Як зареєструвати мікрофінансову організацію покрокова інструкція Реєстрація мікрокредитної компанії та ліцензія мкк

Мікрофінансові організації у Росії мають не саму найкращу репутацію. При згадці слова «МФО» часто виникають асоціації з грабіжницькими відсотками, шахрайством та колекторами, які діють межі правового поля. Проте було б несправедливо говорити про те, що держава не контролює цей сектор фінансового ринку. Насправді ситуація тут змінюється на краще з кожним роком, тому, якщо вас цікавить, як відкрити МФО, читайте нашу статтю.

Що таке МФО

МФО – це абревіатура від «мікрофінансової організації». МФО не належить до банківських організацій, хоча теж видає позики (кредити) та залучає інвестиції під відсотки. Основні клієнти мікрофінансових організацій – це фізичні особи, яким з різних причин важко чи неможливо отримати банківський кредит. Це безробітні, студенти, пенсіонери, особи із поганою кредитною історією.

Але клієнтами МФО стають і цілком забезпечені громадяни, яким терміново знадобилася невелика сума у ​​позику на короткий термін. Чому короткий? Тому що, на відміну від річних банківських відсотків, відсотки за позиками МФО вважають днями. Наприклад, до 2017 року нормальною вважалася ставка 1,5-2% на день, а в перерахунку на річні відсотки виходило, що позичальник переплачував у 7-8 разів.

Законом № 230-ФЗ 03.07.2016 з 2017 року встановлено обмеження відсотків за мікропозиками:

1. Якщо термін повернення споживчої позики не перевищує одного року, то відсотки припиняють нараховуватись після того, як вони досягнуть триразового розміру суми позики. Наприклад, якщо позичальник отримав 10 000 рублів, то вимагати від нього можна повернути не більше 40 000 рублів, з урахуванням самої суми позики. Таке нарахування відсотків допускається для договорів позики, термін яких ще минув.
2. Якщо ж позику вже прострочено, то відсотки по ньому не можуть перевищувати дворазового розміру позики. Тобто, із позичальника, який не повернув у строк отримані 10 000 рублів, можна вимагати трохи більше 30 000 рублів.

Але навіть з урахуванням таких обмежень та високим ризиком неповернення виданих сум створення МФО часто виявляється дуже вигідним бізнесом.

В організаційно-правовому сенсі МФО – це комерційна організація, Зареєструвати яку можна у формі ТОВ чи АТ. Наш безкоштовний сервіс заповнення реєстраційних документівдозволяє зробити це тільки для товариств з обмеженою відповідальністюТому розповімо, як відкрити МФО в цьому форматі.

Організаційні вимоги до мікрофінансової організації

Перш ніж розповідати про процедуру реєстрації мікрофінансової організації, треба розібратися, які види існують. Справа в тому, що в залежності від виду МФО, встановлені різні вимоги до розміру статутного капіталу та найменування організації.

У цій таблиці ми вказали основні відмінності видів мікрофінансових організацій, а їх перелік доступний у документі , розробленому Центробанком.

Мікрофінансова компанія (МФК)	Мікрокредитна компанія (МКК)
Розмір власних коштів(Статутного капіталу) - не менше 70 мільйонів рублів	Спеціальних вимог до статутного капіталу не встановлено, тому реєстрація можлива з мінімальним розміром для ТОВ – 10 000 рублів.
У найменуванні має бути словосполучення «мікрофінансова компанія» та вказівку на її організаційно-правову форму	У найменуванні має бути словосполучення «мікрокредитна компанія» та вказівку на її організаційно-правову форму
Дозволено залучення грошових коштіввід фізичних осіб, які не є засновниками, на суму не менше 1,5 млн рублів	Залучити кошти будь-яку суму можна лише від фізичних осіб-засновників МКК

Положення про такий суттєвий розмір статутного капіталу (70 млн рублів) для реєстрації МФО у вигляді мікрофінансової компанії внесено нещодавно - законом 29.12.2015 № 407-ФЗ. Усі мікрофінансові організації, які вже зареєстровані до 2016 року, мали до кінця березня 2017 року визначитися, до якого виду МФО вони належать, і, за необхідності, довести свій капітал до потрібної суми.

Щодо мікрокредитних організацій, то хоча для них Центробанк не встановив спеціальний розмірстатутного капіталу, реєструвати МФО із сумою в 10 000 рублів явно не варто.

По-перше, видача позик - це основний вид діяльності МКК, і без початкових фінансових вливань організація просто зможе працювати. По-друге, закон від 02.07.2010 № 151-ФЗ «Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації» встановлює, що засновники повинні схвалювати всі угоди розміром понад 10% від балансової вартості майна. Виходить, що за мінімально можливого статутний капіталдля МКК (10 000 рублів) засновникам доведеться збиратися для схвалення всіх позик із сумою понад 1 тисячу рублів, що, звісно, ​​дуже проблематично.

Насправді при реєстрації мікрофінансової організації та для початку її нормальної роботипотрібно внести щонайменше 500 тисяч рублів.

Документи для реєстрації МФО

Зареєструвати мікрофінансову організацію можна лише у вигляді юридичної особи. Індивідуальні підприємці займатися такою діяльністю немає права.

