็นการให้คำปรึกษามากกว่าการกำหนดในลักษณะลักษณะของกฎระเบียบของสหภาพยุโรป พระราชบัญญัติบริการการเงินสากล (UniformMoneyServicesAct) ซึ่งนำมาใช้ในปี 2000 ได้กำหนดแนวทางที่เหมือนกันในการควบคุมกิจกรรมของผู้ให้บริการการชำระเงิน ได้แก่ การโอนเงิน การขายเครื่องมือทางการเงินแบบเติมเงิน (รวมถึงเงินอิเล็กทรอนิกส์) เช็คขึ้นเงิน และการแลกเปลี่ยนสกุลเงิน

ปัญหาของเงินอิเล็กทรอนิกส์จากมุมมองของพระราชบัญญัตินี้อยู่ภายใต้แนวคิดของการโอนเงิน ในขณะที่กิจกรรมการชำระคืนจะถูกจัดประเภทเป็นการดำเนินการขึ้นเงินด้วยเช็ค จนกว่าจะมีการรวมกฎหมายของรัฐ ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ส่วนใหญ่ยังคงอยู่นอกขอบเขตการควบคุมของรัฐบาล ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้ ผู้ให้บริการที่เกี่ยวข้องใช้โครงสร้างทางกฎหมายที่อนุญาตให้พวกเขาแยกตัวออกจากสถานะของสถาบันการเงินให้มากที่สุด ตัวอย่างเช่น หนึ่งในบริษัทผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกา PayPal Inc. ทำหน้าที่เกี่ยวกับลูกค้าในฐานะตัวแทนที่รับเงินเพื่อการจัดเก็บและดำเนินการโอนในนามของบุคคลที่สาม ในความเป็นจริง นี่หมายความว่าบริษัทไม่สามารถจำหน่ายเงินที่ได้รับจากลูกค้าตามดุลยพินิจของตนเอง และในกรณีของการล้มละลาย เงินนั้นจะไม่รวมอยู่ในมรดกการล้มละลาย ในทางกลับกัน ในยุโรป เครื่องมือการชำระเงินที่ออกโดยบริษัทถือเป็นภาระหนี้ของบริษัท

คุณสมบัติที่โดดเด่นอีกประการหนึ่งของแนวทางเงินอิเล็กทรอนิกส์ของอเมริกาคือการไม่ยอมรับแนวคิดของเงินอิเล็กทรอนิกส์ว่าเป็นวิธีการชำระเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่ ซึ่งไม่เกี่ยวข้องกับเช็คเดินทางและการโอนเงินผ่านธนาคาร

เม็กซิโก อินเดีย ไต้หวัน ไนจีเรีย ยูเครน และเบลารุส อนุญาตให้เฉพาะธนาคารเท่านั้นที่ออกเงินได้ ในขณะที่สิงคโปร์ได้นำรัฐผูกขาดในการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ และกำหนดให้ชำระเงินได้ตามกฎหมาย ในฮ่องกง ผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์จะต้องได้รับใบอนุญาตบริษัทรับฝาก

ตามที่นักวิจัยเน้นย้ำ ชาติตะวันตกตระหนักมานานแล้วว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะปฏิเสธเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ออกโดยผู้ออกตราสารเอกชน ยิ่งไปกว่านั้น พวกเขามองเห็นโอกาสที่แท้จริงในตัวพวกเขา เนื่องจาก EPS ช่วยแก้ปัญหาได้มากมาย ดังนั้น สหรัฐอเมริกา ยุโรป และประเทศที่พัฒนาแล้วอื่นๆ จำนวนมากจึงดำเนินแนวทางในการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย

ในประเทศเพื่อนบ้าน กระบวนการกำกับดูแลเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้เริ่มขึ้นแล้ว ดังนั้นในสาธารณรัฐเบลารุส การใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์จึงถูกควบคุมโดยมติของคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุส ลงวันที่ 26 พฤศจิกายน 2546 ฉบับที่ 201 “เกี่ยวกับหลักเกณฑ์ในการทำธุรกรรมด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ ”

ธนาคารแห่งชาติเบลารุสได้อนุมัติกฎสำหรับการทำธุรกรรมด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ เอกสารที่นำมาใช้จะควบคุมขั้นตอนสำหรับสถาบันการเงินในการดำเนินการเกี่ยวกับการออก การจำหน่าย การใช้ และการแลก "เงินอิเล็กทรอนิกส์" คุณลักษณะที่สำคัญของกรอบการกำกับดูแลในสาธารณรัฐเบลารุสคือข้อกำหนดสำหรับการหมุนเวียนเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ออกโดยผู้มีถิ่นที่อยู่นอกประเทศ การใช้ในการคำนวณเกี่ยวข้องกับการมีส่วนร่วมของธนาคารเบลารุสในฐานะตัวแทนในการจัดจำหน่ายและการไถ่ถอน

3. ระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซีย

3.1 การพัฒนาตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซีย

ธุรกิจของรัสเซียเข้าสู่ตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ในช่วงเวลาที่ตลาดนี้มีการพัฒนาและควบคุมอย่างมั่นใจและมีพลวัตทั่วโลก เมื่อถึงเวลาที่ผู้เล่นชาวรัสเซียปรากฏตัว - ระบบการชำระเงินแบบอิเล็กทรอนิกส์ที่ไม่ใช่ของรัฐ , เช่น WebMoney, Yandex. เงิน, “กระเป๋าเงินเดี่ยว”, RBK Money, “KreditPilot”, “Rapida” ผู้บริโภคชาวรัสเซียมีแนวคิดเกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์และความจำเป็นในการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์อยู่แล้ว และระบบการชำระเงินที่ไม่ใช่ของรัฐของรัสเซียที่จดทะเบียนได้เริ่มออกตัวแทนเงินอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งขยายจำนวนผู้เข้าร่วมที่ยอมรับวิธีการชำระเงินเหล่านี้

เมื่อเข้าสู่ตลาด ระบบการชำระเงินของรัสเซียแสดงให้เห็นถึงความน่าดึงดูดใจที่เพียงพอสำหรับลูกค้าและการเติบโตที่ค่อนข้างก้าวกระโดด: ข้อมูลจำนวนมากจากระบบการชำระเงินแสดงให้เห็นว่าปัจจุบันผู้อยู่อาศัยในรัสเซียทุกคนที่ 15 ทุกรายใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์เพื่อชำระค่าสินค้า และในปี 2551 ตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ส่วนใหม่ปรากฏขึ้น - ชำระค่าบริการด้วยเงินที่ป้อนก่อนหน้านี้เข้าสู่ระบบการชำระเงินทันทีผ่าน “ พื้นที่ส่วนบุคคล" ปริมาณการชำระเงินผ่านมือถือ (ผ่าน SMS แบบชำระเงิน) เพิ่มขึ้นสองเท่าต่อปี และกลุ่มนี้กำลังพัฒนาอย่างแข็งขันโดยผู้ให้บริการโทรศัพท์มือถือ ตัวอย่างเช่น VimpelCom อนุญาตให้สมาชิกส่งเงินจากบัญชีของตนเพื่อชำระค่าสาธารณูปโภค อินเทอร์เน็ต ทีวี ฯลฯ

สถาบันสินเชื่อของรัสเซียจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ กำลังเพิ่มธุรกรรมออนไลน์เข้าในสายบริการของตน ผู้ชมผู้ใช้ในรัสเซียและ CIS มีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง และความต้องการในการดำเนินการดังกล่าวก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน

สำหรับรัสเซีย เสียงสะท้อนที่แปลกประหลาดของปัญหาในการแยกแยะระหว่างการยอมรับการชำระเงินในอีกด้านหนึ่งและการออกเครื่องมือการชำระเงินในอีกด้านหนึ่ง คือการพูดคุยกันในระยะยาวเกี่ยวกับความจำเป็นในการจัดประเภทการดำเนินงานของระบบเทอร์มินัลการชำระเงินเป็นกิจกรรมทางธนาคาร เมื่อพิจารณาว่าผลลัพธ์คือการนำกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 103-FZ “เกี่ยวกับกิจกรรมการรับการชำระเงินจากบุคคลที่ดำเนินการโดยตัวแทนการชำระเงิน” จึงสามารถสันนิษฐานได้ว่ากฎหมายของรัสเซียมีแนวโน้มที่จะเคลื่อนไหวไปในทิศทางเดียวกันกับประสบการณ์ของชาวอเมริกัน

การก่อตั้งสมาคมผู้เข้าร่วมตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ (AED) ในฤดูร้อนปี 2552 บ่งชี้ถึงความพร้อมของผู้เล่นหลักในตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่จะรวมตัวกันเพื่อแก้ไขปัญหาทั่วไปและบ่งชี้ถึงความสมบูรณ์ของอุตสาหกรรม

ตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซียมีอัตราการเติบโตสูงในปี 2552 จากข้อมูลของสมาคมเงินอิเล็กทรอนิกส์ (AED) จำนวนชาวรัสเซียที่ใช้ "กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์" มีจำนวนประมาณ 20 ล้านคน และมูลค่าการซื้อขายรวมของอุตสาหกรรมเกิน 40 พันล้านรูเบิล

ผู้นำของตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซียในหมวด "การชำระเงินทางอินเทอร์เน็ต" ยังคงเป็นยานเดกซ์ Money และ WebMoney ซึ่งมีส่วนแบ่งรวมกันประมาณ 90% ในปี 2552 มูลค่าการซื้อขายของบริษัทเหล่านี้เพิ่มขึ้น 40% เมื่อเทียบกับปี 2551: ผู้ใช้ชาวรัสเซียเติมเงินกระเป๋าเงินอินเทอร์เน็ตในระบบการชำระเงินเหล่านี้ด้วยเงินมากกว่า 17 พันล้านรูเบิลและจำนวนบัญชีที่ใช้งานอยู่เกิน 2.3 ล้านบัญชี ปัจจุบันระหว่าง มีประมาณ ความเท่าเทียมกันระหว่างบริษัทเหล่านี้: WebMoney มียอดการเติมบัญชีโดยเฉลี่ยที่สูงกว่า Yandex.Money มีผู้ใช้มากกว่า ตามที่ผู้อำนวยการทั่วไปของ Yandex.Money Evgenia Zavalishina หนึ่งในเหตุการณ์สำคัญของปีนี้ควรเป็นความเป็นไปได้ของการโอนเงินโดยตรงระหว่างกระเป๋าเงินของระบบการชำระเงินของ Yandex เงินและ WebMoney

ด้านล่างนี้เป็นข้อมูลทางสถิติเกี่ยวกับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซียในปี 2009 ในกราฟ ตัวอักษร “I” หมายถึงธุรกรรมทางอินเทอร์เน็ต “M” หมายถึงธุรกรรมทางมือถือ และ “T” หมายถึงเครื่องชำระเงิน

WebMoney Transfer (หรือเรียกง่ายๆ ว่า WebMoney) เป็น EDMS ที่ใหญ่ที่สุดบนอินเทอร์เน็ตภาษารัสเซีย และเป็นหนึ่งในบริการที่ใหญ่ที่สุดในโลก WebMoney เริ่มต้นประวัติศาสตร์ในปี 1998 เมื่อมีคนเพียงไม่กี่คนที่รู้เกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ และผู้ใช้กลุ่มแรกต้องได้รับการกระตุ้นด้วยโบนัสมากมาย ปัจจุบันจำนวนผู้ใช้ WebMoney เกิน 7 ล้านคนและเพิ่มขึ้นทุกวันประมาณ 5-10,000 คน มูลค่าการซื้อขายรายวันในระบบอยู่ที่ประมาณ 20–30 ล้านดอลลาร์ ตัวชี้วัดทั้งหมดเพิ่มขึ้นทุกปี 2-3 เท่า

ด้านล่างนี้คืออัตราการเติบโตของผู้ใช้งานและการหมุนเวียนขององค์กรต่างๆ ของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซีย - ในกราฟ ตัวอักษร "I" หมายถึงธุรกรรมทางอินเทอร์เน็ต "M" สำหรับมือถือและ "T" สำหรับเครื่องชำระเงิน

จำนวนผู้ใช้ตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ในหมวดหมู่ "การชำระเงินผ่านมือถือ" (สำหรับสินค้าและบริการที่ไม่เกี่ยวข้องกับเนื้อหาบนมือถือ) ในปี 2552 มีจำนวนมากกว่า 15 ล้านคน ปริมาณการชำระเงินอยู่ที่ประมาณ 8 พันล้านรูเบิล การหมุนเวียนของบริษัทในกลุ่มนี้เพิ่มขึ้นประมาณ 100% ผู้เล่นในตลาดรายใหญ่ที่สุดคือ i-Free, A1, Infon, Incor-Media

ผู้เข้าร่วมตลาดรายใหญ่อีกรายหนึ่งคือบริการชำระเงิน QIWI (QIWI) ซึ่งรวมหมวดหมู่ของตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์เช่น "การชำระเงินผ่านมือถือ เทอร์มินัล และอินเทอร์เน็ต" ในปี 2552 จำนวนผู้ใช้เกิน 6 ล้านคนและมูลค่าการซื้อขายมากกว่า 11 พันล้านรูเบิล ซึ่งมากกว่าตัวเลขของปีที่แล้ว 2.5 เท่า

เมื่อปีที่แล้ว พ.ศ. 2552 มีการขยายขอบเขตสินค้าและบริการอย่างมีนัยสำคัญ ซึ่งสามารถชำระเงินด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการมีปฏิสัมพันธ์กับผลิตภัณฑ์ของธนาคาร (การชำระคืนเงินกู้ การออกบัตรเสมือน ฯลฯ ) ได้กลายเป็นตัวขับเคลื่อนสำคัญในการพัฒนาตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ ยอดขายตั๋วอิเล็กทรอนิกส์เพิ่มขึ้นอย่างมาก แนวโน้มเหล่านี้ช่วยให้เราสรุปได้ว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์กำลัง "พิชิต" ผู้ใช้จำนวนมาก เพื่อยืนยันสิ่งนี้ การขยายระบบการชำระเงินแบบตะวันตกเช่น PayPal, MoneyBookers และ UCash ถือได้ว่าเป็นหลักฐานทางอ้อมที่แสดงถึงความสมบูรณ์และโอกาสของตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซีย

เหตุการณ์สำคัญสำหรับตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์คือการนำกฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 103 และฉบับที่ 120 มาใช้ (“ในกิจกรรมการรับการชำระเงินจากบุคคลที่ดำเนินการโดยตัวแทนการชำระเงิน” และ “ในการแก้ไขกฎหมายบางประการของสหพันธรัฐรัสเซียใน เกี่ยวข้องกับการนำกฎหมายของรัฐบาลกลางมาใช้ "ในกิจกรรมการรับการชำระเงินจากบุคคลที่ดำเนินการโดยตัวแทนการชำระเงิน"