Зверніть увагу: з 29 квітня 2018 року у заяві на реєстрацію заявник має вказувати свій електронна адреса. Документи, що підтверджують факт реєстрації (лист запису ЄДРІП або ЄДРЮЛ, статут із позначкою ІФНС, свідоцтво про постановку на податковий облік), надсилаються інспекцією не у паперовому вигляді, як раніше, а в електронному. Паперові документи, на додаток до електронних, можна отримати лише за запитом заявника.

Якщо реєстрація МФО відбувається у форматі товариства з обмеженою відповідальністю, то до ІФНС подається стандартний пакет документів:

1. Заява на реєстрацію юридичної особи за формою. Фірмове найменування мікрофінансової організації має містити словосполучення "мікрофінансова компанія" або "мікрокредитна компанія" (вимога статті 5 закону № 151-ФЗ).
2. МФО у двох примірниках. У статуті треба зазначити розмір статутного капіталу, що має відповідати виду мікрофінансової організації (МФК чи МКК).
3. або . До засновників- фізичним особамта до керівника МФО закон № 151-ФЗ пред'являє вимогу - відсутність незнятої чи непогашеної судимості за злочини проти державної владичи економічній сфері.
4. Підтвердження оплати за реєстрацію МФО у сумі 4000 рублів.
5. Документи на юридичну адресу (копія свідоцтва про власність нежитлове приміщенняабо). До приміщення МФО закон не пред'являє жодних вимог, але враховуючи, що в ньому зберігаються готівка, об'єкт, звичайно, повинен здаватися під охорону. Рекомендуємо заздалегідь уточнювати в охоронних підприємств, які умови до організації приміщення треба дотримати.

Заяви про перехід на спеціальний податковий режим в інспекції не ухвалять, тому що мікрофінансові організації працюють лише на загальної системиоподаткування. При поданні через представника додатково треба підготувати довіреність на реєстраційні дії.

Варіанти подання документів на реєстрацію МФО стандартні:

• особистий візит засновників до податкову інспекцію;
• поштовим відправленням;
• через представника;
• засвідчені електронним підписом.

При поданні документів поштою або за довіреністю заяву за формою Р11001 треба завірити у нотаріуса.

Реєстрація МФО у податковій інспекції здійснюється за три робочі дні, без урахування днів подання та отримання документів. Якщо все гаразд, то ІФНС надсилає заявникам лист запису ЄДРІП за формою № Р50007, один екземпляр статуту та свідоцтво про постановку на податковий обліку електронному вигляді.

Внесення МФО до Реєстру Центробанку

На отриманні документів з ІФНС реєстрація МФО не закінчується, поки це просто звичайна юридична особа. Відповідно до закону № 151-ФЗ спеціальні права та обов'язки мікрофінансова організація отримує лише після внесення відомостей про неї до Реєстру Центробанку.

Реєстрація МФО в реєстрі ЦП відбувається у заявному порядку, до пакету документів входять:

• заяву про внесення відомостей до Реєстру мікрофінансових організацій;
• копія статуту та рішення про реєстрацію МФО;
• копія наказу про призначення директора;
• відомості про юридичну адресу;
• відомості про засновників;
• довідка про відсутність судимості засновників та керівників МФО;
• документ про сплату мита на 1500 рублів;
• правила внутрішнього контролю.

Заява та відомості про засновників заповнюються за формою додатків 1 та 2 до Вказівки Банку Росії від 28.03.2016 N 3984-У (є у вільному доступі). Інформацію про внесення відомостей про організацію до ЄДРЮЛ Центробанк запитує у податкові органисамостійно.

Документи подають до територіальних установ Банку Росії щодо взаємодії з суб'єктами мікрофінансування (контакти можна знайти на сайті ЦП). Реєстрація МФО у реєстрі Центробанку відбувається протягом 30 робочих днів із дня подання документів. Після внесення до Реєстру організація може розпочинати свою мікрофінансову діяльність.

Реєстрація МФО крок за кроком

І тепер коротко по кроках про те, як відкрити МФО ( покрокова інструкція):

Крок 1. Вивчіть вимоги Центробанку до діяльності мікрофінансових та мікрокредитних компаній та вирішіть, який вид МФО ви реєструватимете.

Крок 2. Виберіть організаційно-правову форму своєї організації. Якщо це ТОВ, то документи для реєстрації можна безкоштовно підготувати у нашому сервісі.

Крок 3. Уточніть, які вимоги до організації приміщення треба дотриматись, щоб передати об'єкт під охорону. Можливо, що спочатку обрана юридична адреса для цього не підійде.

Крок 4. Зареєструйте організацію у податковій інспекції.

Крок 5. Подайте документи для внесення МФО до Реєстру Центробанку.

У процедурі реєстрації МФО постали питання? Отримайте безкоштовну консультацію спеціалістів-реєстраторів вашого регіону.

Мікрофінансові організації зазвичай надають невеликі позики «до зарплати». Тобто людина в такому випадку бере невелику суму на дуже короткий термін, який становить зазвичай не більше одного місяця. Така пропозиція користується великим попитомадже не секрет, що багатьом людям не вистачає своєї заробітної плати, та й непередбачені витрати ще ніхто не скасовував. У той же час, є певна хвиля негативу щодо МФО, коли через фінансову неграмотність люди потрапляють у боргову яму. Насправді тут важливо все спочатку пояснювати. Так, частково тут дуже високі відсотки, але слід враховувати такі плюси як можливість отримання невеликої суми, швидкий розгляд заявки та лояльне ставлення до клієнта. Отримати гроші у МФО може навіть безробітний, студент чи пенсіонер. Видаються мікропозики та особам, які мають погану кредитну історію. Інакше кажучи, за умов, які пропонують МФО, нічого очікувати працювати жоден банк. Отже, виникає закономірна потреба у подібних послугах. На тлі різних криз МФО є часом останнім варіантом, здатним вирішити фінансові проблемиспоживача.

Розберемося із системою роботою МФО. Насправді тут все гранично просто і не має на увазі будь-яких складнощів. Кредитування клієнтів тут відбувається на основі договорів мікропозики. Під останніми, своєю чергою, розуміються позики, сума яких становить трохи більше мільйона рублів. На практиці зазвичай мікропозики видаються на суму, що становить не більше десяти тисяч рублів і це безумовно вигідно обом сторонам. Звичайно, всі позики в цьому випадку видаються на дуже короткий термін з мінімальними відсотками.

Для власника МФО вигоди також очевидні. Насамперед це високий прибуток, адже порівняно з банками у МФО дуже високі відсотки та гранично короткий термін окупності. Тобто, навіть за солідної кількості безповоротних кредитів можна отримувати стабільний прибуток. Завдяки цьому можна повернути навіть дуже великі інвестиції. Такий бізнес активно розвивається в останні рокиТому цілком ймовірно, що з кожним днем ​​число МФО буде тільки збільшуватися.

Щодо відсоткових ставок, то тут теж потрібно враховувати низку моментів. Наприклад, потрібно уважно вивчити ФЗ №230, який свідчить, що відсотки тут припиняються нараховуватись після того, як вони дійдуть до триразового розміру позики. Тобто, якщо позичальник отримав у МФО 10 тисяч рублів, то з огляду на суму позики з нього можна отримати з відсотками не більше 40 тисяч рублів. При цьому термін повернення споживчого кредиту не повинен перевищувати одного року. Це, до речі, можна говорити і клієнтам, які помилково думають про «грабіжницькі» відсотки у МФО – вони насправді не такі вже й великі, та й діють у розумних межах.

Окреме ніби слід сказати про випадки прострочення мікропозик. Тут теж існують свої межі та обумовлюються вони чинним законодавством. Якщо мікрокредит вже прострочений, то відсотки по ньому не можуть бути більшими за дворазову суму позики. Наприклад, якщо позичальник не повернув вчасно 10 тисяч рублів, то з нього можна вимагати не більше 30 тисяч рублів. У результаті ми бачимо, що для підприємців існують свої обмеження та їх обов'язково слід враховувати при розрахунку потенційного прибутку та складанні бізнес-плану МФО.

Як ми бачимо, навіть за введення законодавчих норм цифри все одно залишаються вражаючими. Відомо, часом найпроблемніші позичальники через місяці все ж таки повертають борг з величезною переплатою. Зрештою, далеко не всім людям хочеться псувати собі кредитну історію та брати участь у судових розглядах. В результаті власники МФО довгі роки працюють успішно та отримують гарантований прибуток.

Про те, як краще оформити підприємство, розкажемо нижче. Єдине, про що тут можна згадати, то це те, що реєструвати подібну фірму краще у відео ТОВ або АТ. Втім, принципових вимог у цьому плані немає, тож кожен підприємець сам вирішує, як саме працюватиме його компанія. Щоб не бути голослівними, далі детально розповімо про те, як краще та швидше оформити МФО.

Законодавчі вимоги до МФО

Перед тим, як реєструвати мікрофінансову організацію, рекомендуємо ознайомитись з їх типами. Залежно від того, у якому форматі працює МФО, існують різні вимоги до вихідних даних та безпосередньо до процесу реєстрації. Отже, щоб докладно прояснити картину, розглянемо особливості МФО відповідно до їхніх видів.

Мікрофінансова компанія (МФК)

У цьому випадку розмір статутного капіталу має становити не менше 70 мільйонів рублів – положення про це з'явилося наприкінці 2015 року (встановлюється ФЗ №407). Виходить, сума досить велика, але тут є свої плюси. Спочатку потрібно врахувати, що керівники мікрофінансових організацій, відкритих до 2016 року, мали до кінця березня 2017 року вирішити, до якого виду вони належать і, якщо це потрібно, довести розмір статутного капіталу до необхідної суми. У найменуванні такої організації обов'язково має звучати фраза «мікрофінансова компанія», а також має бути зазначена її організаційно-правова форма. Що стосується МФК мається на увазі залучення коштів від фізосіб, які є засновниками. При цьому сума таких інвестицій має становити не менше півтора мільйона рублів – якщо сума буде меншою, то у регуляторів можуть виникнути певні питання. Тобто тут також потрібно дуже ретельно контролювати процес і не допускати будь-яких порушень законодавства. У той самий час, можливості у разі помітно збільшуються. Іншими словами, МФК - це своєрідна модель банку, який також на взаємовигідних умовах дозволяє робити вклади та надає кредити. Тільки у випадку з МФК дещо простіше і одночасно має обмеження. При цьому в порівнянні з МКК все тут набагато складніше, тим більше, що останній варіант має все більшого поширення в Росії.