กฎหมายเหล่านี้แม้จะเน้นไปที่การรับชำระเงินด้วยเงินสดผ่านตัวแทนรับชำระเงินในตอนแรก แต่ก็ยังส่งผลกระทบสำคัญต่อตลาดโดยรวม ประการแรก นี่เป็นกฎหมายฉบับแรกของรัสเซียที่แนะนำและควบคุมแนวคิดการชำระเงินรายย่อยโดยเฉพาะ รวมถึงการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ นอกจากนี้ กฎหมายที่นำมาใช้ยังแนะนำการเปลี่ยนแปลงหลายประการในการกระทำอื่น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง พวกเขาทำให้การชำระเงินขนาดเล็ก (มากถึง 15,000 รูเบิล) ง่ายขึ้นอย่างมาก ซึ่งทำให้สามารถเพิ่มความพร้อมของบริการทางการเงิน ขยายขอบเขต และลดส่วนแบ่งได้อย่างมาก ของการหมุนเวียนเงินสดเพื่อสนับสนุนเครื่องมือการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์”

เหตุการณ์สำคัญในกระบวนการควบคุมอุตสาหกรรมเงินอิเล็กทรอนิกส์คือการสร้างแนวคิดของกฎหมายว่าด้วยระบบการชำระเงินแห่งชาติและการเริ่มต้นทำงานเกี่ยวกับกฎหมายว่าด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ จากข้อมูลของผู้เข้าร่วม AED กฎหมายที่คำนึงถึงประสบการณ์ระดับโลกและการดำเนินธุรกิจอาจกลายเป็นแรงผลักดันอันทรงพลังในการพัฒนาเครื่องมือการชำระเงินที่ใช้เทคโนโลยีขั้นสูง กระบวนการเหล่านี้สะท้อนถึงการนำ European Directive 2009/110 มาใช้ ซึ่งเป็นบทสรุปของประสบการณ์เกือบสิบปีในการดำเนินการตาม European Directive 2000/46 ว่าด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ ผู้เข้าร่วมในอุตสาหกรรมมองว่าหลักการของกฎหมายยุโรป (ความเท่าเทียมกันของผู้เล่นที่เป็นธนาคารและไม่ใช่ธนาคาร ระบอบการกำกับดูแลที่เรียบง่ายสำหรับระบบขนาดเล็กและเฉพาะทาง การระบุตัวตนที่ง่ายขึ้นสำหรับการชำระเงินจำนวนเล็กน้อย) เป็นกุญแจสำคัญและสำคัญสำหรับการควบคุมตลาดในอนาคตในรัสเซีย

การมาถึงของระบบการชำระเงินแบบตะวันตก PayPal, MoneyBookers และ Ucash ถือเป็นการยืนยันทางอ้อมเกี่ยวกับการพัฒนาตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซีย ระบบการชำระเงินแบบตะวันตกมีข้อได้เปรียบที่สำคัญในกรณีที่ไม่มีข้อจำกัดด้านกฎระเบียบที่ร้ายแรง แต่ก็ไม่พร้อมสำหรับความเป็นจริงของรัสเซียเสมอไป ตามที่วิทยากรคนหนึ่งตั้งข้อสังเกต ประธานของ PayPal กล่าวว่าประมาณหนึ่งในสามของธุรกรรมฉ้อโกงในระบบการชำระเงินนี้ “มาจากรัสเซีย”

ควรสังเกตว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นหนึ่งในไม่กี่อุตสาหกรรมที่ยังคงรักษาศักยภาพทางนวัตกรรมไว้ได้ในปี 2552 ผู้เข้าร่วมตลาดจำนวนหนึ่งได้ประกาศและเปิดตัวโครงการใหม่ที่เกี่ยวข้องกับกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์เทอร์มินัล การชำระเงินมือถือ ไมโครเครดิต และการชำระเงินบนโซเชียลเน็ตเวิร์ก ไม่ต้องสงสัยเลยว่าแรงกระตุ้นด้านนวัตกรรมอันทรงพลังดังกล่าวจะพัฒนาขึ้นในปีนี้

ขณะนี้มีปัญหาเกี่ยวกับการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ ในช่วงสิบปีที่ผ่านมา ทุกคนในประเทศของเราคาดหวังว่าการซื้อขายออนไลน์จะเติบโตอย่างรวดเร็ว แต่ในช่วงเวลานี้ไม่เคยเกิดขึ้นเลย ไม่มีแอนะล็อกของ Amazon.com และ eBay ในรัสเซีย การสั่งซื้อออนไลน์ดำเนินการโดยชาวมอสโกและเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กเป็นหลัก และพวกเขาก็ไม่ไว้วางใจผู้ขายออนไลน์ด้วย นักลงทุนร่วมลงทุนด้วยข้อยกเว้นที่หายาก ผู้คนจึงไม่รีบร้อนที่จะลงทุนเงินในร้านค้าออนไลน์ แม้ว่า Ozon และร้านค้าออนไลน์ยอดนิยมอื่น ๆ ในรัสเซียจะประสบความสำเร็จ แต่ก็เป็นข้อยกเว้นที่พิสูจน์กฎได้: การค้าออนไลน์ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้นในประเทศของเราและไม่ถือเป็นช่องทางการขายอิสระ

จากผลการศึกษาที่ประกาศไว้ในปี 2549 มีการขายสินค้ามูลค่า 5.3 พันล้านยูโรในรัสเซียผ่านทางอินเทอร์เน็ต และภายในปี 2553 นักวิเคราะห์ธนาคารคาดว่าตลาดนี้จะเพิ่มขึ้น 317% เป็น 22 พันล้านยูโร บน ช่วงเวลานี้จากการศึกษาเหล่านี้ 70% ของยอดขายออนไลน์ทั้งหมดเกิดขึ้นในสหราชอาณาจักร เยอรมนี ฝรั่งเศส และเบลเยียม คนส่วนใหญ่ในยุโรปมักซื้อโทรศัพท์ หนังสือ ตลอดจนตั๋วเครื่องบินและสินค้าเพื่อการพักผ่อนผ่านทางอินเทอร์เน็ต นักวิเคราะห์คาดการณ์ว่าภายในปี 2552 เฟอร์นิเจอร์ ผลิตภัณฑ์ซ่อมแซม ร้านขายของชำ และรถยนต์ จะถูกซื้อทางออนไลน์เช่นกัน

จากข้อมูลและบริษัทวิเคราะห์ Oborot.ru เมื่อปีที่แล้ว (2552) ปริมาณของตลาดการซื้อขายออนไลน์ของรัสเซียมีมูลค่า 2 - 4 พันล้านดอลลาร์ สินค้าหลักที่ซื้อบน Runet เมื่อปีที่แล้ว ได้แก่ เครื่องใช้ในครัวเรือนและอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ หนังสือ ภาพยนตร์ เพลง หนังสือเสียง ซอฟต์แวร์ และสินค้าอิเล็กทรอนิกส์ที่ดาวน์โหลดอื่นๆ คิดเป็นสัดส่วนเพียงเล็กน้อย ตามข้อมูลของยานเดกซ์ Market” ปีที่แล้ว (2552) และไตรมาสแรกของปี 2551 คอมพิวเตอร์ถูกซื้อทางออนไลน์มากที่สุด – 18% อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์และภาพถ่าย – 17% โทรศัพท์ – 16% เครื่องใช้ในครัวเรือน– 12% หนังสือ – 5.4% นอกจากนี้ ปีที่แล้ว เนื่องจากข้อจำกัดทางกฎหมายใหม่ ส่วนดังกล่าวเป็นผลิตภัณฑ์ทางการแพทย์หายไปอย่างสมบูรณ์ ห้ามขายเครื่องดื่มแอลกอฮอล์ระยะไกลด้วย

นักวิเคราะห์ตั้งข้อสังเกตว่า 80–90% ของการซื้อทั้งหมดบน Runet ดำเนินการโดย Muscovites และผู้อยู่อาศัยในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก มีความเห็นว่าผู้เล่นที่แข็งแกร่งที่สุดบนอินเทอร์เน็ตคือร้านค้าออนไลน์ เครือข่ายค้าปลีก. ตัวอย่างเช่น ปีที่แล้วมีการซื้อมากกว่า 100,000 ครั้งในร้านค้าออนไลน์ของ Seventh Continent จำนวนการสั่งซื้อทางออนไลน์คิดเป็น 44% ของจำนวนการสั่งซื้อทั้งหมด และรายรับต่อปีจากการขายออนไลน์สูงถึง 13 ล้านดอลลาร์

ปัจจุบันมีสินค้าอิเล็กทรอนิกส์ที่จำหน่ายทางออนไลน์น้อยกว่าสินค้าทางกายภาพอย่างเห็นได้ชัด หนึ่งในสิ่งที่มีแนวโน้มมากที่สุด แต่ในขณะเดียวกันปัญหาก็คือการขายผลิตภัณฑ์ซอฟต์แวร์ผ่านทางอินเทอร์เน็ต การขายผลิตภัณฑ์ซอฟต์แวร์ทางอิเล็กทรอนิกส์อาจเป็นเรื่องสมเหตุสมผล เพียงแค่ถ่ายโอนผลิตภัณฑ์เหล่านั้นผ่านทางอินเทอร์เน็ต นี่คือวิธีการซื้อซอฟต์แวร์โดยทั่วไปในสหรัฐอเมริกาและประเทศอื่นๆ ประเทศตะวันตก. ในเวลาเดียวกัน ผู้ขายจะประหยัดค่าขนส่งวัสดุและค่าขนส่งที่แพง และผู้ซื้อจะได้รับสินค้าในราคาที่ต่ำกว่า แต่ในรัสเซียโครงการดังกล่าวใช้ไม่ได้จริงในขณะนี้ มีปัญหาใหญ่เกี่ยวกับสินค้าอิเล็กทรอนิกส์ที่จำหน่ายผ่านอินเทอร์เน็ตในรูปแบบไฟล์ เพราะในบริบทของกฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค สินค้านั้นจำเป็นต้องมีสาระสำคัญบางประการ นั่นคือหากมีการบันทึกรายการหรือแทร็กเพลงลงในแผ่นดิสก์ ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวจะอยู่ภายใต้การควบคุมทางกฎหมาย แต่หากมีการจำหน่ายเพลงหรือซอฟต์แวร์ผ่านทางอินเทอร์เน็ต กฎหมายสำหรับกรณีดังกล่าวก็ไม่มีข้อบังคับที่ชัดเจน

แม้ว่าร้านค้าออนไลน์ที่ประสบความสำเร็จหลายสิบแห่งจะเจริญรุ่งเรืองบน RuNet แต่โดยทั่วไปภาคเศรษฐกิจอิเล็กทรอนิกส์นี้ยังไม่พัฒนาเร็วพอ มีเหตุผลหลายประการสำหรับเรื่องนี้ ข้อได้เปรียบหลักของการช็อปปิ้งออนไลน์เนื่องจากแพร่หลายในต่างประเทศนั้นมีมากกว่า ราคาต่ำจัดส่งสินค้าได้สะดวกรวดเร็วและหลากหลาย ในรัสเซียทุกอย่างเรียบร้อยดีเฉพาะกับพารามิเตอร์ที่สามเท่านั้น

ในยุโรปและสหรัฐอเมริกา นักช้อปกังวลเรื่องความปลอดภัยมากที่สุดเมื่อช้อปปิ้งออนไลน์ ปัจจัยนี้มีความสำคัญต่อผู้ซื้อมากกว่าราคา ความสะดวก ระยะเวลาในการจัดส่ง ฯลฯ ในประเทศของเราปัญหานี้ยังไม่ปรากฏให้เห็น ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับวิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งยังไม่พัฒนาเพียงพอในประเทศของเรา อีกทั้งเรื่องความปลอดภัย ระบบของรัสเซียค่อนข้างสูง. Alexander Gostev นักวิเคราะห์ไวรัสชั้นนำของ Kaspersky Lab กล่าวว่า ระบบที่มีอยู่การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มีความปลอดภัยอย่างสมบูรณ์ ภัยคุกคามเดียวเมื่อใช้คือการมีโปรแกรมม้าโทรจันบนคอมพิวเตอร์ของคุณ หากคุณติดตั้ง "spy" ไว้ ก็ไม่สำคัญว่าคุณจะใช้ระบบใด - WebMoney, Yandex เงินหรือตัวอย่างเช่นการจ่ายเงินเพื่อซื้อสินค้าด้วยบัตรเครดิตของคุณ” Gostev ถือว่าการชำระเงินโดยใช้บัตรเติมเงินเป็นวิธีเดียว 100% ที่สามารถรักษาความปลอดภัยธุรกรรมทางการเงินบนอินเทอร์เน็ตได้ “คุณซื้อบัตรในร้านค้า และเมื่อคุณซื้อสินค้าออนไลน์ คุณเพียงแค่ลบแถบรักษาความปลอดภัยบนการ์ดแล้วป้อนรหัสที่นั่น” เขาอธิบาย

3.2 สถานะทางกฎหมายของเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซีย

กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียในปัจจุบันไม่เพียงแต่ไม่ได้กำหนดบรรทัดฐานและกฎเกณฑ์สำหรับการควบคุมปัญหาและการหมุนเวียนเงินอิเล็กทรอนิกส์ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย แต่ยังขาดแนวคิดนี้ด้วย

แม้ว่าข้อเท็จจริงที่ว่าวรรณกรรมด้านกฎหมายของรัสเซียจะใช้แนวคิดที่คล้ายคลึงกับคำจำกัดความของเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่กำหนดในคำสั่งของสหภาพยุโรป แต่ก็มีมุมมองอื่นเกี่ยวกับลักษณะของเงินอิเล็กทรอนิกส์

ตามมุมมองหนึ่ง เงินอิเล็กทรอนิกส์ได้รับการยอมรับว่าเป็นวิธีการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดชนิดพิเศษ เนื่องจากมีสมบัติในการหารกันซึ่งทำให้สามารถทำหน้าที่ของสื่อการแลกเปลี่ยนและวิธีการได้ ของการชำระเงิน อย่างไรก็ตาม ทรัพย์สินจำนวนหนึ่งของ “เงินอิเล็กทรอนิกส์” ขัดแย้งกับมุมมองนี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งความจริงที่ว่าผลิตภัณฑ์เหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบเติมเงินรวมถึงความจริงที่ว่าการรับมูลค่าจริงจะเกิดขึ้นได้หลังจากการโอนเงิน "เงินอิเล็กทรอนิกส์" เป็นเงินสดหรือไม่ใช่เงินสดเท่านั้น

อีกมุมมองหนึ่งคือหน่วยการเงินเสมือนเป็นตัวแทนสิทธิ์ในการเรียกร้องต่อผู้ออกซึ่งได้รับการแก้ไขโดยใช้วิธีพิเศษ วิธีการทางเทคนิค, สื่อจัดเก็บข้อมูล. ดังนั้นการหมุนเวียนของพวกเขาถือเป็นการโอนสิทธิในการเรียกร้องให้กับผู้ออก นั่นคือในขณะนี้เงินถูกโอนเข้าบัญชีอิเล็กทรอนิกส์ ผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์และลูกค้าเข้าสู่ความสัมพันธ์ตามสัญญา และในกรณีนี้ คำถามยังคงเปิดกว้างเกี่ยวกับลักษณะทางกฎหมายของข้อตกลงดังกล่าว

เมื่อพิจารณาโครงสร้างทางกฎหมายของเงินอิเล็กทรอนิกส์ จำเป็นต้องคำนึงถึงแง่มุมต่างๆ ของกฎหมายแพ่งในปัจจุบันด้วย

ดังนั้นเมื่อกำหนดงานด้านกฎระเบียบและคำจำกัดความทางกฎหมายของเงินอิเล็กทรอนิกส์ จำเป็นต้องมีการศึกษาประเด็นนี้อย่างจริงจังและครอบคลุมเพื่อที่จะได้ข้อสรุปที่ชัดเจนเพื่อสนับสนุนโครงสร้างทางกฎหมายอย่างใดอย่างหนึ่ง คำจำกัดความทางกฎหมายของเงินอิเล็กทรอนิกส์นำหน้าขั้นตอนต่อไปของการควบคุม - คำจำกัดความของผู้ออกและชุดข้อกำหนดสำหรับพวกเขา ซึ่งออกแบบมาเพื่อรับประกันความสามารถในการละลายของลูกค้า

ในปัจจุบัน นิติบุคคลทั่วไปดำเนินงานในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย โดยทำงานผ่านเครือข่ายพันธมิตรที่ได้รับการรับรอง และระบบบัญชีธนาคาร บางระบบ เช่น Yandex. เงินทำงานอย่างเคร่งครัดตามโครงการตัวแทน ส่วนอื่นๆ ดึงดูดองค์กรสินเชื่อให้ออกเครื่องมือการชำระเงินที่อนุญาตให้มีการชำระหนี้ระหว่างลูกค้า อย่างหลัง ได้แก่ WebMoney Transfer ซึ่งใช้เช็คอิเล็กทรอนิกส์กับผู้ถือการชำระเงินในรูเบิล

การขาดกฎระเบียบทางกฎหมายในปัจจุบันยังนำไปสู่ความไม่ปลอดภัยสำหรับผู้ใช้ในแง่ของความสามารถในการเรียกร้องเงินที่วางไว้ในระบบการชำระเงิน การได้รับค่าชดเชยในกรณีที่ซอฟต์แวร์ขัดข้อง เช่นเดียวกับในแง่ของการรักษาความลับของข้อมูลส่วนบุคคลที่ให้ไว้ ปัญหาที่มีลักษณะทางเศรษฐกิจและสังคม เช่น การคุ้มครองผู้บริโภค การแข่งขัน การเข้าถึง และการใช้งานที่หลากหลาย เป็นเรื่องที่หน่วยงานภาครัฐด้านการเงินกังวลเป็นพิเศษ

สิ่งสำคัญอีกประการหนึ่งของกฎระเบียบซึ่งต้องได้รับการดูแลด้วยความรับผิดชอบอย่างเต็มที่คือประเด็นของการประเมินความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นที่มีอยู่ในระบบเหล่านี้ ซึ่งผลที่ตามมาไม่ได้กำหนดไว้ชัดเจน สามารถระบุได้อย่างมั่นใจในระดับสูงว่าความเสี่ยงที่มีอยู่ในระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์นั้นจัดอยู่ในประเภททั่วไปที่มีอยู่ในกลไกการชำระเงินรายย่อยแบบดั้งเดิม ซึ่งการชำระหนี้จะดำเนินการผ่านเช็ค บัตรชำระเงิน: ความเสี่ยงในการปฏิบัติงาน ความเสี่ยงด้านชื่อเสียง ความเสี่ยงทางกฎหมาย และความเสี่ยงเชิงกลยุทธ์

การละเมิดความปลอดภัยของระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์นั้นเต็มไปด้วยความเป็นไปได้ของการฉ้อโกง ซึ่งนำไปสู่ความเสียหายอย่างเป็นรูปธรรมต่อผู้บริโภคเงินอิเล็กทรอนิกส์หรือผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ และการเปิดเผยข้อมูลที่เป็นความลับ

นอกจากนี้ ระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ยังดูน่าสนใจสำหรับการดำเนินโครงการต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับการทำให้เงินที่ได้จากอาชญากรรมถูกต้องตามกฎหมาย (ที่เรียกว่า "การฟอกเงิน") การไม่เปิดเผยตัวตนของการชำระเงินอาจส่งผลให้ผู้ออกเผชิญกับความยากลำบากมากขึ้นในการใช้วิธีการตรวจจับและป้องกันอาชญากรรมแบบดั้งเดิม ปัญหาในการระบุลูกค้าเมื่อชำระเงินโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากการชำระเงินเป็นไปตามกฎหมายและข้อบังคับของรัสเซียของธนาคารแห่งรัสเซีย ( กฎหมายของรัฐบาลกลางลงวันที่ 08/07/2544 เลขที่ 115-FZ “ในการต่อสู้กับการทำให้ถูกกฎหมาย (การฟอก) รายได้จากอาชญากรรมและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย”) อยู่ภายใต้การควบคุมพิเศษ ดูเหมือนว่ามีความเกี่ยวข้องอย่างยิ่ง

ในรัสเซีย กิจกรรมของผู้ให้บริการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตได้รับการควบคุมตามหลักการทั่วไปของกฎหมายแพ่ง ซึ่งเป็นผลมาจากการใช้แผนสัญญาที่หลากหลาย ซึ่งมักจะมีผลกระทบทางกฎหมายที่ไม่แน่นอนสำหรับผู้เข้าร่วม โดยทั่วไป แนวทางการลงทะเบียนทางกฎหมายของความสัมพันธ์ระหว่างระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และผู้ใช้ (ทั้งผู้ชำระเงินและผู้รับการชำระเงิน) มักจะแบ่งออกเป็นสองกลุ่มหลัก บางระบบทำงานอย่างเคร่งครัดตามโครงการตัวแทน (เช่น Yandex.Money) ซึ่งทำหน้าที่โอนเงินจากผู้ซื้อสินค้าและบริการไปยังซัพพลายเออร์

อื่นๆ ดึงดูดสถาบันสินเชื่อให้ออกเครื่องมือที่ใช้ดำเนินการชำระเงินระหว่างลูกค้า (เช่น WebMoney Transfer ใช้เช็คอิเล็กทรอนิกส์สำหรับผู้ถือเป็นเครื่องมือในการชำระเงินในรูเบิล) ในกรณีแรก พื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการทำธุรกรรมคือข้อกำหนดของบท 52 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (ผู้ให้บริการการชำระเงินดำเนินการในนามของและค่าใช้จ่ายของเงินต้นซึ่งเป็นซัพพลายเออร์ของสินค้าและบริการ) ในส่วนที่สอง - Ch. มาตรา 46 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย (ถือว่าเช็คเป็นรูปแบบการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสด) ความเสี่ยงทางกฎหมายของรูปแบบการจ่ายเช็คมีความเกี่ยวข้องกับการยอมรับในกฎหมายรัสเซียเกี่ยวกับเช็คอิเล็กทรอนิกส์ที่ต้องชำระให้กับผู้ถือ (ตามมาตรา 149 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย แบบฟอร์มรายการหนังสือสามารถใช้เพื่อบันทึกสิทธิ์ที่ค้ำประกันโดยการรักษาความปลอดภัยที่ลงทะเบียนหรือตามคำสั่งเท่านั้น ) และความเป็นไปได้ในการตีความว่าเป็นตัวแทนทางการเงิน การตั้งถิ่นฐานซึ่งอยู่ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย เป็นสิ่งต้องห้ามตามกฎหมาย "ในธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย (ธนาคารแห่งรัสเซีย)"

ในทางกลับกัน สำหรับข้อตกลงตัวแทนสำหรับการรับการชำระเงินจนกระทั่งเมื่อเร็วๆ นี้ (จนกว่าจะมีการนำกฎหมายหมายเลข 103-FZ มาใช้) มีความเสี่ยงที่จะถือเป็นโมฆะ: ถือได้ว่าเป็นข้อตกลงค่าคอมมิชชัน สำหรับข้อสรุปที่ผู้ให้บริการต้อง มีสถานะ องค์กรสินเชื่อ. การสร้างกรอบกฎหมายเพื่อดึงดูดตัวแทนการชำระเงินให้ชำระเงินให้กับบุคคลสำหรับสินค้าและบริการไม่ได้หมายถึงการควบคุมประเด็นของกิจกรรมของระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ปัญหาคือการดำเนินการฝากเงินในกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่จำเป็นต้องเกี่ยวข้องโดยตรงกับการเกิดภาระผูกพันทางการเงินของแต่ละบุคคลต่อซัพพลายเออร์ (นั่นคือสถานการณ์ที่อยู่ภายใต้บทบัญญัติของกฎหมายหมายเลข 103-FZ) .

ผลโดยตรงของการขาดกฎระเบียบทางกฎหมายในด้านการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์คือความไม่มั่นคงของผู้ใช้ ทั้งในแง่ของความเป็นไปได้ในการเรียกร้องเงินที่อยู่ในระบบการชำระเงิน การรักษาความลับของข้อมูลส่วนบุคคลที่ให้ไว้ และการได้รับค่าตอบแทนใน เหตุการณ์ความล้มเหลวของซอฟต์แวร์ การดำเนินการของผู้ให้บริการการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ โดยคำนึงถึงคำศัพท์ที่ใช้ในสัญญา (เช่น "บัญชีอิเล็กทรอนิกส์") อาจจัดเป็นกิจกรรมทางธนาคารที่ผิดกฎหมายด้วยซ้ำ แท้จริงแล้ว การเปิดและการรักษาบัญชีธนาคาร การชำระหนี้ และการโอนเงินในนามของบุคคลโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคาร ได้รับการจำแนกประเภทอย่างเคร่งครัดตามกฎหมายหมายเลข 395-I “เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร” ว่าเป็นการดำเนินการทางธนาคาร

3.3 ความจำเป็นในการควบคุมตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซีย

การเติบโตที่น่าเชื่อของปริมาณการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์และการเพิ่มขึ้นของจำนวนผู้เข้าร่วมที่เกี่ยวข้องนั้น แน่นอนว่าไม่สามารถนำมาสู่ประเด็นสำคัญๆ เช่น กฎของเกมระบบการชำระเงิน ความสัมพันธ์ของผู้เข้าร่วมในตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ สาระสำคัญทางกฎหมายของเงินอิเล็กทรอนิกส์ ระบอบกฎหมาย การค้ำประกันและการรักษาความลับ กล่าวอีกนัยหนึ่งจำเป็นต้องมีการพัฒนากฎระเบียบทางกฎหมายของตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซีย

ในเดือนตุลาคม 2552 บริษัทชั้นนำในตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ของรัสเซีย ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของโต๊ะกลม “เงินอิเล็กทรอนิกส์: เพื่อค้นหากฎระเบียบ” ได้ประกาศจัดตั้งสมาคมเงินอิเล็กทรอนิกส์ (EMoney) บริษัท i-Free, WebMoney, Yandex เข้าร่วมสมาคม เงิน บริการชำระเงิน QIWI (QIWI) สมาคมอุตสาหกรรมแห่งชาติ NAMIR และ NAUET

ผู้ก่อตั้งสมาคมได้กำหนดเป้าหมายหลักของ AED ดังนี้: การพัฒนาตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ให้เป็นบริการทางการเงินที่สาธารณะเข้าถึงได้เพื่อประโยชน์ของประชากร รัฐ และผู้เข้าร่วมในอุตสาหกรรม เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ จำเป็นต้องมีการทำงานอย่างจริงจังในด้านกฎหมายในการควบคุมตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ ขยายระดับการมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างผู้เข้าร่วมตลาดกับหน่วยงานทางเศรษฐกิจอื่น ๆ และหน่วยงานภาครัฐ เพิ่มความโปร่งใสของตลาดและการพัฒนาเกณฑ์สำหรับการดำเนินธุรกิจที่ดีที่สุด ตลอดจนความนิยมในการให้บริการบนพื้นฐานของเงินอิเล็กทรอนิกส์และการคุ้มครองสิทธิของผู้บริโภค

ภารกิจเร่งด่วนของ AED คือการมีส่วนร่วมในการพัฒนาเอกสารด้านกฎระเบียบเพื่อควบคุมตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซีย รวมถึงลักษณะทั่วไปของรัสเซียและ ประสบการณ์จากต่างประเทศการวิเคราะห์ตลาดและการพัฒนาการรายงานเชิงวิเคราะห์แบบครบวงจรสำหรับผู้เข้าร่วมทั้งหมด

ตลาดที่กำลังเติบโตและพัฒนาอย่างรวดเร็วดึงดูดความสนใจไม่เพียงแต่จากหน่วยงานกำกับดูแลและกำกับดูแลเท่านั้น แต่ยังดึงดูดความสนใจของผู้เล่นหลักในตลาดบริการทางการเงินด้วย

กฎหมายว่าด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ควรอนุญาตให้บรรลุวัตถุประสงค์สามประการต่อไปนี้พร้อมกัน:

– การสร้างเงื่อนไขเพื่อตอบสนองความต้องการของประชากรและรัฐวิสาหกิจสำหรับบริการการชำระเงินทางเทคโนโลยี

– การคุ้มครองผู้ใช้บริการเหล่านี้

– รับประกันการแข่งขันที่ยุติธรรมกับผู้ให้บริการการชำระเงินรายอื่น (โดยเฉพาะธนาคาร) โซลูชันที่สร้างความสมดุลระหว่างผลประโยชน์ของสามฝ่ายหลักในตลาดบริการการชำระเงิน ได้แก่ ผู้ใช้ องค์กรผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคาร และธนาคาร อาจเป็นระบบการกำกับดูแลตามแบบจำลองของสหภาพยุโรป ซึ่งครอบคลุมถึงผู้ออกตราสารที่จำแนกอย่างชัดเจนว่าเป็นเงินอิเล็กทรอนิกส์ คำจำกัดความของเงินอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งเสนอให้มีการดำเนินการตามกฎหมายแยกต่างหากควรระบุคุณสมบัติดังต่อไปนี้:

– ลักษณะการชำระล่วงหน้า (ซึ่งบันทึกการเกิดขึ้นของภาระผูกพันของผู้ออกต่อผู้ใช้ ณ เวลาที่ฝากเงินเข้าบัญชีอิเล็กทรอนิกส์)

– ชำระคืนได้ตลอดเวลาตามคำขอของผู้ถือ (โดยมีข้อจำกัดที่เป็นไปได้เกี่ยวกับจำนวนเงินค่าชดเชยขั้นต่ำ)

– ความเป็นไปได้ของการยอมรับเป็นวิธีการชำระเงินโดยบุคคลที่สาม

ประเด็นสำคัญสำหรับคำจำกัดความทางกฎหมายของเงินอิเล็กทรอนิกส์คือการถอดถอนกฎระเบียบของผู้ให้บริการการชำระเงินแบบไฮบริด ซึ่งรวมถึงผู้ให้บริการโทรศัพท์เคลื่อนที่เป็นหลัก โดยทั่วไปแล้ว การแยกกิจกรรมสองประเภท (การออกเงินอิเล็กทรอนิกส์และการให้โอกาสในการชำระค่าเนื้อหาบนมือถือโดยใช้เงินทุนที่ฝากไว้ก่อนหน้านี้) จะได้รับการอำนวยความสะดวกโดยข้อกำหนดสำหรับการชำระคืนเงินทุนภาคบังคับในบัญชีอิเล็กทรอนิกส์ เนื่องจากเกณฑ์สำคัญที่ช่วยให้เราสามารถแยกกิจกรรมของผู้ให้บริการโทรศัพท์มือถือได้ เราสามารถสร้างลักษณะการใช้งาน (ซึ่งเกี่ยวข้องกับการทำงานของอุปกรณ์สื่อสาร) ของบริการที่ซื้อโดยใช้เงินทุนที่สมาชิกโทรศัพท์มือถือสนับสนุน ปัญหาในการจำแนกระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ในท้องถิ่นต่างๆ (เช่น ระบบที่เกี่ยวข้องกับการออกบัตรที่รับชำระเงินในพื้นที่จำกัด) สมควรได้รับความสนใจเป็นพิเศษ การแยกพวกเขาออกจากผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ได้รับการควบคุมสามารถทำได้โดยพิจารณาจากมูลค่าการซื้อขายรวมของระบบ จำนวนบัญชีที่ดำเนินการพร้อมกัน จำนวนจุดขายที่รับตราสารที่ออกเพื่อการชำระเงิน รวมถึงยอดคงเหลือสูงสุดในบัญชีอิเล็กทรอนิกส์ ขอบเขตของการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ควรจำกัดอย่างเคร่งครัดเฉพาะการชำระค่าสินค้า งาน และบริการของบุคคล ตลอดจนการดำเนินการธุรกรรมทางแพ่งอื่น ๆ ตามข้อกำหนดของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย นอกจากนี้ สิทธิในการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์อาจขยายไปถึงธุรกรรมของนิติบุคคลและผู้ประกอบการแต่ละรายซึ่งสามารถดำเนินการเป็นเงินสดโดยใช้เงินทุนในเครื่องบันทึกเงินสด นี่คือการจ่ายเงิน ค่าจ้าง, การชำระค่าใช้จ่ายในการเดินทางและค่าใช้จ่ายในการซื้อสินค้าและบริการโดยพนักงานขององค์กรโดยคำนึงถึงจำนวนเงินสูงสุดที่ชำระด้วยเงินสด (100,000 รูเบิล) การนำเงินอิเล็กทรอนิกส์เข้าสู่ระบบการไหลเวียนของพลเมืองยังเกี่ยวข้องกับการกำหนดกลุ่มผู้ออกหลักทรัพย์ที่มีศักยภาพด้วย เสนอให้พิจารณาธนาคารและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร (RNCO) ทั้งหมดในฐานะนี้ ซึ่งหมายความว่าผู้มีอำนาจในการควบคุมปัญหาเงินอิเล็กทรอนิกส์จะเป็นของธนาคารแห่งรัสเซียทั้งหมด ข้อกำหนดด้านความปลอดภัยที่มีอยู่ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งจำนวนทุน ความเพียงพอของเงินทุน และการจัดหาสินทรัพย์สภาพคล่อง) ให้กับสถาบันสินเชื่อในสหพันธรัฐรัสเซียนั้นถือว่าเพียงพอที่จะรับประกันผลประโยชน์ของลูกค้าของระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ในขณะเดียวกัน พวกเขาไม่ได้สร้างอุปสรรคต้องห้ามสำหรับผู้เล่นในตลาดที่ไม่มีสถานะเป็นสถาบันสินเชื่อ ปริมาณธุรกิจของพวกเขาส่วนใหญ่จะอนุญาตให้พวกเขาจัดตั้งทุนจดทะเบียน 18 ล้านรูเบิลได้อย่างเต็มที่ สิทธิในการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์จึงไม่เกี่ยวข้องโดยตรงกับการมีส่วนร่วมของธนาคารในระบบประกันเงินฝาก กล่าวอีกนัยหนึ่ง ในระบบการควบคุมของธนาคาร ปัญหาของผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบเติมเงิน (รวมถึงบัตร) ไม่ควรถือเป็นรูปแบบการระดมทุนทางอ้อมจากบุคคลทั่วไป เพื่อป้องกันการแพร่กระจายของผลิตภัณฑ์เงินฝากหลอกโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ ขอแนะนำให้สร้างการห้ามการคงค้างดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือของ บัญชีอิเล็กทรอนิกส์. ความสามารถในการระดมทุนแบบชำระเงินโดยผู้ให้บริการระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์อาจถูกจำกัดด้วยข้อกำหนดที่ว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ในจำนวนที่มากกว่าเงินฝากที่ฝากไว้ องค์ประกอบที่สำคัญของการหมุนเวียนเงินอิเล็กทรอนิกส์คือการฝากและการแลกเปลี่ยนหน่วยเงินตราอิเล็กทรอนิกส์แบบย้อนกลับเป็นเงินสด จำเป็นต้องมีเครือข่ายจุดแลกเปลี่ยนที่กว้างขวาง เป็นไปได้ที่จะดึงดูดตัวแทนการชำระเงินให้รับเงินจากบุคคลอย่างถูกกฎหมาย อย่างไรก็ตาม ตัวแทนการชำระเงินไม่สามารถทำธุรกรรมการชำระคืนด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้ภายในกรอบของกฎหมายปัจจุบัน การแก้ปัญหาอาจเป็นการสรุปข้อตกลงตัวแทนกับธนาคาร (โดยเกี่ยวข้องกับโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงิน) เพื่อชำระเงินตามภาระผูกพันของผู้ออก กฎหมายที่กำหนดเงื่อนไขในการออกและการหมุนเวียนของเงินอิเล็กทรอนิกส์ควรกำหนดระบอบการปกครองพิเศษสำหรับระบบการชำระเงินต่างประเทศ ความเป็นไปได้ในการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์เพื่อประโยชน์ของผู้อยู่อาศัยในสหพันธรัฐรัสเซียตามที่คาดไว้จะได้รับอนุญาตเฉพาะในกรณีที่มีการสรุปข้อตกลงกับสถาบันสินเชื่อของธนาคารที่พร้อมที่จะทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันสำหรับตราสารเหล่านี้ตลอดจนรับประกัน การยอมรับและการไถ่ถอนโดยการมีส่วนร่วมที่เป็นไปได้ขององค์กรตัวแทน

3.4 อนาคตสำหรับการพัฒนาระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ในรัสเซีย

จากข้อมูลของสมาคมเงินอิเล็กทรอนิกส์ในปี 2552 มีกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ประมาณ 20 ล้านใบในรัสเซีย

Andrey Morozov กรรมการบริหารของ Rupay ประมาณการตลาดการชำระเงินทางอินเทอร์เน็ตในประเทศของเราที่ประมาณ 5 พันล้านดอลลาร์ ตามที่เขาพูด การเติบโตยังคงดำเนินต่อไปตามการประมาณการต่าง ๆ ประมาณ 70–120% ต่อปี Morozov เชื่อว่าการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์โดยส่วนใหญ่เพิ่งเริ่มเข้ามาในชีวิตของพลเมืองธรรมดาในประเทศของเรา “เราคาดการณ์ว่าตลาดจะเติบโตอย่างรวดเร็วซึ่งไม่น่าจะชะลอตัวลงในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า” Morozov กล่าว แท้จริงแล้วแผนการของบริษัท RBC ที่เพิ่งซื้อ Rupay นั้นยิ่งใหญ่มาก บริษัทกำลังจะสร้างระบบอะนาล็อกของระบบ PayPal ที่มีชื่อเสียง นอกจากนี้ ผู้ให้บริการเทคโนโลยีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์กำลังพัฒนา ซึ่งทำให้ชีวิตร้านค้าออนไลน์ง่ายขึ้น ก่อนหน้านี้เพื่อให้เว็บไซต์สามารถรับชำระเงินด้วยบัตรหรือผ่านระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้ยาวนานและ การทำงานอย่างหนักโปรแกรมเมอร์ การบูรณาการสคริปต์ คำสั่งพิเศษ และแบบฟอร์มการชำระเงินเข้าสู่เว็บไซต์ ตอนนี้คุณสามารถใช้บริการของบริษัทที่ร่วมมือกับระบบการชำระเงินมากมายอยู่แล้ว รวมถึง Visa และ PayPal ซึ่งรวมถึงบริษัท Chronopay เป็นต้น ตอนนี้ เพื่อที่จะซื้อขายบนอินเทอร์เน็ต ผู้ค้าเมล็ดพันธุ์เพียงแค่ต้องเปิดบัญชีกับธนาคารพันธมิตร Chronopay และเชื่อมต่อกับระบบ ผู้ให้บริการเทคโนโลยีสร้าง "ไปป์เสมือน" ที่ปลอดภัย ซึ่งเงินทุกรูปแบบสามารถไหลเข้าบัญชีของผู้ค้าได้โดยตรง “เจ้าของไปป์” คิดค่าบริการเพียงเล็กน้อย นอกจากนี้ บริษัทต่างๆ ยังใช้บริการ SMS เป็นวิธีการชำระเงินสำหรับบริการบางอย่าง ดังนั้นการชำระเงินแบบไมโครจึงมักเกิดขึ้นบนเว็บไซต์หาคู่ โซเชียลเน็ตเวิร์ก ฯลฯ โครงการนี้ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการเสียภาษีหากผู้ให้บริการ SMS โอนส่วนแบ่งไปยังผู้ขายไปยังบัญชีเสมือนในระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์บางระบบ เช่น Yandex เงิน" หรือ WebMoney แต่คุณจะต้องใช้เงินนี้บนอินเทอร์เน็ตเท่านั้น เนื่องจากเมื่อถอนเงินออกคุณจะต้องจ่ายภาษี

เงินอิเล็กทรอนิกส์ยังคงก่อให้เกิดคำถามมากกว่าคำตอบสำหรับคนส่วนใหญ่ และยังไม่แพร่หลายมากนักแม้แต่ในหมู่ผู้ใช้อินเทอร์เน็ตก็ตาม เปิดตัวโดยโซเชียลเน็ตเวิร์ก VKontakte ระบบฟรีเงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถเปลี่ยนสมดุลของกำลังในตลาดได้อย่างจริงจัง และเพิ่มความนิยมของเงินเสมือนจริง ปัจจุบัน VKontakte มีโปรไฟล์ผู้ใช้ประมาณ 70 ล้านโปรไฟล์ ซึ่งหมายความว่าจำนวนกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์อาจเพิ่มขึ้นเป็น 100 ล้านในปีหน้า แน่นอนว่าสิ่งนี้จะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อโซเชียลเน็ตเวิร์กสร้างกระเป๋าเงินสำหรับผู้ใช้ทั้งหมดโดยอัตโนมัติ เวลาจะบอกได้ว่าการเติบโตที่แท้จริงของมูลค่าการซื้อขายจะเป็นอย่างไร ในตอนนี้ เป็นที่น่าสังเกตว่าตาม Gallup Media มีผู้ใช้งานเพียง 17 ล้านคนบนโซเชียลเน็ตเวิร์ก VKontakte และยังไม่ทราบว่าคนใดต้องการใช้บริการใหม่

ในส่วนของระบบการชำระเงินนั้น ในทางเทคนิคแล้วมันไม่แตกต่างจากระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์อื่นๆ แต่ความแตกต่างทางอุดมการณ์นั้นสำคัญมาก เป้าหมายหลักคือการกระจายระบบการชำระเงิน ในขณะที่ไม่มีเป้าหมายในการทำกำไร ดังนั้นจึงไม่มีแผนที่จะรับดอกเบี้ยจากผู้ขายหรือผู้ใช้ ปัจจุบันการเติมเงินกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ VKontakte จะทำให้ผู้ใช้เสียค่าใช้จ่ายประมาณ 2–9% ของจำนวนเงิน แต่ค่าคอมมิชชันนี้จะเต็มจำนวนให้กับเจ้าของบริษัทของเครื่องปลายทางหรือบริการที่ใช้เงินเข้าสู่ระบบการชำระเงิน แต่ในอนาคตอันใกล้นี้ เราวางแผนที่จะเปิดวิธีการฝากเงินของเราเองโดยไม่มีค่าคอมมิชชั่น การยืนยันการชำระเงินผ่าน SMS ใช้เป็นมาตรการรักษาความปลอดภัยเพิ่มเติม การยืนยันทาง SMS ยังใช้โดยระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ของบริษัท OSMP (แบรนด์ QIWI) อย่างไรก็ตาม โทรศัพท์ก็เป็นวิธีการอนุญาตผู้ใช้เช่นกัน ตามแหล่งข่าวที่ใกล้ชิดกับโครงการ ต้นทุนทางการเงินทั้งหมดในการสร้างมีมูลค่าเพียงประมาณ 10,000 ดอลลาร์ ซึ่งจ่ายให้กับผู้เชี่ยวชาญ: โปรแกรมเมอร์ นักออกแบบอินเทอร์เฟซ สถาปนิกระบบ ขณะนี้ร้านอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ออนไลน์ของ Futurico “Nevoobrazimo.ru” (nevoobrazimo.ru) และร้านซอฟต์แวร์ “By Subscription.ru” โต้ตอบกับระบบการชำระเงินใหม่ผ่านอินเทอร์เฟซ Merchant API ru" (popodpiske.ru) มีตรรกะทางธุรกิจอยู่ที่นี่และอย่างน้อยที่สุดก็คือการวางระบบการชำระเงินและการซื้อที่เป็นไปได้ - สินค้าเสมือน - ติดกัน สิ่งนี้ควรกระตุ้นยอดขายในช่วงหลังซึ่งจะนำผลกำไรโดยตรงมาสู่ VKontakte

รูปร่าง สังคมออนไลน์ระบบการชำระเงินของตัวเองเป็นวิธีการสร้างรายได้ที่สมเหตุสมผล ตัวอย่างเช่น Facebook กำลังพัฒนาระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ของตัวเองอย่างแข็งขัน Facebook-Credits ก่อนหน้านี้ผู้ใช้สามารถชำระค่าบริการเครือข่ายโซเชียลผ่าน Paypal ได้” ในเวลาเดียวกันเธอตั้งข้อสังเกตว่า“ คุณต้องเข้าใจว่าในสหภาพนี้ - ระบบการชำระเงินและเครือข่ายโซเชียล - เงื่อนไขถูกกำหนดโดยฝ่ายหลังเธอเป็นเจ้าของ "สินทรัพย์" หลัก - ผู้ชมหลายล้านดอลลาร์ ” ดังนั้นสำหรับ VKontakte ประการแรกระบบการชำระเงินของตัวเองคือวิธีการสร้างรายได้จากผู้ใช้และไม่ใช่ธุรกิจที่ทำกำไรแยกต่างหากเช่น WebMoney และ Yandex ที่รู้จักกันดี เงิน” ซึ่งได้รับการยืนยันจากความจริงที่ว่าระบบนั้นฟรี - เครือข่ายโซเชียลพร้อมที่จะเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการให้บริการการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (และนี่คือภาระการบริหารของพนักงานเป็นอย่างน้อย) เท่านั้นเพื่อเพิ่มยอดขายของสินค้าเสมือนจริง .