Мікрокредитна компанія (МКК)

В даному випадку все безумовно простіше і не зобов'язує підприємця дотримуватися багатьох вимог. Особливих умов оформлення МКК немає, у зв'язку з чим зареєструвати МКК як ТОВ можна з мінімальним розміром статутного капіталу 10 тисяч рублів. Щоправда, тут слід врахувати, що видача позик є основним видом діяльності МКК, тому без вагоміших інвестицій організація просто не зможе працювати. Крім того, згідно з ФЗ №151, засновники повинні ухвалювати спільне рішення щодо операцій, сума яких становить понад десять відсотків від статутного капіталу. Тобто якщо клієнт захоче взяти позику хоча б на 1000 рублів, то при балансовій вартості майна в 10 тисяч рублів всім засновникам доведеться збиратися. Так що для оптимальної роботи МКК краще внести на баланс хоча б 500 тисяч рублів - це дозволить компанії працювати стабільно протягом довгих років.

Щоправда, під час реєстрації МКК слід враховувати кілька незначних особливостей. Наприклад, тут також існують законодавчі вимоги, яких варто дотримуватись. Справа в тому, що в назві цієї компанії важливо використати фразу «мікрокредитна компанія». Більше того, тут слід також позначити та її організаційно-правову форму (ТОВ, як і зазначено у нашому випадку). Як і у випадку з будь-яким ТОВ, важливо, щоб назва була унікальною і була єдиною у своєму роді.

Як доповнення скажемо, що у випадку з МКК працювати набагато простіше. Принаймні мікрофінансові компанії не контролюються так суворо, як банки. Від таких компаній не вимагається ліцензування, створення резервів та обов'язкових страхових відрахувань до спеціалізованих фондів. Цим, власне, і пояснюється широке поширення МФО, тим більше вони реєструються гранично легко і швидко. Реєстрація цих установ, по суті, полягає лише в оформленні юридичної особи та отриманні статусу МФО. Отже, будь-який підприємець, маючи відносно невеликий капітал, краще піде цим шляхом і заощадить дорогоцінний час.

Охорона об'єкту

Закономірно, що офіс МФО має добре охоронятися, адже тут за подальшого ведення діяльності зберігатимуться досить великі суми грошей. Важлива наявність сигналізації, яка дозволить запобігти будь-яким зазіханням злочинців. Природно, офіс МФО має бути обладнаний відеоспостереженням. Перед тим, як вибрати відповідний офіс для роботи, потрібно проконсультуватися з представниками охоронних структур. Справа в тому, що існує низка вимог до приміщень, де працюють МФО. Переконавшись, що у конкретному офісі є охорона чи можливість її облаштування, можна сміливо оформлювати юридичну адресу.

Документи, необхідні для реєстрації МФО

Отже, реєстрація МФО можлива лише як юридична особа, тобто, індивідуальний підприємецьне має права займатись такою діяльністю. Відповідно до російського законодавства, МФО може працювати у форматі ТОВ, фонду, НКО, товариства, господарського товариствата некомерційного партнерства.

У разі, якщо оформлення МФО виробляється як ТОВ, то ІФНС потрібно подати наступний пакет документов:

• заяву на реєстрацію юрособи, яка оформляється за формою Р11001 (як ми вже говорили вище, найменування фірми має містити словосполучення «мікрофінансова компанія», або «мікрокредитна компанія»);
• Статут МФО, який робиться у двох примірниках (у Статуті позначається розмір статутного капіталу, що має відповідати типу обраної компанії);
• рішення єдиного засновника, або протокол спілкування зборів засновників ТОВ (до таких, до речі, пред'являється вимога – відсутність незнятої чи непогашеної судимості за злочини, скоєні проти структурі державної влади чи економічні злочину);
• підтвердження того, що ви сплатили держмито за реєстрацію (вона зараз становить 4000 рублів);
• документи, що підтверджують наявність юридичної адреси (копія свідоцтва про власність на нежитлове приміщення або гарантійний лист).

Зауважимо, що тут не потрібна заява про перехід на окремий податковий режим, оскільки всі мікрофінансові організації ведуть свою діяльність на загальній системі оподаткування.

У Статуті МФО вказується така інформація:

• перелік передбачуваних видів діяльності;
• пункт, у якому попередньо схвалюються всі правочини, що здійснюються на суму понад десять відсотків вартості майна підприємства;
• орган, відповідальний за розробку правил видачі позик;
• порядок, з урахуванням яких розкриваються дані осіб, які впливають рішення МФО.

Для реєстрації МФО можна використовувати кілька варіантів подання документів: особисто відвідати податкову інспекцію, надіслати всі бланки поштою або зробити все через офіційного представника. Якщо ви подаєте вищезгадані документи через представника, то потрібна підготовка довіреності на проведення реєстраційних дій. При оформленні цього документа заява Р11001 засвідчується у нотаріуса – це також потрібно при відправленні всіх паперів через пошту.

Реєстрація компанії здійснюється зазвичай упродовж трьох днів. Якщо все гаразд, то податківці видають заявнику лист запису ЄДРІП у форматі Р50007. Також видається один екземпляр Статуту та надається свідоцтво про постановку юридичної особи на відповідний облік.