สำหรับการพัฒนาการซื้อภายนอกโดยใช้ระบบการชำระเงิน VKontakte ปัญหาบางอย่างอาจเกิดขึ้นที่นี่ ธุรกรรมการซื้อสินค้าและบริการของบุคคลที่สามจำเป็นต้องสร้างโครงสร้างพื้นฐานที่ซับซ้อนระหว่างระบบการชำระเงินและคู่สัญญา และไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะโปรโมตในสถานที่ที่ผู้คนมาติดต่อสื่อสาร ระบบการชำระเงินมีมาตรฐานความปลอดภัยที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิงในด้านหนึ่งและความรับผิดชอบต่อผู้ใช้ในอีกด้านหนึ่ง ประการที่สาม เครือข่ายโซเชียลมีทรัพย์สินที่สำคัญมากซึ่งได้มุ่งเน้นไปแล้ว - นี่คือผู้ชมปัจจุบัน แต่นี่ยังไม่เพียงพอสำหรับระบบการชำระเงินที่ครบครัน ปัจจัยที่จำเป็นคือการโปรโมตระบบการชำระเงินของคุณสู่สภาพแวดล้อมภายนอก ซึ่งก็คือร้านค้าออนไลน์ ที่นี่ทุกอย่างไม่ง่ายนัก - จำเป็นต้องโน้มน้าวเจ้าของร้านค้าว่าพวกเขาควรใช้ Merchant API นอกจากนี้ยังต้องมีงานจำนวนมากเพื่อสร้างโอกาส: จากการชำระค่าบริการและค่าสาธารณูปโภคจำนวนมากไปจนถึงการเติมเต็ม ความสมดุลของโทรศัพท์มือถือ ยังไม่มีสิ่งใดเช่นนี้ แต่หวังว่าจะเป็นเร็วๆ นี้ ตอนนี้ฉันบอกได้เพียงว่าฉันไม่พบกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ของฉันบน VKontakte และวิธีการสร้างมัน

เป็นที่ทราบกันดีว่านวัตกรรมใด ๆ ที่สามารถนำมาใช้ทั้งเพื่อประโยชน์และโทษ นอกจากนี้ยังใช้กับเงินอิเล็กทรอนิกส์ด้วย เราทุกคนต่างเห็นว่าการพัฒนาเทคโนโลยีนำไปสู่การก่ออาชญากรรมประเภทใหม่ๆ ได้อย่างไร ตัวอย่างที่เด่นชัดคือการฉ้อโกงทางโทรศัพท์ ซึ่งก่อนที่จะมีการถือกำเนิดขึ้น การสื่อสารเคลื่อนที่และไม่มีใครเคยได้ยินเกี่ยวกับหมายเลขพรีเมียมสำหรับ SMS มาก่อน ในขณะเดียวกัน ผู้คนสูญเสียเงินเพียงเพราะพวกเขายังไม่ได้ปรับตัวเข้ากับ "การหย่าร้าง" รูปแบบใหม่ สำหรับขอบเขตของเงินอิเล็กทรอนิกส์ คุณไม่ควรกลัวแม้แต่ "นักล้วงกระเป๋าเสมือนจริง" ที่เดารหัสผ่าน แต่กลัวนักหลอกลวงที่ใช้แผนการที่ซับซ้อนกว่า ตัวอย่างเช่น การปรากฏตัวของพันธมิตร "ปลอม" ที่กระทำการฉ้อโกงโดยอ้างว่าเป็นร้านค้าออนไลน์ที่ถูกกฎหมาย มีความเป็นไปได้ค่อนข้างมากที่มัลแวร์จะปรากฏขึ้นซึ่งจะเปลี่ยนเส้นทางผู้ใช้ไปยังไซต์ "พันธมิตร" ดังกล่าว นอกจากนี้ การมีระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ของคุณเองเป็นขั้นตอนทางเทคโนโลยีที่ค่อนข้างซับซ้อนซึ่งช่องโหว่ต่างๆ เป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ยิ่งไปกว่านั้น สิ่งนี้ไม่เพียงเกี่ยวข้องกับส่วนทางเทคนิคเท่านั้น แต่ยังรวมถึงส่วนขององค์กรด้วย สำหรับการโต้ตอบระหว่างองค์ประกอบของระบบการชำระเงิน ผู้เชี่ยวชาญของ VKontakte ได้พัฒนาโปรโตคอลที่ผู้เขียนสามารถปกป้องได้ดี อย่างไรก็ตาม ยังไม่ทราบว่าพันธมิตรจะปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านความปลอดภัยทั้งหมดมากน้อยเพียงใด และ VKontakte จะตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้อย่างเคร่งครัดมากน้อยเพียงใด แต่การละเมิดความปลอดภัยอาจทำให้สูญเสียเงินได้ อย่างไรก็ตาม หากคุณใช้การเข้าถึง VKontakte จากโทรศัพท์มือถือ หากคุณทำอุปกรณ์หาย กระเป๋าเงินของคุณจะไม่สามารถรักษาความปลอดภัยได้แม้แต่การยืนยันการชำระเงินทาง SMS หากผู้ใช้เครือข่ายได้รับเครื่องมือที่เรียบง่ายและปลอดภัยอย่างแท้จริง ความสมดุลของอำนาจในตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์อาจเปลี่ยนแปลงไปอย่างมาก

ระบบการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่มีมายาวนานยังประสบปัญหาการฉ้อโกงเงินทางอิเล็กทรอนิกส์อีกด้วย ในอนาคตอันใกล้นี้ i-Free และผู้เข้าร่วมรายอื่น ๆ ในตลาดการชำระเงินผ่านมือถือวางแผนที่จะประกาศการก่อตั้งสมาคมของพวกเขา สมาคมใหม่กำลังตั้งเป้าหมายอันทะเยอทะยานในการล้างตลาดการฉ้อโกง

ปัญหาการแปลงสกุลเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ทราบกันมานานดูเหมือนว่า Yandex ใกล้จะได้รับการแก้ไขแล้ว เงินและ WebMoney จริงอยู่สิ่งนี้จะไม่ทำให้เจ้าของ "ผู้แลกเปลี่ยน" สกุลเงินทางอินเทอร์เน็ตพอใจ - พวกเขาเป็นเช่นนั้น โครงการใหม่ซึ่ง Yandex และ WebMoney กำลังคุยกันนั้นหายไป ในอนาคตอันใกล้นี้ เครื่องมือจะปรากฏขึ้นซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถแปลงสกุลเงินโดยไม่ต้องมีส่วนร่วมของคนกลาง ในแง่หนึ่ง ผู้บริโภคควรชื่นชมยินดี เพราะผู้แลกเปลี่ยนมักจะแปลงสกุลเงินอิเล็กทรอนิกส์ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่บีบบังคับ มากถึง 4% ของจำนวนเงินต่อธุรกรรม ในทางกลับกัน นี่เป็นขั้นตอนที่ชัดเจนในการยกเลิกการปกปิดตัวตน ซึ่งจะบ่อนทำลายรากฐานของ WebMoney ซึ่งการชำระเงินจำนวนมากเป็นการชำระหนี้ระหว่างบุคคล

มีความหวังว่าเงินอิเล็กทรอนิกส์จะถูกกฎหมายและถูกควบคุมในไม่ช้า รัฐบาลได้ยื่นร่างกฎหมาย "เกี่ยวกับระบบการชำระเงินแห่งชาติ" ต่อ State Duma (ดูภาคผนวก 3)

กระทรวงการคลังทำงานพัฒนามาเป็นเวลากว่าสองปี ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่ากฎระเบียบของตลาดการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์นั้นเกินกำหนดชำระมานานแล้ว ตามที่พวกเขากล่าว ปริมาณเงินทุนที่โอนไปยังกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ในช่วงเก้าเดือนของปีนี้มีจำนวนเกือบ 39 พันล้านรูเบิล ซึ่งมากกว่าปีที่แล้วถึง 40 เปอร์เซ็นต์ จำนวนกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้งานอยู่มีถึง 25 ล้านกระเป๋าแล้ว เพิ่มขึ้น 20 เปอร์เซ็นต์จากปีที่ผ่านมา

อย่างไรก็ตาม จนถึงขณะนี้กฎของเกมในตลาดนี้ยังไม่ได้กำหนดไว้ตามกฎหมาย และกิจกรรมของพวกเขายังไม่ได้รับการควบคุม กฎหมายได้รับการแก้ไขหลายครั้ง และร่างพระราชบัญญัติฉบับสุดท้ายกลายเป็นแนวคิดเสรีนิยมมากกว่าฉบับก่อนมาก

ตามกฎหมายร่างดังกล่าว ธนาคารกลางจะกำกับดูแลกิจกรรมของผู้ประกอบกิจการเงินอิเล็กทรอนิกส์ อย่างไรก็ตาม ไม่เพียงแต่ธนาคารเท่านั้นที่จะสามารถเข้าร่วมกิจกรรมนี้ได้ ใบอนุญาตบังคับจะเป็นตั๋วของคุณสู่ตลาดและป้องกันการฉ้อโกง สินทรัพย์สุทธิต้องมีอย่างน้อย 10 ล้านรูเบิล จำนวนขั้นต่ำของทุนจดทะเบียนขององค์กรเครดิตที่ไม่ใช่ธนาคารที่จดทะเบียนใหม่ซึ่งมีสิทธิ์โอนเงินโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคารตั้งไว้ที่ 17 ล้านรูเบิล

จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ กระทรวงการคลังยืนยันในการบังคับระบุตัวตนของบุคคลเมื่อเปิด “กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์” แต่ใน รุ่นล่าสุดร่างพระราชบัญญัติ กรมฯ ได้ให้สัมปทานแก่ผู้ประกอบกิจการเงินอิเล็กทรอนิกส์แล้วขีดฆ่าข้อนี้ออกไป คือ ผู้ประกอบการสามารถโน้มน้าวกระทรวงการคลังได้ว่ามาตรการดังกล่าวจะทำลายตลาดได้

กระทรวงการคลังอนุญาตให้ชำระเงินด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์โดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคาร ผู้รับและผู้ชำระเงินสามารถเป็นได้ทั้งพลเมืองและนิติบุคคล หากจำนวนเงินที่ชำระครั้งเดียวสำหรับพลเมืองไม่เกิน 15,000 รูเบิล ก็ไม่จำเป็นต้องมีการระบุตัวตนของผู้รับ ตั้งแต่ 15 ถึง 100,000 รูเบิล คุณต้องแสดงหนังสือเดินทางของคุณต่อเจ้าหน้าที่ และไม่อนุญาตให้โอนมากกว่า 100,000 รายการ จะไม่มีดอกเบี้ยสำหรับยอดเงินอิเล็กทรอนิกส์ แต่ประชาชนจะสามารถรับเงินส่วนหนึ่งเป็นเงินสดได้ นิติบุคคลและ ผู้ประกอบการแต่ละรายจะสามารถรับเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้เฉพาะกับบัตรประจำตัวที่บังคับเท่านั้น

ผู้ประกอบการมีหน้าที่รับประกันความลับของธนาคารและไม่มีสิทธิ์เปิดเผยข้อมูลธุรกรรมและบัญชีของผู้เข้าร่วมระบบการชำระเงินและลูกค้าของตนต่อบุคคลที่สาม ข้อกำหนดนี้ยังมุ่งเป้าไปที่การปกป้องสิทธิของผู้บริโภค ซึ่งบังคับ ณ สถานที่ทำธุรกรรมแต่ละแห่ง รวมถึงผ่านทางเครื่องปลายทางและตู้เอทีเอ็ม เพื่อให้ประชาชนได้รับข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินค่าคอมมิชชัน วิธีการยื่นคำร้อง และขั้นตอนในการพิจารณา นอกจากนี้ต้องระบุหมายเลขโทรศัพท์ติดต่อของผู้ดำเนินการโอนเงินด้วย นอกจากนี้ลูกค้าควรมีโอกาสทำความคุ้นเคยกับข้อมูลนี้ก่อนดำเนินการ

ผู้เข้าร่วมตลาดเบื่อหน่ายกับการต่อสู้กับความแข็งแกร่งของการเรียกเก็บเงิน ประเมินฉบับปัจจุบันในเชิงบวก “สุดท้ายแล้ว ในด้านการชำระเงิน ทุกอย่างกำลังถูกสร้างขึ้นใหม่และปรับเปลี่ยนจากมุมมองของกฎหมาย” Andrei Romanenko ประธาน Qiwi กล่าว

อุตสาหกรรมซึ่งก่อนหน้านี้พัฒนาขึ้นเองตามธรรมชาติ บัดนี้จะถูกจัดให้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของหน่วยงานภาครัฐและอยู่ในกรอบที่รัฐเห็นว่าจำเป็น แต่ผู้บริโภคจะได้รับประโยชน์จากสิ่งนี้หรือไม่นั้นก็ไม่ชัดเจนนัก เนื่องจากการมีอยู่ของกฎระเบียบและการกำกับดูแลไม่ได้หมายความว่าการบริการจะถูกลงหรือปรับปรุงคุณภาพ แต่เราสามารถสันนิษฐานได้ว่าตรงกันข้าม - การมีอยู่ของหน่วยงานกำกับดูแลและข้อกำหนดการตรวจสอบ ฯลฯ จะต้องมีผู้เข้าร่วมตลาด ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมซึ่งจะส่งผลต่อต้นทุนการบริการสำหรับผู้บริโภคอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

แต่ในระยะยาวก็ยังจะมีกำไรอยู่เพราะว่า วัตถุประสงค์หลักการเรียกเก็บเงินคือการวางช่องทางอื่นสำหรับกระแสทางการเงินภายใต้การควบคุม เพื่อป้องกันการใช้งานเพื่อวัตถุประสงค์ในการ "ฟอกเงิน" หรือธุรกรรมอื่นที่คล้ายคลึงกัน นอกจากนี้ การทำให้เงินอิเล็กทรอนิกส์ถูกกฎหมายยังทำให้เป็นวิธีการชำระเงินที่ครบถ้วน ซึ่งขยายความเป็นไปได้ในการใช้งาน ตัวอย่างเช่น ในกรณีนี้ คุณสามารถรับค่าจ้างด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ หรือจ่ายภาษีและการชำระหนี้อื่น ๆ ด้วย สถานะ.