Внесення МФО до Реєстру Центробанку РФ

Одних документів із податкової тут недостатньо, оскільки на цій стадії оформляється лише юридична особа. Відповідно до ФЗ №151, спеціальними правами та обов'язками МФО починає володіти тільки тоді, коли відомості про неї внесені до Реєстру Центробанку РФ.

Щоб зареєструвати МФО у реєстрі ЦП, необхідно зібрати пакет наступних документів:

• заяву про те, що внесено відомості до Реєстру МФО;
• копія Статуту та рішення про те, що МФО зареєстровано;
• копія наказу, у якому йдеться про призначення директора підприємства;
• інформація про юридичну адресу фірми;
• інформація про засновників компанії;
• довідка про відсутність судимості в засновників та керівників МФО;
• квитанція про оплату держмита у розмірі 1500 рублів;
• правила внутрішнього контролю МФО

Заява та інформація про засновників компанії заповнюються відповідно до форм додатків 1 та 2 – вони зроблені відповідно до Вказівки Банку Росії від 28 березня 2016 року №3984-У (його можна знайти у вільному доступі). Дані про внесення відомостей про організацію до ЄДРЮЛу Центробанком запитуються у податкової вже в самостійному порядку.

Зібрані документи подаються до територіального банківського підрозділу, який взаємодіє із суб'єктами фінансування. Інформацію про ці установи розміщено на офіційному сайті Центробанку РФ. Реєстрація у цій організації відбувається протягом тридцяти робочих днів, починаючи з дня подання документів. Після того, як МФО внесено до реєстру, вона може вже вести свою діяльність.

Реєстрація МФО по кроках

Давайте тепер коротко опишемо весь процес реєстрації МФО:

1. Вивчаємо вимоги Центробанку РФ до діяльності мікрофінансових та мікрокредитних організацій та вирішуємо, який варіант нам зручніший.
2. Вибираємо організаційно-правову форму для оформлення компанії. Найчастіше при цьому використовується ТОВ.
3. Уточнюємо які вимоги пред'являються до приміщення для організації його охорони. Можливо, що спочатку обрана адреса для цих цілей не підійде (потрібна як мінімум надійна сигналізація).
4. Реєструємо компанію у податкових органах.
5. Подаємо документи для внесення компанії до Реєстру Центробанку РФ.

Після успішного виконання вищеописаних процедур можна сміливо братися до ведення діяльності.

Додатково

Існує ще ряд додаткових вимог, які зобов'язані дотримуватись засновників МФО. Перелічимо далі обов'язки таких організацій.

Зокрема, МФО має щокварталу звітувати мегарегулятору. Здійснюється це через сайт ЦБ РФ через особистий кабінет.

Необхідно звітувати перед Росфінмоніторингом. Суть тут полягає в тому, що МФО повинні розробити та застосовувати на практиці заходи, спрямовані на запобігання легалізації грошей, здобутих злочинним шляхом. Також це пов'язано з тим, що МФО мають запобігати фінансуванню тероризму. Іншими словами, компанія має ідентифікувати всіх клієнтів, які здійснюють операції із грошима. Крім того, потрібне тут і розкриття списку афілійованих осіб.

Як уже говорилося вище, важлива розробка та застосування правил надання мікропозик. Усі пункти таких правил мають бути доступні в Інтернеті. Вони зазвичай розміщуються на сайті МФО або на сторонніх інтернет-ресурсах.

Аналогічно банкам, МФО подає інформацію про позичальників та позиках у Бюро кредитних історій. Працюючи із позичальниками, представники компанії зобов'язані дотримуватися закону про споживчий кредит (ФЗ № 353 від 21.12.13), де регламентується форма договору, обмежуються пені та обумовлюються інші моменти. Тобто все обов'язково має бути відповідно до чинних законів – їх важливо уважно вивчити перед початком діяльності, щоб не зіткнутися зі штрафними санкціями.

Важливо пам'ятати, що МФО не встановлює ставки у довільному порядку. Межі зазвичай озвучуються Центробанком. При цьому їхнє середнє значення залежить від конкретної категорії та виду позики. Враховуються також реалії ринку. У той же час, МФО не може відхилитися більше, ніж на одну третину середнього значення повної вартості кредиту.

Також при відкритті МФО слід пам'ятати про законодавство у сфері реклами. Тим більше, що всі штрафи накладатимуться на юридичну особу і, отже, розміри їх можуть досягати мільйонів рублів.

Загалом, можна сказати, що бізнес із видачі мікропозик досить клопіткий і потребує детального обліку чинних законів. Щоб вести діяльність легально, потрібно постійно вдаватися до допомоги досвідченого юриста. Власникам МФО слід ретельно вивчити всі закони, так чи інакше пов'язані з їхньою діяльністю, і тільки потім можна буде приступати до реєстрації компанії.

Висновок

Не варто думати, що всі складнощі в оформленні МФО – це щось невирішальне і надзвичайне. Насправді все тут відносно легко і реєстрація МФО, як і його робота – це набагато простіше, ніж відкриття великого виробничого підприємства. Отже, тут не повинно бути особливих приводів для побоювання, тим більше, що більшість чиновників ставиться більш-менш лояльно до подібних компаній. Якщо розібратися, особливих труднощів у реєстрації МФО немає, проте краще для цього звертатися до досвідчених юристів. Напевно, таки більшість власників подібних компаній використовують тут послуги професіоналів – це і зручніше, і швидше. Зрештою, під час роботи МФО вже має на увазі періодичну допомогу юристів, наприклад, коли компанія зіткнеться з неплатниками позик. Усім, хто хоче заздалегідь убезпечити себе від помилок, ми все-таки рекомендуємо використати досвід перевірених фахівців – вони, у свою чергу, зможуть без особливих труднощів вирішити багато проблем і, як наслідок, позбавити вас серйозних штрафів. Так що в тому випадку, якщо ви вже маєте намір зареєструвати МФО і у вас є для цього достатня сума грошей, то ви сміливо можете йти до цієї мети і досягати позитивних результатів.