แต่ผู้เข้าร่วมตลาดยังคงมีคำถามเกี่ยวกับเอกสารนี้ เป้าหมายของร่างกฎหมายนี้คือการสร้างระบบการชำระเงินระดับชาติที่สามารถแข่งขันกับตลาดตะวันตกในรัสเซียและตลาดต่างประเทศในอนาคตได้สำเร็จ แต่สุดท้ายมันอาจกลับกลายเป็นตรงกันข้าม ระบบการชำระเงินของอเมริกา ยุโรป และเอเชียมาที่รัสเซียและดำเนินการภายใต้กฎหมายของประเทศของตน - เสรีนิยมมากขึ้น ตัวอย่างเช่น Paypal มาที่รัสเซียและเล่นตามกฎที่นุ่มนวลกว่าที่ระบุไว้ใน NPS ดังนั้นจึงมีความได้เปรียบทางการแข่งขัน

นอกจากนี้ จุดลบก็คือ เมื่อพิจารณาจากข้อกำหนดที่เข้มงวดด้านความเพียงพอทางการเงินแล้ว “บริษัทขนาดเล็ก” จะไม่สามารถเข้าสู่ตลาดได้ อย่างไรก็ตาม ไม่ต้องสงสัยเลยว่าผู้เล่นในปัจจุบันจะรับมือกับนวัตกรรมต่างๆ ได้

ดูเหมือนว่าผิดกฎหมายในการจำกัดจำนวนธุรกรรมสูงสุดไว้ที่ 100,000 รูเบิล เนื่องจากนี่เป็นการละเมิดเงินอิเล็กทรอนิกส์เมื่อเปรียบเทียบกับที่ได้รับการยอมรับอื่น ๆ ประมวลกฎหมายแพ่งรูปแบบการชำระเงิน สำหรับการเปรียบเทียบ ในข้อ จำกัด การปฏิบัติระหว่างประเทศจะถูกนำมาใช้ที่ระดับ 10,000 ยูโรหรือ 10,000 ดอลลาร์

การพัฒนาเงินอิเล็กทรอนิกส์ยังต้องมีการพัฒนาร้านค้าออนไลน์ด้วย ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุ ตลาดการซื้อขายออนไลน์ในรัสเซียจะพัฒนาไปในทางวิวัฒนาการ และกระบวนการนี้จะใช้เวลา 5-10 ปี ภาคอีคอมเมิร์ซมีลักษณะเป็นมูลค่าการซื้อขายสูงแต่มีกำไรน้อย ดังนั้นนักลงทุนจึงไม่เต็มใจที่จะลงทุนเงินที่นั่นเป็นพิเศษ มีเพียงนักลงทุนเชิงกลยุทธ์เท่านั้นที่สามารถสนใจร้านค้าออนไลน์ได้ (เช่น Marta ซื้อ 003.ru ในคราวเดียวได้อย่างไร) นี่เป็นการซื้อร้านค้าออนไลน์บน RuNet ครั้งแรกและครั้งสุดท้ายอย่างจริงจัง ข้อตกลงดังกล่าวเกิดขึ้นในเดือนเมษายน พ.ศ. 2548 เมื่อ Marta Holding ได้เข้ามาถือหุ้นในร้านค้า แต่นักวิเคราะห์ประเมินการซื้อที่ 2-3 ล้านดอลลาร์ โครงการในระดับ Amazon.com หรือ eBay อาจดึงดูดความสนใจของนักลงทุนมายังภาคส่วนนี้ เชื่อกันว่าตอนนี้โอโซนเป็นตัวอย่างของพวกเขาแล้ว แผนการเร่งด่วนของ Ozon ได้แก่ การเปิดตัวบริการใหม่สำหรับโฆษณาส่วนตัวและการขายเนื้อหาดิจิทัล อันแรกชวนให้นึกถึง eBay มาก จริงอยู่ที่นักวิเคราะห์ยังไม่ได้ทำนายความสำเร็จที่ยิ่งใหญ่สำหรับเขา ขณะนี้ความสนใจของนักลงทุนชาวรัสเซียและผู้เข้าร่วมตลาดถูกดึงดูดโดยหัวข้อที่ทันสมัยของ Web 2.0 ซึ่งยังคงมีคำถามมากมายเกี่ยวกับวิธีการสร้างรายได้ ในขณะเดียวกันการค้าขายออนไลน์ก็ค่อยๆพัฒนาและดึงดูดความสนใจจากชาวต่างชาติมากขึ้นเรื่อยๆ

ปัจจุบันสถานการณ์อันเอื้ออำนวยต่อการพัฒนาเศรษฐกิจอิเล็กทรอนิกส์กำลังเกิดขึ้น ได้แก่ และเงินอิเล็กทรอนิกส์ ผู้คนจำนวนมากขึ้นซึ่งโดยส่วนใหญ่แล้วเป็นผู้ใช้อินเทอร์เน็ตที่กระตือรือร้น ไว้วางใจเงินอิเล็กทรอนิกส์

โอกาสหลักสำหรับการพัฒนาเศรษฐกิจอิเล็กทรอนิกส์และระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์และการจัดการส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการค้าบนมือถือ การชำระเงินแบบไมโครในท้องถิ่น รวมถึงการบูรณาการที่เข้มข้นมากขึ้นกับบริการทางการเงินส่วนบุคคลที่เป็นสากล

ผลิตภัณฑ์ e-economy ที่นำเสนอในตลาดมีวัตถุประสงค์เพื่อใช้เป็นวิธีการชำระเงินทั่วไป อเนกประสงค์ และมีประสิทธิภาพ และมีไว้สำหรับการชำระเงินที่เคาน์เตอร์ร้านค้าปลีกขนาดเล็ก ดังนั้นเงินอิเล็กทรอนิกส์จึงเข้ามาแทนที่เหรียญและธนบัตรแบบเดิม

ในเวลาเดียวกัน วิธีการทางอิเล็กทรอนิกส์ช่วยเสริมเครื่องมือการขายปลีกแบบดั้งเดิมที่รู้จักทั้งหมด เช่น เช็ค บัตรเครดิต และบัตรชำระเงิน

ส่วนใหญ่ ระบบข้อมูลทำงานร่วมกับอุปกรณ์จัดเก็บข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์ (บัตร) ที่เติมเต็มซึ่งช่วยให้คุณสามารถเติมเงินจากบัญชีธนาคารเป็นระยะ ๆ ผ่านตู้เอทีเอ็มทางโทรศัพท์ (รวมถึงในรูปแบบของข้อความสั้น - SMS) หรือโดยการฝากเงินสด

ในหลายกรณี มูลค่าสูงสุดที่เก็บไว้ในบัตรมีขีดจำกัดค่อนข้างต่ำ

นอกจากนี้ ในเกือบทุกโปรแกรม ไม่มีความเป็นไปได้ในการโอนมูลค่าจากกระเป๋าเงินหนึ่งไปยังอีกกระเป๋าหนึ่งโดยปราศจากการมีส่วนร่วมของผู้ออก

ในขณะเดียวกันในบางประเทศก็มีแนวโน้มที่เงินสดอิเล็กทรอนิกส์จะถูกรวมเข้ากับประเทศอื่น ๆ ฟังก์ชั่น: บัตรเครดิตหรือบัตรชำระเงิน หมายเลขประจำตัวที่ระบุตัวตนของผู้ถือ ในหลายประเทศ โปรแกรมบัตรธนาคารได้รับการปรับให้เข้ากับการชำระเงินออนไลน์อย่างสมบูรณ์

นักวิเคราะห์บางคนแสดงความเห็นว่าในอนาคตอันใกล้นี้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จะเข้ามาแทนที่เงินสดและธนาคารและเช็คอื่น ๆ แบบดั้งเดิมเกือบทั้งหมดจากตลาดเนื่องจากลักษณะของเงินสดอิเล็กทรอนิกส์มีวิธีการชำระเงินที่สะดวกกว่า (รวมถึงรวดเร็วและมือถือ) สำหรับสินค้าและ บริการ

ตามที่บริษัทบางแห่งระบุว่า ทุกวันนี้การซื้อทุกวินาทีในการขายปลีกจะดำเนินการโดยใช้วิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

เงินสดแบบดั้งเดิมยังคงเป็นวิธีหลักในการชำระเงินในร้านค้าที่มีหน้าร้านจริงสำหรับนักช้อปเพียง 1 ใน 3

ข้อเท็จจริงอีกประการหนึ่งก็คือ แม้ว่าการซื้อสินค้าออนไลน์ส่วนใหญ่จะทำโดยใช้บัตรธนาคาร แต่เกือบครึ่งหนึ่งใช้เช็คและธนาณัติสำหรับอีคอมเมิร์ซ

ขณะนี้ การใช้การชำระเงินด้วยกระดาษลดลงอย่างค่อยเป็นค่อยไป โดยผู้บริโภคหนึ่งในห้ากล่าวว่าพวกเขาตั้งใจที่จะหยุดชำระค่าใช้จ่ายด้วยเช็คแทนการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์

ในเวลาเดียวกัน ผู้เชี่ยวชาญบางคนเตือนเกี่ยวกับภัยคุกคามและความขัดแย้งที่อาจเกิดขึ้น ภาคการธนาคาร. ตัวอย่างเช่น ในส่วนของการหมุนเวียนเงินอิเล็กทรอนิกส์ ธนาคารอาจเผชิญกับการแข่งขันโดยตรงจากผู้ให้บริการทางการเงินที่มีอยู่ เนื่องจากผู้ให้บริการที่ให้อินเทอร์เฟซที่สะดวกและเรียบง่ายแก่ผู้ใช้ จะสามารถรักษาพวกเขาไว้ได้เป็นเวลานาน

อย่างไรก็ตาม ธนาคารจำเป็นต้องเข้าสู่ตลาดนี้ และโอกาสที่นี่มีความสำคัญทั้งในแง่ของขนาดศักยภาพของจำนวนธุรกรรมเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่เป็นไปได้ และในแง่ของคุณภาพและความสะดวกสบายของบริการที่มีให้ บริการอิเล็กทรอนิกส์สำหรับผู้ใช้บริการธนาคารโดยเฉลี่ย

บทสรุป

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถหยั่งรากลึกในตลาดรัสเซียได้สำเร็จ โดยใช้ระบบเงินอิเล็กทรอนิกส์ของตะวันตกที่ได้รับการคิดและทดสอบการใช้งานเป็นพื้นฐานแล้ว จึงได้สร้างระบบอะนาล็อกจำนวนมากขึ้นมา การพัฒนาตลาดได้รับความช่วยเหลือจากการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตและการสื่อสารเคลื่อนที่ในรัสเซียอย่างกว้างขวางรวมถึงการตระหนักถึงข้อดีของวิธีการชำระเงินนี้

ปัญหาหลักของระบบในรัสเซียคือการขาดกฎระเบียบและกฎเกณฑ์ในการทำธุรกรรมด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์

ร่างกฎหมายนี้ได้รับการพัฒนามาหลายปีแล้ว และไม่มั่นใจว่าความพยายามครั้งต่อไปที่จะผ่านจะประสบผลสำเร็จ แต่ถึงแม้จะถูกนำมาใช้ในอนาคตอันใกล้นี้ ก็อาจทำให้การพัฒนาตลาดชะลอตัวได้ การเรียกเก็บเงินดังกล่าวแสดงถึงข้อจำกัดที่ค่อนข้างเข้มงวดในการชำระเงินโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ และความยากลำบากในการเข้าสู่ตลาด เป็นผลให้บริษัทที่แข็งแกร่งจะเสริมสร้างความแข็งแกร่งให้กับตำแหน่งของตนเท่านั้น และผู้ใช้จะรู้สึกถึงผลกระทบด้านลบที่จะต้องจ่ายเพื่อความสะดวกและต้นทุนต่ำในการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ แน่นอนว่าสิ่งนี้ละเมิดแนวคิดหลักของระบบ - “รวดเร็ว สะดวก ราคาถูก ไม่เปิดเผยตัวตน”

ในทางกลับกัน ตลาดกำลังถูกกฎหมาย ซึ่งหมายความว่าจะสามารถขยายวงผู้ใช้ได้ วันนี้มีการวางแผนที่จะให้บริการกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์แก่ผู้ใช้โซเชียลเน็ตเวิร์กและพัฒนาระบบการชำระเงินกับรัฐโดยใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์

นอกจากนี้การควบคุมตลาดนี้จะป้องกันการฟอกเงินโดยองค์กรอาชญากรรม บริษัทที่เป็นตัวแทนของตลาดเงินอิเล็กทรอนิกส์สมัยใหม่ก็ไม่หยุดนิ่งเช่นกัน พวกเขากำลังพัฒนาอย่างต่อเนื่องเพื่อปรับปรุงกิจกรรมและรักษาความสามารถในการแข่งขัน แนวคิดหลักเมื่อเร็วๆ นี้ก็คือการแก้ปัญหาการแปลงสกุลเงินระหว่างบริษัทต่างๆ การต่อสู้กับการฉ้อโกงซึ่งยังคงมีอยู่แม้จะมีการคุ้มครองเงินจำนวนนี้ในระดับสูงก็ยังดำเนินต่อไป

กำลังพัฒนาระบบร้านค้าออนไลน์และโอกาสอื่น ๆ ในการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์

ไม่น่าเป็นไปได้ที่เงินอิเล็กทรอนิกส์จะกลายเป็นวิธีการชำระเงินหลัก แต่ค่อนข้างเป็นไปได้ที่เมื่อเวลาผ่านไป เงินอิเล็กทรอนิกส์จะเป็นรูปแบบหนึ่งของเงิน (เหรียญ ธนบัตร เงินที่ไม่ใช่เงินสด และเงินอิเล็กทรอนิกส์) เป็นที่ชัดเจนว่าในอนาคตธนาคารกลางทุกแห่งจะออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ เช่นเดียวกับที่พวกเขาผลิตเหรียญกษาปณ์และพิมพ์ธนบัตร

การสร้างคอมพิวเตอร์ทำให้มนุษยชาติหันมาใช้เงินประเภท "ขั้นสูง" มากขึ้น ซึ่งก็คือเงินอิเล็กทรอนิกส์ เงินอิเล็กทรอนิกส์ มีอยู่ในบันทึกทางอิเล็กทรอนิกส์ที่มีมูลค่าทางการเงินบนสื่อทางเทคนิค เงินอิเล็กทรอนิกส์สามารถเชื่อมโยงกับบัญชีธนาคารของผู้ใช้ได้ ในกรณีนี้ เช่น ด้วยบัตรพลาสติกหรือเงินทางอินเทอร์เน็ต บัตรพลาสติก - วีซ่า หรือ มาสเตอร์การ์ด – มีข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ผู้ซื้อมี เมื่อมีการซื้อ คอมพิวเตอร์ของผู้ขายจะโอนราคาซื้อจากบัญชีของผู้ซื้อไปยังบัญชีของผู้ขาย หากราคาซื้อเกินบัญชีของผู้ซื้อ คอมพิวเตอร์จะไม่อนุญาตให้ทำธุรกรรมต่อไป การตรวจสอบบัญชีและการซื้อผลิตภัณฑ์พร้อมกันและง่ายดายช่วยขจัดปัญหาความไว้วางใจระหว่างผู้ขายและผู้ซื้อ

มีระบบการชำระเงินบนอินเทอร์เน็ตที่ให้คุณชำระค่าสินค้าแบบเรียลไทม์ โดยเข้าไปที่เว็บไซต์ของระบบ ตรวจสอบฟรี , คลื่นความถี่ หรือ เพย์พาล โดยมีค่าธรรมเนียม ผู้ใช้จะลงทะเบียนแล้วชำระค่าใช้จ่ายผ่านบริการออนไลน์ ผู้ใช้ยังสามารถส่งเงินทางอีเมลไปยังมุมโลกใดก็ได้ที่มีคอมพิวเตอร์

เงินอิเล็กทรอนิกส์อีกประเภทหนึ่งแสดงด้วยสมาร์ทการ์ด สมาร์ทการ์ด (จากภาษาอังกฤษ สมาร์ทการ์ด - “สมาร์ทการ์ด”) คือบัตรพลาสติกที่มีไมโครชิปในตัวซึ่งมีข้อมูลบัญชี ในการชำระเงินสำหรับการซื้อโดยใช้สมาร์ทการ์ด คุณไม่จำเป็นต้องติดต่อธนาคาร (สำหรับบัตรเครดิตและบัตรเดบิต) - ข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงในบัญชีจะถูกตัดออกจากไมโครชิปของบัตร ไม่ใช่เรื่องบังเอิญที่ "สมาร์ทการ์ด" เรียกอีกอย่างว่า "กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์" เพราะที่นี่เงินจะถูกแสดงบนบัตรโดยตรงเช่นเดียวกับในกระเป๋าเงินธรรมดาของแต่ละบุคคล

คำถามให้คิด

บัตรโทรศัพท์หรือบัตรโดยสารสำหรับการเดินทางบนรถไฟใต้ดินสามารถถือเป็นเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้หรือไม่? จะมีบัตรเงินอิเล็กทรอนิกส์สำหรับถ่ายเอกสารหรือไม่? บัตรชำระค่าชุดอาหารกลางวันในโรงอาหารนักเรียน? บัตร Troika สำหรับการเดินทางในรถไฟใต้ดินมอสโกและการขนส่งภาคพื้นดิน? ทำไม "ใช่" หรือทำไม "ไม่"?

เงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่จำเป็นต้องใช้กระดาษหรือโลหะมีค่าในการทำงาน พวกเขาทำงานบนเครือข่ายเดียวกันกับที่เชื่อมต่อกับอินเทอร์เน็ต ด้วยการพัฒนาเทคโนโลยีคอมพิวเตอร์ การให้บริการเงินอิเล็กทรอนิกส์จึงมีราคาถูกลงเรื่อยๆ ขณะนี้โทรศัพท์มือถือกำลังเข้าร่วมเงินอิเล็กทรอนิกส์: โปรแกรมพิเศษช่วยให้คุณสามารถชำระค่าซื้อสินค้าและบริการได้โดยตรงจาก โทรศัพท์มือถือโดยไม่ต้องไปธนาคารและไม่มีเงินสด

การปฏิบัติของโลก

ธนาคารกลางยุโรปกำหนดเงินอิเล็กทรอนิกส์ดังนี้:

“เงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นบันทึกอิเล็กทรอนิกส์ที่มีมูลค่าทางการเงินบนสื่อทางเทคนิคที่สามารถนำมาใช้อย่างกว้างขวางในการชำระเงินโดยผู้เข้าร่วมการแลกเปลี่ยนที่ไม่ใช่องค์กรที่ออกบัตร โดยไม่ต้องมีบัญชีธนาคารเข้าร่วม แต่ดำเนินการตามหลักการของการชำระเงินล่วงหน้า”

ดังนั้นตามคำจำกัดความของ ECB เงินอิเล็กทรอนิกส์จึงสามารถเรียกได้ว่าเป็นวิธีการที่มีคุณสมบัติดังต่อไปนี้:

• สามารถใช้กันอย่างแพร่หลายในการชำระเงิน
• จะต้องเป็นวิธีการชำระเงินอเนกประสงค์ ไม่เหมือนบัตรโทรศัพท์ เป็นต้น
• จะต้องเป็นสถานที่แบบชำระเงินล่วงหน้า (ที่เรียกว่า ตราสารผู้ถือแบบชำระเงินล่วงหน้า หรือ ตราสารมูลค่าที่เก็บไว้)",
• ไม่จำเป็นต้องใช้บัญชีธนาคารหรือการอนุญาตใด ๆ

ข้อดีของเงินอิเล็กทรอนิกส์มีดังนี้:

• – ลดเวลาการประมวลผลเช็ค ซึ่งจะช่วยลดต้นทุนการทำธุรกรรมทางธุรกิจ
• – ลดการหมุนเวียนกระดาษและการไหลของเงินกระดาษ
• – แก้ปัญหาความไว้วางใจและต้นทุนข้อมูลระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย
• - กระจายธุรกรรมไปทั่วโลก เงินกลายเป็นเงินโลกอย่างแท้จริง

ปัญหาเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นปัญหาทางเทคนิคเป็นหลัก จะรับประกันความน่าเชื่อถือของระบบจากความล้มเหลวทางเทคนิคที่ไม่คาดคิดได้อย่างไร จะมั่นใจในความปลอดภัยของไฟล์ส่วนบุคคลของผู้ใช้เพื่อป้องกันการโจรกรรมบัญชีอิเล็กทรอนิกส์ได้อย่างไร? จะป้องกันบัตรพลาสติกจากการปลอมแปลงและการขโมยรหัส PIN ได้อย่างไร จะทำอย่างไรในกรณีที่ไฟฟ้าขัดข้อง? ความชุกของการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ยังขึ้นอยู่กับว่าผู้ขายสินค้าได้ติดตั้งระบบการชำระเงินที่เหมาะสมหรือไม่

การทำงานของเงินอิเล็กทรอนิกส์ยังนำมาซึ่งปัญหาทางกฎหมายบางประการ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการกำหนดขอบเขตความรับผิดชอบของธนาคารและตัวบุคคลในกรณีที่บัตรพลาสติกถูกขโมยและ (หรือ) ข้อมูลบัญชีอิเล็กทรอนิกส์ ระบบการควบคุมการไหลเวียนของเงินอิเล็กทรอนิกส์โดยธนาคารกลางยังไม่ได้รับการพัฒนาอย่างสมบูรณ์

เงินอิเล็กทรอนิกส์มาพร้อมกับต้นทุนทางสังคม การสร้างบัญชีอิเล็กทรอนิกส์และการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์กำหนดให้บุคคลต้องป้อนข้อมูลส่วนบุคคลจำนวนมากเข้าสู่ระบบ นอกจากนี้ ธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ทั้งหมดจะถูกบันทึกและสามารถติดตามได้อย่างง่ายดายตามปริมาณ สถานที่ ความชอบ ฯลฯ ขั้นตอนที่คล้ายกันอาจถือได้ว่าเป็นการบุกรุกความเป็นส่วนตัวซึ่งทำให้เกิดความกลัวและไม่ไว้วางใจในหมู่คนจำนวนมาก การใช้การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จำเป็นต้องมีความสามารถด้านข้อมูลและการสื่อสาร ซึ่งบังคับให้ผู้ใช้เปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการชำระเงินและการซื้อแบบเก่า ซึ่งมักจะค่อนข้างรุนแรง

การมีอยู่ของเงินอิเล็กทรอนิกส์นั้นมาพร้อมกับปัญหาทางเศรษฐกิจ ประการแรก เรากำลังพูดถึงเศรษฐกิจเงาที่ผิดกฎหมาย เนื่องจากธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์มีความชัดเจนและเปิดกว้าง ผู้เข้าร่วมในแวดวงเงาจึงต้องการหลีกเลี่ยงรูปแบบดังกล่าว โดยยังคงต้องอาศัยเงินสดที่ไม่เปิดเผยตัวตน ดังนั้น ยิ่งเศรษฐกิจที่ผิดกฎหมายแพร่หลายในประเทศมากขึ้นเท่าใด บุคคลที่เต็มใจใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ก็จะน้อยลงเท่านั้น

ที่เกี่ยวข้องกับการเกิดขึ้นของเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นประเด็นของความหลากหลาย ชนิดต่างๆเงินอิเล็กทรอนิกส์จะต้องตอบสนองความต้องการของผู้ใช้ที่หลากหลาย ผู้ใช้แต่ละคนควรสามารถเลือกประเภทเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่สะดวกและเหมาะสมกับเขาได้มากที่สุด ครัวเรือนและบริษัทจะประเมินผลิตภัณฑ์เงินอิเล็กทรอนิกส์ตามเกณฑ์ต่างๆ เช่น ค่าใช้จ่ายในการโอนเงิน บริการของธนาคารในการออกบัตรชำระเงิน และความง่าย/ความยากในการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ ปัญหาของการซื้อเล็กน้อยหรือการซื้อในเวลาคี่ยังคงไม่ได้รับการแก้ไข - ต้องใช้เงินสด

นอกจากนี้ ความเร็วในการทำธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ให้เสร็จสิ้นมีราคาของมันด้วย เมื่อชำระเงินด้วยเช็ค ระยะเวลาดำเนินการสำหรับเช็คและการนำเสนอต่อธนาคารผู้ออกจะไม่เกิดขึ้นทันที มีการซื้อไปแล้วผู้ซื้อใช้สินค้า แต่เงินของเขายังคงเก็บไว้ในบัญชีธนาคารและสามารถนำรายได้ดอกเบี้ยมาสู่เจ้าของได้ รายได้ดอกเบี้ยเพิ่มเติมนี้จะหายไปหากใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์

เบาะแส

ปัญหาเงินอิเล็กทรอนิกส์:

• ก) เทคนิค:
  • – ความน่าเชื่อถือและการรักษาความลับของธุรกรรม
  • – ปัญหาทางเทคนิคของคอมพิวเตอร์ – การใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่สามารถทำได้เสมอไป
  • – ปัญหาเกี่ยวกับแหล่งจ่ายไฟ – จะต้องทำอย่างไรในกรณีที่แหล่งจ่ายไฟขัดข้อง
  • – อุปกรณ์ทางเทคนิคของร้านค้า
  • – ความปลอดภัยของบัญชี – ปัญหาของแฮกเกอร์และการฉ้อโกงทางอิเล็กทรอนิกส์
  • – ปัญหาการคุ้มครองบัญชีกรณีบัตรพลาสติกสูญหาย
  • – ปัญหาความเป็นสากล – ระบบการชำระเงินต้องยอมรับเงินอิเล็กทรอนิกส์ทุกประเภท
• ข) ถูกกฎหมาย:
  • – กฎระเบียบทางกฎหมายของการหมุนเวียนเงินอิเล็กทรอนิกส์
  • – ความรับผิดชอบทางกฎหมายของธนาคารสำหรับเงินอิเล็กทรอนิกส์และความปลอดภัยของบัญชีลูกค้า
• ค) สังคม:
  • – ปัญหาการขาดการไม่เปิดเผยตัวตนของธุรกรรม
  • – ปัญหาการบุกรุกความเป็นส่วนตัว (ความเป็นส่วนตัว);
  • – ปัญหาทางจิตวิทยาการปรับตัวของผู้บริโภคในการชำระเงินด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์
  • – นิสัยการชำระเงินและการซื้อ
• ง) เศรษฐกิจ:
  • – ปัญหาความหลากหลาย:
  • – ค่าใช้จ่ายในการโอนเงิน
  • – ความง่าย/ความยากในการใช้เงินอิเล็กทรอนิกส์
  • – ปัญหาการกำกับดูแลเรื่องเงินอิเล็กทรอนิกส์
  • – ปัญหาเกี่ยวกับการซื้อเล็กน้อยหรือการซื้อในเวลาคี่
  • – ปัญหาเศรษฐกิจที่ผิดกฎหมาย
  • – ปัญหาการหลีกเลี่ยงภาษี
  • – ค่าบริการบัตร – มีไม่ครบทุกอย่าง
  • – การสูญเสียรายได้ดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้นจากการทำธุรกรรมนอกระบบอิเล็กทรอนิกส์ (เช็ค, เงินสด)

คำถามให้คิด

เกณฑ์สำหรับสินค้าโภคภัณฑ์ที่ทำงานเป็นเงินสามารถนำมาใช้ทำนายอนาคตของสกุลเงินโลกได้หรือไม่? ตัวอย่างเช่น เพื่อกำหนดหนึ่งหรือสองสกุลเงินโลก? สกุลเงินในภูมิภาค? คิดถึงปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการเลือกสกุลเงินสำหรับธุรกรรมส่วนใหญ่ของโลก (และอัตราของสกุลเงินอื่น ๆ ทั้งหมด) เป็นไปได้ไหมที่จะพิจารณาตลาดการเงินโลกว่าเป็นอะนาล็อกของการแลกเปลี่ยนสมัยใหม่ในกระบวนการวิวัฒนาการ - การจัดสรรสกุลเงินโลกเดียว?