Що таке МФО

Мікрофінансова організація – це юридична особа, яка здійснює мікрофінансову діяльність та відомості, про яку внесено до державний реєстрЦБ РФ. По суті МФО - це звичайна юридична особа (ТОВ, АТ, ПАТ), але з певним статусом, одержаним від Центробанку Росії.

МФО веде професійну діяльність із надання споживчих позик. На відміну від банків, які здійснюють кредитування населення, для отримання позики до МФО не потрібно величезної кількості документів, а також довідок про підтвердження доходів.

Також істотною відмінністю споживчих позик у МФО від звичайних кредитів є умова про відсотки та термін видачі позики. Відсотки за договорами мікропозики нараховуються щодняа термін укладання таких договорів рідко перевищує один рік. У цьому МФО можуть видавати мікропозики лише у рублях.

Федеральний закон про МФО

Діяльність мікрофінансових організацій регулюється Законом ФЗ №151 від 02.07.2010 року.

Види МФО у 2018 році

На практиці існує 9 форм ведення бізнесу у вигляді мікрофінансової організації: клірингова компанія, керуюча компаніяпайового інвестиційного фонду, акціонерний інвестиційний фонд, страхова організація, недержавний пенсійний фонд, Кредитна організація.

Залежно від напряму діяльності та обсягу послуг МФО бувають двох видів:

1. Мікрокредитна компанія (МКК)— це організація, що здійснює діяльність з видачі мікропозик. У назві організації обов'язково має бути зазначене словосполучення «Мікрокредитна організація»та її правова форма.

Для надання послуг мікропозики, МКК немає права залучати кошти фізичних осіб та ІП, крім власні кошти засновників МКК. Також МКК неспроможна випускати облігації, видавати фіз. особам мікропозики на суму понад 500 000 рублів, видавати позики по системі онлайн. За законом можливе відкриття ТОВ з мінімальним розміром капіталу 10 000 рублів.

2. Мікрофінансова компанія (МФК)— це організація, яка провадить мікрофінансову діяльність з урахуванням обмежень встановлених федеральним законодавствомі нормативними актамиБанку Росії. Для діяльності як МФК необхідний статутний капітал у вигляді щонайменше 70 мільйонів рублів. У найменуванні обов'язково має вказуватися що це мікрофінансова організація та її правова форма.

МФК для здійснення своєї діяльності може залучати кошти фізосіб та підприємців у розмірі не менше 1,5 млн. руб. Також є можливість видавати мікропозики онлайн. Мікропозики для фіз. осіб та ІП не повинні перевищувати суми у 3 мільйони рублів.

МФК може випускати облігації номіналом не більше 1,5 млн. руб. для придбання інвесторами та номіналом понад 1,5 млн. рублів для всіх громадян. У цьому Банк Росії контролює дотримання економічних нормативів достатності власні кошти та ліквідності МФК, що випускає облігації.

Чи може ІП набути статусу МФО?

Індивідуальним підприємцям не можна займатисямікрофінансовою діяльністю та реєструвати МФО.

Як відкрити МФО: покрокова інструкція

Перш ніж отримати статус МФО в Центробанку, вам необхідно відкрити юридичну особу. Найбільш поширеною формою створення МФО є товариство з обмеженою відповідальністю (ТОВ).

Реєструємо юридичну особу (ТОВ)

Процедура реєстрації ТОВ для діяльності мікрофінансової організації нічим не відрізняється від оформлення традиційного товариства. Єдине, на що варто звернути увагу:

• у заяві на реєстрацію як основний вид діяльності зазначається код КВЕД 64.92.7;
• у найменуванні організації має бути словосполучення: "Мікрофінансова компанія" або "Мікрокредитна компанія".

Примітка: словосполучення «Мікрофінансова компанія» або «Мікрокредитна компанія» можна використовувати у найменуванні ТОВ без статусу МФО лише протягом перших 90 календарних днів з дня реєстрації ТОВ.

Необхідні документи для реєстрації ТОВ у 2018 році

Для реєстрації ТОВ потрібно підготувати наступні документи:

• Заява на реєстрацію ТОВ за формою Р11001 – 1 екз.
• Рішення єдиного засновника (якщо засновник один) – 1 екз.
• Протокол зборів засновників
• Договір про заснування ТОВ (якщо засновників декілька) – 1 екз.
• Статут ТОВ – 2 екз.
• Квитанція про оплату держмита за реєстрацію ТОВ у вигляді 4 000 рублів.
• Гарантійний лист про надання юридичної адреси – 1 екз.

Куди подавати документи для реєстрації ТОВ?

Підготовлені документи потрібно подати до реєструючої ІФНС за юридичною адресою ТОВ.