ประเด็นการปฏิบัติ

จนกระทั่งต้นทศวรรษ 2000 เงินอิเล็กทรอนิกส์ถูกควบคุมโดยธนาคารกลางของแต่ละประเทศ แต่การพัฒนา เทคโนโลยีดิจิทัลนำไปสู่การเกิดขึ้นของเครื่องมืออิเล็กทรอนิกส์ประเภทพิเศษที่สามารถทำหน้าที่ของเงินได้ แต่ไม่อยู่ภายใต้การควบคุมของธนาคารกลาง เหล่านี้คือบิตคอยน์ ซึ่งเป็นสกุลเงินดิจิทัลสมัยใหม่

เนื้อหาจากบทความต่อไปนี้นำเสนอภาพที่น่าสนใจและมีสีสันของ “ชีวิต” ทางเศรษฐกิจของบิตคอยน์

บิทคอยน์ ถูกประดิษฐ์ขึ้นในปี 2008 โดย Satoshi Nakamoto (สันนิษฐานว่าเป็นนามแฝง) เพื่อยืนยันแนวคิดของระบบการชำระเงินแบบ peer-to-peer ที่หยิบยกมาเมื่อสิบปีก่อน คุณสมบัติที่โดดเด่นระบบการชำระเงินดังกล่าวไม่มีธนาคารผู้ออกบัตรและหน่วยงานกำกับดูแล ผู้ใช้ทำธุรกรรมสกุลเงินโดยตรง (F2P) โดยไม่ต้องใช้ตัวกลางของบุคคลที่สาม เงินดิจิตอลนี้จับต้องไม่ได้และเป็นเพียงรหัสเท่านั้น เพื่อรับเหรียญ บิทคอยน์, ผู้ใช้จะต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขหลายประการ: ดาวน์โหลดโปรแกรม ข้อมูลแพ็กเก็ตจากเครือข่ายเพียร์ทูเพียร์ หลังจากนี้ระบบจะโอน 25 เหรียญไปยังกระเป๋าสตางค์ของผู้ใช้โดยอัตโนมัติ โครงสร้างดังกล่าวควรรับประกันความปลอดภัยสูงสุดของทั้งระบบ และยังป้องกันความเป็นไปได้ของการปลอมแปลงสกุลเงินดิจิทัลด้วย โปรแกรมเมอร์รับรอง

การแพร่กระจาย บิทคอยน์ บนอินเทอร์เน็ตกำลังได้รับความสนใจจากหน่วยงานทางการมากขึ้นเรื่อยๆ ในเดือนพฤศจิกายน ธนาคารกลางสหรัฐแห่งชิคาโกได้ออกภาพรวมของรายงานการวิเคราะห์ปัญหากลไกการดำเนินงาน บิทคอยน์ รายงานตั้งข้อสังเกตว่าพื้นฐานของเสถียรภาพของระบบคือการกระจายอำนาจ เช่นเดียวกับการไม่มีหน่วยงานกำกับดูแลเช่นธนาคารกลาง คณะกรรมการธนาคารได้ข้อสรุปว่าโซลูชั่นทางเทคโนโลยีและแนวความคิดบางอย่าง บิทคอยน์ จำเป็นต้องได้รับการศึกษาอย่างรอบคอบมากขึ้นเพื่อนำไปปฏิบัติในระบบเศรษฐกิจปัจจุบันต่อไป

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาตลาด บิทคอยน์ ได้รับการพัฒนาอย่างมาก เกินกว่าโครงการสำหรับผู้ที่ชื่นชอบคอมพิวเตอร์ ในเดือนเมษายน 2010 มีการดำเนินการขายสกุลเงินดิจิทัลด้วยเงินจริงเป็นครั้งแรก (อัตราแลกเปลี่ยนอยู่ที่ 1 เอ็มทีซี สำหรับ 0.3 ดอลลาร์) ดี เอ็มทีซี เทียบกับดอลลาร์เติบโตอย่างต่อเนื่องจนถึงเดือนมิถุนายน 2554 เมื่อแพลตฟอร์มการแลกเปลี่ยนที่ใหญ่ที่สุดถูกแฮกเกอร์แฮ็ก Bitcoin Mt. Gox ตามมาด้วยมูลค่าที่ลดลง บิทคอยน์ เทียบกับดอลลาร์ซึ่งดำเนินต่อไปจนถึงต้นปี 2556

หลักสูตรวันที่ 1 เมษายน 2556 BTCUSD เป็นครั้งแรกที่เกินเครื่องหมาย $100 และปริมาณสกุลเงินทั้งหมด บิทคอยน์ ถึง 1 พันล้านดอลลาร์

ในเดือนตุลาคมข้อมูลเทอร์มินัล บลูมเบิร์ก เริ่มรองรับราคาซื้อขายสำหรับคู่สกุลเงินหลัก BTCUSD ร้านค้าออนไลน์ขนาดใหญ่จำนวนหนึ่งได้ประกาศการเริ่มต้นการสนับสนุนสกุลเงินดิจิทัล ร้านค้าออนไลน์ที่ใหญ่ที่สุดของจีน เต๋าว่าว ประกาศอย่างเป็นทางการในการเริ่มรับชำระเงินสำหรับการซื้อด้วยสกุลเงินดิจิทัล

ที่มา: ออร์ลอฟ อเล็กซานเดอร์ Bitcoin จะถูกแยกออกในวุฒิสภา สหรัฐอเมริกาจะประเมินอันตรายของ Bitcoin ต่อเศรษฐกิจของประเทศ // Newspaper-Rn. 2556. 13 พ.ย.

สกุลเงินเสมือนอยู่ภายใต้เรดาร์ของหน่วยงานกำกับดูแลของสหรัฐฯ ซึ่งเชื่อว่าเงินที่ไม่ใช่ของรัฐบาลมีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงมากเกินไป

ในสหรัฐอเมริกาเพียงแห่งเดียว ผู้คนมากกว่า 2,000 คนจาก 650 เมืองยินดีที่จะแลกเปลี่ยนสกุลเงินเสมือนจริงทันที บิทคอยน์ เป็นดอลลาร์ (data localbitcoins.com) ธุรกรรมด้วยสกุลเงินเสมือนนั้นจะไม่เปิดเผยตัวตนและไม่สามารถติดตามได้ ด้วยเหตุนี้ พวกเขาจึงได้รับความสนใจจากหน่วยงานกำกับดูแลมากขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งเกรงว่าสกุลเงินเหล่านี้จะสามารถนำมาใช้ในการฟอกเงินได้ สกุลเงินเสมือนถูกสร้างขึ้นโดยบุคคลหรือบริษัท ไม่ใช่รัฐบาล และถูกใช้นอกระบบธนาคารแบบดั้งเดิม

วิศวกรชาวอเมริกัน Gary Thomas ตั้งใจที่จะร่ำรวยในตลาดสกุลเงินเสมือนจริง - แต่ไม่ใช่ด้วยการสูญเสียสัญลักษณ์แห่งยุคของเรา บิทคอยน์ โทมัสกำลังเดิมพันกับผู้เล่นในตลาดใหม่ - อัลฟาคอยน์ และ ฟาสท์คอยน์

Thomas เริ่มซื้อขายในตลาดสกุลเงินเสมือนในปีนี้ เขาเชื่อว่านี่คือตั๋วของเขาไปสู่อนาคต แม้ว่าความพยายามของเขาในการลงทุนในหุ้นทางอินเทอร์เน็ตในยุคดอทคอมจะไม่ประสบความสำเร็จก็ตาม “ผมคิดว่านี่เป็นช่วงเวลาประวัติศาสตร์ที่จะไม่มีวันเกิดขึ้นซ้ำ” Thomas กล่าว “ตลาดสกุลเงินเสมือนกำลังจะเริ่มต้นขึ้นในแบบที่ไม่มีใครสามารถจินตนาการได้”

ความตื่นเต้นในตลาดสกุลเงินไซเบอร์ได้นำไปสู่การสร้างโคลน 80 ตัวจาก เพียร์คอยน์ และ ปะเทศะ ก่อน เหรียญโลก และ โฮโบนิกเกิล โปรแกรมเมอร์นำเสนอเฉพาะในเดือนตุลาคม-พฤศจิกายนเท่านั้น gridcoin, หิ่งห้อยคอยน์ และ ซุสคอยน์ กลับมาในเกม บาร์บีคิวคอยน์ รอดพ้นจากการเริ่มต้นที่ผิดพลาดในปี 2012

ผู้เชี่ยวชาญด้านสกุลเงินเสมือนจริงพิสูจน์ให้เห็นถึงความวุ่นวายของโคลนนิ่งใหม่ ๆ ด้วยชื่อเสียงและความนิยมที่เพิ่มขึ้นของ Bitcoin นอกจากนี้ ผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ หวังที่จะสร้างรายได้จากการซื้อขายสกุลเงินเสมือน เปิดตัวในปี 2552 Bitcoin มีการซื้อขายเมื่อวันพุธที่ 548 ดอลลาร์ต่อหน่วยในนิวยอร์ก ดังนั้นมูลค่าของ bitcoins ที่มีอยู่ทั้งหมดจึงอยู่ที่ประมาณ 6.6 พันล้านดอลลาร์ CoinDesk.com - บริษัทที่คำนวณราคาเฉลี่ยของ Bitcoin จากการแลกเปลี่ยนต่างๆ

เมื่อสร้างสกุลเงินเสมือนใหม่ โดยทั่วไปจะใช้หลักการเดียวกันนี้ ข้อแตกต่างเพียงอย่างเดียวคืออัลกอริธึมหรือกฎที่สามารถเพิ่มความเร็วในการทำธุรกรรมและเปลี่ยนความถี่และระดับความซับซ้อนของขั้นตอนที่จำเป็นในการสร้างสกุลเงินใหม่

หลายแห่งมีการซื้อขายแลกเปลี่ยนเช่น คริปซี และ BTC-e.com ผู้สร้าง คริปซี Paul Vernon กล่าวว่าการแลกเปลี่ยนของเขาจัดการธุรกรรม 33,000 ครั้งต่อวันด้วยความช่วยเหลือจากผู้ที่ชื่นชอบเช่น Thomas นอกจากนี้ กลุ่มผู้ค้าได้ก่อตัวขึ้นแล้วซึ่งพยายามจะรวยเนื่องจากความแตกต่างระหว่างอัตราแลกเปลี่ยนในการแลกเปลี่ยนต่างๆ

ตัวอย่างเช่นหนึ่ง บาร์บีคิวคอยน์ บน คริปซี มีการซื้อขายที่ประมาณ 0.00000474 bitcoin ในบ่ายวันพุธ หนึ่ง ไลท์คอยน์ ราคา 0.01331025 bitcoin และหนึ่ง ครูเกอร์คอยน์ ราคา 0.00000024 บิทคอยน์

เกร็ก ชเวย์ หัวหน้าฝ่ายวิจัย เจเนซิสบล็อก, บริษัทที่ติดตามอัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงินเสมือนกล่าวว่าจำนวนสกุลเงินที่แท้จริงที่ปรากฏในตลาดนั้น “น่าสับสน” Schwey กล่าวว่าสกุลเงินเหล่านี้จำนวนมากมีแนวโน้มที่จะสูญเสียมูลค่าในที่สุด “เงินจำนวนนี้จะดีก็ต่อเมื่อมีใครสักคนเต็มใจยอมรับมันเป็นช่องทางการชำระเงิน” เขากล่าว

บางส่วนไม่ได้ถูกสร้างขึ้นในตอนแรกเป็นองค์กรที่จริงจัง โปรแกรมเมอร์ Andy Pylate หรือที่รู้จักในชื่อ Cubebox ถูกสร้างขึ้น บาร์บีคิวคอยน์ “เพื่อความสนุกสนาน” เขาเขียนในข้อความบนฟอรัม bitcointalk.org ผู้เข้าร่วมฟอรัมหลายคนเยาะเย้ย บาร์บีคิวคอยน์ เป็นโคลนของสกุลเงินเสมือนอื่น ๆ และบอกว่ามันทำให้แนวคิดนี้เสื่อมเสียชื่อเสียง เร็วๆ นี้ บาร์บีคิวคอยน์ หายไป.

แต่ปีนี้ก็กลับมาอีกครั้ง ขณะนี้ร้านค้าหลายแห่งยอมรับการชำระค่าสินค้าและบริการด้วย เช่น เทย์เลอร์ ไมเนอร์ เจ้าของร้านกาแฟ Stoney Creek Roasters ในซีดาร์วิลล์ โอไฮโอ "มินต์" บาร์บีคิวคอยน์ และรับสกุลเงินนี้ในร้านอาหาร ในเดือนตุลาคม เขาขายคุกกี้และไอศกรีมให้เพื่อนในราคา 7,000 เหรียญ บาร์บีคิวคอยน์ “มันเป็นการรวมกันของโลกทั้งสองของฉัน – อาหารและสกุลเงินเสมือน” เขากล่าว

ทางเลือกที่ร้ายแรงที่สุดสำหรับ Bigcoin คือ ไลท์คอยน์ ปริมาณการหมุนเวียนอยู่ที่ 176.8 ล้านดอลลาร์ในวันพุธ coinmarketcap.com

การทำธุรกรรมกับ ไลท์คอยน์ สามารถทำได้เร็วกว่า Bitcoin ถึงสี่เท่า แม้ว่ามันจะสูญเสียประสิทธิภาพในกระบวนการสร้างสกุลเงินก็ตาม ผู้สร้างกล่าว ไลท์คอยน์ ชาร์ลี ลี วิศวกรซอฟต์แวร์จาก คอยน์เบส นี่คือการเริ่มต้นที่มีจุดมุ่งหมายเพื่ออำนวยความสะดวกในการยอมรับ Bitcoins โดยผู้ค้า

จินยอง ลี อิงลันด์ เลขาธิการสื่อมวลชน มูลนิธิบิทคอยน์, องค์กรสาธารณะเพื่อส่งเสริม Bitcoin โดยอ้างว่าสกุลเงินสามารถอยู่ร่วมกันได้เหมือนกัน ประเภทต่างๆวัตถุดิบที่มีการซื้อขายในตลาด “ถ้าเทียบ Bitcoin กับทองคำได้ล่ะก็ ไลท์คอยน์ “ด้วยเงิน” เธอกล่าว