Термін реєстрації ТОВ у 2018 році

У разі успішного проходження процедури реєстрації через 3 робочі днівам мають видати установчі документи ТОВ. Після цього можна переходити до підготовки документів до Центробанку.

Необхідні документи для реєстрації МФО у Центробанку

Для отримання статусу МФО до Центрального банку необхідно подати такі документи:

• Заява від керівника про внесення ТОВ до реєстру мікрофінансових організацій.
• Квитанція про оплату держмита за реєстрацію МФО у розмірі 1 500 карбованців.
• Копія статуту та рішення про реєстрацію МФО.
• Копія наказу призначення директора.
• Дані про засновників ТОВ.
• Довідка про відсутність судимості керівника та засновників.
• Відомості про юридичну адресу ТОВ.
• Правила внутрішнього контролю.
• Витяг з ЄДРЮЛ про ТОВ за підписом керівника та печаткою (у більшості випадків Центробанк її запитує з податкової самостійно).

Куди подавати документи для реєстрації МФО

Сформовані документи слід подати до відповідної територіальної установи Центрального банку.

Термін реєстрації МФО у 2018 році

МФО реєструють протягом 30 робочих днівз моменту подання документів. Протягом 14 робочих днів здійснюється перевірка документів та відомостей, що містяться в них, за результатами якої документи можуть бути повернені для доопрацювання.

Відомості про нові МФО вносяться до державного реєстру протягом 30 робочих днівз моменту подання документів. Протягом 14 робочих днів здійснюється перевірка документів та відомостей, що містяться в них, за результатами якої документи можуть бути повернені для доопрацювання.

Державний реєстр МФО ЦБ РФ 2018

Відомості про всіх успішно зареєстрованих МФО вносяться до державного реєстру, який перебуває у загальному доступі офіційному сайті Центрального банку РФ.

• Яку франшизу обрати
• Реєстрація бізнесу
• «Підводні камені»
• Які потрібні документи
  • • • Схожі бізнес-ідеї:

За словами експертів, галузь мікрофінансування залишається привабливою для інвестування, незважаючи на те, що попит на кредити дещо знизився порівняно з 2013 – 2014 роками («золотий час» МФО). Населення, як і раніше, потребує швидких позик, що називається від зарплати до зарплати. Навіть усі кризові явища, що спостерігаються в країні, не заважають розвитку даного бізнесу. Багато великих мережевих гравців, дуже наситивши столичний ринок, вже на всю освоюють регіони.

Про мікрофінансову організацію

Варто сказати, що до 2014 року відкрити власну МФО, та й загалом існувати подібному бізнесубуло набагато простіше. Все змінилося після того, як контроль за діяльністю мікрофінансових організацій узяв на себе Центральний Банк. Посилилися регулятивні вимоги (було створено так званий мегарегулятор) і в країні масового стали закриватися «слабкі» та не зовсім чесні МФО.

Яку франшизу обрати

Інтерес до цієї галузі з боку представників малого бізнесу обумовлений тим, що відкриття організації виглядає досить просто. Якщо немає бажання займатися самостійним вирішенням усіх питань і лізти на «незрозумілий ринок», будь ласка, можете придбати готову бізнес-модель. Так, сьогодні існують десятки пропозицій щодо відкриття МФО за договором франчайзингу (наприклад, «Майстер гроші» або «Домашні гроші»). По суті, від підприємця потрібно лише три основні складові: 1 Бажання займатися даним бізнесом 2. Приміщення, де розташовуватиметься офіс (можна в оренду) 3. Капітал на старт справи. Решта, зокрема «паперову тяганину» з оформлення МФО, навчання кадрів, маркетинг та інші питання перебирає головне підприємства чи франчайзер. Звичайно, франчайзинг передбачає деяку залежність від головного підприємства, але, погодьтеся, шанси успіху різко зростають.

Реєстрація бізнесу

Діяльність МФО регулюється Федеральним законом№ 151-ФЗ «Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації». У ньому докладно розписано основні вимоги та правила функціонування таких організацій. Так, згідно із законом, мікрофінансова організація може видавати позики населенню лише до 1 мільйона рублів, не більше. Реєстрація МФО за своєю суттю ні чим не відрізняється від відкриття звичайної ТОВ (ІП у разі не підходить). Реєстрація проходить у тій самій ІФНС (податкова). Однак для того, щоб робота МФО вважалася законною, потрібно також вступити до держ. реєстр мікрофінансових організацій. Ця процедура проходить через Міністерство фінансів. Щоб вступити до реєстру, потрібно надати такі документи: заява, свідоцтво про Державної реєстраціїюридичної особи, установчі документи, рішення про створення організації та затвердження установчих документів, рішення про затвердження органів управління організації, довідка про адресу організації, відомості про засновників, сплату державного мита. Якщо розпочати роботу без вступу до реєстру (тобто, просто зареєструвавшись до ІФНС), це загрожує штрафу в 30 тис. крб. згідно зі статтею 15.26.1 КпАП. Видавати позики можна особам віком від 18 до 60 років, за умови надання паспорта громадянина РФ. Максимальна сума кредиту в більшості організацій дорівнює 15 000 грн. Середній відсоток за позикою становить 2% на день.

Скільки потрібно вкласти грошей, щоб відкрити мікрофінансову організацію

Закон не забороняє відкриватися з мінімальними інвестиціями (це вам не відкривати банк). Фактично можна розпочати роботу «з нуля» маючи статутний капітал в 10 000 р. Однак варто врахувати такий важливий момент. Справа в тому, що кожна угода у розмірі 10 і більше % від балансової вартості активів підлягає обов'язковому схваленню загальні збориучасників. Іншими словами, якщо ви маєте капітал в 10 000 р., то вам доведеться схвалювати кожну позику на 1000 р. і більше. Чи не варіант! Тому гравці ринку рекомендують розпочинати бізнес з мінімальним капіталом у 500 000 - 700 000 грн. Даної суми вистачить не тільки на ремонт приміщення, реєстрацію ТОВ, а й на створення тієї самої «подушки безпеки» та збільшить можливості організації. Як приміщення для розміщення МФО найчастіше підбирають площі в офісних центрах, у центральній частині міста. Середній розмір площі приміщення становить 25 – 35 кв. м. Орендна плата в залежності від регіону складає 20 – 50 тис. н. на місяць. Офіс мікрофінансової організації оснащують меблями та офісною технікою (принтери, комп'ютери, факс, телефони), закуповують витратні матеріалита канцелярію. З персоналу потрібні насамперед менеджери з роботі з клієнтами, юрист, менеджер з роботи з боржниками, співробітники служби безпеки та бухгалтер. Орієнтовний фонд оплати праці становить 100 - 150 тис. р. на місяць.

Скільки можна заробити на мікрофінансових організаціях

Якщо видавати загалом по 20 кредитів щодня у сумі 3000 р. під 2% на 14 днів, то за місяць можна заробити близько 250 – 300 тис. рублів. З них «чистими» (за мінусом оренди, заробітної плати та рекламних витрат) Вийти 100 - 150 тис. р. Це з урахуванням того, що 15 – 20% від виданих позик не будуть повернуті у строк та продані колекторам. Якщо відкриття МФО було витрачено 700 — 900 тис. р., то вкладення окупаються менш як протягом року.

«Підводні камені»

Можна виділити два основних ризики під час такої діяльності: 1. Висока адміністративна відповідальність (штрафи, постійний контроль із боку держави, запровадження нових законів) 2. Ризик не повернення наданих позик. Якщо з першим пунктом боротися досить складно, але з другим цілком реально. Проблема стягнення простроченої заборгованості, мабуть, і є той самий «камінь спотикання», який стоїть на шляху побудови прибуткового бізнесуна позиках. Тому що знайти клієнта і видати позики не так складно (через загальну економічну ситуацію в країні). Набагато складніше — повернути надану позику та зароблені відсотки. Тому відкриття МФО має супроводжуватися чітким опрацюванням усіх документів, що стосуються безпосередньо роботи з позиками. Грамотний юрист у штаті – життєва необхідність. Щоб зменшити ризик неповернення позик необхідно запровадити серйозний блок роботи з простроченою заборгованістю. Які методи можуть допомогти тут:

• Якісна первісна консультація щодо погашення позики ще на етапі її надання.
• Опрацювання системи нагадувань про прострочений борг. Можна використовувати дешеві смс, а також найняти спеціальну людину, яка займатиметься продзвоном боржників.
• Впровадження системи роботи з боржниками, які мають фінансові проблеми.
• Впровадження системи роботи з відповідальними позичальниками (надання додаткових бонусів, зниження процентної ставки та ін.)

Рекомендується у своїй обмежити період самостійного стягнення заборгованості до 1 месяца. Цього періоду достатньо, щоб зрозуміти реальну причину проблеми неповернення позики. Надалі такі боржники повинні передаватися колекторській фірмі - фахівцям зі стягнення заборгованості. Переваг від роботи з колекторами достатньо: 1. Ви заощаджуєте кошти на утримання власної служби зі стягнення боргів. 2. Переносьте частину негативних моментів у роботі на сторонню організацію 3. Колектори є професіоналами у цій сфері, тому стягнення боргу вони проходять набагато ефективніше.

Покроковий бізнес-план: з чого почати

Відкриття фінансової організації краще почати з докладний бізнесплану, в якому потрібно розрахувати, які вам будуть потрібні капітальні інвестиції, скільки грошей потрібно буде витратити на надання позик, скільки піде на закупівлю обладнання, оренду, заробітну платуперсоналу та рекламну компанію. Потім вам потрібно буде:

• зареєструвати бізнес,
• набути статусу МФО;
• вибрати приміщення під офіс;
• набрати персонал:
• організувати рекламну організацію.

Яке обладнання потрібне для МФО

Для МФО підійде те саме обладнання та інвентар, що й для звичайного офісу. Вам знадобляться: комп'ютери та оргтехніка, комп'ютерні столи, стільці, телефони; полиці або стелаж. Усі витрати обійдуться не більше, ніж 100 000.

Які потрібні документи

МФО можна зареєструвати лише як юридичну особу. Для цього будуть потрібні: рішення про заснування МФО як ТОВ, статут організації, документи про сплату Держмита, наказ про призначення директора з обов'язками головбуху. Основний код КВЕД 64.92.7- «Діяльність мікрофінансова». Подаючи документи про постановку на облік в ІФНС, можна вибрати УСН чи ОСН. Крім реєстрації та отримання статусу мікрофінансової організації, жодних додаткових документівне потрібно.